徐爽　巴幸原

摘 要：近些年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難的困境發(fā)揮了突出的作用。與此同時(shí)，P2P等一些網(wǎng)貸公司頻頻爆出壞賬、跑路風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)日益突出，信用體系的不健全是誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)暴露的重要因素之一，由此可見我國(guó)滯后的信用體系建設(shè)在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融及其征信體系發(fā)展現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑方面提出了建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其征信內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)起來產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)完成信息的加工傳遞、資金融通等。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加方便快捷：一是高效率，由于借助于計(jì)算機(jī)完成，操作標(biāo)準(zhǔn)化，金融業(yè)務(wù)處理速度更快；二是低成本，資金供求雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成信息匹配，不僅公開透明，更可以自主決定定價(jià)和交易，大大節(jié)省了交易成本；三是突破時(shí)空限制，在任何時(shí)點(diǎn)和地點(diǎn)均可進(jìn)行操作，方便快捷；四是優(yōu)化資源配置，互聯(lián)網(wǎng)金融多以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在解決中小企業(yè)融資難問題上的空缺，使金融資源配置更加快速有效。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題。第一，作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏明確的定位和相應(yīng)的法律約束，經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新以及風(fēng)控都缺乏規(guī)范性，不利于監(jiān)管；第二，其技術(shù)特性決定了網(wǎng)絡(luò)安全的重要地位，一旦被黑客攻擊、病毒入侵，將嚴(yán)重危及消費(fèi)者信息和資金的安全；第三，由于信用體系不完善，缺乏獎(jiǎng)勵(lì)懲戒制度，失信者的違約成本很低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信內(nèi)涵

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：“征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動(dòng)?！?/p>

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信需求。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)均以信用為基礎(chǔ)，對(duì)客戶信用信息的需求十分迫切。以阿里小貸為例的電商服務(wù)平臺(tái)利用用戶的注冊(cè)信息和交易行為，積累了大量關(guān)于用戶身份、偏好、行為軌跡、信用評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)，并以分析結(jié)果為依據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行授信。

2、互聯(lián)網(wǎng)為征信業(yè)帶來的新的機(jī)遇。以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)銀行放貸為例，需要審核借貸者的信用資料并實(shí)地考察，歷時(shí)長(zhǎng)、成本高。而廣大的客戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)技術(shù)可使電商服務(wù)平臺(tái)迅速掌握大量信用信息和交易數(shù)據(jù)，快速提供貸款，并嚴(yán)格控制壞賬率、不良貸款率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及使人們的信息時(shí)時(shí)刻刻被記錄在案，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集信息并處理加工，是未來的技術(shù)趨勢(shì)。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）央行征信系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)簡(jiǎn)稱央行征信系統(tǒng)，包括企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。截至2015年4月底，共收錄自然人8.6億多，企業(yè)及其他組織近2068萬戶。收集的信息以銀行信貸信息為核心，包含社保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。并接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息尚未被納入到央行征信系統(tǒng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）

2013年8月，上海資信發(fā)起設(shè)立全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS，致力于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)的信息共享、補(bǔ)充央行個(gè)人征信系統(tǒng)以及定制特定服務(wù)產(chǎn)品。NFCS收集的信息包括了借款人在P2P平臺(tái)上從申請(qǐng)到合同訂立再到合同執(zhí)行整個(gè)周期的行為記錄。在我國(guó)信用環(huán)境不完善的情況下，征信結(jié)構(gòu)一方面能優(yōu)化P2P平臺(tái)的信審流程，降低成本；另一方面也幫助投資人了解投資對(duì)象的真實(shí)信用水平，提高平臺(tái)公信力。

（三）同業(yè)征信平臺(tái)——小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）

2013年3月，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)立了“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）”，采用封閉式的會(huì)員制共享模式，致力于為我國(guó)各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供低成本、高效率、針對(duì)性、一體化的征信服務(wù)，幫助業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)防范借款人多重負(fù)債，降低壞賬損失，建立行業(yè)失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)小額貸款行業(yè)和個(gè)人征信市場(chǎng)的快速、規(guī)范和協(xié)同發(fā)展。MSP同業(yè)征信平臺(tái)是央行征信系統(tǒng)的重要補(bǔ)充，也是我國(guó)小額信貸行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。

（四）個(gè)人征信市場(chǎng)化

2015年1月，央行開放民間征信牌照，向既包括傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)，也包括從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機(jī)構(gòu)芝麻信用等在內(nèi)的8家民間征信機(jī)構(gòu)頒發(fā)個(gè)人征信牌照，意味著國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信市場(chǎng)化的閘門正式開啟。以“芝麻信用”為例，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)信用打分體系，依據(jù)用戶在阿里巴巴上的交易行為數(shù)據(jù)而運(yùn)行，憑借阿里云的技術(shù)力量，收集來自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，更重要的是充分分析用戶在淘寶、支付寶以及社交媒體等中的記錄，并對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系建設(shè)路徑及基本建議

（一）健全法律法規(guī)體系

2013年起實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其配套制度雖已初步構(gòu)成了征信法律框架，但尚未形成完整的法律法規(guī)體系，且并無專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面的法律法規(guī)。傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管主要由“三會(huì)一行”來進(jìn)行，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，為避免分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推諉責(zé)任，監(jiān)管方面需要綜合性的法律法規(guī)出臺(tái)。建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系的法律框架，首要任務(wù)就是明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、定位以及法律地位，為其日后的規(guī)范發(fā)展、有效監(jiān)管以及接入征信系統(tǒng)等方面奠定法律基礎(chǔ)。

（二）統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息共享

目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)種類繁多，遍地開花，但相互之間聯(lián)系不多，信息不能實(shí)現(xiàn)共享，并且，信息本身種類繁多，征集、評(píng)價(jià)的方法和標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，這種混亂的局面容易造成資源浪費(fèi)、效率低下、信息不能實(shí)現(xiàn)有效互補(bǔ)、對(duì)客戶信用評(píng)價(jià)片面等亟待解決的問題。對(duì)于統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，符合我國(guó)國(guó)情切實(shí)可行的方法就是使互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)接入央行征信系統(tǒng)，使信用信息得以充分的共享和利用，上半年獲得個(gè)人征信牌照的8家民間征信機(jī)構(gòu)就可以看作是央行征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)處于起步階段，各方面法律法規(guī)建設(shè)還不健全，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、合法經(jīng)營(yíng)以及有效監(jiān)管方面缺乏規(guī)范性，不能對(duì)其進(jìn)行有效合理的監(jiān)管，不少企業(yè)存在違規(guī)采集用戶信息、違法利用和泄露信息的情況。因此，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制和監(jiān)管，使其合法備案并嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，可成立同業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)其進(jìn)行特定的監(jiān)管。

（四）信用監(jiān)督與失信懲戒

老話說“好借好還，再借不難”，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的制度，健全失信懲戒機(jī)制，將失信信息記錄在案并實(shí)現(xiàn)共享，加大失信曝光力度，使違約人的違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于交易成本，對(duì)嚴(yán)重者依法追究其民事或刑事責(zé)任，讓失信違約事件真正無所遁形。

（五）保護(hù)信息安全和個(gè)人隱私

一方面，征信平臺(tái)在征集用戶個(gè)人信息時(shí)應(yīng)應(yīng)嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的內(nèi)容，取得用戶本人的同意，約定好信息采集的范圍和用途；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在技術(shù)上和操作上的風(fēng)險(xiǎn)，一旦有黑客攻擊或者病毒入侵，將嚴(yán)重威脅信用信息的安全，因此，應(yīng)建立健全信息安全保障的法律法規(guī)，切實(shí)保障客戶的個(gè)人隱私。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

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