劉穎

父親節(jié)將至，一份保障可能會(huì)成為一個(gè)很好的節(jié)日禮物。關(guān)鍵是這天，各大保險(xiǎn)公司為了搶占商機(jī)，都會(huì)推出多款不錯(cuò)的為父親量身打造的產(chǎn)品。

今天，我就來為大家敘一敘不同人生階段的父親保單的挑選秘籍。

30歲-40歲的年輕父親

首選的應(yīng)該是意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。人之壯年的爸爸們多處于事業(yè)上升期，也更容易把年輕的身體作為拼搏資本。同時(shí)，剛剛結(jié)婚生子的年輕爸爸大多面臨房貸、車貸、孩子的教育費(fèi)用等巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，在外奔波成為家常便飯。在此期間，任何一點(diǎn)意外都有可能影響家庭的正常生活。

意外保險(xiǎn)就可以選擇商旅人士常用的種類，此類產(chǎn)品通常涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘保障，保險(xiǎn)范圍基本都能覆蓋到。與大部分意外保險(xiǎn)不同，這種保險(xiǎn)的期限會(huì)很長，而且保險(xiǎn)期滿后，如無發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將返還本金和利息。

重疾險(xiǎn)的選擇則更為廣泛，可以根據(jù)自身健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增長而增加的，這個(gè)時(shí)候辦理重疾險(xiǎn)的價(jià)格是相當(dāng)劃算的。我們說如果有大病保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)還有必要嗎？答案是肯定的。重疾險(xiǎn)是大病保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充，比如北京是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后的高額費(fèi)用，才納入大病保險(xiǎn)支付范圍，進(jìn)行“二次報(bào)銷”。但是重疾險(xiǎn)是一旦達(dá)到了商業(yè)重疾險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)公司一次性給付約定金額保險(xiǎn)金。而且，重疾險(xiǎn)可以用來支付患重大疾病時(shí)的自費(fèi)藥和特效藥的花費(fèi)，還可以彌補(bǔ)因患重疾帶來的收入損失。

40歲-50歲的中年父親

適當(dāng)配置投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)期的爸爸們進(jìn)入不惑之年，他們往往在工作上有一定成就，家庭也較為穩(wěn)定。但是由于父母年邁，孩子也多半在上學(xué)的時(shí)候，他們對(duì)于財(cái)富的要求就會(huì)比較高。而且有報(bào)道顯示，這個(gè)時(shí)期的男性由于受抽煙、飲酒、壓力大等因素的影響，疾病發(fā)病率明顯高于女性，所以健康依然不能忽視。

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，同時(shí)也有保障功能。該類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種，收益一般高于同期的銀行定期存款。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額，近期股市好的時(shí)候，投連險(xiǎn)也成為相當(dāng)不錯(cuò)的產(chǎn)品。還有萬能人壽保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系，保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報(bào)告。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，是“有病治病，無病養(yǎng)老”，也就是說在保障期間內(nèi)沒有罹患重疾，保險(xiǎn)期滿將獲得滿期生存保險(xiǎn)金，有時(shí)還有一定的分紅等增值收益。這類產(chǎn)品是均衡費(fèi)率，也就是說每年所交保費(fèi)不變。選擇的原則依然是“先保障，再理財(cái)”。

50歲以上的老年父親

原則上是重點(diǎn)關(guān)注重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。到了知天命的年紀(jì)，爸爸們不用再四處奔波，但是這時(shí)他們的身體素質(zhì)都有所下降，疾病發(fā)病率也逐漸增加。另外，長期的獨(dú)生子女政策下，兒女可能需要同時(shí)照顧四個(gè)老人，養(yǎng)老壓力增加，老人身邊無人照顧，都大幅提升了意外發(fā)生的幾率。爸爸們就要思考自己的“頤養(yǎng)天年”了。

醫(yī)療險(xiǎn)有很多種，像是住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、各種津貼保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等，這些也都是為大病保險(xiǎn)作為補(bǔ)充的險(xiǎn)種，而且較為短期，多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的。所以最好是購買具有保證續(xù)保功能的醫(yī)療保險(xiǎn)。如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。

也就是說，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險(xiǎn)公司就失去了選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，而被保險(xiǎn)人仍然具有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就只能接受而別無選擇。endprint