肖敏

摘要：隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，各行各業(yè)都有了實質性的變動。自上世紀70年代以來，小微經(jīng)濟經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運營理念、經(jīng)營主體、以及經(jīng)營方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，帶來了小微金融的變革。在經(jīng)濟的發(fā)展中，眾多銀行設立了小微企業(yè)貸款這一產(chǎn)品，并在不斷地探索、發(fā)展中使其更加完善、成熟。本文就國內某銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品發(fā)展過程，針對于所發(fā)現(xiàn)的某些問題進行論證。

關鍵詞：經(jīng)濟；小微金融；貸款；問題分析

一、緒論

小微企業(yè)是拉動國民經(jīng)濟增長，推動社會發(fā)展，解決就業(yè)問題的主要力量。據(jù)網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，隨著國家針對小微企業(yè)一系列優(yōu)惠政策的出臺和2013年1月起小企業(yè)會計準則的即將實施，小微企業(yè)的發(fā)展越來越受到政府和社會的廣泛關注。由于小微企業(yè)規(guī)模小、自有資本少、可供抵押資產(chǎn)少、抗市場風險能力弱及信用等級偏低等原因，銀行不愿冒險放貸。如何破解小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)引起各方關注。

二、權責分布不規(guī)范

說到權責分布，這個問題就比較普遍，權力的集中與發(fā)放不管在哪個行業(yè)都是一個大難題，據(jù)我所知至今還沒有一個完美的權力分布體系。在小微企業(yè)貸款部門工作期間，我所見到的是貸款審批部門與放款部門是在同屬一個分支機構里的，以部門主管為分支機構最高領導，這就導致了貸款的審批與發(fā)放都在同一個領導的監(jiān)督中，說得直接點就是都在部門主管的控制中。一開始這樣安排也有他的道理，首先則是有關人員成本方面的考慮，成本需得控制在一個合理的范圍內才能讓公司或者機構正常運營，所以這是一個不能避免的問題；其次則是工作效率上的考慮，小微企業(yè)貸款的特點之一就是速度快，這個速度快是指貸款審批以及放款的速度，現(xiàn)在各個商業(yè)銀行推出的小微貸款產(chǎn)品廣告都是突出速度快，為了配合產(chǎn)品特點便進行了如此的人員配置。時間一長就體現(xiàn)出弊端，貸款審批和貸款發(fā)放在同一負責人監(jiān)管下，就會導致權利過度集中，這為某些不良行為提供了便利通道，最嚴重的可能導致機構內部人員與外部勾結進行騙貸，隨時會讓公司或機構承受巨大的損失。

對于權責分配過于集中的解決辦法，簡單來說就是權利分散。這個分散卻不是那么簡單的，根據(jù)工作中所受到的啟發(fā)，個人認為可以借鑒某些部門開設一個放款集中中心，將管轄區(qū)域分成幾個大的片區(qū)，每個片區(qū)設置一個后臺集中中心，設置一位集中中心主管，主管之下則是原本分散于該片區(qū)的其他后臺人員。主管擁有管理集中中心各種事宜的權力，最主要是擁有監(jiān)管貸款發(fā)放的權利，這樣一來貸款審批和貸款發(fā)放的監(jiān)管權利就區(qū)分開來，大大降低了不良貸款行為發(fā)生的幾率，在內部提高了所批貸款的質量；而且在人員成本方面也沒有增加太多的負擔，只是將原本分散的后臺人員集中到一起，而且集中中心在將后臺人員集中后反而能提升工作效率，原本每個分點所辦理業(yè)務在集中中心可以進行集中分配后統(tǒng)一處理，這樣就節(jié)省了時間，提高了效率。個人覺得設置集中中心可以較為合理的分配權力，提升了風險控制與合規(guī)控制的質量。

三、放貸后監(jiān)控不到位

貸后管理是很多商業(yè)銀行的在信貸管理上的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，是因為很多經(jīng)營機構和信貸人員普遍存在著“重貸輕管”的思想，粗放經(jīng)營，以規(guī)模取勝，或疏于管理，流于形式。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人經(jīng)營活動情況、財務狀況、非財務因素、擔保情況等。而一般商業(yè)銀行規(guī)定，貸后管理的第一責任人是管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理既是信貸營銷人員，又是信貸管理人員，角色本身就存在著混淆。再加上客戶經(jīng)理隨著管戶數(shù)量的增多，平時要完成營銷任務，承擔五級分類和各種臨時性的檢查任務，慢慢會發(fā)現(xiàn)按照制度要求的時間去進行“面面俱到”式的貸后檢查幾乎是“不可能完成的任務”，因此最后的結果就是管戶客戶經(jīng)理“偷工減料”，貸后管理質量下降。商業(yè)銀行重貸輕管的現(xiàn)象，往往把原因都歸罪于基層機構客戶經(jīng)理不執(zhí)行制度，而很少從商業(yè)銀行制度本身的合理性去找原因。

應對方法：1.加強貸后資金動向監(jiān)控，制定風險應急處理方案，及時建立信貸退出機制。銀行可以要求企業(yè)提供他行對賬單和相應的劃款憑證，從而進一步跟蹤資金的走向，同時注意企業(yè)資金的回籠速度以及回籠資金的用途。首先要確定企業(yè)貸款中風險較大且將給銀行信貸帶來較大損失的業(yè)務，以及損失的大小及程度；其次，要有分散風險的業(yè)務計劃以及應對突發(fā)事件的應急措施、應急方案。信貸退出應把握適度的原則，考慮到成本、風險最小化，對于每一筆信貸業(yè)務，應在公平效率的前提下，權衡信貸退出的成本和效益，使成本達到最小化，效益達到最大化。

2、分崗管理。分崗管理是傳統(tǒng)貸后管理的一種顛覆，也是貸后精細化管理的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的管戶客戶經(jīng)理雖然仍然有貸后管理的責任，并承擔風險的最終責任，但分崗管理后，其日常的貸后管理工作有專門的貸后管理崗承擔，體現(xiàn)了商業(yè)銀行風險管理“制約與專業(yè)”的發(fā)展趨勢。貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理形成制約，并形成專業(yè)化的體系和專業(yè)能力，這必將大大提高商業(yè)銀行的貸后管理能力。

四、結論

小微企業(yè)在拉升國民生產(chǎn)總值、增進就業(yè)、增強市場活力以及促進國民經(jīng)濟發(fā)展上的作用越來越重要。然而由于我國的市場經(jīng)濟起步較晚，造成了我國小微企業(yè)發(fā)展歷史也極其短暫，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有的比例相對國外發(fā)達國家來說還有一定的差距。但是可喜的是政府已經(jīng)看到了小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展作用，并且開始加大了對小微企業(yè)的扶持力度。同時整個社會上也逐漸呈現(xiàn)一種積極的態(tài)度。

小微企業(yè)的信貸風險管控不僅僅要依靠銀行，還要企業(yè)、政府、市場共同努力，打造一個良好的信貸環(huán)境，通過四方對政策、體制和制度的建立和完善，為小微企業(yè)的融資創(chuàng)造良好的條件，促進小微企業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展，從而帶動我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。（作者單位：廣東工業(yè)大學華立學院）

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