劉珂

摘 要：小額信貸的性質決定其在農村有很大的發(fā)展市場，本文對陜西農村市場現階段小額信貸的客戶供給與需求進行分析，運用大量的數據綜合探索，得出相應的結論和對策，完善農村金融體系，使陜西新農村建設下小額信貸得以更好發(fā)展。

關鍵詞：陜西;新農村建設;小額信貸

一、新農村建設下小額信貸的發(fā)展現狀

（一）我國小額信貸發(fā)展現狀

小額信貸是指以安全、流動、收益為原則向低收入群體和微型企業(yè)提供的貸款金額在10萬以下，1000元以上的持續(xù)性信貸服務。自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點，隨后迅猛發(fā)展。2005年小額貸款公司試點的數量只有7家，短短4年已突破1000家，截至2015年3月末，全國共有小額貸款公司8922家，貸款余額9454億①。

（二）陜西小額信貸發(fā)展現狀

作為2005年我國最早試點小額貸款公司的五省之一，自2008年陜西省政府辦公廳《關于擴大陜西省小額貸款公司試點的指導意見》以及陜西省金融工作辦公室《陜西省小額貸款公司試點管理辦法（試行）》的發(fā)布，小額信貸發(fā)展迅速。 陜西2010年小額貸款機構數量為60家，2011年是2010年的2.78倍。隨后幾年增速保持在13.90%至20.65%間，截至2014年達到253家，貸款余額更是從2010年33億增至2014年216.63億。飛速發(fā)展的小額信貸對于陜西來說不但是機遇更是巨大的挑戰(zhàn)。

二、陜西新農村建設下小額信貸供給與需求分析

（一）陜西農村信貸客戶需求現狀分析

小額信貸的主要服務對象為工商個體戶、小作坊、中小微企業(yè)主。作為農戶增收及金融扶貧的方式，其融資需求很大。陜西截至2014年，農村人口1790.54萬，占總人口47.43%，而2014年全省糧食播種面積3076.53公頃，水產品產量13.93萬噸。數據表明其在信貸方面有著很大的需求及需求的發(fā)展空間。

在陜西農村居民被調查的2591戶中，低收入戶、中低收入戶平均每人可支配收入根本不能滿足平均消費支出，甚至中等收入居民平均每人可支配收入僅僅比平均消費支出高出278.9元，很難實現儲蓄余額。加之農村居民家庭平均每勞動力負擔人口為1.5人，中等收入以下居民更是入不敷出②。巨大的需求加之國家鼓勵新農村經濟建設，其發(fā)展前景必然可觀。

（二）陜西省農村信貸供給客戶現狀分析

截至2014年末，全部金融機構本外幣農村貸款余額19.4萬億，同比增長12.4%，占各項貸款余額比重23.2%，較2007年末增長285.8%，7年間平均增長為21.7%;農戶貸款余額5.4萬億，同比增長19.0%，占各項貸款余額比重6.4%，較2007年末增長299.9%，7年間平均增速為22%;農林牧漁業(yè)貸款余額比重28.1%，涉農貸款較2007年末增長285.9%，7年間平均年增速為21.7%。

陜西在2014年12月間，各項貸款余額19174億，涉農貸款余額4803億，同比增長11.9%，其中涉農貸款/各項貸款、農林牧漁業(yè)貸款/各項貸款、農村（縣級縣以下）貸款/各項貸款、農戶貸款/各項貸款分別為25.1億、5.3億、20.6億、9.9億③。巨大的供給量說明在新農村經濟建設這條道路陜西有著巨大進步④。

（三）陜西農村信貸供需客戶矛盾分析

1.客戶與小額信貸公司之間的信息不對稱

2012中國西部經濟發(fā)展研究中心數據顯示，農戶從非正規(guī)融資渠道獲得的貸款數額占所有貸款總額的比重高達75.37%，而從正規(guī)融資渠道獲得的貸款額僅占貸款總額的24.63%，說明客戶對于小額信貸信息的不完全掌握，具體表現為不了解或不信任。而緩解這種信息的不對稱在對于陜西小額信貸的發(fā)展顯得尤為重要。

2.供給與需求的不平衡，后續(xù)資金來源不足

雖然近年來陜西小額貸款機構以及資本不斷增加，但現有的農村小額信貸仍然不能很好的滿足農村金融市場的巨大需求。

在銀監(jiān)會和中國人民銀行2008年聯合發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過其資本凈額的50%;單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。一直以來，銀行再融資和股東增資擴股是小額貸款公司獲得資金的兩大渠道，但受限于1：0.5的融資比率和10%的最大股東持股上限，這兩種方式遠遠難以滿足其融資需求⑤。

三、完善新農村建設下陜西小額信貸的客戶創(chuàng)新機制

（一）鼓勵金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農村小額信貸不斷發(fā)展的強大推力，小額信貸機構要根據農村當地信貸市場的現狀，不斷進行產品創(chuàng)新，擴大貸款的覆蓋面，提供多樣化的貸款品種、優(yōu)惠的利率及靈活的還款方式，以滿足不同客戶的需求，減少因信貸產品設計不合理而損失的客戶，切實提高客戶融資便利性和對農村小額信貸的滿意程度。

（二）搭建好小額信貸公司與客戶間的橋梁，緩解信息不對稱

要緩解信息不對稱，首先信貸公司應做好宣傳工作，使更多的客戶知道小額信貸，擴大在農村的孰知率。其次應當多開設相關專題講座，使客戶正確理解小額信貸的真實含義，樹立避免盲目貸款的思想，確保信用貸款的良性循環(huán)，使機構與客戶達成共識，共同促進陜西農村金融市場的發(fā)展。（作者單位：西北政法大學）

參考文獻：

[1] 徐芳、李越《我國農村小額信貸金融服務研究》四川師范大學學報2014.3

[2] 王鳳羽《我國農村小額信貸的困境與出路》黑龍江對外經貿 2009.4

[3] 馬芳芳《提高農村小額信貸農戶滿意度的對策探討》商業(yè)經濟 2014.9

[4] 《中微企業(yè)融資發(fā)展報告 中國現狀及亞洲實踐》2013

[5] 施浪《我國小額信貸發(fā)展現狀分析及發(fā)展對策研究》經濟論壇

[6] 中國人民銀行農村金融研究小組《中國農村金融服務報告》2014

[7] 中國人民銀行金融穩(wěn)定小組《中國金融穩(wěn)定報告》2014

注解：

① 數據來源中國人民銀行調查統計司

② 數據來源 《陜西統計年鑒2013》

③ 數據來源 中國人民銀行調查統計司

④ 《中國農村金融服務報告》 2014

⑤ 《中微企業(yè)融資發(fā)展報告 中國現狀及亞洲實踐》2013