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        我國網(wǎng)上銀行用戶率低的影響因素與對策研究

        2015-05-30 16:30:06魏敏
        2015年2期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)銀網(wǎng)上銀行銀行

        作者簡介:魏敏(1992.08-),女,漢,內(nèi)蒙古自治區(qū)人,內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué),碩士,研究方向:金融理論與政策。

        我國網(wǎng)上銀行誕生在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)應(yīng)用快速發(fā)展的背景下,招商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行是我國較早開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展比較滯后,但是發(fā)展速度卻十分迅速?!?012中國電子銀行調(diào)查報告》由中國金融認證中心發(fā)布顯示,目前網(wǎng)上銀行經(jīng)營正由單純的渠道經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展。報告數(shù)據(jù)顯示,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈現(xiàn)出增長的趨勢。2012年,全國個人網(wǎng)銀用戶比例為30.7%,較2011年增長3個百分點;40%的個人網(wǎng)銀用戶擁有多個網(wǎng)銀賬戶。企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為53.2%,同比增長9個百分點。個人網(wǎng)銀柜臺業(yè)務(wù)替代率達56%,企業(yè)網(wǎng)銀替代率為65.8%。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》可知,2013年中國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億,較2012年底提升2%。從兩組數(shù)據(jù)對比來看,雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭迅猛,但與中國網(wǎng)民規(guī)模相比,我國網(wǎng)上銀行用戶率還是相對較低的,所以應(yīng)該采取各種措施來促進顧客選擇和使用網(wǎng)上銀行。

        一、 影響我國網(wǎng)上銀行行用戶率低的主要因素

        (一) 安全問題亟待解決

        目前,網(wǎng)上銀行使用的安全保障是一個令人擔(dān)憂的問題,各種網(wǎng)上詐騙、網(wǎng)銀客戶信息泄露事件屢屢出現(xiàn),網(wǎng)上銀行使用的安全問題亟待解決。在進行網(wǎng)上交易時,最讓人憂心的就是使用網(wǎng)上銀行的安全保障問題,由此很大一部客戶放棄了開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的想法,從而降低了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用率。而由于互聯(lián)網(wǎng)開放性的這一特征,增加了網(wǎng)上銀行的安全隱患,在我國社會主義信用體系尚不健全的大前提下,由于網(wǎng)上交易的平臺是一個虛擬的空間,交易雙方不會面對面的進行交流,而且當(dāng)今社會存在大量的黑客軟件導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易的不安全,使得客戶對使用網(wǎng)銀賬戶里的資金很是擔(dān)心。同時由于用戶自身的安全防范意識不是很高,在使用網(wǎng)上銀行時往往因為忽略一些微末細節(jié),從而導(dǎo)致資金被盜竊或者不正當(dāng)流失。

        (二) 市場認知度低,宣傳力度不夠

        首先是我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚,在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)深入人心的現(xiàn)在,傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)支付習(xí)慣從在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。由于受到傳統(tǒng)思維方式的影響,居民消費者仍認可與現(xiàn)金交易方式,對網(wǎng)上銀行的使用意愿不是很高,從心底上抵觸網(wǎng)上銀行交易。其次,在我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展中,網(wǎng)上銀行更傾向于年輕人和局部性,宣傳的范圍比較小,導(dǎo)致許多客戶對網(wǎng)上銀行沒有一個清晰的認知,不了解也不會使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng),尤其是在山區(qū)和農(nóng)村,這種現(xiàn)象更為嚴重;最后,銀行自身對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳過為簡單且宣傳方式單一,大部分銀行只是在自己的網(wǎng)頁上進行宣傳;宣傳時間比較短,宣傳的對象有限,沒有面向各個不同群體宣傳,僅僅只是針對一定的顧客群體。

        (三) 業(yè)務(wù)種類匱乏,服務(wù)手段不完善

        我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類雖然與誕生初期相比有了明顯的增加和改善,但是各個銀行之間相比缺乏自己的特色,沒有什么突出的新型業(yè)務(wù),而且服務(wù)內(nèi)容也比較單調(diào),所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)也基本上都是傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸,如賬戶信息查詢、申請等,純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)涉及比較少。而且由于各銀行所需要很長時間才可以到賬,這樣就給客戶帶來了不便,增加了客戶的時間成本。

        (四)網(wǎng)上銀行效益尚未顯露,銀行積極性不高

        網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收益是一個量的收益,它區(qū)別與其他的商業(yè)廣告和娛樂性網(wǎng)站,它既不是通過高點擊率來收取部分廣告費用,也不是靠網(wǎng)上消費的時長實現(xiàn)收益,而是通過客戶大量使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的大額交易費用來實現(xiàn)收益。所以,在銀行剛開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時,必然會經(jīng)歷一個人力、物力投入較多,但收益卻很小的過程。而且,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不完善、不規(guī)范,各商業(yè)銀行使用的網(wǎng)銀設(shè)備和操作系統(tǒng)的差別,造成銀行科研與開發(fā)難度增大。同時,有部分銀行不是很明晰網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展方向,只是單純的認為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個分支業(yè)務(wù),而沒有切切實實把它當(dāng)作一個新的利潤增長點來進行經(jīng)營,缺乏對其的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,對網(wǎng)上銀行的人力、物力投入嚴重缺乏,由此網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展難以達到預(yù)計效果。

        二、 改善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶率低的對策

        (一)提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性

        我們要重視使用網(wǎng)上銀行的安全問題,首先需要增強的是網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的風(fēng)險檢測能力和風(fēng)險免疫能力,主要是要通過改善銀行網(wǎng)上操作系統(tǒng)風(fēng)險評估能力和面對風(fēng)險時的應(yīng)變能力,以此降低網(wǎng)上銀行的使用風(fēng)險。此外,銀行應(yīng)通過加強客戶對使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中自身安全防范意識的宣傳和講解,例如:通過派發(fā)銀行設(shè)計的網(wǎng)銀安全宣傳手冊或者通過銀行預(yù)留客戶電話號碼將網(wǎng)銀的安全使用操作方法發(fā)送到客戶手機,以此來提醒客戶以保護客戶和銀行的資金、信息安全。

        (二)加大業(yè)務(wù)宣傳力度,提高市場認知度

        增強客戶對網(wǎng)上銀行的使用信心,不僅僅要從業(yè)務(wù)本身來改善,而且需要加大廣告的宣傳力度,來提高客戶對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的了解并促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶率的增多。我們需要做到如下兩點:第一,增加網(wǎng)銀業(yè)務(wù)宣傳方式,不要僅僅局限于網(wǎng)上宣傳,或者員工宣傳,我們應(yīng)該通過多元化的宣傳方式,例如:走入社區(qū),講解、宣傳如何使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),使居民熟悉并懂得網(wǎng)銀的操作流程;第二:針對不同的客戶群體進行宣傳,客戶之間的影響是細微的,但作用卻是無限的,好產(chǎn)品的推廣不僅需要自身的宣傳,也需要顧客的宣傳。

        (三)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)質(zhì)量

        積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推進新產(chǎn)品的研發(fā)和提高服務(wù)質(zhì)量是網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心戰(zhàn)略,是提高我國網(wǎng)上銀行市場競爭力和持續(xù)發(fā)展的核心動力。我們需積極有效地利用網(wǎng)上銀行超時空性、快捷性的特點,更新、改造、組合、已有產(chǎn)品和業(yè)務(wù),不斷開發(fā)新的能迎合客戶需求的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),以客戶需求為導(dǎo)向,做到既拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。與此同時,應(yīng)該大力培養(yǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才,不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)信息技術(shù),加大對工作人員的培訓(xùn),提高服務(wù)質(zhì)量,強化服務(wù)意識,從而積極有效的推進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。

        (四)確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行并行發(fā)展的策略

        實現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的策略是提高銀行競爭力的必要方針。由于網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行各有利弊,兩者將會作為同一銀行的不同服務(wù)平臺共同存在,為銀行效益的提高做出貢獻。未來銀行業(yè)的競爭是綜合實力的競爭,即傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的總和。因此,我國銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),同時結(jié)合在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)共同促進、共同發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。實行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有機結(jié)合,從而提高銀行的整體效益。(作者單位:內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué))

        參考文獻:

        [1]劉偉,《網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及安全性分析》,科技信息,2010年第5期

        [2]劉慧,《我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究》,山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2012年第1期

        [3]傅賢良、周益明,《我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展問題及對策》,信息與電腦(理論版),2013年第5期

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