葉琦

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立無疑為民間借貸增添了濃墨重彩的一筆。不但使社會閑散資金得到了充分利用，也擴(kuò)寬了融資渠道，解決了企業(yè)和個人的融資需求。但在為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍手叫好之時卻也為隨之帶來的一系列法律風(fēng)險憂愁。本文旨在通過對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所面臨的法律風(fēng)險的分析，從法律渠道尋求法律的規(guī)制辦法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；P2P；法律風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的發(fā)展時間較短，2007年才開始實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的操作。短短的7年，借助著網(wǎng)絡(luò)平臺的力量，網(wǎng)絡(luò)借貸也發(fā)展迅速。但新型事物與社會的接軌總是需要磨合，這樣磨合正是網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的一系列問題與社會監(jiān)管之間的契合過程。目前這種新型借貸方式尚處于法律規(guī)制的灰色地帶，資金斷裂、平臺倒閉問題，金融犯罪問題，冒名借貸問題等不斷涌現(xiàn)。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸對法律規(guī)制有迫切的需求。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1、網(wǎng)絡(luò)借貸含義及特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸也稱P2P（peer to peer），屬于一種新型的民間借貸方式，這種民間借貸是倚借互聯(lián)網(wǎng)而建立起來的借款方、出借方和網(wǎng)絡(luò)輔助平臺三者之間的借貸關(guān)系。

它的特點(diǎn)表現(xiàn)在四方面：第一，這種借貸方式是建立在虛擬平臺上的，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找借貸對象，商議借貸事項，簽訂借貸合同，最終實現(xiàn)借貸。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸具有涉眾性的特點(diǎn)。對于網(wǎng)絡(luò)借貸來講，出借方不一定只有一個，有可能是幾個主體共同構(gòu)成出借方身份。第三，網(wǎng)絡(luò)借貸較其他借貸方式更為便捷，借貸雙方可通過自行評估合作伙伴的各類條件從而尋找適合的借貸伙伴，且辦理手續(xù)也相對簡便，耗費(fèi)的成本也較少。第四，網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低，回報高。網(wǎng)絡(luò)借貸方式較多，有擔(dān)保貸款的亦有無擔(dān)保借貸的，為不同的借貸人群實現(xiàn)借貸提供了可能性。對借款方來講融資效率高，對出借方來講，回報率較其他金融機(jī)構(gòu)更高。

2、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，我國建立了第一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，即拍拍貸。隨后，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開始增加，網(wǎng)絡(luò)借貸模式也開始更多樣化。發(fā)展至今，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國已呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景。中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中提到一串可喜的數(shù)據(jù)“截至2013年末，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提交的成績單是可喜的，但可悲的是隨之而來的一系列問題，利用網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管空白掩蓋犯罪，或者說實施犯罪的行為越來越多。集資詐騙、洗錢、侵權(quán)等等案件頻發(fā)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險的體現(xiàn)

在前述中提到，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展同時也帶來了負(fù)面影響。這正是反映了法律在監(jiān)管空白所營造的操作環(huán)境下的不足。法律風(fēng)險具體體現(xiàn)在以下幾方面：

1、出借方視角下的法律風(fēng)險

（1）借款方信息真?zhèn)坞y辨。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很大程度上依賴于借款方的信息登記。出借方通過對借款方登記的個人信息，借款金額，借款用途，親友評價等供借款方進(jìn)行風(fēng)險判斷。且不提這些數(shù)據(jù)能否讓出借方有效地判斷出風(fēng)險的高低，光是用于判斷的這些信息真實性有多高就已經(jīng)是難以查證了。在這種情況下，出借方很可能面臨借款方難以償還借款的風(fēng)險，而借款方甚至可能利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施集資詐騙。

（2）借款方的借款用途追蹤困難。《合同法》第197條的規(guī)定中提到，借款合同必須載明借款的用途。然而利用網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的借貸活動，由于出借方是通過網(wǎng)絡(luò)平臺出借資金，無法實現(xiàn)現(xiàn)實生活中對借款方的借款用途的追蹤，往往容易造成借款方以某理由獲取的貸款挪于他用，甚至從事違法犯罪行為。

2、借款方視角下的法律風(fēng)險

（1）個人信息無法得到良好的保護(hù)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要登記個人基本信息，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身又是公開性平臺，因而借款方的信息是被公開在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的，很容易被他人知悉并加以利用。

（2）出借方資金來源不明。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對出借方的資金來源未做任何審核或者調(diào)查。出借方的資金來源于何處，是否合法等問題難以考證，助長了犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)借貸途徑實施洗錢等等違法行為。

（3）冒名借貸風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)平臺操作易于現(xiàn)實，僅需要通過上傳個人相關(guān)信息就可向公眾進(jìn)行借貸，一些不法分子通過非法手段盜用他人信息后，以他人名義在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實行詐騙獲得融資，嚴(yán)重破壞了金融市場秩序。

3、法律環(huán)境所帶來的法律風(fēng)險

（1）法律定位不準(zhǔn)確。在我國，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立首先是根據(jù)《公司登記管理條例》到工商部門進(jìn)行登記，其次到相關(guān)工信登記部門進(jìn)行備案。即它是以一般的公司身份進(jìn)入到市場中運(yùn)營的。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸平帶從實際操作中并不能排除其金融機(jī)構(gòu)的主體身份。法律定位不準(zhǔn)確，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺疏于法律監(jiān)管，由此帶來的高風(fēng)險是不容忽視的。

（2）第三方支付平臺的資金滯留。傳統(tǒng)的借貸方式僅由出借方和借款方，有擔(dān)保的情況下加入擔(dān)保方構(gòu)成。但在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上實現(xiàn)的借貸還增加了第三方支付這一中間環(huán)節(jié)。即完成借貸后的資金并非從出借人手上直接轉(zhuǎn)入借款方手上，而是由出借人先轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，再由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺轉(zhuǎn)入借款方手上。這就造成了資金在短期限內(nèi)滯留在第三方平臺上。當(dāng)這筆巨大的資金滯留在第三方平臺時，一旦此平臺被黑客侵入，或者工作人員挪為他用，抑或企業(yè)攜款脫逃的話，都將造成參與方的重大損失。

三、對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

從上述分析網(wǎng)絡(luò)借貸活動中的法律風(fēng)險中可以看出，法律的漏洞是造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺各類風(fēng)險頻發(fā)的關(guān)鍵性因素。筆者建議從以下幾方面進(jìn)行調(diào)整。

1、明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位

對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行規(guī)制的第一步必須對其有精準(zhǔn)的定位。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從事的是一項與金融機(jī)構(gòu)有相關(guān)之處的業(yè)務(wù)，但又不完全是金融機(jī)構(gòu)，而是一個提供資金流轉(zhuǎn)的平臺。因而不能單純的定位為普通企業(yè)，也不該將其完全納入金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域。由法律將其定義為“金融中介平臺”加以管理筆者認(rèn)為更佳。

2、建立市場準(zhǔn)入機(jī)制

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一旦發(fā)生崩塌將會導(dǎo)致眾多參與者權(quán)益受損。因此筆者建議將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻抬高。一方面需要經(jīng)營者有一定的經(jīng)營能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)，另一方面也需具備必要的技術(shù)能力以防使用者個人信息的泄露等等。

3、出臺相關(guān)的管理辦法

（1）采用實名制參與機(jī)制：但凡要加入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的參與者，都需要進(jìn)行實名登記。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺工作人員必須嚴(yán)格進(jìn)行審核，審核通過方可登陸平臺參與借貸活動的進(jìn)行。

（2）加強(qiáng)參與者信息保護(hù)：采用必要的技術(shù)化手段對參與者信息進(jìn)行隱私保護(hù)，明確參與者可公布的信息范圍。

（3）完善貸前審核制度和貸后跟蹤制度：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審核應(yīng)該包括對參與者身份和參與者信息的審核，對出借方資金來源的審核，對借貸合同的合規(guī)性審查等。以保障借貸雙方不會因信息的虛假性而提高借貸風(fēng)險。對借貸后資金的適用狀況，還款能力等等進(jìn)行追蹤。

（4）建立網(wǎng)絡(luò)征信體系：僅憑借參與方自行提交的相關(guān)信息是不足以給出借方提供風(fēng)險判斷依據(jù)的。筆者認(rèn)為，建立網(wǎng)絡(luò)征信制度，實行統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信評定標(biāo)準(zhǔn)，既方便了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理也為出借方提供了可靠的風(fēng)險評定依據(jù)。

4、明確監(jiān)督管理部門

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律定位不準(zhǔn)確使得它處于監(jiān)管空白的尷尬處境。在前述提到的應(yīng)定位為“金融中介平臺”的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為應(yīng)該有工商管理部門，工信管理部門以及銀行監(jiān)督管理部門共同來進(jìn)行監(jiān)管較為合適。

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