姚曙光

摘 要：文章以浙江省A縣農(nóng)村合作銀行為模本，通過調(diào)研，分析其發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的機遇和挑戰(zhàn)，針對存在的問題，提出了以“做小做散、做強做優(yōu)”為中長期發(fā)展目標及七個具體的保障措施，具有一定的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展策略 保障措施

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-175-02

農(nóng)村合作銀行是我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的重要組成部分，充分發(fā)揮支農(nóng)支小的作用，促進其穩(wěn)健發(fā)展，對于加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的，適應“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融服務體系具有十分重要的現(xiàn)實意義。

本文通過對浙江A縣農(nóng)村合作銀行發(fā)展的內(nèi)部現(xiàn)狀和外部環(huán)境的調(diào)研，分析其發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)，針對存在的問題，提出相應的發(fā)展策略。

一、浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

浙江A縣農(nóng)村合作銀行成立于2008年1月2日，是全國農(nóng)村信用社第二輪改革中首家組建的農(nóng)村合作銀行，是A縣內(nèi)資金實力最強、服務覆蓋面最廣、社會影響力最大的金融機構(gòu)之一。但隨著縣域金融機構(gòu)增加，當?shù)亟鹑谑袌龈偁庍M一步加劇，浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展受到了威脅，發(fā)展的態(tài)勢不容樂觀。

（一）內(nèi)部的經(jīng)營現(xiàn)狀

調(diào)研顯示：浙江A縣農(nóng)村合作銀行資本充足率逐步提高，2012年和2013年分別為16.42%和14.91%？譹？訛，符合我國對商業(yè)銀行資本充足率不低于8%的標準;資產(chǎn)規(guī)模逐年增加，2013年總資產(chǎn)172.38億、存款余額144.87億、貸款余額100億，分別比2011年增加23.07%、24.93%、18.94%？譺？訛;不良貸款總體可控，但高于當?shù)刂行陪y行、湖州銀行等5家股份制銀行，2013年末該銀行不良貸款率為1.99%？譻？訛，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高。

調(diào)研顯示，該銀行資產(chǎn)規(guī)模的構(gòu)成不夠優(yōu)化，業(yè)務單一，2013年貸款利息收入占營業(yè)收入的79%。資產(chǎn)盈利能力呈下降態(tài)勢，2013年成本收入率同比上升2.39%，雖然國家稅收政策優(yōu)惠，在資產(chǎn)規(guī)模增加的基礎(chǔ)上，上繳國家稅收同比減少0.18%，但資產(chǎn)利潤率、資本收益率、凈資產(chǎn)收益率同比分別下降0.41%、3.84%、3.66%。？譼？訛。

（二）員工素質(zhì)現(xiàn)狀

調(diào)研顯示，截至2013年末，浙江A縣農(nóng)村合作銀行在崗員工618人，其中：中層以上管理人員87人，占在崗員工人數(shù)的14.08%;從受教育程度看，學歷整體較高。在崗員工大學及以上學歷、大學、中專及以下學歷所分別占比為69.26%、17.48%和13.26%？譽？訛;從專業(yè)構(gòu)成看，有專業(yè)背景的人少，結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化，難以滿足現(xiàn)代金融業(yè)務競爭的需求。金融專業(yè)和會計財務專業(yè)人數(shù)分別占8.55%、14.89%，真正精業(yè)務、懂技術(shù)的高素質(zhì)人才，復合型人才更是屈指可數(shù)。

（三）創(chuàng)新能力現(xiàn)狀

調(diào)研顯示：浙江A縣農(nóng)村合作銀行業(yè)務經(jīng)營范圍包括：辦理存取款、國內(nèi)結(jié)算、承兌匯票、銀行卡、代理收付、信用證、電子銀行等各項業(yè)務。但從調(diào)研的情況來看，浙江A縣農(nóng)村合作銀行主要經(jīng)營的還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，信貸產(chǎn)品較為單一;邊緣信貸市場開發(fā)不足，中間業(yè)務缺乏;新開發(fā)的理財產(chǎn)品品種單一，市場認可度不高;電子銀行業(yè)務開發(fā)尚屬起步階段。總體上產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。

二、浙江A縣農(nóng)村合作銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

自2003年的農(nóng)信系統(tǒng)產(chǎn)權(quán)改革到新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展出臺再到積極推進三農(nóng)發(fā)展，稅收優(yōu)惠、不良貸款清收等一系列政策給農(nóng)村合作銀行帶來了政策機遇。尤其浙江A 縣農(nóng)村合作銀行位于東部沿海省份，產(chǎn)業(yè)化、精細化、市場化的進程促使農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的社會生產(chǎn)總值和人均收入倍數(shù)增長，對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的持續(xù)投入增加。這期間產(chǎn)生的各類需求必然要求帶來新的發(fā)展空間，當?shù)乇姸嗟纳虡I(yè)銀行雖有涉及該類客戶群體和個貸業(yè)務，但準入條件相對較高，相比之下浙江A 縣農(nóng)村合作銀行一貫的本土團隊經(jīng)營模式，具備更大的親和力和良好的政銀關(guān)系，支農(nóng)品牌正對三農(nóng)，社會認可度高，在新的業(yè)務競爭中具備一定優(yōu)勢。

（二）挑戰(zhàn)分析

1.金融市場競爭激烈。浙江A縣農(nóng)村合作銀行在金融市場上存有競爭關(guān)系的主要是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行。國有商業(yè)銀行，優(yōu)質(zhì)高端的客戶多，金融服務涉及面廣，網(wǎng)絡(luò)科技的建設(shè)較為完善和成熟，電子金融發(fā)展更為先進。尤其是近幾年來，中國農(nóng)業(yè)銀行充分利用專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋的優(yōu)勢，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，開辦了農(nóng)村綜合開發(fā)等中長期貸款。這些都對浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展造成一定的威脅和壓力。股份制商業(yè)銀行，自2009年國務院發(fā)布《關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，A縣陸續(xù)進駐了6家金融機構(gòu)，他們在改善當?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境，促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的同時，也搶占了浙江A縣農(nóng)村合作銀行在A縣市場的一部份分額。

郵政儲蓄銀行自2007年其服務的客戶群體開始集中在“三農(nóng)”、中小企業(yè)、社區(qū)，逐漸成為支農(nóng)扶小的新生力量。

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的逐年擴張，向農(nóng)村地區(qū)的滲透也不斷加強，和郵政儲蓄銀行一起逐漸提高自身在農(nóng)村金融市場的地位，是浙江A縣農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)最大的競爭對手。

2.替代產(chǎn)品不斷增多。由于金融市場的不斷完善以及金融產(chǎn)品的不斷增加，城鄉(xiāng)居民的投資意識和金融理念的不斷增強，金融市場上保險、基金、理財、信托等產(chǎn)品的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，擠占了大部分的居民存款，使得這些金融產(chǎn)品的增長速度遠遠高于儲蓄存款。浙江A縣農(nóng)村合作銀行由于自身體制以及科技力量的制約，很難以類似產(chǎn)品參與競爭，該銀行傳統(tǒng)的存取款、支付結(jié)算、貸款等產(chǎn)品和服務面臨著較為嚴重的替代威脅。

三、完善浙江A縣農(nóng)村合作銀行發(fā)展策略及保障措施

分析浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和其所處的經(jīng)濟環(huán)境，我們認為浙江A縣農(nóng)村合作銀行面臨良好的政策機遇和嚴竣的挑戰(zhàn)，在大力發(fā)展“三農(nóng)”，支持小微企業(yè)發(fā)展的政策背景下，作為當?shù)乜h域金融的主力軍，應發(fā)揚創(chuàng)新精神，多措并舉，發(fā)揮在網(wǎng)點、客戶資源、決策機制等方面的優(yōu)勢，將自身定位于‘三農(nóng)和小微企業(yè)的銀行、社區(qū)的銀行、個人零售的銀行，堅定地以“做小做散、做強做優(yōu)”為中長期發(fā)展目標，走一條與大型商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展道路，以獨有特色實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。為實現(xiàn)“做小做散、做強做優(yōu)”的中長期發(fā)展目標，需采取多項有針對性的舉措，將發(fā)展目標融入到日常的經(jīng)營活動中去，并保證相關(guān)舉措能得到有效執(zhí)行。

（一）建立客戶經(jīng)濟檔案

建立客戶經(jīng)濟檔案，有效解決和客戶之間信息不對稱的問題，暢通貸款綠色通道，提升金融服務水平。由浙江A縣農(nóng)村合作銀行下轄各支行聯(lián)合村委會（社區(qū)居委會）等組織建立公議授信小組，深入基層，通過實地走訪和面對面的交流，廣泛收集客戶各項經(jīng)濟信息，形成客戶經(jīng)濟檔案，同時對走訪的客戶進行授信，形成客戶經(jīng)濟檔案及授信信息數(shù)據(jù)庫，并做好更新管理工作。建檔和授信完成后，對有融資需求的客戶，可及時發(fā)放貸款。

（二）建立大客戶退出機制

首先，應確定大客戶退出的標準和規(guī)模，對經(jīng)營情況欠佳、償債能力減弱的大客戶應先予以退出，降低大客戶的存量規(guī)模，以便有更多的資源服務于小客戶。其次，大客戶退出應循序漸進，采取部分退出的機制，根據(jù)市場情況和自身經(jīng)營情況確定大客戶退出的具體規(guī)模和時間表。

（三）實現(xiàn)客戶分層管理

客戶的經(jīng)濟狀況、資產(chǎn)規(guī)模、文化程度、年齡層次、風險偏好等因素的差異決定了客戶需求的差異，應針對不同的客戶群體提供差別化的服務，充分運用現(xiàn)有客戶的各項數(shù)據(jù)，制定客戶分層管理的標準和機制，提高客戶業(yè)務拓展和客戶營銷的效率，滿足客戶不同層次的需求，將合適的產(chǎn)品和服務提供給合適的客戶。

（四）大力發(fā)展電子銀行業(yè)務

一是大力宣傳浙江A縣農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務優(yōu)惠政策，推廣網(wǎng)上銀行;二是逐步增加自助機具的投放，提高業(yè)務離柜率;三是加強便民服務點的建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)建立便民服務點，設(shè)置相應的自助設(shè)備，并安排專人指導;四是創(chuàng)新電子銀行業(yè)務，可將傳統(tǒng)的賬戶開立、小額貸款業(yè)務、信用卡申請、各類理財產(chǎn)品認申購等通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)，從而實現(xiàn)開立電子賬戶、辦理網(wǎng)上小額貸款等電子銀行業(yè)務，滿足客戶電子化服務需求。

（五）加強資金營運促進利潤增長

浙江A縣農(nóng)村合作銀行可以一級法人的資格參與全國銀行間同業(yè)拆借中心，進行債券買賣、債券回購及信用拆借等資金營運交易，2014年上半年，該資金營運收益占全部營業(yè)收入的23%，因此，應加強資金營運管理，優(yōu)化投資組合結(jié)構(gòu)，控制資金營運風險，提升資金營運收益，從而創(chuàng)造更多的利潤，更好地服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)，實現(xiàn)自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

（六）不斷完善業(yè)務體系

在推進傳統(tǒng)的存款業(yè)務和貸款業(yè)務不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，要努力創(chuàng)新產(chǎn)品，增加服務，如開發(fā)邊緣信貸市場，發(fā)展中間業(yè)務，豐富理財產(chǎn)品等等，努力打造成一站式金融服務平臺，為客戶提供更完善的服務。

（七）建立完善的用人機制

完善人員招聘制度，避免行內(nèi)員工“近親繁殖”，根據(jù)自身發(fā)展需要建立人才培養(yǎng)、選拔、評價系統(tǒng)，培養(yǎng)出一批能力強、業(yè)務精、知識廣、品德優(yōu)、懂經(jīng)營、善管理的高素質(zhì)全能人才。具體可實施“人才強行”工程，制定好人才隊伍建設(shè)中期規(guī)劃，落實客戶經(jīng)理培英計劃，建立后備人才庫，選拔后備人才，并通過內(nèi)部講師培訓、掛職鍛煉、業(yè)務技術(shù)比武等途徑，提升后備人才的實戰(zhàn)能力和職業(yè)素質(zhì)，進一步完善薪酬獎勵辦法，加大激勵人才的力度?？傊脙?yōu)厚的待遇和良好的企業(yè)文化吸引和留住優(yōu)秀的金融人才，提高核心競爭力，促進其可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1] 王聰.中國農(nóng)村合作金融理論與實踐研究[J].財經(jīng)界，2014（3）

[2] 何廣文，馮興元，李莉莉.農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新模式評析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2003（10）

（作者單位：浙江省興合集團公司 浙江杭州 310006）

（責編：玉山）