唐元春

2014年以來發(fā)生的幾起存款丟失案件，讓百姓對銀行存款的安全性打上了問號。如何保證銀行存款的安全？儲戶自身應(yīng)該怎么做？政府又需要出臺哪些措施？

在多數(shù)人眼中，將積蓄放在銀行是再安全不過的，但最近國內(nèi)多地銀行儲戶存款“不翼而飛”的事件卻讓公眾對此產(chǎn)生了疑問。放在銀行的存款還安全嗎？專家指出，在已發(fā)生的存款丟失案件中，部分儲戶對高息、高收益的盲目看重，成為被不法分子利用的“突破口”，建議儲戶一定要先考慮安全問題再算經(jīng)濟賬，理性存款才能做到“不丟錢”。

1 ?理性存款防利誘

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達(dá)116萬億元。雖然銀行存款一度被視為最安全的資產(chǎn)，但最近狀況頻出讓這一最安全的資產(chǎn)也變得似乎“不那么安全”。2014年以來，已有浙江、河南、湖南、四川等省發(fā)生了多起存款丟失案件。這些案件中涉及的存款丟失對象主要是個人儲戶和企業(yè)客戶，其中涉及的個人儲戶有數(shù)十名，企業(yè)客戶不乏瀘州老窖、酒鬼酒、東風(fēng)汽車等A股上市公司。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在已發(fā)生的存款丟失案件中，“高息利誘”是引發(fā)案件的重要原因。而經(jīng)過對已披露的案件進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，高息利誘的背后，是部分銀行內(nèi)部控制出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的問題。以杭州聯(lián)合銀行42名儲戶總計9505萬元存款莫名消失一案為例：杭州西湖警方通報稱，該案系犯罪嫌疑人通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨后盜取儲戶存款，從而牟取利益。

據(jù)警方通報，犯罪嫌疑人邱某原是一民辦學(xué)校教師，2008年下海開辦投資公司從事民間借貸。近幾年，浙江民間借貸問題頻發(fā)，邱某公司欠下多家銀行巨款。為填補巨大的資金缺口，他設(shè)法結(jié)識了杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處負(fù)責(zé)人祝某，并以高額提成為誘餌，請多名資金掮客引誘儲戶到祝某處進(jìn)行所謂的“貼息存款”，祝某利用職務(wù)便利暗箱操作，將這些儲戶的錢存入后即轉(zhuǎn)入邱某賬戶。這些通過資金掮客存入杭州聯(lián)合銀行的存款，每筆貼息平均高達(dá)11%～13%。也就是說，存款人每存入100萬元，就能拿到13萬元的額外貼息，并當(dāng)場領(lǐng)取。在存款的同時，儲戶被要求簽署一份“六不”承諾書：承諾一年之內(nèi)不提前支取、不查詢賬戶、不開通網(wǎng)上銀行、不辦理通存通兌、不開通短信提醒業(yè)務(wù)、不對在銀行工作的親人朋友提起。同時，祝某等還偽造了一份蓋有銀行公章的保證書，并與儲戶簽訂該保證書，以打消部分儲戶對“六不”承諾的疑惑。從2013年12月到案發(fā)，累計發(fā)生業(yè)務(wù)50筆，被盜儲戶42人，涉及存款總計9505萬元。

無獨有偶，重慶儲戶120萬元存款蒸發(fā)案，同樣是涉案的農(nóng)行梁平縣支行工作人員以年息30%引誘儲戶上鉤，然后通過偽造客戶銀行卡盜取了存款。

業(yè)內(nèi)人士指出，儲戶在銀行存款時容易遇到的陷阱有混淆存款和理財、保險業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品不提示風(fēng)險等，如圖1所示。至于銀行職員涉嫌犯罪的套取密碼、挪用存款等行為，雖然這種情況較少發(fā)生，也要高度重視。儲戶不要輕信“天上掉餡餅”的事，也不要輕信辦理業(yè)務(wù)的職員，一切以合同為準(zhǔn)，以操作結(jié)果為準(zhǔn)。

專家指出，購買理財產(chǎn)品時必須注意三點，如圖2所示。

一是存款必須是在銀行柜臺辦理，儲戶與銀行簽訂合約，期限以活期、3個月、半年、1年、3年、5年為主，收益率固定或以銀行掛牌為準(zhǔn)。

二是購買理財產(chǎn)品時必須認(rèn)真了解產(chǎn)品內(nèi)容，這主要指產(chǎn)品的投資標(biāo)的、預(yù)期收益情況等。同時，要搞清這是銀行自己發(fā)售的產(chǎn)品還是代銷的產(chǎn)品，如果是代銷，是否有代銷合同。

三是對于較高的預(yù)期收益率，必須保持高度警惕。

專家指出，現(xiàn)在理財產(chǎn)品的平均收益率在5%左右，如果有人向你推薦收益10%以上甚至高達(dá)30%的理財產(chǎn)品，多半是非銀行渠道的基金、信托等結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，收益存在很大的不確定性。

2 ?存款保險制度保障存款安全題

存款丟失案件的發(fā)生使得銀行內(nèi)控系統(tǒng)的不完善等問題日漸突出，存款保險制度的推出迫在眉睫。央行副行長潘功勝于1月23日表示，我國《存款保險條例》向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，在按照規(guī)定履行相關(guān)審批程序后，存款保險制度將會付諸實施。

對中國的儲戶而言，存款保險制度還有些陌生。其實，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。業(yè)內(nèi)人士指出，在應(yīng)對國際金融危機中，該制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中有重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

存款保險制度中與公眾關(guān)系最密切的指標(biāo)就是最高償付限額。央行公布的《存款保險條例（征求意見稿）》第五條明確規(guī)定：“存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償?！?/p>

對于50萬元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年年底的存款情況進(jìn)行測算的結(jié)果顯示，該限額可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出。但這個限額并非固定不變，而是可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展等因素進(jìn)行調(diào)整。

而當(dāng)前的現(xiàn)實問題是：超過50萬元的存款怎么辦？專家建議：可在多家銀行分別開立賬戶，從而實現(xiàn)存款的全額保護。

此外，存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不相同，保費需要百姓承擔(dān)?！按婵畋ｋU制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人介紹。存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家水平。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，通過實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度，促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

收稿日期：2015-02-09