李鴻

：請您簡單勾勒一下貴司的業(yè)務(wù)定位。

臧建民：錢吧有著十分明確的業(yè)務(wù)定位和客戶定位。目前錢吧主要通過平臺模式，有效對接小微群體和普惠人群，并為其提供金融信息服務(wù)。所謂小微群體，主要是個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)民以及大學(xué)生等人群中有著良好信譽資質(zhì)、急需資金需求的群體。通過錢吧平臺，他們可以滿足借款需求。同時，由于錢吧投資產(chǎn)品門檻低，能夠讓越來越多的普通民眾規(guī)避傳統(tǒng)投資理財產(chǎn)品的高門檻，享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的實惠與便捷，這將進一步盤活社會閑置資金的使用效率。下一步，錢吧將不斷地拓寬業(yè)務(wù)類型，在主要服務(wù)小微群體的同時，還將推出對接產(chǎn)業(yè)鏈金融、消費金融等業(yè)務(wù)類型，打造更具競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺。

：貴司為什么選擇青島作為公司本部？

臧建民：我們認(rèn)為青島具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的良好環(huán)境。青島獨特的政策及地域環(huán)境是培育一流互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所需要的。從近年來政府出臺的一系列金融改革措施和政策，尤其是2014年青島市被批準(zhǔn)成為國家財富管理中心，嶗山將打造金家?guī)X財富聚集區(qū)等一系列利好政策來看，國家欲將青島市打造成為國內(nèi)領(lǐng)先、面向國際的新興金融城市。我們十分欽佩青島市委市政府領(lǐng)導(dǎo)對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的眼光，一系列舉措將給予企業(yè)相對開放、包容的政策支持，也將塑造出鼓勵金融創(chuàng)新的市場氛圍和環(huán)境。我們將企業(yè)總部選址在青島，是堅信青島是一個善于塑造品牌的明星城市。通過優(yōu)越的市場和政策環(huán)境，公司今年提出要將錢吧打造成山東首選、國內(nèi)前20強的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

：青島要打造國家級財富管理金融綜合改革試驗區(qū)，您認(rèn)為這對貴機構(gòu)會產(chǎn)生哪些影響？

臧建民：青島打造國家級財富管理金融綜合改革試驗區(qū)，政府會出臺一系列鼓勵金融創(chuàng)新政策。我們將借助政策的扶持，努力成長為具有地域代表性和全國代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。我們還將借助互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)模式 ，帶動更多其他領(lǐng)域的實體經(jīng)濟發(fā)展，同時對資本市場的吸引和人才吸引提供更大的幫助，這是一個從量變到質(zhì)變的發(fā)展過程。我認(rèn)為，未來金家?guī)X財富聚集區(qū)會涌現(xiàn)出一批知名企業(yè)，包括具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融上市企業(yè)。

：貴司的財富管理產(chǎn)品聚焦于固定收益產(chǎn)品，貴司如何通過合理的收益率來贏取客戶？

臧建民：錢吧平臺的固定收益類產(chǎn)品，是由P2P產(chǎn)品的屬性和特點來決定的。錢吧平臺的產(chǎn)品是基于小而分散的債權(quán)分配模式。從過往的經(jīng)驗看，這類產(chǎn)品需要依托平臺強大的風(fēng)控體系，產(chǎn)品安全最為重要。錢吧平臺產(chǎn)品的收益一直控制在10%～13%，在國內(nèi)平臺中收益屬于中等偏下水平。目前，國內(nèi)大型、知名的平臺的收益基本都在10%～13%，甚至更低。

相信大家都知道，收益和風(fēng)險是相伴而行的。我們鼓勵投資者理性投資，不要盲目投資高收益產(chǎn)品，提倡將安全作為首要前提。通過這種理念的宣導(dǎo)，我們的投資用戶認(rèn)為，錢吧平臺產(chǎn)品收益是合理的，是安全和收益相平衡的投資產(chǎn)品。

： P2P業(yè)務(wù)公眾最擔(dān)心的就是風(fēng)險管控，請介紹貴司的風(fēng)控流程。

臧建民：P2P不管是作為互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，它的核心是金融，金融的核心就是風(fēng)控。錢吧是懷著敬畏的心態(tài)來從事該行業(yè)的。錢吧認(rèn)為，P2P平臺生存與發(fā)展的核心保障，就是專業(yè)、嚴(yán)密且規(guī)范的風(fēng)險控制機制，這也是錢吧平臺價值最為突出的體現(xiàn)。錢吧所采用的“九重風(fēng)控體系”就足以說明這一點。錢吧采用國外先進的風(fēng)控模型理念，獨立開發(fā)審批系統(tǒng)和審批模型。公司主推的小貸服務(wù)，90%左右通過線下風(fēng)控人員進行實地風(fēng)控審核，通過這種線上線下的結(jié)合模式，大大降低債權(quán)的潛在風(fēng)險和投資人的投資風(fēng)險。

我們通過線下的實地調(diào)查，大數(shù)據(jù)云處理的科學(xué)審批流程，再加上錢吧平臺互聯(lián)網(wǎng)運維中心的信息安全處理，綜合保障我們投資用戶的投資風(fēng)險。

平臺發(fā)布的投資產(chǎn)品標(biāo)的最高不超過30萬元，平臺按照小而分散的投資原則，運用一對多的債券分配模式，風(fēng)險分擔(dān)，即使出現(xiàn)壞賬，投資人也無須擔(dān)心本金受損。

除此之外平臺設(shè)立了風(fēng)險保障金機制，一旦發(fā)生逾期立即對投資人的本息進行賠付，確保投資人資金安全。

綜合來說，錢吧獨創(chuàng)的“九重風(fēng)控”體系是對貸前、貸中、貸后進行全程風(fēng)險把控。我認(rèn)為，P2P的核心就是風(fēng)險把控，誰的風(fēng)險把控做得好，誰將會走得更遠(yuǎn)更穩(wěn)健。

：您如何看待P2P行業(yè)在中國的發(fā)展前景？如何看待目前的行業(yè)亂象？

臧建民：P2P的出現(xiàn)，是結(jié)合市場環(huán)境孕育而生。P2P起源于英國，之后在中美兩國得以快速發(fā)展。目前P2P在中國表現(xiàn)火熱的原因，與國內(nèi)宏觀環(huán)境是密不可分的，主要表現(xiàn)為國內(nèi)投資渠道相對匱乏和小微企業(yè)融資難這兩個問題最為核心。中國經(jīng)濟的發(fā)展離不開小微企業(yè)，他們貢獻了70%左右的GDP，解決了70%的就業(yè)，中國未來的發(fā)展?fàn)顩r很大程度上取決于小微企業(yè)的發(fā)展，P2P平臺正好解決了小微企業(yè)融資難這一問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是有目共睹的，迅速發(fā)展的同時自然也會伴隨諸多問題。P2P平臺增長的速度遠(yuǎn)高于用戶認(rèn)知的速度，加之相關(guān)監(jiān)管政策也未出臺，因而會導(dǎo)致一些尷尬局面出現(xiàn)。錢吧呼吁監(jiān)管政策盡快落地，杜絕偽P2P平臺出現(xiàn)，以保證行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

2014年，銀監(jiān)會提出了P2P監(jiān)管的4條紅線。對于資金池問題，錢吧與央行首批頒發(fā)支付牌照的第三方支付機構(gòu)“匯付天下”進行深度合作，做到資金清、結(jié)、算分離，沒有資金池。青島市金融辦、青島市銀監(jiān)局、嶗山區(qū)金融辦等相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及工委領(lǐng)導(dǎo)紛紛調(diào)研錢吧，并對錢吧合規(guī)的運作模式給予充分認(rèn)可。錢吧始終以合規(guī)為前提謀求發(fā)展，現(xiàn)正努力成為國內(nèi)一線的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

： 您對P2P行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境有哪些看法及建議？

臧建民：P2P是一個新興的行業(yè)。2014年和2015年，李克強總理在政府工作報告中均多次提到要對互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新形式進行鼓勵與支持。我對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度是適度監(jiān)管，有監(jiān)管是好的，但不宜管死。監(jiān)管政策要明確的是平臺哪些業(yè)務(wù)不能做，劃清紅線后不能觸碰，讓投資者更容易判斷哪些平臺正規(guī)，哪些是不合規(guī)的。監(jiān)管的目標(biāo)是清除不合規(guī)的P2P平臺，而對于合規(guī)的平臺應(yīng)給予鼓勵支持，通過營造更好的市場環(huán)境，讓一流的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以脫穎而出。