李艷瓊

摘 要：本文講述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析了它的現(xiàn)狀和特點，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，在此基礎上分析了商業(yè)銀行的對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是通過互聯(lián)網(wǎng)的“開放、協(xié)作、分擔”精神加上移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使我們的傳統(tǒng)金融變得透明度更強、參與度更高、中間成本更低、更為便捷性，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。2013年被稱為是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，原因在于這一年的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了非常迅猛的發(fā)展，速度超越人們的想象，模式多樣化，創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，影響很廣泛。

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的范圍很廣，筆者主要介紹第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)這三類。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的現(xiàn)狀和特點

第三方支付是指一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。艾瑞咨詢統(tǒng)計截止到2014年2月，我國有250家企業(yè)獲得了支付牌照，其中90家獲得的是互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，37家獲得的是移動電話支付牌照。從交易規(guī)模來看，專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計2013年中國第三方支付總規(guī)模為17.2萬億元人民幣，中國銀行卡收單交易規(guī)模為 10.32萬億 ，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到 5.37萬億 ，移動支付達到 1.22萬億 。從市場份占有率來看，銀行的市場占有率為39.8%，支付寶為21.2%，財付通為7.7%，其余支付各公司均未超過7%。從這里看出雖然銀的比率比較高，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同樣占據(jù)著很大的市場份額。

它的特點：（1）支付更加簡便。它與各電商網(wǎng)站以及銀行方面建立了資金轉(zhuǎn)賬清算的合作關系，為消費者提供非常簡便的服務。（2）轉(zhuǎn)賬成本低。它降低了客戶的轉(zhuǎn)賬成本，用支付寶轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為匯款金額的0.2%（實時到賬）或者是0.5%（次日到賬），最低為2元，最高位25元，如果用的是支付寶手機客戶端轉(zhuǎn)賬享受0元手續(xù)費服務。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀和特點

隨著余額寶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品迎來了它的春天，發(fā)展非常迅猛。余額寶成立不到5個月就成為我國資產(chǎn)規(guī)模最大的貨幣型基金，天弘基金披露到2014年9月為止，余額寶資產(chǎn)總規(guī)模達到5349億元，用戶數(shù)已經(jīng)有1.49億人。余額寶的出現(xiàn)帶來了百發(fā)、現(xiàn)金寶、零錢寶、理財通一系列寶寶產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的使用者已經(jīng)從一二線城市向三四線城市拓展，越來越多的人接受了它。它具有的特點：（1）操作流程簡單。一般只要會用電腦基本上都會操作，操作簡單明了。（2）最低購買金額沒有限制。很多產(chǎn)品沒有最低限制，有些一元錢就達到購買標準，所以起點低。（3）收益高，使用靈活。它能提供比銀行活期存款高的多的收益，還能像活期存款一樣隨時進行購物、取現(xiàn)，使用非常靈活。

3.P2P網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀和特點

P2P網(wǎng)絡借貸是P2P借貸與網(wǎng)絡借貸相結(jié)合的一種借貸。網(wǎng)絡借貸指的是借貸過程中資金與資料、合同、手續(xù)等全部都通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。它一在我國出現(xiàn)，發(fā)展非常迅猛，2014年我國P2P網(wǎng)貸成交額為3291.94億元，比2013年增長了268.83%，是2013年的3.68倍，是2012年的14.4倍。從這一數(shù)據(jù)可以看出在P2P網(wǎng)絡借貸方面整個2014年由導入期進入了快速成長期，它的發(fā)展勢頭非?？臁?/p>

它具有的特點：（1）借貸雙方的廣泛性。借款者和貸款者可以是普通大眾也可以是大中型企業(yè)。（2）交易方式非常高效和靈活。它的主要內(nèi)容包括借貸金額、期限、還款方式、利息、擔保抵押方式和業(yè)務發(fā)生效率這些，通過大數(shù)據(jù)和云計算進行匹配，審批環(huán)節(jié)非常簡單，只要在在信用合格的情況下，手續(xù)非常漸變。（3）在風險性和收益方面具有雙高的特點。它的客戶普遍不是被商業(yè)銀行所接受的，它們?nèi)狈τ行У膿：偷盅海瑢J款的需求也具有個性化和多樣化，甚至可能被認為是“次級客戶”，所以貸款者也愿意付出更多的利率作為借款者的回報，當然借款人也要承受比較大的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然出現(xiàn)的時間不長，但是它的發(fā)展速度是飛快的，它的出現(xiàn)影響到方方面面，特別是對我國的商業(yè)銀行的影響是非常大的，筆者從以下幾個方面進行論述。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融大大改變了我國商業(yè)銀行的盈利模式方面。到現(xiàn)在為止，我國商業(yè)銀行的盈利主要來源于利差收入，是一種比較低級的盈利模式，銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)告知2015年第一季度商業(yè)銀行凈利潤4436億元，它的主要組成部隊還是利差。商業(yè)銀行的主要客戶是具有穩(wěn)定貸款需求而且規(guī)模大的國企、效益好和規(guī)模非常大的民企等，風險低、很安全和可靠性對于商業(yè)銀行來說是最根本的，主要依靠的是非常專業(yè)的技術、高深的知識和繁瑣的流程，所以向客戶提供的同樣是風險低、安全性高的金融產(chǎn)品。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融方式下，它的參與者已經(jīng)變得更加普及化和大眾化，中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體戶甚至普通人都可以進入到互聯(lián)網(wǎng)金融里面來，使得它的專業(yè)性和分工性被淡化很多。同時它的客戶主要追求簡便、效率和服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要競爭力是網(wǎng)絡技術和大數(shù)據(jù)，它可以在很短的時間內(nèi)對客戶的需要、資金的期限、風險方面進行處理，所以互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的競爭基礎發(fā)生了改變，由安全性、可靠性和風險低向簡便、效率和體驗性轉(zhuǎn)變，所以大大地威脅了商業(yè)銀行的核心業(yè)務，雖然這種威脅還是潛在性的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展這種威脅越來越大。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融使得我國商業(yè)銀行的支付功能方面越來越來被邊緣化。艾瑞咨詢可以看出從2013年中國第三方支付的市場份額中支付寶和財付通兩者所占的市場份額達到28.9%，盡管還沒有銀商的市場份額大，但是它們的發(fā)展速度快，潛力非常大，它已經(jīng)能為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯賬款、電費、飛機票和火車票代購、收付款服務，而且它非常方便、快捷，只需要輸入密碼就可以達成目標，在它的安全性方面也做得越來越好，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)的資金中介功能也受到極大地沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融中它通過網(wǎng)絡信息技術為資金需求者和資金供給者提供了一個很好的平臺，貸款者可以列出自己的貸款金額、貸款期限和貸款利率通過網(wǎng)絡借貸平臺不需要中介就可以找到合適自己的資金，它通過大數(shù)據(jù)大大地降低了交易成本和信息不對稱的問題，雙方通過平臺對對方的信息基本上了解，資金的中介功能將不再需要，需要的是資金中介信息，從表1看出我國從2011年以來網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展速度是極快的，已經(jīng)對商業(yè)的資金中介功能起到了沖擊作用。

表1

資料來源：自己整理所得

三、我國商業(yè)銀行的對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國的商業(yè)銀行要改變固有的思想模式，要對它進行剖解，了解它并要深刻地認識它，積極地去探索屬于自己的模式。

第一，商業(yè)銀行要改變自己固有的理念，積極應對挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行不要認為自己永遠是老大，固步自封，也不要妄自菲薄，輕視自己，要客觀地看待互聯(lián)網(wǎng)金融對自己的影響。所以商業(yè)銀行要意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢，這是勢不可擋的，商業(yè)銀行也可以利用大數(shù)據(jù)、云計算這些工具來為自己所用，用它來了解客戶的需要，根據(jù)客戶的偏好進行銀行的個性化和精細化營銷等。

第二，商業(yè)銀行要以自己現(xiàn)有的資源優(yōu)勢為基礎，積極進行調(diào)整轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要以現(xiàn)有的優(yōu)勢為基礎，增加電子銀行的分流率，增加個性化、多樣化的產(chǎn)品，為客戶帶來更加簡便、高效率的服務，提供客戶更多的選擇。商業(yè)銀行一直為大型企業(yè)、大型客戶提供金融服務，那么不僅要把它做好而且要把它做精、做深，對大型客戶提供更專業(yè)化、更全面化的一站式服務。還要做好自己的劣勢，商業(yè)銀行一直忽略中小型客戶的需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭下應該拿出一部分的資源搶占這方面的市場，通過大數(shù)據(jù)結(jié)合自己的專業(yè)技術可以大大地控制風險，然后積極開發(fā)與需求相適應的產(chǎn)品，大大地簡化流程，商業(yè)銀行在未來一定可以做得非常好。

第三，商業(yè)銀行應該以共同發(fā)展為戰(zhàn)略，達到共贏的目的。商業(yè)銀行應該積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式和思想模式，利用它的優(yōu)勢和資源實現(xiàn)共同發(fā)展。商業(yè)銀行也可以往互聯(lián)網(wǎng)金融的方向擴展，也可以借助它的優(yōu)勢為自己所用，實現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，當然也要重視它的風險，對這方面進行把控。

第四，重視人才的培養(yǎng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)方面的金融人才。商業(yè)銀行要往互聯(lián)網(wǎng)金融這方面擴展，培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術和金融知識的高級復合型人才是非常必要的，并且重視他們讓他們發(fā)揮自己的所長才能更好地為自己服務。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間很短，但是發(fā)展很快，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了比較大的影響，而商業(yè)銀行應該改變自己的觀念、根據(jù)自己現(xiàn)有的優(yōu)勢積極進行調(diào)整轉(zhuǎn)型、以共贏發(fā)展為戰(zhàn)略、重視互聯(lián)網(wǎng)技術和金融方面的人才等來應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。（作者單位：凱里學院）

項目：凱里學院應用經(jīng)濟學重點扶持學科

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