丁愛平

摘 要：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，典當(dāng)融資是中小企業(yè)資金主要來源，典當(dāng)融資的法律制度完善將極有利的促進(jìn)整體金融融資和中小企業(yè)的發(fā)展。然而我國目前尚且沒有一部非常完善的典當(dāng)法律制度來規(guī)范該行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致中小企業(yè)典當(dāng)融資過程中問題層出不窮。我們可以在分析問題基礎(chǔ)之上，借鑒國外典當(dāng)法律制度方面的經(jīng)驗，促進(jìn)我國典當(dāng)法律制度的完善。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)；融資；法律制度

典當(dāng)業(yè)在我國的發(fā)展由來已久，早在公元前1000年就已經(jīng)在古人的生活中得以出現(xiàn)，西方在中世紀(jì)出現(xiàn)典當(dāng)業(yè)萌芽。但是新中國成立后在計劃經(jīng)濟(jì)的影響之下，我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展勢頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，直到1978年改革開放政策的推行，市場經(jīng)濟(jì)的有利引導(dǎo)下，我國典當(dāng)業(yè)開始復(fù)蘇，特別是今年來中小企業(yè)融資過程中，由于銀行審批制度越發(fā)嚴(yán)格，直接促進(jìn)了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，特別是在中小企業(yè)中的運用。典當(dāng)融資成為中小企業(yè)融資的主要方式之一。但是從典當(dāng)融資的法律制度上來講，西方國家早就擁有較為完善的典當(dāng)法律制度，而我國在典當(dāng)融資方面法律制度頗為欠缺，從而影響了企業(yè)的發(fā)展和典當(dāng)業(yè)的完善。本文試圖找出目前我國典當(dāng)融資在法律制度上的不足，提出一些完善建議。

一、典當(dāng)融資概論

1、典當(dāng)?shù)暮x

本文總結(jié)了英美國家和我國《典當(dāng)管理辦法》對典當(dāng)定義的描述，將典當(dāng)?shù)亩x簡單的概括為：典當(dāng)關(guān)系涉及主體兩方，一方是典當(dāng)行，一方是當(dāng)戶，客體為當(dāng)戶所擁有的當(dāng)物，當(dāng)物如房產(chǎn)，珠寶，首飾等具有一定價值的實物。當(dāng)戶將當(dāng)物抵押給典當(dāng)行獲取一定數(shù)量的資金，當(dāng)戶需要在規(guī)定時間內(nèi)將當(dāng)物贖回，否則當(dāng)物將歸典當(dāng)行所有。通俗的講就是當(dāng)戶以自己所有的實物換取典當(dāng)行的資金，即以物換錢。在典當(dāng)規(guī)定的時間范圍內(nèi)，當(dāng)戶保留實物的所有權(quán)，典當(dāng)行僅擁有實物的暫時占有權(quán)。典當(dāng)?shù)娜谫Y性質(zhì)使得中小企業(yè)的急需資金時可快速的將自己所擁有的實物通過典當(dāng)行換取資金，并交付一定的非同給予典當(dāng)行，以緩燃眉之急，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是當(dāng)戶需要在規(guī)定時間內(nèi)及時贖回當(dāng)物，否則很可能得不償失。

2、典當(dāng)融資的優(yōu)點

我國改革開放以來，在市場經(jīng)濟(jì)的大力推動下，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展勢頭良好，越來越受到普通民眾及中小企業(yè)的青睞，究其原因，主要在于典當(dāng)融資的幾個優(yōu)點。首先，當(dāng)前世界整體經(jīng)濟(jì)形勢低迷，特別是由于銀行前幾年對企業(yè)貸款產(chǎn)生較多不良貸款，使得中小企業(yè)從銀行取得貸款的難度加大，典當(dāng)融資成為企業(yè)最佳選擇歸于其當(dāng)費和利息靈活。當(dāng)戶和典當(dāng)行可以在法定范圍內(nèi)根據(jù)實際情況確定具體當(dāng)費和利息。其次是手續(xù)方便，通常企業(yè)向銀行貸款往往要經(jīng)歷十分復(fù)雜的手續(xù)，漫長的當(dāng)物驗證，而且由于中小企業(yè)信用度不高很難獲得銀行貸款。而典當(dāng)融資手續(xù)簡單，不考慮當(dāng)戶的信用度，只要有實物就可以進(jìn)行典當(dāng)，而且一般的實物會在當(dāng)天進(jìn)行驗貨及登記。再次是當(dāng)物比較靈活，只要當(dāng)戶的當(dāng)物具有價值且來源合法，如破舊廠房，金銀首飾，收藏字畫等有一定經(jīng)濟(jì)價值，就可以進(jìn)行抵押以獲得資金，而在銀行貸款過程中上述物品基本不可能獲得貸款。最后一個優(yōu)點是典當(dāng)?shù)漠?dāng)期可靈活確定，但最長延長不得超過六個月，此規(guī)定即有利于當(dāng)戶獲得短期資金支持，又可以在其到期還不上當(dāng)資是做適當(dāng)延長，維護(hù)其利益。

3、我國典當(dāng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國古代典當(dāng)業(yè)的發(fā)展過程中，明朝達(dá)到了典當(dāng)發(fā)展的頂峰，當(dāng)時的典當(dāng)行經(jīng)營范圍日益擴(kuò)大，設(shè)計資金數(shù)目日益增長，不僅發(fā)放當(dāng)款而且可以吸收存款，是固定融資的主要方式。然而在新中國成立初期，由于政策上將典當(dāng)視為資本主義余孽，具有剝削勞動人民的性質(zhì)，因此典當(dāng)被一度禁止。隨著改革開放的到來，在市場經(jīng)濟(jì)帶領(lǐng)下，典當(dāng)行業(yè)重新回到人們的視野，對于中小企業(yè)發(fā)展，普通民眾生活起了良好的促進(jìn)作用，雖然與主流金融融資行業(yè)差距甚遠(yuǎn)，但是發(fā)展勢頭良好，其發(fā)揮的作用也是主流金融融資無法替代的。但是目前我國在典當(dāng)業(yè)的立法尚存在很多不足之處，亟需解決完善。

二、典當(dāng)融資發(fā)展不足之處

1、立法不足

《典當(dāng)管理辦法》的推行一定程度上有利于規(guī)范典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，對于典當(dāng)融資過程中的爭議有一定的解釋約束作用，但是《典當(dāng)管理辦法》是部門規(guī)章，法律級位較低，約束性不夠強(qiáng)。真正出現(xiàn)問題爭端時依據(jù)薄弱，不能很好地維護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。由于長期以來政策上對典當(dāng)?shù)恼J(rèn)知和禁止，以及部分典當(dāng)行為短期利益的不法行為使得典當(dāng)在人民心中的地位較低。最重要是國家政府部門的監(jiān)管措施不到位，沒有一個十分明確的專門機(jī)構(gòu)來全權(quán)管理，導(dǎo)致名義上有多大十幾個上級部門可對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管，但現(xiàn)實中各個單位在出現(xiàn)問題時相互推諉，在涉及利益時又爭搶監(jiān)管權(quán)。這就迫切需要政府部門加快立法程序，加大監(jiān)管力度，明確責(zé)任，才能使得典當(dāng)業(yè)在正規(guī)的道路上正確發(fā)展。

2、市場準(zhǔn)入限制

《典當(dāng)管理辦法》第四十五條規(guī)定：“國家依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，適度競爭，規(guī)范經(jīng)營”的原則，對各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市的典當(dāng)行數(shù)量及布局進(jìn)行調(diào)控”?？墒堑降酌總€省或者每個地區(qū)可以成立多少典當(dāng)行，具體如何布局確實沒有明確的政策規(guī)定，在現(xiàn)實中很難把握。典當(dāng)行的成立過程中需要經(jīng)過十分復(fù)雜的手續(xù)，嚴(yán)格的深刻，需要到各個部門進(jìn)行申請，立案，備案，這無疑限制了典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。而且從整體政策形勢上來看，國家有限制典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的趨向，對于典當(dāng)融資在整體金融融資中的發(fā)展造成不良影響，進(jìn)而影響到中小企業(yè)的生存。

3、政策規(guī)定不完善

首先在典當(dāng)期限的規(guī)定上，目前政策規(guī)定最長不得超過六個月。但就實際情況而言企業(yè)獲得資金，六個月的時間很可能不能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)回報，因此還款壓力較大，而且典當(dāng)行主要是通過當(dāng)資利息和費用獲利，較短的當(dāng)期規(guī)定不利于利益獲得，此外由于當(dāng)戶還款壓力較大很可能造成收回款資風(fēng)險大。其次對典當(dāng)雙方當(dāng)事人年齡上政策并沒有做出明確規(guī)定，這就很可能導(dǎo)致年幼的孩子拿著貴重物品進(jìn)行典當(dāng)，而由于其年齡小，資質(zhì)低，極容易收到典當(dāng)行的欺騙或者不公平待遇。最后在典當(dāng)品的價格上，政策也沒有明確規(guī)定，在典當(dāng)過程中，當(dāng)戶由于亟需資金，在談判過程中處于劣勢地位，極可能造成所獲當(dāng)資與物品實際價值不符，有損于當(dāng)戶的利益。

三、典當(dāng)融資法律制度方面改善建議

1、完善監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管機(jī)制的完善需要兩個方面的努力，一是明確監(jiān)管單位，二是加快立法程序。首先在監(jiān)管單位問題上，避免多頭控制，需要一個強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)監(jiān)管典當(dāng)業(yè)，避免當(dāng)前公安部與商務(wù)部多頭監(jiān)管的不利。并且監(jiān)管典當(dāng)業(yè)的部門人員必須具備完善的專業(yè)知識，因為典當(dāng)業(yè)較為特殊，當(dāng)品品種多樣，執(zhí)法人員需進(jìn)行全面的崗前培訓(xùn)。其次在立法方面，國家必須出臺一部完備的，嚴(yán)格的，級別高的專門法律來嚴(yán)格規(guī)范典當(dāng)行業(yè)，一方面有利于典當(dāng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，另一方面使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依，按法律辦事。

2、放寬市場準(zhǔn)入條件

目前我國典當(dāng)行數(shù)量較少，與我國經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展不成正比，無法滿足中小企業(yè)及普通民眾的需求，不能對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，需要政策上的支持和鼓勵。首先在市場準(zhǔn)入方面，改變當(dāng)前審核嚴(yán)格，程序復(fù)雜的弊端，盡量做到程序精簡，審核高效率。其次在政策導(dǎo)向上，宣揚典當(dāng)行業(yè)的積極作用，增加民眾對典當(dāng)業(yè)的信心，改善當(dāng)前典當(dāng)業(yè)受歧視的現(xiàn)狀。最后在市場準(zhǔn)入上，適當(dāng)降低典當(dāng)行業(yè)門檻，鼓勵中小典當(dāng)企業(yè)的發(fā)展，是典當(dāng)融資成為金融融資發(fā)展道路上的有利推動力量。（作者單位：北京建筑大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 周黎明 史晉川 葉宏偉.我國典當(dāng)業(yè)的特點及性質(zhì)變遷[J].浙江學(xué)刊，2012（01）.

[2] 孫健.我國典當(dāng)融資的法律規(guī)制研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.