王欣冉

摘要：商業(yè)銀行總收入中主要分為利息收入和非利息收入，近年來，銀行非利息收入中的中間業(yè)務收入的占比逐年增加，是商業(yè)銀行發(fā)展壯大的有力支柱。雖然中間業(yè)務的占比增加，但和其他國家相比，比例還是很小。我們要深入研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營現(xiàn)狀，用數(shù)據的比較，找出其中存在的各種問題。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；中間業(yè)務結構

隨著時代的發(fā)展，中間業(yè)務在商業(yè)銀行中越來越受到重視，但在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多方面的問題。

一、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務的概念與類型

1.中間業(yè)務的概念。中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。銀行經營中間業(yè)務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業(yè)務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業(yè)務的發(fā)展和擴大。

2. 中間業(yè)務類型

⑴ 傳統(tǒng)中間業(yè)務：傳統(tǒng)的中間業(yè)務中，商業(yè)銀行接受客戶的委托，以代理人或服務者的身份來獲取以手續(xù)費為形式的收益，并不涉及商業(yè)銀行的資金。

⑵ 創(chuàng)新的中間業(yè)務：創(chuàng)新的中間業(yè)務中，除了代理收付業(yè)務，還能提供擔保以及更多的金融服務，從而收取一定的相關費用。

（二）中國中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入狀況。隨著時代的發(fā)展，我國中間業(yè)務的種類日益增長，中間業(yè)務收入在銀行營業(yè)收入中的比重逐年增加。我國中間業(yè)務收入比重由2008年的14.38%增長為2012年的31.18% ，呈上升趨勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的主要問題

（一）對中間業(yè)務的認識不足。近年來，我國的商業(yè)銀行越來越意識到中間業(yè)務的重要性，開展的業(yè)務種類已經達到九大類1000多個品種，但主要的業(yè)務范圍還集中在各種傳統(tǒng)類型的中間業(yè)務中，而更能創(chuàng)新和發(fā)展的其他中間業(yè)務很少涉及。國有四大商業(yè)銀行的中間業(yè)務中，收入也是主要集中在手續(xù)費中，其他中間業(yè)務收入則較之偏低。

美國銀行業(yè)的非利息收入在總收入的比重在2000年就達到了18.8%，2005年則快速上升到36.5%。同樣的，歐洲銀行業(yè)的非利息收入占總收入的比重在2000年更是達到了26%，2005年的非利息收入比重增長到39%。國際上的有些商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入還能達到總收入的40%-50%。

（二）中間業(yè)務結構不合理。不僅中間業(yè)務在銀行營業(yè)收入的占比不高，中間業(yè)務的結構也不盡合理。從年報數(shù)據分析得出，中國銀行的中間業(yè)務中手續(xù)費占比達到了70%，如圖2所示，中國工商銀行的中間業(yè)務中手續(xù)費占比達到46%。

我國銀行中間業(yè)務主要覆蓋在各種服務業(yè)務的手續(xù)費上，其他類型的中間業(yè)務占比在10%左右，不難看出結構上的不合理之處，在技術含量更高，附加值更高的中間業(yè)務方面發(fā)展明顯不足，不能利用自身的優(yōu)勢和長處為客戶提供更全面、更高質量的服務。

（三）缺少完整的法律法規(guī)體系。中國人民銀行于2001年7月頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，這為規(guī)范銀行的行為提供了依據，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務逐步走入正軌。但未有相關的具體法律規(guī)定和強制力的保證，托收、貼現(xiàn)等業(yè)務也只能按照相關的規(guī)定進行管理。其他相關的法律中也沒有提及中間業(yè)務相關的經營管理辦法和規(guī)定，對于客戶和銀行雙方的利益關系和權利義務關系都沒有說明，在實踐過程中也沒有依據可循，這都對于中間業(yè)務的發(fā)展產生了制約作用。

（四）缺乏高素質的專業(yè)人才。銀行的中間業(yè)務涉及了金融領域的眾多模塊，如信用證、托收、保險、證券、銀行基本業(yè)務等方方面面，這就決定了在中間業(yè)務需要的是復合型的專業(yè)高素質人才。復合型人才的匱乏導致融合了證券、保險、信托等多種業(yè)務的新型中間業(yè)務難以展開，從而導致我國商業(yè)銀行難以獲得這些中間業(yè)務的高附加值和高額利潤。

（五）各銀行的中間業(yè)務產品相似度高，競爭力低。中國的絕大多數(shù)銀行的中間業(yè)務類型雷同度極高，幾乎沒有什么差別，銀行與銀行之間的競爭性就減弱了，這也制約著我國中間業(yè)務的發(fā)展。

（六）對中間業(yè)務的市場營銷和宣傳不夠。我國商業(yè)銀行在對中間業(yè)務的推廣中，沒有運用合理的宣傳和包裝，增加中間業(yè)務的知名度和吸引力，從而增加銀行的利潤和收益。

三、我國中間業(yè)務的發(fā)展對策

（一）樹立現(xiàn)代化的經營理念。過于傳統(tǒng)和守舊的思想只會遏制我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展腳步，減弱我國商業(yè)銀行在銀行業(yè)的競爭力?，F(xiàn)在最重要的就是轉變思想觀念，將中間業(yè)務放在主要發(fā)展的位置上來。并且將更多的精力放到金融衍生工具等創(chuàng)新型中間業(yè)務中來。

（二）增加中間業(yè)務種類，轉移經營重心。現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的主體收入來源是信貸的利息收入，占比達到70%-80%。可見，我國的銀行過分依賴于利息收入，而且這部分收入需要商業(yè)銀行自身資金的投入才能獲得回報。商業(yè)銀行應該制定相應的計劃，逐步實現(xiàn)非利息收入比重的提高，將中間業(yè)務做為銀行的經營重心。同時應該將中間業(yè)務的經營重心轉移到收益更高的金融衍生工具、基金托管、銀行卡等方面，拓展每個大類型下的品種數(shù)量，為客戶提供更多元化的中間業(yè)務種類。

（三）建立健全的法律法規(guī)。只有擁有了完整的立法體系和規(guī)范，才能從根本上保證銀行中間業(yè)務的發(fā)展沒有后顧之憂。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務方面只有《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》一部法律來約束業(yè)務各方的行為。沒有涉及到交易各方在發(fā)生糾紛時的責任認定問題，沒有涉及到客戶相應責任義務的內容。在政策方面也可以逐步放寬對分業(yè)經營的要求，嘗試混業(yè)經營。

（四）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高專業(yè)人員的素質。我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展、壯大離不開人才的使用，擁有了優(yōu)秀的人才，能為銀行設計出新的、具有競爭力中間業(yè)務新品種；能設計出更完美的信息管理系統(tǒng)，幫助商業(yè)銀行的中間業(yè)務實現(xiàn)電子化的目標；能為客戶提供更優(yōu)質的售前和售后服務，提高銀行的口碑和信譽度，吸引更多的客戶，提高了市場份額等。

（五）差異化經營，增強自身競爭力。首先，分析自身的優(yōu)劣勢。根據自己的所擁有的資源、設備與科技水平來判斷自己在哪一方面或哪一類的中間業(yè)務上更占上風。其次，還要對競爭對手的中間業(yè)務相比較，確定了自己的優(yōu)勢，制定出相應的方案。還應確定銀行的目標客戶群，才能有針對性的進行宣傳和推廣工作，和銷售工作。

（六）做好中間業(yè)務的營銷、宣傳工作。對商業(yè)銀行的各項中間業(yè)務進行包裝和宣傳，制定吸引人眼球的營銷方案，從另一個方面促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。首先我們可以利用傳統(tǒng)媒體做廣告，設計出簡潔有力的廣告語抓住客戶的眼球。其次，我們還可以通過網絡，再增加網站廣告的投放和微博營銷。爭取從各個側面，獲取更多的客戶，提高中間業(yè)務收入。（作者單位：天津財經大學）

參考文獻：

[1]李冠然. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展分析[J]. 經濟視角，2012，（6）：94～95

[3]劉宇. 淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展[J]. 企業(yè)導報，2012，（14）

[4]張濤，于波. 商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策研究[J]. 商業(yè)經濟，2012，（8）：107～108

[5]Financial English Test Committee， Model Banking Practices[M].中國金融出版社，2002，

[6]Oanzar J C，Willing R D，Economics of scope[M]，Amercian Economics Review，1981（2）：268.272.