李夢瑤

摘要：隨著經濟的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式已經不能滿足人們的金融需求。尋求更加方便快捷及安全的金融模式已經成為當下金融行業(yè)發(fā)展的重點。同時，隨著網絡購物及網絡金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融模式已經受到越來越多人的關注。筆者認為以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網絡將對人類金融模式產生巨大影響，各類金融支付模式已經成為支付的主要模式。同時可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網金融模式”。筆者結合具體案例淺析了互聯(lián)網金融模式與傳統(tǒng)金融模式的不同之處，同時分析了互聯(lián)網金融模式存在的弊端與不足之處。筆者闡述了對于未來互聯(lián)網金融模式發(fā)展的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融模式； 移動支付； 網購

傳統(tǒng)的銀行性質的金融模式已經逐步被各類互聯(lián)網金融模式替代。支付寶已經成為當前互聯(lián)網金融交易的重要手段。越來越多的年輕人選擇支付寶，其便利性及快捷性受到年輕人的熱捧。同時支付寶可以支持各類銀行的轉賬，很多電子商務平臺已經開通互聯(lián)網金融交易，客戶可以通過互聯(lián)網實現(xiàn)各類理財以及投資。以支付寶為例，其開通了余額寶投資理財型產品，客戶可以通過將支付寶余額存為余額寶，其受益均比銀行預期受益要高。余額寶是支付寶為個人用戶推出的通過余額進行基金支付的服務。把資金轉入余額寶即為向基金公司等機構購買相應理財產品。余額寶首期支持天弘基金“余額寶”貨幣基金。貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價證券，2012年國內貨幣基金7日年化收益率平均約為3.8% 。總體來看，貨幣基金作為基金產品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據來看收益穩(wěn)定風險極小。從余額寶的基本概念來看，余額寶是向基金公司等機構購買相應理財產品。余額寶首期支持天弘基金“余額寶”貨幣基金。我們可以得知余額寶是一種風險性較小同時受益較高的理財產品，同時其便利性也受到了廣大用戶的青睞。筆者認為與傳統(tǒng)的理財產品相比較，類似支付寶、余額寶的互聯(lián)網金融產品與傳統(tǒng)金融產品有如下不同之處。第一，操作的便利性?；ヂ?lián)網金融可以通過用戶隨身攜帶的移動設備進行各類網上交易。操作起來十分方便，節(jié)省了時間和精力，可以隨時隨地的進行各類交易。第二，互聯(lián)網金融理財?shù)亩鄻有?。由于互?lián)網金融與傳統(tǒng)金融在操作模式及產生的來源不同，因此其個性化的受益方式也是獨樹一幟的。第三，互聯(lián)網金融收益率較高。傳統(tǒng)的金融受到央行等金融機構的約束，在各類受益限制上有具體的規(guī)定。然而互聯(lián)網金融由于與傳統(tǒng)的金融在管理體制上存在差異，這也為互聯(lián)網金融提供了更廣闊的操作空間。雖然互聯(lián)網金融存在很多優(yōu)點，但是其自身也存在諸多不足。

首先，互聯(lián)網金融模式面臨著網絡風險，其危險性比傳統(tǒng)金融模式高出數(shù)倍。例如部分網銀用戶曾經因為手機丟失導致網上銀行賬戶被盜等案例。由于互聯(lián)網金融都是在網絡上進行交易，因此就會面臨諸如黑客等網絡風險。網絡操作的高風險性導致了金融交易必定會面臨此類風險，很多金融機構都出現(xiàn)過類似的情況。而傳統(tǒng)金融由于都是面對面的柜臺操作，同時由具有專業(yè)操作知識的人員進行操作，避免了各類操作中存在的風險。其次，互聯(lián)網金融要求客戶具備一定的金融理財知識，由于沒有專門的人員為客戶進行講解，那么客戶在選擇金融產品時就需要花費較多時間和精力去學習和了解所要購買的金融產品。傳統(tǒng)的金融產品會由銀行等專門從事金融服務的人機構安排專業(yè)人員進行講解。因此互聯(lián)網金融對于客戶群體的素質具有一定的要求，并不是所有的人員都有能力進行互聯(lián)網金融操作。最后，互聯(lián)網金融產品的不穩(wěn)定性導致了部分客戶的流失。傳統(tǒng)的金融理財銀行會與客戶簽訂相關協(xié)議，客戶都會持有銀行開具的相關票據，然而互聯(lián)網金融客戶通常是在網絡上與具備金融產品推廣權利的機構進行電子合同簽訂。這樣對于客戶將來維權時會造成諸多不便。因此如何規(guī)范互聯(lián)網金融產品的合同簽訂手續(xù)等問題已經成為亟待解決的重要難題。

筆者認為未來互聯(lián)網金融模式的發(fā)展需要經歷更長的時間和更多的實踐?？蛻羧后w對于互聯(lián)網金融產品的認可也是需要時間的?；ヂ?lián)網金融產品應當在產品種類等各方面加以完善。同時國家的相關監(jiān)管部門應當對于互聯(lián)網金融機構應當加強監(jiān)管，同時國家應當出臺更多的相關法規(guī)。法律是對于金融的一種強有力的監(jiān)管，只有在法律上予以規(guī)范才能保證金融秩序的規(guī)范。同時互聯(lián)網金融部門應當不斷提升自身服務水平，確保用戶的支付安全。只有從根本上提高了互聯(lián)網金融的服務水平才能促進互聯(lián)網金融的有序發(fā)展。（作者單位：沈陽師范大學國際商學院2013級）

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