沈賓

[摘 要]隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)在中國(guó)開始興起并快速發(fā)展，各行各業(yè)紛紛引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融行業(yè)中是金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是由一些電子商務(wù)類的企業(yè)為社會(huì)大眾提供的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)纫恍┙鹑陬惖姆?wù)，已經(jīng)形成了獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并且正在快速發(fā)展。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)容，具體分析新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新方向和創(chuàng)新形式，解析如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新策略的提出。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)模式；創(chuàng)新策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.17.051

1 引 言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的不斷完善和成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸開始拓寬業(yè)務(wù)范圍，不僅負(fù)責(zé)為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，還在不斷地創(chuàng)新和探尋新型的業(yè)務(wù)模式。以金融模式為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，全面實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容領(lǐng)域研究較多，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新策略方面研究較少。新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)的金融模式在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、參與主體以及服務(wù)方面都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新。創(chuàng)新是發(fā)展的根本動(dòng)力，因此，只有不斷地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，才能迎接更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。下面將具體分析新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新方向和創(chuàng)新形式，解析如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新策略的提出。

2 分析新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新方向和創(chuàng)新形式

2.1 創(chuàng)新方向

2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融特征

①相對(duì)的信息對(duì)稱性：將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行相結(jié)合后，金融行業(yè)信息的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，由信息不對(duì)稱的金字塔形轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交?，使金融業(yè)務(wù)信息逐漸透明化，獲取信息的方式更加方便快捷，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)信息的高度共享；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)不同客戶的不同信用額度，全方面地了解客戶的還款能力，使交易兩方的信息更加對(duì)稱。②交易成本較低：新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，搜集信息和處理信息的成本逐漸降低，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的跨時(shí)空交易更加便捷，使資金配置的效率逐漸提高。③資源獲取性更強(qiáng)：互聯(lián)網(wǎng)金融模式是設(shè)計(jì)和營(yíng)銷，為客戶提供多種多樣的金融服務(wù)，滿足客戶的個(gè)人需要，逐漸拓展客戶資源量。綜合來(lái)說(shuō)，只要完全明確互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征，也就明確了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新方向。

2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的條件

①互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源數(shù)據(jù)庫(kù)為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深入結(jié)合，金融服務(wù)模式表現(xiàn)為數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用和存儲(chǔ)，大規(guī)模的數(shù)據(jù)應(yīng)用和處理為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新提供了條件。②第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了交易平臺(tái)，使雙方的交易不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，在第三方支付結(jié)算過(guò)程中產(chǎn)生的信息成為互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)資源，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供更加全面和便捷的平臺(tái)。③云計(jì)算的推廣和使用提高了互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，在處理信息過(guò)程中，運(yùn)用云計(jì)算可以針對(duì)特定的金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和消費(fèi)，降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)通過(guò)運(yùn)用搜索引擎技術(shù)，使客戶和企業(yè)都可以在海量信息中準(zhǔn)確找到自己所需的信息。

2.1.3 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的路徑

在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量的金融數(shù)據(jù)、新型的處理信息技術(shù)以及充分的第三方發(fā)展平臺(tái)，以降低在交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息不對(duì)稱性，減少交易雙方成本，保證資源的可獲取性和滿足客戶的所有需求為目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為主體，通過(guò)將目標(biāo)和主體相結(jié)合作為創(chuàng)新方向，從而積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新。

2.2 創(chuàng)新形式

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本經(jīng)營(yíng)模式

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括了網(wǎng)絡(luò)投資、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等內(nèi)容，其中第三方支付是當(dāng)前發(fā)展最成熟的經(jīng)營(yíng)模式，例如阿里小貸。網(wǎng)絡(luò)融資則處于快速發(fā)展期，發(fā)展渠道逐漸趨向成熟，例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本特點(diǎn)

①經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化，金融企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的營(yíng)銷和信息搜集等，已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，經(jīng)營(yíng)成本也逐漸降低，提高了金融從業(yè)人員的使用率，例如眾安在線公司等。②注重對(duì)數(shù)據(jù)的分析：傳統(tǒng)的金融企業(yè)通過(guò)擔(dān)保、抵押等方式來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)損失，金融數(shù)據(jù)相對(duì)繁復(fù)不利于存儲(chǔ)和使用，而新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)使用便捷，有利于金融企業(yè)對(duì)客戶的信用情況、償債能力等進(jìn)行及時(shí)分析，有效地控制了金融風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠根據(jù)客戶的個(gè)人需求創(chuàng)新出新型金融產(chǎn)品或者金融業(yè)務(wù)。③以客戶體驗(yàn)作為金融模式創(chuàng)新的中心：從開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以直接參與互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶作為服務(wù)對(duì)象，其中包括網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者、網(wǎng)店商家、網(wǎng)絡(luò)交流用戶等企業(yè)或者個(gè)人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式憑借開放的交易平臺(tái)、開發(fā)個(gè)性金融產(chǎn)品、交互式營(yíng)銷方式以及快捷的交易業(yè)務(wù)流程為亮點(diǎn)吸引著客戶，也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在。

3 解析如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新策略的提出

（1）在競(jìng)爭(zhēng)與合作中達(dá)到雙贏：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)之間既是合作關(guān)系，同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩方各具優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)該充分發(fā)揮兩者之間的合作和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，努力實(shí)現(xiàn)互利雙贏?；ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)共同擁有客戶的資源信息。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)，發(fā)展了大量下線企業(yè)和客戶并建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)通過(guò)儲(chǔ)存企業(yè)或個(gè)人之間的交易信息和數(shù)據(jù)，掌握了這些企業(yè)的信譽(yù)程度和償債能力。雙方可以將各自的數(shù)據(jù)和資源進(jìn)行共享，建立更加全面的客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù)，從而有利于提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新策略。

（2）提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的研發(fā)和推廣水平：發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)就是對(duì)大數(shù)據(jù)的處理和使用程度，金融企業(yè)在設(shè)計(jì)、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品過(guò)程中都離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，所以必須要提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的研發(fā)和推廣水平。一方面，加強(qiáng)信息處理的技術(shù)的開發(fā)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，所產(chǎn)生的交易信息數(shù)據(jù)逐漸增長(zhǎng)，加強(qiáng)研發(fā)數(shù)據(jù)處理技術(shù)不僅能夠保證交易信息記錄的準(zhǔn)確和及時(shí)，還能夠保障信息數(shù)據(jù)的安全，防止資料外泄。另一方面，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。控制風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中一個(gè)全新的課題，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化和改善金融風(fēng)險(xiǎn)控制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制的管理，以互聯(lián)網(wǎng)金融安全作為創(chuàng)新基礎(chǔ)，從而有助于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員提出創(chuàng)新策略。

（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融是新型產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該如何進(jìn)行監(jiān)管還沒有明確的制度體系，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍逐漸拓寬，產(chǎn)品種類越來(lái)越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)開始提高，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管成為亟須解決的問題。只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合理的監(jiān)管，才能促進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠不斷創(chuàng)新。

4 結(jié) 論

綜合所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也在向多元化的方向進(jìn)行拓展，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化來(lái)推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)在競(jìng)爭(zhēng)和合作中爭(zhēng)取雙贏，加強(qiáng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)和推廣水平，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管作為發(fā)展基礎(chǔ)來(lái)促進(jìn)創(chuàng)新策略的提出，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展。

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