郭威秀

[摘 要] 廈門發(fā)展互聯(lián)網金融起步較早，金融體系相對完善。但是，廈門市要想發(fā)展更成熟的互聯(lián)網金融，還任重道遠。在市場與主體方面，需要進一步擴大對臺經貿合作與交流，努力拓展經濟腹地，金融機構應該積極與互聯(lián)網公司合作，盡量開發(fā)出更多的類似于“金谷網盈”，余額寶的互聯(lián)網金融產品；在人才培養(yǎng)方面，好人才選拔工作，引進高層次人才，提升從業(yè)人員整體素質；在基礎設施方面，促進互聯(lián)網金融市場交易日漸完善，支付結算體系要不斷創(chuàng)新網絡支付安全體系，大力推行新興支付工具和手段，加大支付結算系統(tǒng)的科技含量，使系統(tǒng)設計更加完善密，運行更加安全。

[關鍵詞] 廈門市；互聯(lián)網金融；條件分析；建議

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

一、互聯(lián)網金融發(fā)展理論及發(fā)展歷程

（一）互聯(lián)網金融概念及發(fā)展歷程

互聯(lián)網金融是一個新興的發(fā)展領域，它是互聯(lián)網和金融兩個領域的結合體，利用新興的互聯(lián)網技術在線支付功能和通信技術形成的新金融模式。2003年以前，互聯(lián)網金融以網絡銀行、網絡證券、網絡保險的形式進行初期的發(fā)展。2003至2012年，傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網拓寬金融業(yè)務，而互聯(lián)網企業(yè)則利用先天優(yōu)勢涉足金融行業(yè)。2013年是我國互聯(lián)網金融爆發(fā)的元年，P2P、移動互聯(lián)、C2B等正處于繁榮發(fā)展態(tài)勢，掀起了一股狂熱的互聯(lián)網金融風，未來幾年將是這個新興領域激戰(zhàn)的一年。互聯(lián)網金融來勢之迅猛，展現(xiàn)了現(xiàn)代信息科技的強大力量。

由此可見，互聯(lián)網金融的發(fā)展絕非一朝一夕就能夠完成的。借鑒海內外的較為成熟的案列以及當前社會上初具雛形的互聯(lián)網發(fā)展模式，我們可以看到，互聯(lián)網金融在相應的市場、主體、人才以及基礎設施等方面都有著特殊的要求，各個方面缺一不可。

（二）廈門市互聯(lián)網金融發(fā)展背景

廈門市作為福建省經濟最發(fā)達的直轄市之一，在海峽西岸經濟區(qū)占據龍頭地位。2011年，廈門市獲批正式成為兩岸金融中心，這是廈門經濟特區(qū)發(fā)展史上具有里程碑意義的重大事件，標志著廈門金融業(yè)發(fā)展和兩岸金融合作迎來的新的歷史機遇。在互聯(lián)網金融浪潮席卷的今天，廈門互聯(lián)網金融發(fā)展成為當務之急。廈門金融業(yè)不僅發(fā)揮著推動海西經濟發(fā)展的作用，更是在對臺交流合作的先行軍。下面從廈門本土所擁有的市場與主體、人才及基礎設施等方面，并結合區(qū)位優(yōu)勢探究廈門市發(fā)展互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀條件，同時針對廈門市互聯(lián)網金融市場存在的問題，提出合理化建議。

二、廈門互聯(lián)網金融發(fā)展條件分析

（一）市場與主體

市場包括互聯(lián)網金融市場和廈門本土的實體經濟市場的狀況。由于網絡上虛擬的證券市場和銀行的各種金融產品市場都是以實體經濟市場為基礎的，所以先從廈門市場經濟發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢說起。廈門地處閩東南海岸，與臺灣、金門隔海相望，是少有的優(yōu)良港口，已與50多個國家和地區(qū)的80多個港口直接通航。利用這一優(yōu)越的交通條件，近年來，廈門大力發(fā)展與臺灣的經貿往來，招商臺資企業(yè)來廈門投資，同時還逐漸成為亞太地區(qū)重要的貨運樞紐港。

活躍的市場交易使廈門的各個大中小企業(yè)對貨幣資金的需求在逐年呈指數(shù)上升。至2013年末，中資金融機構人民幣各項貸款余額4343.20億元，增長13.5%。但結合往年金融數(shù)據可以看到，廈門市金融機構數(shù)量的增長速度遠不及廈門市企業(yè)資金需求增長速度。更多的中小微企業(yè)開始求助于網上包括P2P的金融融資渠，以更低的門檻融得資金，這無疑為廈門的互聯(lián)網金融市場奠定了扎實的市場需求基礎。在對臺交流合作方面，互聯(lián)網金融也發(fā)揮了重要的先行先試作用。目前，在廈臺資金融機構已達8家，資金的網上流通極大促進了兩岸合作交流，廈門兩岸金融中心強大的集聚效應和輻射作用正逐步顯現(xiàn)。

（二）人才

互聯(lián)網金融人才既包括科學技術方面的人才，也有專業(yè)從事金融行業(yè)的技術型人才?；ヂ?lián)網金融將該行業(yè)從業(yè)人員的能力的要求提升了一個新的高度。在這個領域中，金融分析人才很重要。網絡金融市場即時即刻產生的爆炸式的大數(shù)據都先需要金融分析師等運用專門的工具和技能進行處理和分析?；ヂ?lián)網技術型人才的重要性也不容小覷。社交網絡、搜索引擎、云計算等無一不需要技術性人才在后臺的支撐。

據調查，廈門現(xiàn)有金融人才約3萬人，總需求約5萬人，大部分銀行、證券等金融機構都反映，目前在廈門金融人才匱乏，許多公司發(fā)展都遇上人才瓶頸問題。轄區(qū)內廈門大學、集美大學等高校每年培養(yǎng)近700名的金融人才，但大多前往北上廣深就業(yè)。廈門市高端金融人才存在較大缺口。

（三）基礎設施

互聯(lián)網金融設施是支持互聯(lián)網金融可持續(xù)發(fā)展的重要條件，主要包括三大體系：市場交易體系，支付結算體系，支付保障體系。就廈門市而言，近年來，互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展初見成效，具體表現(xiàn)在：互聯(lián)網金融市場交易日漸完善，支付結算體系穩(wěn)步加強，支付保障體系逐漸安全。

在互聯(lián)網市場交易方面，近幾年，廈門市上市金融機構及企業(yè)公司數(shù)量不斷增加，金融網絡交易平臺也日漸完善。2013年12月12日，是大陸首家集“資金托管、借款保險、全程公證”為一體，專門以公職人員為信用借款主體的互聯(lián)網金融P2P平臺在廈門開通。與此同時，廈門市先后推出了理財產品，保值產品，衍生產品等金融創(chuàng)新產品。

在互聯(lián)網支付結算支付方面，通過業(yè)內人士努力，廈門市已初步建設了覆蓋全市，較為完善的現(xiàn)代化網絡支付系統(tǒng)。以2011年11月1日廈門剛上線的無線城市政務應用綜合服務平臺為例，用戶下載客戶端后，不用再輸入復雜的網址，只需要點擊手機圖標就可以獲得服務：可以查到并在線支付水費、電費、公積金、社保、燃氣、手機、固話、寬帶、數(shù)字電視等多種日常賬單。

互聯(lián)網支付保障方面，廈門市信用體系建設起步較早，取得一定成效。廈門金融評信網，廈門企業(yè)信用網，廈門中小企業(yè)信用網等信息公示平臺的建立對企業(yè)倡導誠信經營、增強自律意識及加大監(jiān)督力度具有重要意義。一系列符合廈門經濟發(fā)展特點的金融運行，調控，監(jiān)管，自律等規(guī)則出臺，包括廈門市金融商事審判工作白皮書，P2P行業(yè)白皮書等，維護了廈門互聯(lián)網金融發(fā)展秩序，保障了金融設施發(fā)揮效率。此外，各金融機構基本建立了后臺業(yè)務處理中心，數(shù)據處理中心，客戶服務中心等配套設施。endprint

三、廈門市未來互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展探索

廈門發(fā)展互聯(lián)網金融雖然起步較早，金融體系相對完善，但是要想發(fā)展更成熟的互聯(lián)網金融，還任重道遠。通過現(xiàn)狀分析，我們針對廈門市互聯(lián)網金融市場存在的問題及對臺金融交流合作方面上，提出了如下合理化建議。

（一）市場與主體方面

就實體經濟而言，一方面，需要進一步擴大對臺經貿合作與交流，是廈門成為閩東南地區(qū)對臺聯(lián)系的“橋頭堡”；另一方面，還需要努力拓展經濟腹地，把廈門建成在閩東南地區(qū)具有自由港特征，國際性功能的區(qū)域經濟中心。就互聯(lián)網虛擬金融市場而言，廈門金融機構應該積極與互聯(lián)網公司合作，盡量開發(fā)出更多的類似于“金谷網盈”，余額寶的互聯(lián)網金融產品，以加強金融市場的多樣性和競爭性，給各個投資需求者更多選擇的機會。

（二）人才培養(yǎng)方面

好人才選拔工作，引進高層次人才。政府還需要制定適當?shù)氖袌鲆?guī)則來避免金融人才流動的無序狀態(tài)和不平等競爭、缺乏薪酬指導價的混亂的薪酬標準。多培養(yǎng)一些復合型金融人才，以最優(yōu)化對IT技術與金融的綜合應用。同時可以舉辦金融行業(yè)人才專場招聘會，通過項目招標等形式吸引海外金融人才，優(yōu)化金融人才發(fā)展的“軟環(huán)境”。

提升從業(yè)人員整體素質?；ヂ?lián)網金融是一個日新月異的領域，因此組織培訓從業(yè)人員及時更新知識體系、提升學習能力、實踐能力、創(chuàng)新能力有很大的意義因此，政府應著手管理社會上各種金融培訓機構，使其具備符合標準的高教學水平；對于大型金融機構，政府應督促其制定培訓計劃并定期引進師資；而在高校方面，政府應協(xié)調金融機構為高校學生多提供實踐機會，使學生的理論知識能夠更好地運用于實踐中。

（三）基礎設施方面

市場交易體系方面，以兩岸金融機構、非銀行金融機構、金融要素交易平臺等為重點的招商方向，加快打造銀行、證券、保險、股權、期貨、租賃、信托、風投、外匯、擔保等十大產業(yè)支撐平臺。廈門如何成為海峽兩岸金融中心，關鍵在于能否創(chuàng)新金融產品，做大金融市場總量。目前整個廈門的融資余額不到5000億，僅是深圳的20%。廈門市應借鑒深圳融資渠道設計，爭取連通臺灣，拉動海西，在全國范圍內鋪開融資渠道。支付結算體系方面，要不斷創(chuàng)新網絡支付安全體系，大力推行新興支付工具和手段，加大支付結算系統(tǒng)的科技含量，使系統(tǒng)設計更加完善，規(guī)則更加嚴密，運行更加安全。具體包括強化銀行和用戶防范金融支付風險的意識，普及支付密碼相關知識，推廣支付密碼的應用。支付保障體系方面，要加強信用建設和教育，特別要強化失信罰戒的作用。同時注重發(fā)揮市場機制作用。不僅金融機構要建立優(yōu)勝劣汰機制，而且金融監(jiān)管方面也要建立相應的責任追究制度，對存在明顯監(jiān)管失誤的行為予以追究。

綜上所述，無論是有海西南岸的區(qū)位優(yōu)勢帶來的良好的市場經濟的發(fā)展前景、以廈門大學經濟學院為基礎的的互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)機制，還是由“金羽網益”拉動的漸漸完善的互聯(lián)網金融系統(tǒng)，廈門市發(fā)展互聯(lián)網金融都有著無窮的潛力。盡管還有諸多的問題需要改善，相信廈門互聯(lián)網金融會逐漸走向成熟。當然最讓我們期待的還是在廈門互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，更多的臺資企業(yè)及本地的大中小企業(yè)能在企業(yè)融資的過程中受益，進而能夠為海西經濟發(fā)展和兩岸金融貿易合作做出更大貢獻。

[參 考 文 獻]

[1]李東榮.大數(shù)據時代的金融人才培養(yǎng)[J].中國金融，2013（24）

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[3]韓壯飛.互聯(lián)網金融發(fā)展研究[D].河南大學，2013

[責任編輯：王鳳娟]endprint