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        論村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題

        2015-05-30 07:53:04李潔
        2015年8期
        關(guān)鍵詞:政策分析市場(chǎng)定位村鎮(zhèn)銀行

        李潔

        摘要:村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)制度創(chuàng)新上的一個(gè)農(nóng)村金融改革,我們可以從性質(zhì)和國(guó)家設(shè)立的初衷來(lái)分析,村鎮(zhèn)銀行在性質(zhì)上具有明顯的商業(yè)性,在國(guó)家設(shè)立銀行的初衷上又具有政策性和扶貧性。本文主要圍繞村鎮(zhèn)銀行的可市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行分析,既需要村鎮(zhèn)銀行對(duì)市場(chǎng)定位有一個(gè)準(zhǔn)確的方向,也需要政府一定的政策和支持。

        關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;市場(chǎng)定位;政策分析;發(fā)展模式

        目前,在很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中,并沒(méi)有做好合理、科學(xué)的市場(chǎng)定位,而是一味地去追求自身利潤(rùn)的提高,導(dǎo)致了很多村鎮(zhèn)貸款出現(xiàn)了非農(nóng)化、短期化、集中化等一系列問(wèn)題,在違背了我國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的同時(shí),也大大提高了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此,在進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的研究時(shí),應(yīng)當(dāng)在國(guó)家政策的支持下把提升農(nóng)村金融發(fā)展、創(chuàng)造政策績(jī)效作為重要目標(biāo),從而保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、長(zhǎng)足的經(jīng)營(yíng)。

        一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的理論含義

        村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位是為“三農(nóng)”服務(wù),它是立足于小額、分散的原則上來(lái)為縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)等提供相關(guān)服務(wù)的,并且規(guī)定了存貸款的業(yè)務(wù)不能夠超過(guò)縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在相關(guān)法律、法規(guī)的批準(zhǔn)下,由境內(nèi)外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人聯(lián)合出資,設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)的并將為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為服務(wù)對(duì)象來(lái)提供相關(guān)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它不同于銀行的其他分支機(jī)構(gòu),屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

        二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的問(wèn)題分析

        (一)經(jīng)營(yíng)區(qū)域。隨著社會(huì)的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用越來(lái)越大,屬于為金融行業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其經(jīng)營(yíng)區(qū)域的定位和目標(biāo)市場(chǎng)的選擇十分關(guān)鍵?!洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出了村鎮(zhèn)銀行的在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村范疇內(nèi)為金融行業(yè)提供服務(wù)的重要價(jià)值。村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)目標(biāo)是“三農(nóng)”,其根基必須也立足于為“三農(nóng)”的發(fā)展而服務(wù),時(shí)刻以服務(wù)“三農(nóng)”為核心,提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中不斷的提升和壯大自身。村鎮(zhèn)銀行較大城市的銀行具有特定的優(yōu)勢(shì),例如村鎮(zhèn)銀行中的服務(wù)客戶(hù)跟工作人員之間存在一些業(yè)緣、親緣和血緣關(guān)系等,使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)更好的發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),從而消除道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

        (二)目標(biāo)客戶(hù)群體。村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)客戶(hù)定位的好壞決定著未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,定位的目的就是了為了選擇合適的服務(wù)對(duì)象,當(dāng)前時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融需求和認(rèn)知度較低,使得村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力、規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無(wú)法與當(dāng)?shù)卮笠?guī)模的銀行經(jīng)營(yíng)相比,因此在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶(hù)方面需要避免與農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等大規(guī)模銀行競(jìng)爭(zhēng),應(yīng)將市場(chǎng)細(xì)分化,選擇適合自身且能夠區(qū)別于較大規(guī)模銀行的市場(chǎng)發(fā)展路線(xiàn),并可以將村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶(hù)群定位于人數(shù)較多的困難群體和“三農(nóng)”低端消費(fèi)群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國(guó)家實(shí)行的小額信用貸款中,都會(huì)設(shè)計(jì)出符合自身?xiàng)l件的信貸服務(wù)和產(chǎn)品,并樹(shù)立正確的信用意識(shí),創(chuàng)造自己發(fā)展空間的同時(shí)提升自身在發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力,滿(mǎn)足不同貧困客戶(hù)的強(qiáng)烈新信貸需求,實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)局面。

        (三)主要產(chǎn)品問(wèn)題?,F(xiàn)階段中,所謂的“產(chǎn)品定位”,指的就是:把滿(mǎn)足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據(jù),提供給他們最適合的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)這些服務(wù)之時(shí),就應(yīng)該將其所具有的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái),以在最大限度之內(nèi)提高服務(wù)的質(zhì)量,并對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行不斷的優(yōu)化以及創(chuàng)新。針對(duì)城市中的商業(yè)銀行,其對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)以及創(chuàng)新是建立在客戶(hù)之上的,也就是說(shuō):客戶(hù)需要什么類(lèi)型的金融服務(wù),商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)為其開(kāi)發(fā)出同種類(lèi)型的金融服務(wù),比如:匯豐村鎮(zhèn)銀行,其就依照農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的基本情況,并通過(guò)大量的調(diào)查訪(fǎng)問(wèn),最終設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)出了最適用于本地的一種融資產(chǎn)品,然后還在此基礎(chǔ)之上,結(jié)合其自身所具有的“網(wǎng)絡(luò)全球化系統(tǒng)”,構(gòu)建出了“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”型的“價(jià)值鏈融資模式”,以此來(lái)讓各種金融服務(wù)能夠從單一化逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè),甚至是農(nóng)戶(hù)。目前,該銀行有86%的貸款項(xiàng)目,均來(lái)自于當(dāng)?shù)氐幕鶎愚r(nóng)戶(hù)以及企業(yè)。其中,有60%左右的貸款額是通過(guò)“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”來(lái)進(jìn)行貸發(fā)的??梢?jiàn),要想從本質(zhì)上降低農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn),還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行合作的力度。

        三、 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題的原因

        1、 商業(yè)性與政策性存在沖突。小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)都具有風(fēng)險(xiǎn)大、資金擔(dān)保不足等特點(diǎn),村鎮(zhèn)銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)性和盈利性的考慮,必將把大部分資金投向風(fēng)險(xiǎn)更小、抵押擔(dān)保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶(hù)群體。

        2、 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱。針對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù),缺乏有效抵押擔(dān)保的情況,目前沒(méi)有一個(gè)有效的解決措施,這就造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱的主要原因。

        3、 村鎮(zhèn)銀行的吸收存款。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行而言,在社會(huì)上的知名度不是不高,所以造成人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)度不夠,多數(shù)農(nóng)戶(hù)質(zhì)疑將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。

        4、 國(guó)家的優(yōu)惠政策扶持缺失。基于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位,還有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益低和風(fēng)險(xiǎn)高的兩大特點(diǎn),應(yīng)該受到國(guó)家優(yōu)惠政策的扶持,特別是在財(cái)稅和金融政策上的幫助。

        四、村鎮(zhèn)銀行正確市場(chǎng)定位的對(duì)策

        (一)增強(qiáng)扶持政策。村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款比重于當(dāng)前的財(cái)政優(yōu)惠來(lái)講是有所不同的,所以要對(duì)其實(shí)行相關(guān)的補(bǔ)貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對(duì)性的進(jìn)行,比如在貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財(cái)稅政策中補(bǔ)償對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的成本政策,和其中對(duì)村鎮(zhèn)銀行積極開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)的鼓勵(lì)政策,對(duì)其進(jìn)行財(cái)政金融上的減免補(bǔ)貼;

        (二)實(shí)行差異政策。為了降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)、融資成本,以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力,以及對(duì)村鎮(zhèn)銀行的收益以及回收的效率進(jìn)行有效的提高,在村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差異監(jiān)管政策是當(dāng)前最為有效的政策。這是對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的差別存款利率,差別再貸款利率,差別監(jiān)管以及發(fā)行債券等多方面的優(yōu)惠政策,這有利于我們將央行的支農(nóng)再貸款政策進(jìn)行大范圍的擴(kuò)大,增加到村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)行債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn),積極開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu),用來(lái)解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金的不足問(wèn)題。

        (三)探索自身發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部?jī)?yōu)勢(shì),因地制宜,努力創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)行差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式,打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式,同其他商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),針對(duì)不同的市場(chǎng)、不同的客戶(hù)來(lái),制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。

        (四)多層次農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的建立。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸擔(dān)保、和農(nóng)村信用等可以降低或進(jìn)行分散,然后農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度或機(jī)制就是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制?,F(xiàn)在,我國(guó)農(nóng)村在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面表現(xiàn)出的是不健全,農(nóng)村可用來(lái)抵押的物品緊缺,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也相對(duì)較為落后,農(nóng)村信用體系并不完善,這是造成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”積極性不高的首要因素。由此可見(jiàn),我們應(yīng)盡快完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定,提高發(fā)展農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn),將村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

        結(jié)語(yǔ)

        現(xiàn)今我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題還有待進(jìn)一步完善,我們應(yīng)該在探索中積極創(chuàng)新,找準(zhǔn)自己的定位,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,發(fā)揮自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)以及作用,為建設(shè)更加美好和諧的社會(huì)而努力。(作者單位:重慶交通大學(xué)國(guó)際學(xué)院)

        參考文獻(xiàn):

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        [3]劉虹.村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題分析[J].科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì),2011,21(12):124-126.

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