胡振兵等

摘 要：山東省摒棄過(guò)去農(nóng)戶聯(lián)保隨機(jī)組合的不穩(wěn)定要素，引入了有產(chǎn)業(yè)利益關(guān)聯(lián)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)合作社以及有血緣關(guān)系、有穩(wěn)定收入來(lái)源的農(nóng)戶成年子女作為貸款擔(dān)保人，實(shí)施農(nóng)戶貸款增信工程，為緩解農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題做了有益探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)戶貸款；增信；聯(lián)結(jié)

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： B 文章編號(hào)：1674-2265（2015）03-0062-05

針對(duì)信息不對(duì)稱條件下農(nóng)村信貸市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等金融沖突，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往選擇要求農(nóng)戶提供抵押品或者擔(dān)保。如此，那些缺乏銀行機(jī)構(gòu)所要求的合格抵押品或者不符合銀行要求擔(dān)保條件的農(nóng)戶便遭遇了金融排斥。盡管近年來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了組織多元化，以期通過(guò)金融競(jìng)爭(zhēng)來(lái)強(qiáng)化農(nóng)村金融的創(chuàng)新，但總體來(lái)看效果一般，農(nóng)村正規(guī)金融在信貸供給上的同質(zhì)化問(wèn)題突出，供需錯(cuò)位現(xiàn)象明顯。盡管已經(jīng)有機(jī)構(gòu)推出了諸如生物資產(chǎn)抵押、土地林權(quán)抵押等新型抵押貸款，但總量仍微乎其微，大量的農(nóng)村信貸仍需倚重于擔(dān)保關(guān)系而建立。目前來(lái)看，傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款互聯(lián)互保模式由于其外生性特征，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題上并不總是有效率的；而在市場(chǎng)條件變化等系統(tǒng)性波動(dòng)作用下，互助擔(dān)保的傳染性和脆弱性又往往造成農(nóng)戶貸款質(zhì)量的整體下滑。農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式能否有效創(chuàng)新突破，成為農(nóng)戶信貸市場(chǎng)擴(kuò)張的約束條件。山東省沂源縣以信用聯(lián)結(jié)模式的創(chuàng)新為突破，以該縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱沂源聯(lián)社）為主體，借鑒農(nóng)村民間信用關(guān)系等農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)在機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展“農(nóng)戶貸款增信工程”，為農(nóng)村貸款擔(dān)保提供了新的可選擇途徑。同時(shí)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)擔(dān)保模式仍有許多改進(jìn)空間，銀行如何更好地主動(dòng)求變，為農(nóng)村金融發(fā)展提供資金支持更值得深入思考。

一、案例始末

（一）貸款戶艱難還貸事件成為發(fā)端

1. 五戶聯(lián)保貸款農(nóng)戶還款困難，聯(lián)保有名無(wú)實(shí)。2012年4月，沂源縣遭受了一次歷史少見(jiàn)的陰雨雪、低溫、大風(fēng)、倒春寒和霜凍天氣，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，該縣蘋(píng)果不同程度遭受凍害面積超過(guò)0.37萬(wàn)畝，預(yù)計(jì)直接經(jīng)濟(jì)損失5360萬(wàn)元。沂源縣某村是一個(gè)蘋(píng)果種植大村，此次災(zāi)害導(dǎo)致全村經(jīng)濟(jì)損失600多萬(wàn)，果農(nóng)損失嚴(yán)重，大部分經(jīng)營(yíng)虧損。該村的收儲(chǔ)大戶老張預(yù)計(jì)全年要虧損20萬(wàn)元左右。他在農(nóng)村信用社由其他4位農(nóng)戶聯(lián)保的60萬(wàn)元貸款當(dāng)年5月末就要到期，即使把所有的家底都算上，還差15萬(wàn)元左右。老張的貸款是五戶聯(lián)保貸款，一般在授信額度內(nèi)相互調(diào)劑使用，本筆貸款老張使用60萬(wàn)元，老王使用10萬(wàn)元，其他三戶無(wú)貸款，出現(xiàn)問(wèn)題均承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任。老張的貸款出現(xiàn)問(wèn)題后，老王10萬(wàn)元貸款也即將到期，由于災(zāi)害虧損近3萬(wàn)元，還款形勢(shì)也不容樂(lè)觀，其他3個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)能力和他都相當(dāng)，同樣面臨嚴(yán)重虧損，其中1戶還因車(chē)禍導(dǎo)致家庭困難，五戶聯(lián)保流于形式，更為嚴(yán)重的是，虧損缺口這么大，如果勉強(qiáng)還款則擔(dān)心信用社不再續(xù)貸，老張就再?zèng)]機(jī)會(huì)東山再起；而如果不按時(shí)還款，自己多年來(lái)的農(nóng)村信用社“信用戶”金字招牌就會(huì)付諸流水。

2. 貸款農(nóng)戶兜底亮牌，力保誠(chéng)信。 為保住“信用戶”招牌，老張召集全家商量信用社的貸款歸還，在縣城工作的兒子說(shuō)，現(xiàn)在信用記錄對(duì)一個(gè)人的各種活動(dòng)都很重要，所以不管有多大困難，還是應(yīng)該堅(jiān)守信用歸還貸款。于是子女們共同籌資10萬(wàn)元，又向在外省工作的親戚借款5萬(wàn)元，按時(shí)歸還了信用社的貸款。同時(shí)，他主動(dòng)說(shuō)服本村的蘋(píng)果收儲(chǔ)戶，全力還清農(nóng)村信用社的貸款本息，維護(hù)良好信用。在老張的帶動(dòng)下，聯(lián)保組中的老王用自己的汽車(chē)做抵押向親戚借了4萬(wàn)元按時(shí)歸還了信用社的貸款，也為其他三戶解決擔(dān)保的后顧之憂。

3. 農(nóng)村信用社雪中送炭，助力誠(chéng)信。農(nóng)信社從老張歸還貸款得到其子女大力支持受到啟發(fā)，因此增加了農(nóng)戶貸款的成年子女追加擔(dān)保，把資金代償上的“親情關(guān)系”施加“法律效力”，借款人為子女信用記錄和前途考慮，履約自覺(jué)性大大增強(qiáng)。2013年農(nóng)信社通過(guò)為老張追加成年子女擔(dān)保，繼續(xù)為其發(fā)放蘋(píng)果收儲(chǔ)貸款50萬(wàn)元。在經(jīng)過(guò)1年的市場(chǎng)變化之后，具有20多年蘋(píng)果收儲(chǔ)經(jīng)驗(yàn)的老張重新獲得了市場(chǎng)的青睞，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)10余萬(wàn)元，打了一個(gè)漂亮的翻身仗，正所謂信用堅(jiān)守?fù)Q來(lái)了“金融活水”。聯(lián)保組中的老王由于子女正在求學(xué)階段，沒(méi)有擔(dān)保能力，沂源某農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司就為其在信用社擔(dān)保了10萬(wàn)元貸款，保證了他的蘋(píng)果生產(chǎn)資金需求。

（二）信用社以案為證開(kāi)啟農(nóng)戶貸款增信工程

1. 以案為證，引出信用擔(dān)保改革命題。在為老張辦理貸款后，沂源聯(lián)社對(duì)老張的案例進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為老張追加成年子女擔(dān)保完成貸款只是眾多蘋(píng)果收儲(chǔ)戶中的一類，還有很多蘋(píng)果大戶沒(méi)有成年子女為其擔(dān)保，但是他們的持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展也需要農(nóng)信社的貸款扶持。老張的問(wèn)題看似簡(jiǎn)單，卻反映的是當(dāng)下小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保關(guān)系的保守與僵化，亟須改革突破。農(nóng)戶貸款擔(dān)保關(guān)系的建立不能僅僅依靠形式上的信用聯(lián)合，而是應(yīng)貼近農(nóng)村借貸市場(chǎng)的實(shí)際，探索符合農(nóng)戶實(shí)際的金融信用關(guān)系模式。

2. 設(shè)立顧問(wèn)，引入民間誠(chéng)信道德約束機(jī)制。在對(duì)以往工作進(jìn)行梳理總結(jié)時(shí)，沂源縣農(nóng)信社發(fā)現(xiàn)，對(duì)借款戶了解不足是農(nóng)戶貸款出現(xiàn)不良的重要原因之一。為解決這一問(wèn)題，信用社想到的是借助外力，經(jīng)過(guò)反復(fù)摸底和可行評(píng)估，信用社在轄區(qū)各行政村聘請(qǐng)了3—5名“誠(chéng)信顧問(wèn)”?！罢\(chéng)信顧問(wèn)”由村干部、老黨員、老教師等德高望重的村民擔(dān)任，負(fù)責(zé)接受農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶真實(shí)情況的咨詢?！罢\(chéng)信顧問(wèn)”的意見(jiàn)將作為貸款審批的重要依據(jù)。為調(diào)動(dòng)“誠(chéng)信顧問(wèn)”的積極性，沂源縣農(nóng)信社對(duì)其實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠10%以上的獎(jiǎng)勵(lì)政策，同時(shí)，對(duì)其“誠(chéng)信顧問(wèn)”身份保密。至2014年6月末，沂源縣信用社通過(guò)簽署協(xié)議的方式，已在42個(gè)行政村設(shè)立了149名“誠(chéng)信顧問(wèn)”，通過(guò)“誠(chéng)信顧問(wèn)”參謀作用的發(fā)揮，及時(shí)預(yù)防和化解潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供第一準(zhǔn)確信息。

3. 歸系管理，推廣緊密型擔(dān)保信用模式。沂源縣農(nóng)信社認(rèn)為，原有的“撮合型”聯(lián)保體小組貸款模式已難以適應(yīng)農(nóng)戶和信用社發(fā)展的要求，需要建立更為緊密的信用聯(lián)合模式。經(jīng)過(guò)認(rèn)真的調(diào)研后，沂源農(nóng)信社推出了“2+N”信用體系貸款模式?！?+N”就是“信用社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（或合作社、農(nóng)業(yè)致富帶頭人等社會(huì)誠(chéng)信力量以及成年子女疊加擔(dān)保等親情力量）”，將與農(nóng)戶有直接經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)的群體整合為一個(gè)信用體，歸系管理。沂源大華永大農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司就是“2+N”模式的一個(gè)代表。大華公司為社員貸款提供擔(dān)保，并監(jiān)督資金使用，使社員貸款全部用于改良蘋(píng)果品種、購(gòu)置有機(jī)肥料，以現(xiàn)代技術(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，蘋(píng)果品質(zhì)得到了保證。同時(shí)，大華公司與社員簽訂蘋(píng)果收購(gòu)合同，既避免了果農(nóng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也保證了農(nóng)民的還貸能力?！?+N”模式，通過(guò)利益鏈條將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等N方社會(huì)誠(chéng)信正能量撬動(dòng)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)有效擔(dān)保，化解當(dāng)前農(nóng)戶“單打獨(dú)斗”面臨的不確定性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，沂源縣農(nóng)信社共開(kāi)發(fā)“大華系”、“沂蒙山花生油系”、“越水系”等信用體系68個(gè)，涉及農(nóng)戶3152戶，沂源縣聯(lián)社涉農(nóng)貸款有效需求不足、“難貸款”問(wèn)題逐步得到改善。自2013年5月份沂源農(nóng)信社“增信工程”實(shí)施以來(lái)，該社所涉及貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)由原來(lái)的346個(gè)減少到68個(gè)，新增農(nóng)戶貸款實(shí)現(xiàn)了“零不良”。

二、沂源農(nóng)貸“2+N”模式的創(chuàng)新及優(yōu)勢(shì)分析

信息不對(duì)稱、缺乏適宜的擔(dān)保以及由此造成的高交易成本是限制正式金融擴(kuò)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要因素。在沂源案例中，農(nóng)村蘋(píng)果收儲(chǔ)大戶老張艱難還貸的事件使信用社認(rèn)識(shí)到了聯(lián)保貸款的脆弱性，面對(duì)已到底線的還款能力和持續(xù)的貸款需求，農(nóng)村信用社對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行了改革，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款擔(dān)保的轉(zhuǎn)型優(yōu)化，其主要優(yōu)勢(shì)有：

（一）有機(jī)擔(dān)保關(guān)系

傳統(tǒng)農(nóng)戶聯(lián)保關(guān)系的無(wú)機(jī)特征已成為農(nóng)村信貸供給進(jìn)一步增長(zhǎng)的瓶頸。沂源案例表明，農(nóng)戶間聯(lián)保小組的形成并非一帆風(fēng)順，農(nóng)戶聯(lián)保模式的發(fā)展已進(jìn)入瓶頸甚至倒退期。從沂源農(nóng)信社通過(guò)老張案例反思農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式可以看出，一方面聯(lián)保小組的實(shí)質(zhì)是外生作用力（金融機(jī)構(gòu)）推動(dòng)下的撮合化組織體系，聯(lián)保體內(nèi)部成員間缺乏道德之外的約束力——“擔(dān)心聯(lián)保小組的人不講信用連累自己”，為取得信貸資金而撮合的信用體內(nèi)部并非如期望的那樣存在信息的高度對(duì)稱狀態(tài)。另一方面，從風(fēng)險(xiǎn)收益配比的角度看，聯(lián)保小組內(nèi)農(nóng)戶往往在融資過(guò)程中并非完全的對(duì)等且共同進(jìn)退，因此每個(gè)農(nóng)戶面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)收益組合是：自身相對(duì)確定的期望收益和整個(gè)聯(lián)保體各成員不確定的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱也是聯(lián)保貸款發(fā)展遇到瓶頸甚至難以為繼的重要原因。在農(nóng)村市場(chǎng)波動(dòng)條件下，即使是彼此較為熟悉的農(nóng)戶也缺乏相互之間的認(rèn)同感和安全感。聯(lián)保關(guān)系組織化的過(guò)程本身就是相對(duì)隨機(jī)且不固定的，其無(wú)機(jī)化的組織架構(gòu)使得組織運(yùn)作效率不具確定性，擔(dān)保關(guān)聯(lián)不能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定。

“2+N”貸款信用體系摒棄了傳統(tǒng)聯(lián)保模式的無(wú)機(jī)因素，挖掘了內(nèi)生關(guān)系的有機(jī)化優(yōu)勢(shì)。沂源農(nóng)信社所創(chuàng)建的“2+N”貸款信用體系，就是通過(guò)“信用社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)‘龍頭（合作社、農(nóng)業(yè)致富帶頭人交易關(guān)聯(lián)體）”，將新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及與其有直接經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)的客戶群整合為一個(gè)信用體，進(jìn)行歸系管理?！?+N”模式實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款由單戶管理向“系”、“別”管理的跨越，將原有無(wú)機(jī)的聯(lián)合信用關(guān)系優(yōu)化為具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、親情關(guān)聯(lián)的有機(jī)信用體，并依托其內(nèi)生性的關(guān)系（或親情或生產(chǎn)或二者組合），形成組織化秩序，有效的組織化制度設(shè)計(jì)不僅提高了貸款管理效率，而且還節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的契約執(zhí)行成本，增強(qiáng)了擴(kuò)展農(nóng)村信貸市場(chǎng)的能力。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理

一般意義上，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于貸款戶的履約能力、履約意愿以及自然災(zāi)害影響、市場(chǎng)變化等。其中，讓農(nóng)信社最為擔(dān)心的還是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。觀察農(nóng)戶聯(lián)保體系組織模式，從銀行角度看，就形式而言，農(nóng)戶聯(lián)保貸款通過(guò)債務(wù)的連帶責(zé)任，把原本銀行承擔(dān)的識(shí)別和監(jiān)督借款人等職能轉(zhuǎn)移給了小組的各位成員，對(duì)識(shí)別和控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮作用。然而實(shí)質(zhì)上是聯(lián)保模式過(guò)多依賴聯(lián)保小組成員間的道義約束，忽視了其實(shí)際擔(dān)保的軟弱性問(wèn)題，聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制本質(zhì)上已偏離銀行風(fēng)控的初衷，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)軟約束。同時(shí)，這一模式下，銀行也無(wú)法在交易中動(dòng)態(tài)獲取更多有效的信用信息，弱化了銀行信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款管理的能力。從農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)角度看，貸款主要通過(guò)與其他同類農(nóng)戶聯(lián)保保證擔(dān)保方式取得，由于保證人和借款人一樣，都要面對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)需求變化等風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)壓力時(shí)，其保證履約能力并不高，在持續(xù)市場(chǎng)壓力下，往往成為實(shí)質(zhì)上的信用貸款。而農(nóng)業(yè)的顯著特點(diǎn)是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)小額、分散、規(guī)模效應(yīng)和抗風(fēng)險(xiǎn)性不足，這就決定了針對(duì)這類客戶群體所設(shè)計(jì)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)巨大，市場(chǎng)的波動(dòng)、自然災(zāi)害或借款人、擔(dān)保人及其家庭成員的意外等因素都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶、擔(dān)保人喪失履約能力，而個(gè)別貸款的違約又容易傳染成為整體小組甚至更大范圍的違約。

在新貸款增信模式下，信用組織架構(gòu)由農(nóng)戶信用聯(lián)盟向以血緣關(guān)系為紐帶的道德相關(guān)體系和經(jīng)濟(jì)鏈條聯(lián)盟體系轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)利益制約更加緊密，信用合作由經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)和血緣關(guān)系而內(nèi)生并長(zhǎng)期穩(wěn)固。貸款增信工程充分借鑒了農(nóng)村民間借貸的信用機(jī)制和流程，從聲譽(yù)、親情和利益三個(gè)方面控制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高了貸款人、擔(dān)保人的履約責(zé)任。組織結(jié)構(gòu)更加科學(xué)，組織制度更加合理，形成了控制和防范道義違約的強(qiáng)約束。同時(shí)在成本控制上實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)在貸前審查加入了誠(chéng)信顧問(wèn)，把控源頭信貸風(fēng)險(xiǎn)；加入了成年子女擔(dān)保，有助于提高貸款人還款責(zé)任，控制擔(dān)而不保的風(fēng)險(xiǎn)；建立龍頭企業(yè)擔(dān)保信用體系，增強(qiáng)貸款還款能力，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)成本，避免了農(nóng)戶聯(lián)保模式違約傳染的“多米諾骨牌效應(yīng)”。

（三）保證人實(shí)力

在本案中，沂源“2+N”貸款模式的實(shí)施，還反映了農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的組織結(jié)構(gòu)偏好的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化。傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要通過(guò)聯(lián)保保證方式發(fā)放，由于保證人和借款人一樣，都要面對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)需求變化等風(fēng)險(xiǎn)，保證人存在實(shí)力的不確定和履約意愿不確定的雙重問(wèn)題，導(dǎo)致其保證履約能力的不穩(wěn)定，大量同質(zhì)化互保關(guān)系中因諸多不合格保證人的存在而弱化了整體擔(dān)保效力。農(nóng)業(yè)的顯著特征是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分散、難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)空間狹小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。這就決定了針對(duì)這類客戶群體設(shè)計(jì)的農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)巨大，市場(chǎng)的微小變化、一場(chǎng)自然災(zāi)害或借款人及其家庭成員的意外傷亡事故等都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶喪失還款能力，聯(lián)保貸款保證人的選擇采取同類貸款戶的做法在方向上就存在問(wèn)題。

沂源貸款增信工程修正了錯(cuò)誤的保證關(guān)系，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)關(guān)系的再梳理和再認(rèn)識(shí)，徹底轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)貸款保證人選擇的方式，循著利益關(guān)聯(lián)的方向挖掘親情價(jià)值和生產(chǎn)合作關(guān)系價(jià)值，從而篩選出了真正有實(shí)力的合格擔(dān)保人，并以靈活合理的制度設(shè)計(jì)構(gòu)建新型擔(dān)保關(guān)系，保證人的履約能力、監(jiān)督效力都大大提高，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保關(guān)系的良性構(gòu)建和長(zhǎng)期穩(wěn)固。

（四）誠(chéng)信機(jī)制

農(nóng)村金融市場(chǎng)中，貸款交易雙方用借貸合同契約規(guī)定了雙方的交易內(nèi)容，約定了雙方的權(quán)利義務(wù)。契約是連接借貸雙方的紐帶。銀行信貸是有時(shí)間跨度的非實(shí)物交易，是典型的信用行為，借貸雙方正是以契約為紐帶緊密聯(lián)系在一起的利益體，各自享有相應(yīng)的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)，只有雙方認(rèn)真履行契約規(guī)定的內(nèi)容，才能保證信貸行為的完全實(shí)施。信用反映了一種有效的人與人之間的合作關(guān)系。當(dāng)人們都認(rèn)同并遵守這種價(jià)值觀和道德準(zhǔn)則的時(shí)候，社會(huì)信用環(huán)境就會(huì)優(yōu)化，失信的行為就會(huì)減少。沂源農(nóng)信貸款增信工程把唯技術(shù)的契約合同與道德約束相結(jié)合，避免了用經(jīng)濟(jì)邏輯簡(jiǎn)單代替道德邏輯，促進(jìn)了農(nóng)村擔(dān)保新文化的形成。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，誠(chéng)信是一種社會(huì)資本，是一種存在于社會(huì)結(jié)構(gòu)中的個(gè)人資源，人們可以借助它完成交易，實(shí)現(xiàn)各自的利益。誠(chéng)信能夠促進(jìn)博弈中合作解的出現(xiàn)，能夠節(jié)約交易成本，克服信息不對(duì)稱而形成交易便利，是一種交易的潤(rùn)滑劑。隨著法律制度內(nèi)化為風(fēng)俗、習(xí)慣、道德、信仰，最終塑造出誠(chéng)信的人來(lái)才是制度的目的。僅僅依靠制度化的擔(dān)保機(jī)制所維持的信用并非最佳的選擇，畢竟任何制度化的信用都有其內(nèi)在缺陷，信用的發(fā)展、道德的醇化、人格尊嚴(yán)和人心的廉恥是重要的擔(dān)保，沂源農(nóng)信農(nóng)戶貸款增信工程也符合了上述思路。

三、“2+N”農(nóng)戶信貸擔(dān)保模式的發(fā)展空間與思考

（一）“2+N”模式發(fā)展空間

我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保困境主要表現(xiàn)為：信貸擔(dān)保形式單一、信貸擔(dān)保物缺乏和信貸擔(dān)保實(shí)現(xiàn)困難。“沂源農(nóng)戶增信工程”實(shí)踐表明，雖然農(nóng)村信貸市場(chǎng)具有單戶收益低、成本投入高、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，但如果金融機(jī)構(gòu)能夠主動(dòng)求變，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，合理優(yōu)化信貸擔(dān)保制度，是可以突破固有擔(dān)保瓶頸的。沂源農(nóng)信社“2+N”信貸擔(dān)保模式與傳統(tǒng)農(nóng)戶聯(lián)保模式比較，作為金融供給者的農(nóng)信社從本質(zhì)上并沒(méi)有改變其自身的擔(dān)保偏好，改變的是對(duì)擔(dān)保組織關(guān)系的選擇，“2+N”模式更符合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征和趨勢(shì)，即農(nóng)業(yè)發(fā)展由散點(diǎn)向規(guī)模聚集產(chǎn)業(yè)化方向的轉(zhuǎn)變?！?+N”模式成功的關(guān)鍵在于對(duì)“N”的選擇，其發(fā)展空間也取決于能夠發(fā)展多少與貸款人具有緊密利益關(guān)系的合格的“N”。沂源模式在方向上包括了“親情關(guān)系”和“產(chǎn)業(yè)鏈”關(guān)系兩個(gè)主要選擇方向，并在制度設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)了兩類擔(dān)保關(guān)系的融合。從目前的情況看，農(nóng)戶貸款擔(dān)保所能夠依賴的緊密型利害關(guān)系人也只有這兩個(gè)方向，除非有新型經(jīng)濟(jì)關(guān)系人的出現(xiàn)，否則“2+N”模式在方向選擇上已沒(méi)有更大空間可以突破。但這并不意味著“2+N”模式發(fā)展空間的有限，沂源案例所能夠揭示的是當(dāng)前和未來(lái)農(nóng)戶貸款擔(dān)保的選擇必須要改變賣(mài)方市場(chǎng)模式，遵循農(nóng)村金融市場(chǎng)需求條件。沂源案例中“親情擔(dān)保”的介入是迫不得已條件下的應(yīng)急措施，其在“N”中的地位相對(duì)較弱且發(fā)展空間有限，但作為“N”中重要組成的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系人，卻具有廣闊的發(fā)展前景，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)為農(nóng)村金融提供了大量潛在的合格擔(dān)保人，且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的深入，新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系還將不斷產(chǎn)生，為“N”的持續(xù)增長(zhǎng)提供更大的空間。

（二）“2+N”模式的核心要件

農(nóng)戶生產(chǎn)的輕資產(chǎn)、不穩(wěn)定特征決定了其金融需求要引入外部增信機(jī)制才能與金融供給進(jìn)行對(duì)接，而現(xiàn)有條件下?lián)Ｈ允侵饕鉀Q渠道，其中合格擔(dān)保人的選擇顯得尤為重要。傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保模式只注重了擔(dān)保形式的合格，卻忽視了擔(dān)保所本應(yīng)具備的條件，無(wú)機(jī)擔(dān)保關(guān)系的脆弱性得到了市場(chǎng)的不斷驗(yàn)證。沂源農(nóng)信社“2+N”擔(dān)保模式的做法順應(yīng)了對(duì)信貸擔(dān)保的本質(zhì)要求，在選擇保證人并構(gòu)建擔(dān)保關(guān)系的過(guò)程中，注重從利害關(guān)系人的角度考察，從親情關(guān)系的強(qiáng)道德監(jiān)督和生產(chǎn)利益鏈條的強(qiáng)經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)兩條主線考察選擇保證人，并通過(guò)制度構(gòu)建新的擔(dān)保關(guān)系鏈條，不僅涵蓋了現(xiàn)有農(nóng)戶貸款可選擇的有效擔(dān)保人，而且滿足了擔(dān)保關(guān)系中擔(dān)保實(shí)力、信息對(duì)稱透明、強(qiáng)監(jiān)督約束力和擔(dān)保關(guān)系長(zhǎng)期穩(wěn)定的核心要件。假如農(nóng)戶貸款擔(dān)保要素缺失任何一件，都無(wú)法完整形成有機(jī)的擔(dān)保關(guān)系，擔(dān)保的效力也將大打折扣。沂源農(nóng)信社“2+N”模式通過(guò)完整有效的擔(dān)保關(guān)系構(gòu)建，使得農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)被極大地壓縮和內(nèi)化，并發(fā)揮了對(duì)有效貸款需求的內(nèi)部篩選作用，降低了信息篩選成本和交易成本；通過(guò)引入合格擔(dān)保人發(fā)揮了共同治理的協(xié)同效用，使得擔(dān)保契約的有效性和效率顯著提高。

（三）“2+N”模式的約束條件

從目前來(lái)看，約束“2+N”信貸擔(dān)保模式發(fā)展的條件主要有兩類：一類是區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度；另一類則是農(nóng)村金融供給的狀況。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度固然影響信貸擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)張，但同時(shí)也影響信貸需求總量，因此并不構(gòu)成主要因素，最為重要的仍是金融約束條件。從金融供給角度看，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)呈現(xiàn)地緣性、封閉性、獨(dú)立性、親緣性等特點(diǎn)，必須摒棄用傳統(tǒng)商業(yè)性金融解決農(nóng)村金融問(wèn)題的定勢(shì)思維，構(gòu)建符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特殊規(guī)律的擔(dān)保抵押模式。從農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中所處的地位分析，其主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新的約束因素較多。從客觀條件分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素變動(dòng)大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可預(yù)測(cè)性等種種因素，都使目前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新依托的基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，給農(nóng)村信用社開(kāi)展金融創(chuàng)新的層次和效率帶來(lái)影響，也在客觀上束縛了開(kāi)展金融創(chuàng)新的手腳。同時(shí)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位仍然不可撼動(dòng)，其金融服務(wù)的相對(duì)壟斷性，決定了對(duì)農(nóng)民開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的單向性，目前農(nóng)民對(duì)金融創(chuàng)新的需求暫時(shí)形不成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)?；暗贡啤?。出于風(fēng)險(xiǎn)邊際控制和業(yè)務(wù)開(kāi)展效益等考慮，沿襲現(xiàn)有的、穩(wěn)定的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的路徑依賴仍廣泛存在，因此，從宏觀經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略到具體操作制度都對(duì)富于風(fēng)險(xiǎn)或不可預(yù)知的業(yè)務(wù)創(chuàng)新鮮有觸及。

四、簡(jiǎn)要結(jié)論

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)要求金融交易模式不斷轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)心態(tài)與認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)中，銀行和農(nóng)戶的貸款交易仍然是強(qiáng)弱分明的形勢(shì)，這就需要銀行作為金融供給方發(fā)揮內(nèi)生優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新以降低交易成本，提高金融供給水平。沂源案例表明，當(dāng)前農(nóng)戶貸款需求與金融對(duì)接的主渠道仍是信用擔(dān)保，固守傳統(tǒng)聯(lián)保模式將面臨發(fā)展空間的不斷收窄，改革優(yōu)化擔(dān)保關(guān)系成為必然和可行的選擇。新型擔(dān)保關(guān)系的構(gòu)建應(yīng)重視合格保證人的選擇與發(fā)現(xiàn)，并在擔(dān)保制度體系中強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保人實(shí)力、擔(dān)保關(guān)系的有機(jī)性和長(zhǎng)期穩(wěn)定性、擔(dān)保關(guān)系中監(jiān)督效力和信息透明度等核心要件的要求，依托現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，發(fā)展親情關(guān)系和利益關(guān)系型擔(dān)保模式，拓展農(nóng)村金融供給的區(qū)間。

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