摘 要：文章首先對國外農(nóng)業(yè)研究成果進(jìn)行了文獻(xiàn)回顧，重點(diǎn)從農(nóng)業(yè)保險的外部性、農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風(fēng)險、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)三方面進(jìn)行了闡述；其次對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，重點(diǎn)從農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)業(yè)保險政策等方面進(jìn)行解讀；最后對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險研究進(jìn)行了對比，對農(nóng)業(yè)保險的研究趨勢進(jìn)行了探討，從而指出農(nóng)業(yè)保險研究應(yīng)該更多地注重金融融通功能和社會風(fēng)險管理功能。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 研究 趨勢

中圖分類號：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）04-073-03

農(nóng)業(yè)易受到土壤、氣候、水利、生態(tài)環(huán)境等自然條件及社會經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件諸多因素的影響，農(nóng)業(yè)災(zāi)害近幾年呈現(xiàn)頻發(fā)狀態(tài)，一些農(nóng)民因災(zāi)返貧現(xiàn)象出現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)保險能夠有效地轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害和意外事故帶來的損失，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的災(zāi)害損失得到了補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移，不僅保障了農(nóng)民收入的穩(wěn)定而且還減輕了政府處理災(zāi)難事故的財政負(fù)擔(dān)。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的綠箱政策之一受到世界很多國家的重視。近年來，發(fā)達(dá)國家及一些發(fā)展中國家紛紛加大了對農(nóng)業(yè)保險研究的投入，農(nóng)業(yè)保險研究已成為經(jīng)濟(jì)研究中方興未艾的領(lǐng)域。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害事故頻發(fā)，由于農(nóng)業(yè)保險沒受到充分重視而投保率低，在災(zāi)害事故損失中農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償比重較低，農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。因此，我們要加快我國農(nóng)業(yè)保險研究，尋找到適合中國國情的農(nóng)業(yè)保險模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理等功能。

一、國外農(nóng)業(yè)保險的研究現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要手段，國外農(nóng)業(yè)保險不僅有災(zāi)害損失補(bǔ)償功能而且還有社會福利功能，其目標(biāo)是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民的福利。20世紀(jì)初，西方發(fā)達(dá)國家紛紛成立了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性組織。作為一種保護(hù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度，西方國家在20世紀(jì)30代均對農(nóng)業(yè)保險立法給予高度重視，尤其是20世紀(jì)50年代，西方發(fā)達(dá)國家通過立法將農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)民的福利制度掛鉤，從而使農(nóng)業(yè)保險發(fā)生福利化轉(zhuǎn)型，公平性、普遍性和強(qiáng)制性成為西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的基本特征。21世紀(jì)以來，福利化農(nóng)業(yè)保險致使政府財政開支增大，而農(nóng)業(yè)保險的功能發(fā)揮并沒有得升級，一些國家又重新開始探索農(nóng)業(yè)保險的適度市場化道路。

20世紀(jì)30年代，農(nóng)業(yè)保險在理論研究領(lǐng)域獲得關(guān)注，一開始學(xué)者主要研究的是農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，比較主流的觀點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險是特殊的商品，具有外部性和公共產(chǎn)品屬性，政府補(bǔ)貼不可缺位。理論界的研究不同程度地促進(jìn)了西方各國農(nóng)業(yè)保險立法的形成。20世紀(jì)80年代，對農(nóng)業(yè)保險的研究國外理論界主要的研究層面限制在技術(shù)層面，例如農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇問題、道德風(fēng)險問題和系統(tǒng)風(fēng)險問題等。21世紀(jì)以來，許多研究者發(fā)現(xiàn)公共保險制度帶來了很多難以解決的問題，他們開始反思農(nóng)業(yè)保險供給體制的創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的提供主要依賴市場而不是政府。

1.農(nóng)業(yè)保險的外部性。由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，許多研究人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險具有外部性，單純的市場不能解決農(nóng)業(yè)保險的問題，政府應(yīng)該給予充分重視。一些研究人員如Wrigt和Hewitt（1990）在研究中發(fā)現(xiàn)，以個人或者商業(yè)性質(zhì)來經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險在歷史上難以生存，即使存在也只是曇花一現(xiàn)，歷史上大部分的農(nóng)業(yè)保險基本上都是靠政府直接經(jīng)營或間接經(jīng)營的。農(nóng)業(yè)保險的公共產(chǎn)品屬性得到理論界普遍贊，從而農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼必須由政府來負(fù)擔(dān)成為了一種不容置疑的常識。但也有反對的觀點(diǎn)，Siamwalla、Valdes（2003）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險就是普通商品，政府不應(yīng)該對其補(bǔ)貼，他們利用消費(fèi)者盈余和生產(chǎn)者盈余的概念進(jìn)行分析得到補(bǔ)貼可能使供給曲線向下偏移，補(bǔ)貼成本大于福利總產(chǎn)出。

2.農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風(fēng)險。20世紀(jì)80年代，西方理論界對農(nóng)業(yè)保險研究主要集中在：農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險和逆向選擇問題。而且理論界把多重險或者一切險的市場失靈歸咎于道德風(fēng)險和逆向選擇。理論界普遍認(rèn)為，逆向選擇普遍存在于農(nóng)業(yè)保險中，一些農(nóng)戶購買農(nóng)作物保險是因為農(nóng)業(yè)保險的逾期賠償超過保費(fèi)成本，而與此相反的，一些農(nóng)戶不可能購買保險是因為農(nóng)業(yè)保險逾期成本超過保險賠償。在農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇問題上，國外許多學(xué)者從實證和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面進(jìn)行研究，成果頗豐。Calvin與Quiggin（1999）研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險規(guī)避在決定農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險項目中所起作用有限，部分農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險主要是為了得到補(bǔ)貼。有研究者從計量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面分析得出，一些農(nóng)戶傾向于購買保險是因為他們期望能夠從農(nóng)作物保險中獲得較高收益。也研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險的參與率與農(nóng)場規(guī)模成反比例，農(nóng)場規(guī)模越大越傾向于不買保險，主要原因在于大農(nóng)場在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險的能力強(qiáng)。Serra和Goodwin（2003）等在實證研究中發(fā)現(xiàn)，美國一些農(nóng)民財富達(dá)到一定程度后，購買農(nóng)業(yè)保險的動機(jī)從而降低，原因在于其自身承擔(dān)風(fēng)險能力增強(qiáng)。

3.農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)。進(jìn)入21世紀(jì)后，盡管理論界對農(nóng)業(yè)保險供給機(jī)制升溫，但并沒有取得什么研究突破，反而在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)研究方面有了突破性進(jìn)展。為消除農(nóng)作物多種風(fēng)險中的信息不對稱問題，Xiaohui Deng等（2006）研究了農(nóng)作物的指數(shù)保險產(chǎn)品，這項研究評價了各種指數(shù)保險產(chǎn)品在減少農(nóng)作物產(chǎn)出損失方面的效率。Barry K. Goodwin等（2004）展示了指數(shù)保險的制定過程，包括保險計劃和保險費(fèi)率的制定。他們利用統(tǒng)計和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新成果回顧了風(fēng)險模型概念，為農(nóng)作物指數(shù)保險提供了技術(shù)支持，展示了這些風(fēng)險模型技術(shù)怎樣消除價格風(fēng)險從而發(fā)展了農(nóng)作物收入保險。

二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究的現(xiàn)狀

我國的農(nóng)業(yè)保險在20世紀(jì)30年代就出現(xiàn)嘗試，但起初的規(guī)模小，1934年全國僅有5個村61戶農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險。新中國成立后，中國人民保險公司試率先試辦了農(nóng)業(yè)保險，主要險種為牲畜棉花保險。十一屆三中全會以后，在政策的鼓勵下農(nóng)業(yè)保險一度加速發(fā)展，但好景不長，1992年至2003年，農(nóng)業(yè)保險陷入停滯萎縮。2004年中央1號文件明確加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)業(yè)保險又獲得生機(jī)。2007年中央1號文件要求中央財政對主要糧食農(nóng)作物保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，因此，從2007年開始農(nóng)業(yè)保險開始受到前所未有的重視，中央財政開始對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼。2008年財政部頒布《中央財政種植業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》和《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，由于財政的大力支持我國農(nóng)業(yè)保險又進(jìn)入快速發(fā)展階段。

在實踐過程中，我國逐步形成了以政府引導(dǎo)市場運(yùn)作的制度模式來運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險，該模式最主要的特點(diǎn)是公私合作。這種模式的優(yōu)勢是促使政策性農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，公私合作既實現(xiàn)了政府責(zé)任的回歸，又充分利用了保險公司現(xiàn)有的組織資源。然而，該制度模式雖然取得一定成效，但也面臨很多問題。比如，財政補(bǔ)貼政策不健全，保險公司供給效率不高，面臨風(fēng)險相關(guān)性、信息不對稱、客戶對其缺乏信任以及交易成本過高等難題。

總而言之，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險理賠的復(fù)雜性、農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率高與農(nóng)民收入低下的矛盾等，基本上順延了國外的研究路線。盡管如此，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究范圍主要是農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)業(yè)保險制度等方面。

1.農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)。怎樣對農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)進(jìn)行界定是國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究的一個熱點(diǎn)。李軍（1996）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)社會公共產(chǎn)品，因為農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會公益性，而且具有一定的排他性，因此農(nóng)業(yè)保險不是私人物品。馮文麗、林保清（2003）也認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的正外部性表現(xiàn)在保險公司對農(nóng)業(yè)保險的生產(chǎn)和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)兩方面，農(nóng)業(yè)保險是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險能夠保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，由可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)保險帶來的農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的福利。在國內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的福利分析中，比較多地研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險具有外部性，屬于公共產(chǎn)品。

2.農(nóng)業(yè)保險需求。到目前為止，農(nóng)戶缺乏農(nóng)業(yè)保險需求成為研究領(lǐng)域的一個共識，但在探討原因時研究人員解釋的角度有所不同。張躍華等（2004）的研究認(rèn)為，在收入低的時候，農(nóng)民往往趨于風(fēng)險中性偏好。庹國柱（2007）進(jìn)一步認(rèn)為，政府應(yīng)該是農(nóng)業(yè)保險的第一需求者，因為農(nóng)民缺乏需求，從農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展大局出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險和政府的政策目標(biāo)一致。王阿星、張峭（2008）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入比重、教育、受災(zāi)程度、性別、保險購買狀況等對農(nóng)業(yè)保險需求存在顯著影響。謝家智（2009）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險市場的完善程度從長遠(yuǎn)來看決定著農(nóng)業(yè)保險的供給水平，影響農(nóng)業(yè)保險供給因素主要有：政府財政支持力度，農(nóng)業(yè)保險供給的主體及方式、農(nóng)業(yè)保險制度的供給、農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展水平。也有不少研究人員認(rèn)為，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的相關(guān)性、非獨(dú)立性、非同質(zhì)性以及農(nóng)業(yè)保險交易成本高等造成了農(nóng)業(yè)保險市場需求不足。

3.農(nóng)業(yè)保險的制度。我國農(nóng)業(yè)保險制度選擇是研究領(lǐng)域的一個重要關(guān)注點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)保險制度模式上存在著政府主導(dǎo)型、政府參與型以及政府誘導(dǎo)型三種類型。在農(nóng)業(yè)保險組織形式上，政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司運(yùn)營模式和聯(lián)合體模式被討論的最多。朱俊生、庹國柱（2009）提出，“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”的“公私合作”農(nóng)業(yè)保險制度模式。此外，庹國柱等（2005）探討了國外農(nóng)業(yè)保險的立法情況以及對我國保險立法的啟示。對農(nóng)業(yè)保險的立法，庹國柱、朱俊生（2007）進(jìn)行了較為系統(tǒng)全面的論述。

三、農(nóng)業(yè)保險研究的趨勢

起初，私營農(nóng)業(yè)保險市場失靈和農(nóng)業(yè)保險福利分析是國外研究人員重點(diǎn)關(guān)注的農(nóng)業(yè)保險研究領(lǐng)域，其目的是為政府補(bǔ)貼與政策干預(yù)尋找理論依據(jù)。理論界主流的觀點(diǎn)是要求政府提供補(bǔ)貼，建立公共農(nóng)業(yè)保險制度。當(dāng)公共農(nóng)業(yè)保險制度面臨問題時，例如政府財政壓力、政府定價不當(dāng)、管理成本過高和激勵不足等，研究者開始反思傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險制度供給體制，強(qiáng)調(diào)要解決農(nóng)業(yè)保險問題必須依靠市場的方法，探討基于市場運(yùn)作的新型農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理方式，例如指數(shù)保險。

國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的屬性做過廣泛的探討，而且對各地的實踐經(jīng)驗及區(qū)域模式的探討也較為豐富，在農(nóng)業(yè)保險制度模式的選擇也取得了一定的研究成果，實證、數(shù)量和精算方面的研究逐漸增多，但仍然存在不足：一是多將農(nóng)戶視為同質(zhì)的整體，忽略了日益分化的農(nóng)戶異質(zhì)性需求的特點(diǎn)；二是多強(qiáng)調(diào)政府介入農(nóng)業(yè)保險的必要性，對政府財務(wù)的可持續(xù)性以及補(bǔ)貼對市場機(jī)制的扭曲缺乏深入的研究；三是多局限在對試點(diǎn)地區(qū)制度模式的描述，對制度運(yùn)行中的深層次矛盾缺乏深刻的考察、歸納和總結(jié)；四是多著力于現(xiàn)狀分析，相對缺少結(jié)構(gòu)性的理論凝練和前瞻性的趨勢分析；五是對政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)、政策偏差和階段性特征的認(rèn)識和研究不夠深入；六是研究方法上缺少實證研究，主要進(jìn)行的是經(jīng)驗分析和理論探討。

與國際上相比，我國農(nóng)業(yè)保險研究不夠深入，成果轉(zhuǎn)化少，大多還停留在觀點(diǎn)探討上，而且許多觀念需要突破，例如，在保險理賠方式上現(xiàn)在依然采用的是災(zāi)后定損的傳統(tǒng)落后方式，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)單一，保險區(qū)劃分一直沒有推展，保險產(chǎn)品單一且質(zhì)量不高。因此，應(yīng)該采取產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，政府要促成研究機(jī)構(gòu)和保險公司合作，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的研究工作，鼓勵新的農(nóng)業(yè)保險品種的研發(fā)，并盡快地把研究成果付諸實踐。

未來一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險立法是我國農(nóng)業(yè)保險研究的重中之重。發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)保險都制定了專門的法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》和法國的《農(nóng)業(yè)保險法》。而我國目前還沒有針對農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。法律的缺失給農(nóng)業(yè)保險實踐帶來了很多困難，如農(nóng)業(yè)保險的定位、對農(nóng)業(yè)保險支持的原則、政府在農(nóng)業(yè)保險中的地位和作用、如何保證農(nóng)業(yè)保險的投保面、對農(nóng)業(yè)保險投保人的利益保護(hù)和對保險公司的保護(hù)等問題，有法可依成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亟待解決的問題。

此外，一些理論問題也亟待解決，現(xiàn)代保險業(yè)包括災(zāi)害損失補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會福利功能。目前理論界主要關(guān)注的是農(nóng)業(yè)保險的災(zāi)害損失補(bǔ)償功能，而資金融通功能和社會福利功能的研究涉及較少。在農(nóng)業(yè)保險的資金融通研究領(lǐng)域未來的主要側(cè)重于：如何認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村金融領(lǐng)域的地位、農(nóng)業(yè)保險怎樣促進(jìn)農(nóng)村信用市場的重建、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與農(nóng)村信貸發(fā)展關(guān)聯(lián)性程度如何、農(nóng)村金融改革的突破是否有賴于農(nóng)業(yè)保險市場的健全等。在農(nóng)業(yè)保險的社會風(fēng)險管理功能研究領(lǐng)域未來的研究重點(diǎn)側(cè)重于：政府如何通過農(nóng)業(yè)保險建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度、如何通過農(nóng)業(yè)保險來降低農(nóng)村貧困、如何通過農(nóng)業(yè)保險來減少農(nóng)村環(huán)境的污染等。

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（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院 北京 102488；作者簡介：王月金，中國社會科學(xué)院研究生院博士研究生，研究方向為農(nóng)村金融。）

（責(zé)編：賈偉）