陳燕

摘 要：在互聯(lián)網技術的成熟和普及下，互聯(lián)網金融商業(yè)模式得到了很好的完善，互聯(lián)網金融彰顯出一幅全新格局的金融業(yè)態(tài)畫面。目前，隨著互聯(lián)網金融的快速興起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融格局帶來了很大的沖擊。在競爭如此激烈的形勢下，我國商業(yè)銀行處于了邊緣化的位置，商業(yè)銀行想要取得更好的發(fā)展，必須要進行相應的改革。

關鍵詞：互聯(lián)網；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；轉型策略

融通資金作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的基本功能，資金是運作管理對象，發(fā)揮的是媒介的作用，也就是將資金從提供者的手里轉移到需求者手里?；ヂ?lián)網金融是一種新的金融業(yè)態(tài)，其銷售終端、虛擬途徑等方面都會銀行傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等模式起到很大的沖突，也正因為如此在強迫著商業(yè)銀行進行轉型和升級。

一、整合商業(yè)銀行信貸結構，確保銀行資產質量和規(guī)模均衡發(fā)展

隨著產業(yè)結構的升級和轉型，傳統(tǒng)光伏、煤礦和水泥等產能過剩行業(yè)，不得不面臨著重組、整合和升級。商業(yè)銀行信貸結構應該從重資產、重工業(yè)和重投資領域開始向輕資產、輕產業(yè)和輕投資范圍內傾斜，以此來優(yōu)化和整合銀行信貸結構。一是，在消費金融上，積極促進商業(yè)銀行在居民消費之中的信貸支持，重點強化營銷模式、還款方式和審批結構等方面差異化的調整和優(yōu)化；二是，在綠色金融上，借助傳統(tǒng)信貸手段發(fā)揮其用引導信貸資金向低碳經濟與綠色經濟上發(fā)展，為綠色產業(yè)提供出與之相符的融資方案，同時應積極開展一系列的信貸業(yè)務，從而促進傳統(tǒng)產業(yè)環(huán)保和低碳化的發(fā)展；三是，從科技金融層面上來講，采用多方聯(lián)動科技金融體系，加強金融資源與科技資源的融合，為中小微型企業(yè)提供出較強的信貸支持。在實體經濟快速增長下，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)模式擴張的粗放型發(fā)展模式將資產質量下降的慣性風險直接暴露出。在互聯(lián)網時代背景下，在商業(yè)銀行轉型和升級中，應切實保障資產質量和資產規(guī)模的平衡。首先，保持著與實體經濟發(fā)展相符的增長速度。商業(yè)銀行資產規(guī)模增長支撐點以實體經濟發(fā)展為基本內核，確保適度發(fā)展速度和實體經濟發(fā)展的相符；其次，控制資產質量的合理下降，保障資產質量的穩(wěn)定性、有效性，通過提高自身財務實力，在利用資產管理公司市場化手段之后，加大對其處置力度。

二、創(chuàng)新各種金融產品，完善商業(yè)銀行各項服務功能

隨著金融需求逐漸的綜合化，推出一系列的創(chuàng)新性金融產品，為客戶提供出更多綜合性的金融服務，以此來充分發(fā)揮出互聯(lián)網營銷途徑的各方面作用。反之，如果互聯(lián)網金融門戶成長為掌握基本信息的關鍵渠道，這必然會削弱銀行議價水平。銀行能夠在垂直搜索平臺的作用下，提供出更加深入、專業(yè)和精準的金融產品搜索結果，同時還能節(jié)省客戶選購的時間。如果用戶對這種產品有了很好的體驗，其忠誠度也會隨之加強，同時還能展開正面宣傳，進一步提高營銷效果?；ヂ?lián)網金融在逐步與商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介服務功能滲透。商業(yè)銀行在轉型和升級中，應進一步充分發(fā)揮自身“跨界”服務作用。在信用中介服務功能方面上，商業(yè)銀行作為社會信用中介功能發(fā)揮的主體，應充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，穩(wěn)固各種服務實體經濟，尤其是中小型企業(yè)信用中介服務功能；在信用中介服務各功能上，商業(yè)銀行充分運用自身所積累起來的賬戶流水資源，清洗客戶數據，對數據進行管理和健全信息系統(tǒng)，這樣可形成科學有效的轉型信息流，從而為滿足客戶投資需求而提供出多項信息服務。在支付中介服務功能上，商業(yè)銀行加大力度建設電子渠道，如：網上銀行、微信銀行和電子銀行等，對中介服務功能進行豐富和細化。

三、大數據金融對于促進商業(yè)銀行發(fā)展至關重要

如果將IT基礎設施看作為互聯(lián)網的支柱，那么大數據可以當作是互聯(lián)網的靈魂。大數據金融是指各種海量的或者非結構化的數據信息，利用云計算等各種信息技術，深入挖掘和分析各種數據，對客戶需求和行為進行分析，實施個性化服務和精準營銷。

大數據金融的基礎應準備真實、實時和完備的信息數據。為了對數據進行分析，數據應維度足夠寬、粒度足夠細。

金融業(yè)作為一種信息高度密集的行業(yè)。在互聯(lián)網環(huán)境背景下，數據與信息是一種核心資產。在金融業(yè)中，大數據的典型應用這對于推進社交信息分析、高頻交易、分析信貸分析等起到積極的作用。

但對于商業(yè)銀行而言，分析信貸風險作為很關鍵的一項任務。在互聯(lián)網金融背景下，在分析多維數據后，銀行會通過用戶繳費地址信息去判斷其信用狀況，運用大數據對債券資產質量和信用卡營銷等進行分析也會取得很好的效果。除外，對客戶展開聚類分析，對客戶服務收入、忠誠度、潛在風險等各因素深入分析和預測，以此來搜索到新的能夠贏利的目標客戶。另外，也可以將很多線下信息與之聯(lián)系進來，從超市和郵政等渠道買回各種信息，綜合分析線上信息與線下信息的關聯(lián)性，評出具體風險等級，以此來作為評估信用的依據。

阿里金融作為大數據金融主要代表。阿里對數據深入挖掘，構建小額貸款業(yè)務的一系列規(guī)則，進一步控制信貸風險，這樣可形成信貸審核工廠推廣的商業(yè)模式。同時，阿里還引入了相應的心理測試系統(tǒng)，對企業(yè)主性格特征進行深入判斷，測評各企業(yè)主的撒謊程度。調查視頻作為阿里金融中關鍵技術之一，將線下資信調查中，引入圖像識別和處理等技術。信貸調查工作人員可應用在線調查方式，與客戶進行面對面的交流，要求企業(yè)提供詳細信息數據，來判斷出企業(yè)運行狀況和財務能力。

阿里金融正在充分運用互聯(lián)網技術去創(chuàng)造出一條信貸流水線，建設成為一個名副其實的信貸工廠，以此來實現(xiàn)貸款批量化的生產。從銀幕操作上來講，能看到各個生產線上的各環(huán)節(jié)客戶的實際風險情況、推進速度和滯留情況等。在模擬工業(yè)化操作流程中，應用多種模塊化控制手段，以此來降低企業(yè)運營成本。

精準營銷作為大數據金融的另外一個典型應用，這與電子商務個性化推薦有些類似。在精準營銷發(fā)展到某種程度上，就勢必會出現(xiàn)信息推送情況，通過自動定期對用戶所需信息進行傳送，這樣可減少相應的網絡搜索時間。根據用戶興趣和需求進行搜索，并過濾過各種無效細心，幫助用戶挖掘出更多有價值的信息。

四、實施戰(zhàn)略性合作，確保商業(yè)銀行成功轉型

在互聯(lián)網金融這個大背景下，商業(yè)銀行正在積極對互聯(lián)網各領域作各種新嘗試。在大力促進金融互聯(lián)網化的基礎上，積極策劃如何與互聯(lián)網企業(yè)進行深入合作。商業(yè)銀行與其他企業(yè)對比來講，不但是競爭關系，而且也能建立長久的合作關系，并且這一關系也是未來的主要發(fā)展趨勢，特別是從業(yè)鏈上游與下游發(fā)展合作伙伴。占據網絡入口作為其核心思路，并彰顯出其渠道價值，還能積極擴大合作版圖。另外，銀行可與基金公司攜手合作，通過第三方支付、網銀和社交網站等一系列平臺，實現(xiàn)流動資金管理、現(xiàn)金消費、增值業(yè)務無線對接等，制定出全新業(yè)務版圖。

隨著互聯(lián)網金融模式的創(chuàng)新，雖然給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大新的機遇，但也產生了很大的轉型風險。在互聯(lián)網金融環(huán)境下，深化銀行轉型風險管理作為商業(yè)銀行升級和轉型的重大措施。一方面，加大對云計算、挖掘數據等各項技術在應用風險管理中的深度，重視采集和挖掘信息數據。另外一方面上，加強對軟件設施和硬件社會的建設，不斷升級個人信息系統(tǒng)，防止客戶出現(xiàn)泄漏信息、丟失信息和篡改信息等各項信息安全隱患問題，并做好信息保密措施，做好信息保密措施，這是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎和前提。

五、結語

總而言之，隨著互聯(lián)網金融業(yè)的快速發(fā)展，這既為商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，同時也為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇，商業(yè)銀行應緊抓這次發(fā)展機遇，根據互聯(lián)網思維及手段，通過制定出科學可行的戰(zhàn)略目標和重大舉措，才能保證商業(yè)銀行成功升級和轉型，從而促進其取得更好的發(fā)展。

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