作者簡介：陳春冉（1990.03-），男，漢，淮南人，研究生二年級，南京財經(jīng)大學，經(jīng)濟學院，研究方向：西方經(jīng)濟學。

摘要：當前我國的金融制度存在很多諸多弊端：中小企業(yè)融資難，地區(qū)金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，以及金融歧視等，這些都對現(xiàn)有的金融制度提出了質疑。與此同時，經(jīng)濟社會正面臨轉型，經(jīng)濟結構調整，產(chǎn)業(yè)組織升級以及國際資本滲透等。普惠金融在新的經(jīng)濟形勢下應運而生，它強調社會的公平正義，尤其是對貧困人口以及弱勢群體提供金融服務，這對于全面建設小康社會，構建和諧社會，具有重要意義。

關鍵詞：普惠金融；小額信貸；金融歧視

金融作為經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，在經(jīng)濟發(fā)展中起到十分關鍵的作用，然而隨著時代的發(fā)展，舊有的金融體制越來越難以解決日益突出的新問題，現(xiàn)有的金融格局正面臨著挑戰(zhàn)。2013年11月12日中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的 《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。普惠金融在新的經(jīng)濟形勢下應運而生，被時代賦予了新的使命。

一、普惠金融的產(chǎn)生

普惠理念最早萌芽于18世紀愛爾蘭的貸款基金和德國儲蓄信貸合作社，它們通過向貧困的農(nóng)民提供無抵押的低息小額貸款，并且給他們提供儲蓄等一系列的金融服務用來提高貧困居民的居民福利。這是普惠金融最早萌芽的雛形，是以小額信貸的方式出現(xiàn)的。后來到了上個世紀70年代，孟加拉國出現(xiàn)了只以農(nóng)村婦女為貸款對象的小額信貸銀行，在實踐中取得了巨大的成功，使得小額信貸銀行在全世界推廣開來，他的創(chuàng)始人穆罕默徳·尤努斯因此獲得了諾貝爾和平獎。經(jīng)過20年的發(fā)展，小額貸款銀行在實現(xiàn)提高貧困居民福利的實踐過程中也越來越多的認識到，要想切實地改善貧困居民的福利現(xiàn)狀就需要提供更加全面，多層次的金融服務。由此，普惠金融經(jīng)歷了有“小額信貸銀行”向“微型金融”轉變的過程。直到2005年，聯(lián)合國在“國際小額信貸年會議”上首次提出了普惠金融體系（inclusive financial system）這樣一個概念，至此，普惠金融才正式的被全世界所認識和關注。

二、普惠金融的概念與內(nèi)涵

普惠金融首先強調的是金融權及人權，是指全體社會成員應該平等有效的獲取他們享受金融服務的權利，就如同他們獲取人權一樣真實有效。一般意義上認為，普惠金融是以扶貧為目的而發(fā)展起來的，它需要提供一系列保障貧困居民福利的金融產(chǎn)品，儲蓄、保險、信貸等，其中信貸被認為是發(fā)展普惠金融的核心環(huán)節(jié)，因為信貸支持是貧困人口擺脫貧困最有效也是最直接的方式。長期以來，正規(guī)金融機構出于利潤與風險的考慮，使得貧困人口很難從正規(guī)的金融機構獲得貸款，因此，普惠金融就需要擺脫傳統(tǒng)金融體系的束縛，另辟蹊徑嘗試發(fā)展出一種全新的金融方式，為全體社會成員，特別是中低收入群體提供金融支持與服務，這也正是它普惠的本質特點。

2005年5月在日內(nèi)瓦舉辦的全球關于普惠金融體系啟動大會，會上發(fā)布了《普惠金融體系藍皮書》，這本藍皮書對普惠金融體系的前景這樣描繪的：每個發(fā)展中國家應該通過政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務的金融體系。它將具有以下特征：一是家庭和企業(yè)可以用合理的價格獲得各種金融服務，包括儲蓄、信貸、租借、代理、保險、養(yǎng)老金、兌付、地區(qū)和國際匯兌等。二是健全的金融機構，應遵循有關內(nèi)部管理制度及行業(yè)業(yè)績標準，接受市場的監(jiān)督，同時也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融機構的可持續(xù)，是指可提供長期的金融服務。四是要在金融領域形成競爭，為客戶提供更高效和更多可供選擇的金融服務。可見，普惠金融體系的基本含義就是為社會所有人，特別是貧困和低收入者提供金融服務的體系。在普惠金融體系中，需求方即客戶有權用合理的價格獲取金融服務，供給方即金融機構有義務在遵循市場監(jiān)督的原則下開發(fā)創(chuàng)新和提供更多可供選擇的金融服務，而政府方則需要通過政策、立法和規(guī)章制度等建立一個可持續(xù)的金融體系。同時，普惠金融體系特別關注目前尚未能被商業(yè)銀行服務覆蓋的那些低收入和貧困人群，認為只有這部分特定目標客戶的金融服務解決了，這個體系才是一個健全和完善的金融體系，因此普惠金融體系不僅要鞏固現(xiàn)有的運行良好的金融機構，還要將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去，讓金融在促進國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大作用。

三、傳統(tǒng)金融體制的弊端

在金融體制產(chǎn)生與發(fā)展的過程之中，傳統(tǒng)金融存在著很多難以觸及的領域，例如中小企業(yè)融資困難，地區(qū)金融發(fā)展水平差距擴大，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，以及對窮人的金融歧視等。

中小企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展中最具有活力的一部分，其發(fā)展卻受到諸多的制約。中小企業(yè)融資難，融資渠道狹窄，成為制約中小企業(yè)發(fā)展最重要的原因。由于商業(yè)銀行緊縮信貸投放權，中小企業(yè)很難在銀行分支機構獲得貸款，而現(xiàn)有的上市與資產(chǎn)證券化渠道的限制，他們也難在股票證券市場上進行融資。這導致大量資金用于支持大型企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)展步履維艱。

地區(qū)金融發(fā)展差距大，西部地區(qū)金融機構較為單一，多以大型國有銀行為主，其他商業(yè)銀行以及非銀行的金融機構分布較少，外資金融機構也主要集中在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。由于西部金融機構構成單一，企業(yè)只能依賴于僅有的幾家大型商業(yè)銀行，使得金融風險被集中于大型商業(yè)銀行，經(jīng)濟活力不足，對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度也欠缺。

農(nóng)村金融發(fā)展滯后，2008年金融危機之后，各大商業(yè)銀行紛紛退出了村鎮(zhèn)地區(qū)，導致銀行網(wǎng)點在村鎮(zhèn)地區(qū)分布逐步減少。又由于貧困地區(qū)人口大多有儲蓄的習慣，使得農(nóng)村地區(qū)資金大多用于支持城市地區(qū)建設，資金大量外流使得農(nóng)村地區(qū)資金使用情況惡化，同時，民間借貸活動活躍，但監(jiān)管不力，風險累積，這些都嚴重制約著我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

由于存在對窮人的金融歧視，使得本身就處于弱勢地位的窮人很難從正規(guī)的金融渠道獲取他們需要的金融產(chǎn)品與服務。商業(yè)銀行出于對自身風險與利潤的考慮，常常會把窮人排除在他們的金融服務對象之外，這樣導致窮人失去了獲得投資資本的途徑，而因此被迫轉向非正規(guī)的金融機構，他們因此需要忍受高昂的價格歧視，增加了自己的投資風險。正是由于商業(yè)銀行的不作為，成為了貧困的放大器，使得窮人越來越窮，富人越來越富。

四、構建普惠金融體系的重要性

普惠金融需要在現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融體制的基礎之上進行發(fā)展與創(chuàng)新，是歷史與時代的產(chǎn)物。從普惠金融的目的來看，普惠金融致力于提高全體社會成員的福利水平，有利于社會和諧健康地發(fā)展，同時實踐也表明，發(fā)展普惠金融對于提高經(jīng)濟的運行效率，轉變經(jīng)濟增長方式，發(fā)展社會經(jīng)濟也是具有十分重要的影響。尤其是對于中小企業(yè)來說，提供他們發(fā)展所必須的金融支持，激發(fā)他們的創(chuàng)業(yè)激情與活力，深度挖掘市場潛力，對于整個社會的經(jīng)濟發(fā)展起到至關重要的作用。

從普惠金融的發(fā)展歷程來看，普惠金融先后經(jīng)歷了小額貸款、微型金融的發(fā)展階段，這也就決定了普惠金融是生來要為廣大貧困人口服務的，這也正是提高社會的公平正義，發(fā)展和諧社會的要求。而由于多數(shù)的小額信貸機構在提供小額信貸的同時，也需要政府或者慈善機構的支持，小額信貸機構在關注社會福利提高的過程中忽略了盈利性與自身發(fā)展的可持續(xù)性，這也成為小額信貸機構發(fā)展最大的弊端。而普惠金融提出是對小額信貸和微型金融的發(fā)展與揚棄，它在強調社會福利的同時也強調自身發(fā)展的可持續(xù)性。

當今的中國正面臨著經(jīng)濟發(fā)展的巨變，國內(nèi)的經(jīng)濟結構調整，國際社會更加開放與挑戰(zhàn)的環(huán)境，都對經(jīng)濟安全與平穩(wěn)發(fā)展提出全新的要求，普惠金融順勢而為，在歷史的轉折中被提出來的，也因此會帶著它的使命不斷地向前發(fā)展。在新一輪的經(jīng)濟探索中，普惠金融在舊有的金融制度上有所揚棄，成為經(jīng)濟轉折中新的曙光，也必將在經(jīng)濟大發(fā)展中力挽狂瀾，為全社會的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。（作者單位：南京財經(jīng)大學）

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