賈清琳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來。網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合創(chuàng)新的政策環(huán)境、市場環(huán)境均已具備，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自發(fā)自主創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)也日趨增多。與此同時作為傳統(tǒng)金融模式的代表銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文將從討論互聯(lián)網(wǎng)背景開始對商業(yè)銀行未來的發(fā)展模式做出一定的探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)科技蓬勃發(fā)展，隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更扮演著重要的角色，人們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為一種生產(chǎn)力引擎，滲透到了生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域。比如網(wǎng)購早已成為一個巨大的產(chǎn)業(yè)，而網(wǎng)上消費，網(wǎng)上理財?shù)纫磺信c互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的資金運作和資金融通都推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有著非常廣闊的前景。一方面，新的渠道在不斷被互聯(lián)網(wǎng)金融公司拓展，如電視支付、電話支付、移動支付、移動pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出，不斷為客戶提供更多更方便的金融服務(wù)；另一方面，隨著電子商務(wù)形式的不斷創(chuàng)新，B2B， B2B2C等支付服務(wù)模式也隨之推出，并伴隨著包括從結(jié)算、擔(dān)保、融資等多個方面的創(chuàng)新。比如，阿里巴巴、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的基于人人貸模式的新興互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，就是為了實現(xiàn)像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金。其實當(dāng)前支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)就相當(dāng)?shù)木哂羞@一特點。在余額寶中，人們只管存錢進(jìn)去，收益自然而來。事實上余額寶就是一個巨大的理財資金池，它通過天弘基金運作起來，似乎更像是一種T+0的貨幣基金投資模式。事實上，人們更愿意把錢放在余額寶中，每天多買一斤有營養(yǎng)的菜。如果說這是打比方的話，事實證明可能也是如此。而中國的銀行如此不待見馬云的原因，可能也是如此。

馬云手中的阿里巴巴公司，以其強大的客戶基礎(chǔ)和先進(jìn)的技術(shù)，開始逐步滲透到金融領(lǐng)域。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速支付，資金分配效率高，交易成本低的優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行產(chǎn)生綜合性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。它確實給傳統(tǒng)的銀行帶來了諸多挑戰(zhàn)，但其實也為其提供了新的發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融變熱的今天，商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境也在發(fā)生著日新月異的變化。

銀行需要考慮的有很多，一方面需要根據(jù)自身的實際情況與特點，逐漸的實行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展計劃，在互聯(lián)網(wǎng)市場上占取對自身發(fā)展有利的位置；另一方面是也要從商業(yè)銀行的內(nèi)部進(jìn)行合理的管理與建設(shè)，增加創(chuàng)新的模式。從而推進(jìn)向網(wǎng)絡(luò)化銀行的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步增加在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下商業(yè)銀行的發(fā)展能力與競爭力度。商業(yè)銀行想要合理、快速的發(fā)展就必須要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。我們可以從三個方面來考慮：

一、盈利模式

銀行的社會價值是巨大的，長久以來，銀行以安全性，穩(wěn)定性，低成本和低風(fēng)險等特征活躍于金融行業(yè)。但是銀行的盈利模式必須轉(zhuǎn)變。如果銀行像支付寶一樣運作，勢必會加大銀行自身的風(fēng)險，同時對銀行的盈利貢獻(xiàn)不足。如果銀行為了降低服務(wù)成本，那么投入和盈利就一定會發(fā)生改變。資源配置和信息處理的成本事實上就是銀行投入的一部分。競爭合作，漸成趨勢。銀行可以自身創(chuàng)新發(fā)展的同時，注重合作雙贏。

二、支付中介

中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有微付通（微付天下）PayPal、中匯支付、支付寶、拉卡拉、財付通、微信支付、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付市場已經(jīng)形成了一家獨大，百花齊放的局面。至2012年底，全國已有151家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。支付清算的電子化，網(wǎng)絡(luò)化，集中化都是銀行在未來進(jìn)行實現(xiàn)更好的產(chǎn)品和服務(wù)時必須具備的根本元素。

三、融資格局

金融顧名思義就是資金的融通，是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到融資者的手中。金融中介必須保證降低資金融通的交易成本，才能緩解市場上的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。Zopa是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸（Person-to-Person， P2P）公司。在這一平臺上可以實現(xiàn)一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率?，F(xiàn)在我國這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司有很多，其融資的方便快捷性對傳統(tǒng)的儲蓄后放貸的經(jīng)營模式產(chǎn)生了很大的沖擊。必須使市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜交易都會大大簡化、易于操作。

綜上所述：商業(yè)銀行可以基于現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建起“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”全新服務(wù)模式，為客戶提供“一鍵式”的全方位金融服務(wù)。發(fā)展模式可以有三種：一個是零距離銀行。去年，交行就推出全國首臺“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”（iTM），將自助設(shè)備與客服中心相結(jié)合，使客戶在自助辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，借助遠(yuǎn)程視頻座席的協(xié)助，實現(xiàn)“無人銀行，有人服務(wù)”。另外一個就是智慧銀行。實際上銀行轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向智慧銀行。具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實現(xiàn)對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財務(wù)管家。第三個是全功能銀行。未來銀行在金融服務(wù)中的角色，我想應(yīng)該近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商。

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（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué) 江西南昌市 330013）