趙祎夢(mèng)

摘 要：從改革開(kāi)放初期至今，中國(guó)金融制度環(huán)境就一直偏向于城市金融，將原本就匱乏的資金過(guò)度向城市轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足，大量可使用資金外流，也加劇了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型的難度。我國(guó)現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、外資銀行、臺(tái)資銀行三大部分，商業(yè)銀行恐于長(zhǎng)期投資但效用低下等問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村金融采取消極態(tài)度，外資和臺(tái)資雖各有其優(yōu)勢(shì)，但由于中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀的特殊性，短期內(nèi)很難在大陸市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)乎整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展勢(shì)頭，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革應(yīng)作為改善民生的一把利劍，而不是一場(chǎng)“社會(huì)主義”的空談。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；商業(yè)銀行；外資銀行；臺(tái)資銀行

一、我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀

為解決農(nóng)村金融中，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)少、農(nóng)金融資金供給不足、缺乏競(jìng)爭(zhēng)、效用低下等突出問(wèn)題，2006年底，中國(guó)一再降低外資進(jìn)入門(mén)檻，積極引進(jìn)非農(nóng)業(yè)和外資金融等新型金融體系進(jìn)駐農(nóng)村金融，建立了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融互助機(jī)構(gòu)，試圖加大農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)力，但效果與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。2013年，央行推出定向?qū)捤珊托滦驼吖ぞ叩膭?chuàng)設(shè)，致力為市場(chǎng)中最容易受到創(chuàng)傷的農(nóng)村金融加上一層抵擋市場(chǎng)波動(dòng)沖擊的防護(hù)罩。2014年年末，央行再度降息舉措和國(guó)務(wù)院近期提出的“新融十條”，有望使原本被市場(chǎng)認(rèn)為并不成功的“刺激機(jī)制”發(fā)揮出真正調(diào)節(jié)農(nóng)村金融的作用，改變當(dāng)前農(nóng)村金融資金“供需差異大”的尷尬局面。

現(xiàn)階段我國(guó)主要的農(nóng)村金融以商業(yè)銀行為核心，外資銀行、臺(tái)資銀行等各占一方水土。其自個(gè)的優(yōu)缺點(diǎn)突出，不能相互融合互補(bǔ)。

二、原因及對(duì)策

1.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在支持農(nóng)村金融方面并沒(méi)有很好的填補(bǔ)市場(chǎng)需求，存在金融機(jī)構(gòu)單一、貸款手續(xù)繁雜、效用低下等問(wèn)題。

中國(guó)四大行將農(nóng)村金融視為“燙手山芋”避而不及，過(guò)分追逐城市金融的發(fā)展，并于2000年前后啟動(dòng)商業(yè)化改革，逐漸收縮撤并縣域以下網(wǎng)點(diǎn)，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)逐漸衰落、金融服務(wù)短缺現(xiàn)象加劇。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行是目前主要為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，但“只吸不貸”、“多存少貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，審批手續(xù)繁瑣，并不能切實(shí)的為農(nóng)村人口提供便利。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅不能向農(nóng)村金融提供正向服務(wù)，反之成為資金流出的渠道。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將每年吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專(zhuān)項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)，這兩塊資金幾乎相抵。到2002 年11 月底，全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469 億元，各項(xiàng)貸款14117 億元，兩者差5352 億元，其中有價(jià)證券及投資1812 億元，凈存放中央銀行684 億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152 億元，加上其他一些因素計(jì)算，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000 億元。

2.外資銀行在農(nóng)村金融方面的業(yè)務(wù)范圍有限，同時(shí)缺乏針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理的長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)。

2003年，胡溫上臺(tái)后重視三農(nóng)問(wèn)題，建立村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，希望改變供需差異，帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行以此為契機(jī)然而，大踏步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，卻沒(méi)能帶來(lái)顯著成效。外資銀行為擴(kuò)大自身在中國(guó)的影響力，采用“農(nóng)村包圍城市戰(zhàn)略”，率先涉足農(nóng)村金融這片“藍(lán)區(qū)”，但由于農(nóng)村金融本身就存在“風(fēng)險(xiǎn)大且難規(guī)避、投資周期長(zhǎng)且見(jiàn)效低”的特殊金融風(fēng)險(xiǎn)，故其大多數(shù)的外資銀行為使最大程度的保全自身利益，都選擇以全資子公司的形式在廈門(mén)、福建、江西沿海一帶建立村鎮(zhèn)銀行，看重的是農(nóng)作物的對(duì)外出口貿(mào)易和地理優(yōu)勢(shì)，較少涉及真正需要農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)陸地區(qū)，并未真正進(jìn)入“農(nóng)村金融”。

此外，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，多為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的世界著名銀行，以渣打、匯豐、花旗銀行為例，它們資產(chǎn)實(shí)力雄厚，在金融創(chuàng)新、衍生性金融商品方面始終處于領(lǐng)先地位。但缺乏針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理的長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)，所開(kāi)設(shè)的金融項(xiàng)目大多都屬試水階段，不能發(fā)揮其自身管理和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)村信用體系落后等問(wèn)題普遍性，外資銀行要想在短期內(nèi)攻破難關(guān)，建立適用中國(guó)農(nóng)村的全新戰(zhàn)略模式，仍需時(shí)間。

再加之近些年，雖外資銀行在我國(guó)的總資產(chǎn)連年增加，但外資銀行對(duì)政府債權(quán)、對(duì)其他存款性公司債券、對(duì)其他金融性公司債權(quán)等債權(quán)的增加速率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其資產(chǎn)增長(zhǎng)速率，截止到2013年，其總負(fù)債高達(dá)25805（億元）。外資銀行現(xiàn)階段的金融架構(gòu)并不利于我國(guó)農(nóng)村金融的中長(zhǎng)期發(fā)展。

3.臺(tái)資銀行的進(jìn)入障礙雖正在逐步消除，但資金實(shí)力不足，缺乏強(qiáng)大的金融控股公司，不利于應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)，是臺(tái)灣銀行機(jī)構(gòu)的弊病所在。

有著豐富的農(nóng)村合作金融經(jīng)驗(yàn)和中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)的臺(tái)資銀行，在2002年之后開(kāi)始分批搶占大陸市場(chǎng)，它們完整的管理體系在為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和生活籌措資金、加速實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了重要作用。2009年中共一號(hào)文件提出了加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地推動(dòng)農(nóng)村金融新一輪發(fā)展的要求，為臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)進(jìn)入大陸市場(chǎng)提供了契機(jī)，同年，EFAC協(xié)議的簽署，使臺(tái)資銀行在大陸設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)和開(kāi)設(shè)銀行業(yè)務(wù)獲得了比外資更為優(yōu)惠的條件。

臺(tái)灣銀行的農(nóng)村合作金融產(chǎn)生于日本殖民時(shí)代，從20世紀(jì)50年代開(kāi)始飛速發(fā)展，為臺(tái)灣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了突出貢獻(xiàn)。臺(tái)灣地區(qū)在農(nóng)村金融改革方面先行一步，構(gòu)筑了較完善的農(nóng)村金融架構(gòu)，滿(mǎn)足了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展需求的同時(shí)，也使農(nóng)民實(shí)際生活現(xiàn)狀得以改善，對(duì)大陸深化農(nóng)村金融改革具有重要的借鑒意義。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)整合政府、銀行、擔(dān)保、征信、租賃等資源，建立專(zhuān)業(yè)化、多層次的中小企業(yè)融資支持體系，以獨(dú)資組建或共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行為突破口，加強(qiáng)兩岸銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的合作。

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是資本集中，二是具有可競(jìng)爭(zhēng)性。臺(tái)資銀行在這兩點(diǎn)上都不具備優(yōu)勢(shì)。一方面臺(tái)資銀行缺乏大型的金融控股公司，盡管大陸當(dāng)局對(duì)臺(tái)資銀行大門(mén)大開(kāi)，但其金融實(shí)力不足的問(wèn)題仍成為其發(fā)展的重大阻礙。農(nóng)村金融本身的風(fēng)險(xiǎn)之一就是資金投入量大而回報(bào)時(shí)間長(zhǎng)，中長(zhǎng)期資金的運(yùn)轉(zhuǎn)將是銀行能否持續(xù)生存的關(guān)鍵。以中小型金融控股公司為主的臺(tái)資銀行在這方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力明顯不足。另一方面，臺(tái)資銀行與本土銀行相比不具備制度優(yōu)勢(shì)。臺(tái)灣的農(nóng)村金融一直作為成功的典型案例被東南亞各國(guó)競(jìng)相模仿，但是臺(tái)灣特殊的運(yùn)營(yíng)模式，并不適用與其他地區(qū)。

臺(tái)灣農(nóng)村金融組織的基層單位“農(nóng)漁會(huì)”是由于其特殊的歷史原因形成的，“中央銀行”農(nóng)業(yè)金融策劃委員會(huì)為其決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)改革金融制度，制定近期發(fā)展計(jì)劃、核定貸款利率等。其下設(shè)“中國(guó)農(nóng)民銀行”、臺(tái)灣土地銀行、農(nóng)漁會(huì)信用部、臺(tái)灣省合作金庫(kù)等分支機(jī)構(gòu)，則具體分工有針對(duì)的執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)。如“中國(guó)農(nóng)民銀行”負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，臺(tái)灣土地銀行負(fù)責(zé)與農(nóng)民生活生產(chǎn)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)漁會(huì)信用部只負(fù)責(zé)辦理農(nóng)、林、漁、牧融資及消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)。而現(xiàn)階段大陸銀行并不能對(duì)農(nóng)村金融的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)方面有針對(duì)性的展開(kāi)業(yè)務(wù)，致使農(nóng)民在遇到貸款需求時(shí)不知入如何選擇合適的金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，不能一味借鑒外來(lái)發(fā)展模式，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段實(shí)際情況，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，多種金融機(jī)構(gòu)并行發(fā)展。各機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)相互之間的聯(lián)系，突出發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，注重農(nóng)業(yè)金融在互聯(lián)網(wǎng)下的發(fā)展，如法國(guó)和肯尼亞的手機(jī)銀行模式，致力打造有中國(guó)特色的農(nóng)村金融模式。（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）