安文燕 劉哲

【摘要】 微信銀行可提供除取現(xiàn)以外的幾乎全部金融服務，它不僅能為客戶提供優(yōu)質的金融服務、節(jié)約用戶時間成本，還能夠幫助降低銀行的運營成本，是未來電子銀行發(fā)展的最新趨勢。結合微信銀行提供的主要服務，嘗試探析目前微信銀行發(fā)展中存在的問題，并針對性提出了幾點建議。

【關鍵詞】 微信銀行 服務方式 業(yè)務功能

微信銀行自2013年7月由招商銀行率先推出后，經(jīng)過不斷發(fā)展，已成為國內電子銀行運作的最新趨勢。它通過移動互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)客戶與銀行點對點的連接，使用戶在微信客服的指導下，采用一問一答的方式受理金融業(yè)務，免除了傳統(tǒng)客服預約、排號等傳統(tǒng)銀行業(yè)務辦理流程，非常便捷。

一、微信銀行提供的主要服務

目前，微信銀行可提供除取現(xiàn)以外的幾乎全部金融服務，常用的服務包括辦理信用卡、購買理財產品、辦理特色金融服務、金融信息查詢、銀行營業(yè)網(wǎng)點搜索及定位、銀行客服咨詢以及微信平臺體驗功能等。這些服務根據(jù)用戶介入程度不同，可分為兩類，一類是普通便捷服務，用戶只需關注銀行微信賬號即可獲得服務，屬微信客服范疇，包括業(yè)務咨詢、網(wǎng)點搜索和排隊人數(shù)查詢、金融信息查詢、優(yōu)惠活動商業(yè)資訊等；另一類是涉及資金往來的業(yè)務，包括賬單查詢、信用卡還款、轉賬匯款、生活繳費、辦卡申請、跨行資金歸集業(yè)務預約等。

二、微信銀行運行存在的幾個問題

2.1法律法規(guī)制度跟進緩慢，業(yè)務監(jiān)管難度較大

在《電子銀行業(yè)務管理辦法》中所界定的手機銀行是“利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務”，但微信銀行與手機銀行再依托的平臺、服務的形式上等還有很大不同，一旦發(fā)生糾紛，責任認定很難。因此，法律法規(guī)應盡早明確微信銀行的定義、歸屬、應遵循的規(guī)章、各參與主體的權利義務和法律責任等。

與此同時，微信銀行涉及銀行自身、騰訊公司、移動運營商等多方主體和人民銀行、銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部等多個監(jiān)管部門，目前，各部門的監(jiān)管界限不明確，責任不清晰，很難形成協(xié)作機制和監(jiān)管合力。

2.2微信安全和電信安全級別尚待提高，信息風險監(jiān)控難度較大

目前，電信詐騙頻發(fā)，微信也面臨各種外來攻擊風險。在安全方面，黑客或通過入侵微信平臺直接獲得用戶銀行客戶資料，或通過冒名與用戶微信聊天詐取其在微信銀行的交易資料。

而用戶通過微信銀行辦理業(yè)務時留下的聊天方式，如不手動刪除，若第三方在用戶不知情的情況下獲得其手機，就能夠非常方便地查詢用戶與微信銀行的聊天記錄并辦理相應業(yè)務，造成個人金融信息泄露。而這些安全隱患，為信息風險監(jiān)控造成極大困難。

三、微信銀行運行的幾點建議

3.1建立并完善法律制度體系和監(jiān)督管理體系

首先，應制定明確的市場準入規(guī)則。盡快從法律上明確微信銀行的業(yè)務屬性，將其全面納入監(jiān)管范圍，在信息安全技術、流程設計、金融消費者權益保護等方面設立準入門檻；其次，應進行信息交互和安全機制的建設。明確由人民銀行牽頭協(xié)調，由銀監(jiān)會督導銀行強化風險控制，由工業(yè)和信息化部監(jiān)督騰訊公司開展全面合作，研究基于移動互聯(lián)網(wǎng)的安全機制，從技術準入門檻上嚴禁信息安全技術不達標的銀行開展敏感性業(yè)務。

3.2建立健全消費者權益保護體系

首先，應加快建立完善微信銀行反饋機制、披露制度和處罰制度，強化監(jiān)測結果應用和公開警示效果，以法律法規(guī)為指導，督導銀行設計嚴密、規(guī)范的微信銀行操作流程，提高金融消費者維權能力；其次，應盡快制定微信銀行發(fā)展的整體規(guī)劃，成立專門的工作小組，細化運營和技術支持方案。

3.3強化金融消費教育宣傳

建議各方跟蹤微信銀行發(fā)展，及時掌握其業(yè)務范圍、操作流程和潛在風險變化，并以微信平臺、新型媒體、網(wǎng)絡、新聞等形式提高金融消費者的認知度，同時督促銀行通過微信平臺做好風險防范知識宣傳，如告誡消費者隱私設置要注意個人信息不隨便公開，尤其在使用完微信“附近的人”功能后應及時關閉，用戶在隱私欄目中應慎重設置朋友圈的權限；在與他人聊天中，對聊天內容中涉及“賬號、密碼、轉賬、付款”等敏感信息時，應致電或面對面確認，確保聊天信息的安全、真實，保障財產安全；將手機鎖屏密碼設置成與微信支付密碼有所差異，如果手機、身份證、錢包同時丟失，用戶應通過微信支付客服反饋情況，微信支付核實后會進行交易異常判斷、賬戶緊急凍結等手段，保證用戶賬戶安全。

參 考 文 獻

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[3]鐘文，張慶.微信銀行業(yè)務發(fā)展態(tài)勢及風險監(jiān)管[J].中國農村金融，2014（09）

[4]林勇.對微信銀行發(fā)展的一些思考[J].北京金融評論，2013（04）

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