作者簡介：金喬（1985-）男，漢族，貴州財經(jīng)大學(xué)MBA中心2014秋集中班學(xué)員。

摘要：隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，信用卡這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品得到了廣泛的普及，信用卡走入了千家萬戶，成為了一種人們普遍使用的一種支付方式。過往十多年，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁，然后與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展相伴生的信用卡風(fēng)險也在不斷放大，如何采取切實有效的措施來應(yīng)對當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險，這成為了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重中之重。本文對于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險進行了具體的闡述，在深入分析商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險成因的基礎(chǔ)之上，探討了信用卡風(fēng)險具體控制策略，以期為全面提升商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制水平帶來有益探索。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險；原因；控制

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展里程較短，在風(fēng)險控制方面遠遠趕不上這些年信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，從而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的居高不下，這不僅僅給商業(yè)銀行帶來了各種損失，同時更是嚴(yán)重影響到了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。目前隨著金融體制改革的不斷深入以及銀行之間競爭的持續(xù)加劇，信用卡業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的重要性是不斷凸顯，從商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢來看，如果在信用卡這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面做到領(lǐng)先，則對于銀行核心競爭力的提升來說將是一個巨大促進。因此在目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展步入新階段的背景之下，需要銀行在信用卡風(fēng)險控制方面要迎頭趕上，從而為推動這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來堅實的保障。

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險概述

信用卡風(fēng)險簡單來說就是因為各種不利因素導(dǎo)致相關(guān)方損失的可能性，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險從風(fēng)險產(chǎn)生的主體來看，可以劃分為持卡人風(fēng)險、第三方風(fēng)險以及銀行自身風(fēng)險三大類，具體闡述如下。

1.持卡人風(fēng)險

持卡人風(fēng)險是目前信用卡業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險，持卡人風(fēng)險是持卡人進行惡意透支的行為，這對于商業(yè)銀行來說是難以完全避免的風(fēng)險。持卡人會出于各種原因利用自己的信用額度進行透支，但與此同時又做不到按時還款，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行出現(xiàn)資金損失的風(fēng)險。持卡人風(fēng)險實質(zhì)上是一種道德風(fēng)險，即持卡人不遵守按時還款的約定，從而滋生了持卡人風(fēng)險。

2.第三方風(fēng)險

第三方風(fēng)險是指除銀行以及持卡人之外的其它因素帶來信用卡風(fēng)險，這些風(fēng)險產(chǎn)生主要是因為欺詐、盜竊、身份冒用等等，舉例而言，一些不法分子盜用客戶的信息，從而產(chǎn)生了信用卡風(fēng)險，還例如一些犯罪分子進行持卡人信息的偽造，然后進行信用卡資金的盜用，第三方風(fēng)險對于銀行的安全系統(tǒng)是一個巨大的挑戰(zhàn)。

3.銀行自身風(fēng)險

銀行自身風(fēng)險是指由于銀行自身操作方面的因素或者內(nèi)部人員職業(yè)道德問題所帶來的信用卡風(fēng)險，商業(yè)銀行在目前信用卡發(fā)放方面設(shè)置的門檻比較低，基本上就是粗放發(fā)展，盲目追求數(shù)量，忽視質(zhì)量，結(jié)果給信用卡業(yè)務(wù)帶來了風(fēng)險。另外就是商業(yè)銀行內(nèi)部信貸人員在利用職權(quán)以及客戶信息來盜用客戶信用卡，從而帶來信用卡風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險成因

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的成因是多維的，這其中主要集中在信用體系不完善、持卡人信用知識不豐富以及商業(yè)銀行客戶風(fēng)險分析落后等方面，具體闡述如下。

1.信用體系不完善

信用卡業(yè)務(wù)的核心在于信用，商業(yè)銀行在評估客戶信用的基礎(chǔ)之上，給予持卡人透支額度，缺失了信用，信用卡業(yè)務(wù)也就失去了存在的基礎(chǔ)。目前商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的主要成因就是社會層面信用體系的不完善。目前我國社會誠信缺失，由此助長了信用卡風(fēng)險，雖然這些年國家也逐漸意識到了社會信用缺失帶來的巨大危害，并由人民銀行牽頭開始進行信用體系建設(shè)，但是整體來看，信用體系建設(shè)依然滯后于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。商業(yè)銀行因為信用體系的不完備，無法對于客戶進行準(zhǔn)確的信用評價，持卡人因為信用體系的不完備，也會出現(xiàn)失信但是卻得不到應(yīng)有的懲罰，雙方面的因素助長了信用卡風(fēng)險。

2.信用卡知識缺失

目前公眾信用開知識方面的缺失也是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險滋生的重要原因，很多公眾對于信用卡的本質(zhì)了解不清楚，以為信用卡就是自己撿了個便宜，銀行無償借給自己的資金，因此在信用卡資金使用的時候，根本就沒有考慮如何償還的問題，結(jié)果導(dǎo)致了無法按期償還信用卡的資金，導(dǎo)致了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的滋生。也有很多公眾對于信用卡資金利率的問題不清楚，結(jié)果往往因為拖欠一點資金，累積了大量的欠款，導(dǎo)致客戶不惜犧牲自己的信用而不還欠款，使得銀行壞賬產(chǎn)生。

3.客戶風(fēng)險分析落后

商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險分析方面比較落后，目前商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)競爭激烈的情況下，將更多的精力放在了信用卡發(fā)卡量增長方面，對于客戶風(fēng)險分析重視不足，在信用卡發(fā)放層面，商業(yè)銀行基本上是沒有門檻或者說門檻很低，對于客戶潛在的風(fēng)險把握不足，這直接帶來了信用卡風(fēng)險的攀升。而在信用卡欠賬的追繳方面，商業(yè)銀行也存在較多的不足，從而帶來了銀行壞賬風(fēng)險的增加。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制策略

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制本身是一項非常復(fù)雜和系統(tǒng)的工作，需要在全面把握信用卡風(fēng)險成因的基礎(chǔ)之上，重點從以下幾個方面不斷努力，來實現(xiàn)對于信用卡風(fēng)險的較好控制。

1.完善征信系統(tǒng)建設(shè)

完善的信用體系建設(shè)是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制的有效策略，對于商業(yè)銀行來說，信用體系的完備意味著可以較好的解決信息不對稱所帶來諸多風(fēng)險問題。商業(yè)銀行基于客戶信用的真實情況，可以決定將那些信用不佳的人排除在信用卡業(yè)務(wù)之外，這樣就能夠從源頭層面降低信用卡風(fēng)險。我國未來在征信系統(tǒng)建設(shè)方面，需要進一步的加快速度，加大投入力度，由人民銀行牽頭，各個商業(yè)銀行配合，構(gòu)建共享的信用資料平臺。不同的商業(yè)銀行之間要共享一些客戶的資本信用資料，并將自己建立一些客戶信用資料分享到整個信用平臺上，這樣就能夠構(gòu)建一個更加完善、完備的信用體系。將那些信用不良的客戶排除在整個商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)體系之外，為銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的信用環(huán)境，從而實現(xiàn)對于信用卡風(fēng)險的整體控制。

2.普及信用卡教育

我國商業(yè)銀行要加大信用卡知識的一個宣傳和普及，對于申請信用卡的客戶，一定要不厭其煩的告知信用卡相關(guān)的各種條款，確?？蛻羧媪私庑庞每ㄊ褂脳l款，而不是為了增加業(yè)務(wù)量，而向客戶故意隱瞞一些條款。客戶在全面知曉信用卡相關(guān)知識的情況下，才會理想的看待信用卡，摒棄以往錯誤的認識，從而決定自己是使用還是不使用信用卡，是違約還是不違約。社會媒體層面也要注重對于信用卡犯罪案例方面一些宣傳，讓公眾明白信用卡犯罪的嚴(yán)重后果，從而讓客戶心生敬畏，不敢去觸碰法律底線，這樣也有助于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的下降。

3.加強客戶風(fēng)險分析

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于銀行要加強客戶風(fēng)險，商業(yè)銀行要構(gòu)建精準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析模型，能夠準(zhǔn)確的把握好每一個客戶的信用等級，然后據(jù)此進行授信額度確定以及相應(yīng)管理措施設(shè)計。在信用卡發(fā)放門檻上，銀行要根據(jù)實際情況以及風(fēng)險承受能力設(shè)置相應(yīng)的門檻，盡量拒絕一些高風(fēng)險客戶申請信用卡。同時要給客戶提供完善的還款服務(wù)，對于風(fēng)險偏高的客戶，對于違約概率大增的客戶，及時進行欠款催繳，從而有效降低信用卡風(fēng)險。

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行非常重要的一項新興業(yè)務(wù)，而要想確保這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，商業(yè)銀行必要正視目前這一業(yè)務(wù)中蘊藏的各種風(fēng)險，積極探索挖掘信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，充分借鑒其它銀行在信用卡風(fēng)險控制方面所積累的經(jīng)驗，然后圍繞這些風(fēng)險制定針對性的解決策略，從而最大限度的控制商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)MBA中心）

參考文獻：

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