楊世超　李易宙　焦子豪

摘要：本文從宏觀上分析金融創(chuàng)新使用者占潛在使用者比例隨時(shí)間的變化情況，得出基本的S型擴(kuò)散曲線，并在此基礎(chǔ)上作出了詳盡的數(shù)學(xué)分析。最后，以銀行卡為例，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采納銀行卡這種創(chuàng)新工具及其擴(kuò)散規(guī)律做簡(jiǎn)單的考察，以驗(yàn)證模型的有效性。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新； 擴(kuò)散方程； S型； 銀行卡

金融業(yè)已經(jīng)逐步取代制造業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“心臟”，從目前看，這顆“心臟”正在強(qiáng)而有力地跳動(dòng)著。從某種意義上來(lái)講，中國(guó)的崛起將依托于一個(gè)有效的金融業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)于目前創(chuàng)新?tīng)顩r不佳，而欲提高金融創(chuàng)新能力的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有效地利用金融創(chuàng)新的擴(kuò)散機(jī)理，大力開(kāi)展模仿創(chuàng)新，不失為一種明智的選擇。

一、相關(guān)概念的界定

（一）金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指用新的金融產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)代替或補(bǔ)充已有的金融工具，并在實(shí)踐中被市場(chǎng)廣泛接受。它主要包括金融工具創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新4個(gè)方面的內(nèi)容。本文研究的是金融工具創(chuàng)新的擴(kuò)散，也就是金融創(chuàng)新產(chǎn)品的擴(kuò)散。

（二）金融創(chuàng)新擴(kuò)散

創(chuàng)新擴(kuò)散研究起源于不同學(xué)科，伴隨著研究思想、研究角度、技術(shù)手段等的發(fā)展進(jìn)步，創(chuàng)新擴(kuò)散研究也得以不斷深入。金融創(chuàng)新擴(kuò)散是指，金融創(chuàng)新成果從擴(kuò)散源通過(guò)一定渠道在潛在使用者之間傳播采用的過(guò)程。

（三）金融創(chuàng)新與金融創(chuàng)新擴(kuò)散的關(guān)系

金融創(chuàng)新與金融創(chuàng)新擴(kuò)散之間的關(guān)系主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（1）從廣義的金融創(chuàng)新來(lái)講，金融創(chuàng)新擴(kuò)散包含在金融創(chuàng)新過(guò)程之中。從狹義的金融創(chuàng)新來(lái)講，金融創(chuàng)新擴(kuò)散則是金融創(chuàng)新的一個(gè)后續(xù)活動(dòng)，其是與金融創(chuàng)新并列的完整過(guò)程。

（2）二者對(duì)社會(huì)資源的需求與消耗不同。金融創(chuàng)新對(duì)社會(huì)資源的消耗是局部的，數(shù)量也是有限的。而金融創(chuàng)新擴(kuò)散過(guò)程所消耗的社會(huì)資源比前者要大得多。

二、金融創(chuàng)新的擴(kuò)散模型

（一） 模型假設(shè)

（1） 假定所有潛在使用者除使用創(chuàng)新的時(shí)間有先有后外，再無(wú)其他任何差別；

（2）假定在整個(gè)擴(kuò)散過(guò)程中，創(chuàng)新本身并不改變；

（3） 假定創(chuàng)新擴(kuò)散是獨(dú)立的，即一個(gè)創(chuàng)新的使用不會(huì)影響其他任何創(chuàng)新的使用。

（二）模型的建立

四、結(jié)論

由于收集資料的困難，本文對(duì)案例的分析并不全面。而且對(duì)銀行卡這一特定的創(chuàng)新產(chǎn)品擴(kuò)散研究，所得出的經(jīng)驗(yàn)分析的結(jié)論，并不一定能作為一般性的規(guī)律去解釋。本文與其說(shuō)是作了一點(diǎn)初步的探索，毋寧說(shuō)是提出這樣一種研究思路，這也是未來(lái)可能的研究方向，即盡量豐富中國(guó)金融創(chuàng)新擴(kuò)散的經(jīng)驗(yàn)分析案例。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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