作者簡介：王淵（1991.1-），男，安徽安慶人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院國民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：投資分析。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)有的優(yōu)勢掀起了金融行業(yè)的風(fēng)暴，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了理念和模式上的沖擊。為維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行和發(fā)展，深化金融改革，當(dāng)前亟待構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)有效的監(jiān)管機(jī)制，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并促進(jìn)其發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概述入手，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，最后揭示了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的舉措和規(guī)定。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；健康發(fā)展；問題；舉措；規(guī)定

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.監(jiān)管缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營商等非金融類企業(yè)紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，新業(yè)態(tài)與新模式不斷涌現(xiàn)，但現(xiàn)有的法律法規(guī)尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律屬性作出具體定位，沒有專門的法律和規(guī)章制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效規(guī)范，對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也未落實(shí)相關(guān)指引。金融監(jiān)管相當(dāng)滯后，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未形成，監(jiān)管部門間職能不清等導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在很多不規(guī)范的地方。

2.金融市場環(huán)境還不完善。當(dāng)前我國尚未建立完善的社會(huì)誠信體系，不能充分保障個(gè)人信息安全，信息牟利現(xiàn)象比比皆是；社會(huì)民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)還比較缺乏，存在利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法攬存或非法集資、過度宣傳高收益、未充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，損害投資者的利益，阻礙新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。政府對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的公共服務(wù)和優(yōu)惠政策未能及時(shí)配套，金融市場環(huán)境目前尚不完善。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)必須對(duì)自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進(jìn)行持續(xù)的高投入以保障安全，傳統(tǒng)商業(yè)銀行配備了獨(dú)立性很強(qiáng)的通信網(wǎng)絡(luò)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，自身的安全性面臨較大非議，當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的舉措和規(guī)定

1.在鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展方面提出的政策措施。一是積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)；鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競爭力。二是鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。支持金融機(jī)構(gòu)、小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。三是拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，對(duì)處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以支持。四是相關(guān)政府部門要堅(jiān)持簡政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵(lì)政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。五是落實(shí)和完善有關(guān)財(cái)稅政策。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國現(xiàn)行對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實(shí)從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策。六是推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)；鼓勵(lì)符合條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可，促進(jìn)市場化征信服務(wù)，增強(qiáng)信息透明度；鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

2.規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工和基本業(yè)務(wù)規(guī)則。要遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。在監(jiān)管職責(zé)劃分上，人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。

3.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個(gè)人開設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。二是建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。三是健全信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示制度。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。四是強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在消費(fèi)者教育、合同條款、糾紛解決機(jī)制等方面做出規(guī)定。五是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與信息安全，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息。相關(guān)部門將制定技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)監(jiān)管。六是要求從業(yè)機(jī)構(gòu)采取有效措施履行反洗錢義務(wù)，并協(xié)助公安和司法機(jī)關(guān)防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時(shí)，不得因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。七是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。協(xié)會(huì)要制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，明確自律懲戒機(jī)制，樹立誠信規(guī)范、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面形象。八是規(guī)定監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測的內(nèi)容。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議的作用，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測體系。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放等方面可以發(fā)揮獨(dú)特功能和作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的想象空間是無限的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展具有探索性，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沿著科學(xué)、健康發(fā)展的道路穩(wěn)步前進(jìn)，更有待于在《指導(dǎo)意見》下、各部門、各政策、各企業(yè)間的相互配合。通過多方共同努力，致力于以最能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融本身固有稟性特征的方式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融駛?cè)胗行蚪】蛋l(fā)展的快車道。（作者單位：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院）

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