吳蓮蓮

(中央財經(jīng)大學 保險學院，北京 100081)

淺談食品安全責任保險

吳蓮蓮

(中央財經(jīng)大學 保險學院，北京 100081)

食品安全問題一直是我國消費者和政府關(guān)注的焦點，而食品安全責任保險是通過承保食品安全風險以保護消費者及食品生產(chǎn)企業(yè)的合法權(quán)益，保障食品生產(chǎn)秩序和食品安全的一類保險。現(xiàn)在國家也在逐步試點強制性的執(zhí)行食品安全責任保險。本文通過分析食品安全責任保險的性質(zhì)以及強制的必要性，來闡述對這一險種的認識，為我國食品安全責任保險體系的發(fā)展提出建議。

食品安全責任保險；強制性責任保險；準公共產(chǎn)品；輿論監(jiān)督

食品安全責任保險是指：“自追溯日起至保險期終止日止的期間內(nèi)，被保險人在保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身損害或財產(chǎn)損失的，受害人或其代理人在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司根據(jù)本保險合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。[1]

近幾年食品安全事故頻發(fā)，極大地威脅著消費者的生命健康，也引發(fā)了公眾對我國食品安全狀況的關(guān)注。2013公共服務藍皮書指出，通過對全國38個城市的問卷調(diào)查顯示，其中非常擔心食品安全的人占受訪者比例的9.33%，比較擔心的人占38.48%，覺得食品安全問題還好的比例為34.22%，近五成消費者對周圍的食品安全問題堪憂。由此可見，消費者一方面迫切渴望能夠建立安全的機制保障自身的生命健康；另一方面，希望通過有效的途徑維護自身的利益。食品安全責任保險作為食品安全問題管理中的重要一環(huán)有著舉足輕重的作用。

表1 2004-2008年全國食物中毒情況一覽表

在國家和社會層面上，保險界與政界不斷分析食品安全責任強制保險的可行性與必要性，希望利用食品安全責任強制保險制度建立完善的食品安全保障機制，從而進一步改善我國食品安全的現(xiàn)狀。2013年4月,國務院辦公廳印發(fā)《2013年食品安全重點工作安排》,要求推進食品安全責任強制保險制度試點。2013年10月國務院法制辦公室公開征求意見的《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》中,新增加了國家建立食品安全責任強制保險制度的規(guī)定，指出食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)應當按照國家有關(guān)規(guī)定投保食品安全責任強制保險。2014年政府工作報告提出：用最嚴格的監(jiān)管，最嚴厲的處罰，最嚴肅的問責，堅決治理餐桌上的污染，切實保障“舌尖上的安全”。

一、食品安全責任保險的性質(zhì)

(一)具有責任保險的獨特性質(zhì)

食品安全責任保險是責任保險中的一類，其自然具有責任保險的一般性質(zhì)，如其具有第三人性，即其承保的是食品企業(yè)對作為第三者的消費者的責任，賠償也是針對第三者的損失進行的。且責任保險是一種限額保險，保險公司對賠償?shù)姆秶唾r償?shù)慕痤~會有所限制。食品安全責任保險標的也是特殊的，其承保的不是實體性的資產(chǎn)，而是食品安全責任，所以保險公司在經(jīng)營上需要更加關(guān)注法律、市場秩序和食品企業(yè)的行為信譽等因素。[2]

(二)具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)

用純商業(yè)化的眼光去看待食品安全這個領域是不合適的，食品安全責任保險更應被視為一個準公共產(chǎn)品。

準公共產(chǎn)品是指具有有限的非競爭性(指產(chǎn)品被提供出來以后，增加一個消費者不會減少任何一個人對該產(chǎn)品的消費數(shù)量和質(zhì)量，其他人消費該產(chǎn)品的額外成本為零)或有限的非排他性(與排他性相對應，排他性是指排斥他人消費的可能性，即如你在使用一件產(chǎn)品時別人就不能使用，或當你能完全擁有一件產(chǎn)品時，別人就不能擁有)的公共產(chǎn)品，如教育、政府興建的公園、擁擠的公路等都屬于準公共產(chǎn)品。對于準公共產(chǎn)品的供給，在理論上應采取政府和市場共同分擔的原則。

食品安全事故的最大受害者是消費者，消費者與食品生產(chǎn)商或是銷售商之間存在明顯的信息不對稱。如果將所有的因食品生產(chǎn)商或是銷售商的故意行為導致的食品安全事故均作為不可保風險，缺乏知情權(quán)的消費者就仍然得不到保障。但如果不加區(qū)分地對所有食品安全事故都作為可保風險，由于理賠的壓力保險公司就難以持續(xù)經(jīng)營下去，也損害了那些真正可以得到補償?shù)南M者的利益。因此，食品安全責任保險應視為一種公益性的長期性的保險，而不是傳統(tǒng)意義上的純商業(yè)保險，所以其才有必要上升到國家層面去推行。

二、食品安全責任保險強制的必要性

強制保險又被稱為法定保險，是由法律規(guī)定必須參加的保險。商業(yè)保險一般都實行自愿原則，但是對少數(shù)危險范圍較廣、影響人民利益較大的保險標的，應當實行強制保險。食品安全責任保險在保障消費者權(quán)益、減輕企業(yè)的財務負擔和運營風險、輔助政府監(jiān)管、拓寬保險公司市場等方面具有重要作用，其實施是非常有必要的。[3]在食品安全問題日益嚴重、消費者權(quán)益受到嚴重威脅的情況下，該險種強制的必要性也日益凸顯。

(一)企業(yè)風險意識薄弱，政府監(jiān)管壓力大

有些食品企業(yè)在市場巨大利潤的誘惑下,風險意識被削弱，會出現(xiàn)不能嚴格執(zhí)行相關(guān)法規(guī),自我監(jiān)督管理不到位,規(guī)避責任、鉆法律的空子的現(xiàn)象。加之食品行業(yè)具有投資較小,見效快,利潤大等特點,行業(yè)規(guī)模日趨龐大復雜,各類食品生產(chǎn)加工企業(yè)數(shù)量眾多,小作坊、小企業(yè)不勝枚舉,從而造成政府對食品安全監(jiān)管的壓力大、難度大,僅僅依靠政府的力量難以徹底根治食品安全問題。[4]

通過強制性的實施，可以無形地監(jiān)督促使企業(yè)進行規(guī)范標準的生產(chǎn)經(jīng)營,用市場的手段分散食品企業(yè)所擔憂的賠償責任。這一方式也可有效地降低政府的監(jiān)管壓力，政府將更多的精力放在法律制度的完善和宏觀方向的把握監(jiān)管上。

(二)消費者信息不對稱，權(quán)益無法得到有效保障

企業(yè)和消費者之間存在信息不對稱，消費者很難了解清楚企業(yè)的生產(chǎn)加工行為，包括企業(yè)的違規(guī)行為。除此之外食品企業(yè)經(jīng)濟賠償能力有限,大型事故發(fā)生時消費者難以得到應有的賠償,即使通過訴訟的手段來獲取賠償是異常困難的,也由于食品安全侵權(quán)的受害人范圍廣,賠償額度巨大,企業(yè)往往沒有足夠的經(jīng)濟能力來承擔法律上的賠償責任,由此消費者的權(quán)益無法得到保障。強制性的食品安全責任保險除了保障食品經(jīng)營者免受因承擔賠償責任而導致的財務影響,更重要的是,其更大地保護了受害人利益，尤其是在食品經(jīng)營者破產(chǎn)不能對受害人承擔責任時。

(三)與政府監(jiān)督雙管齊下，促進行業(yè)發(fā)展完善

開展強制性的食品安全責任保險的公司會對參保企業(yè)進行評估和做出相關(guān)要求安排，參保的食品企業(yè)為了減少保費支出,降低費率,必然會在食品的生產(chǎn)、加工等環(huán)節(jié)進行改進，加強管理監(jiān)督,以符合國家法律法規(guī)的強制性要求。所以強制性的該險種能通過制度和市場化手段有效地促進企業(yè)提高食品安全意識和風險意識,從而在整體上完善食品行業(yè)，這對于社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展都具有積極的影響。

三、建議

(一)保險公司抓好理賠工作，政府協(xié)調(diào)配合

保險公司和政府在該險種推行的過程中需要進行不斷地溝通和磨合，僅一方的努力是難以收到成效的。保險公司須重點抓好理賠工作，只有真正地將理賠落到實處，才能使消費者的利益得到保障。理賠應以群發(fā)性的食品安全事故為主導，因為單發(fā)性的個體事故很難判斷原因，理賠難度大。群發(fā)性事故一旦發(fā)生，政府對原因的調(diào)查會比較深，能真正做到定性定責，保險公司也就可以在此基礎上進行定損理賠。政府方面，尤其是地方政府應將保險的實施推廣方案與政府監(jiān)管導向和階段性目標相吻合，因為食品安全保險不是單獨的唯一的解決食品安全問題的手段，僅僅依靠保險是無法解決食品安全問題的。政府應將該險種的推行作為整個食品安全監(jiān)管體系的一個環(huán)節(jié)，并在實施過程中使其與食藥監(jiān)管部門、工商部門等重要職能部門緊密配合，最大化體系的功效。

(二)條件成熟后嘗試建立食品企業(yè)的綜合評價體系

在保險公司積累了足夠數(shù)量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和充分的市場調(diào)查分析后，可建立一個類似黑名單的制度，像車險有拒保車型一樣。保險公司可以通過稅務、費用管理的手段，對不同表現(xiàn)的企業(yè)實行分離管理。例如如果有些企業(yè)連續(xù)三年事故發(fā)生率或是賠付率低于某一標準，除了降稅以外，可以擴大對其的承保責任，可以保其產(chǎn)品質(zhì)量，甚至可以保其品牌信譽，當然這要在保險公司擁有足夠的技術(shù)實力的前提上。當這套評價體系成熟時，其可形成一種具有公信力的市場對食品企業(yè)的評價標準，為消費者或投資者提供參考。

(三)充分利用輿論監(jiān)督進行風險管理

媒體是社會輿論監(jiān)督的重要力量。保險公司通過利用第三方的監(jiān)督，可以在承保前，或者甚至承保后對保險標的的風險狀況有一個及時的了解或是警示，對于出現(xiàn)的問題采取必要的防范措施，這類社會監(jiān)督可以作為保險公司的風險管控的一部分，且成本較低，信息面廣。當然，保險公司應該具備成熟的信息篩選和分析能力。這類社會監(jiān)督力量不可小覷，保險公司可以通過獎勵制度等對其進行促進利用。因為很多食品生產(chǎn)問題都是從內(nèi)部爆料出來的，而這種爆料，現(xiàn)在更多的是向監(jiān)管部門舉報，其實在條件成熟的情況下可以直接向保險公司舉報，這樣保險公司可以及時采取一些防損措施，畢竟保險的真正目的在于防而不在于賠。

[1]饒婧婧，陳婷.應推行食品安全強制責任保險[N].中國保險報,2010-05-11.

[2]張磊.中國強制責任保險制度研究[D].廈門：廈門大學,2007.

[3]李倩倩.我國食品安全責任保險探析[J].西南農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版),2011,(7):9～12.

[4]張明.食品安全責任強制保險制度研究[D].大連：大連海事大學,2012.

2095-4654(2015)02-0036-03

2014-11-10

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