李潔

摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)制度創(chuàng)新上的一個(gè)農(nóng)村金融改革，我們可以從性質(zhì)和國(guó)家設(shè)立的初衷來(lái)分析，村鎮(zhèn)銀行在性質(zhì)上具有明顯的商業(yè)性，在國(guó)家設(shè)立銀行的初衷上又具有政策性和扶貧性。本文主要圍繞村鎮(zhèn)銀行的可市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行分析，既需要村鎮(zhèn)銀行對(duì)市場(chǎng)定位有一個(gè)準(zhǔn)確的方向，也需要政府一定的政策和支持。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位；政策分析；發(fā)展模式

目前，在很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，并沒(méi)有做好合理、科學(xué)的市場(chǎng)定位，而是一味地去追求自身利潤(rùn)的提高，導(dǎo)致了很多村鎮(zhèn)貸款出現(xiàn)了非農(nóng)化、短期化、集中化等一系列問(wèn)題，在違背了我國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的同時(shí)，也大大提高了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的研究時(shí)，應(yīng)當(dāng)在國(guó)家政策的支持下把提升農(nóng)村金融發(fā)展、創(chuàng)造政策績(jī)效作為重要目標(biāo)，從而保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、長(zhǎng)足的經(jīng)營(yíng)。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的理論含義

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，它是立足于小額、分散的原則上來(lái)為縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)等提供相關(guān)服務(wù)的，并且規(guī)定了存貸款的業(yè)務(wù)不能夠超過(guò)縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在相關(guān)法律、法規(guī)的批準(zhǔn)下，由境內(nèi)外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人聯(lián)合出資，設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)的并將為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為服務(wù)對(duì)象來(lái)提供相關(guān)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它不同于銀行的其他分支機(jī)構(gòu)，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的問(wèn)題分析

（一）經(jīng)營(yíng)區(qū)域。隨著社會(huì)的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用越來(lái)越大，屬于為金融行業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)區(qū)域的定位和目標(biāo)市場(chǎng)的選擇十分關(guān)鍵?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出了村鎮(zhèn)銀行的在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村范疇內(nèi)為金融行業(yè)提供服務(wù)的重要價(jià)值。村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)目標(biāo)是“三農(nóng)”，其根基必須也立足于為“三農(nóng)”的發(fā)展而服務(wù)，時(shí)刻以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中不斷的提升和壯大自身。村鎮(zhèn)銀行較大城市的銀行具有特定的優(yōu)勢(shì)，例如村鎮(zhèn)銀行中的服務(wù)客戶(hù)跟工作人員之間存在一些業(yè)緣、親緣和血緣關(guān)系等，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)更好的發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，從而消除道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

（二）目標(biāo)客戶(hù)群體。村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)客戶(hù)定位的好壞決定著未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，定位的目的就是了為了選擇合適的服務(wù)對(duì)象，當(dāng)前時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融需求和認(rèn)知度較低，使得村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力、規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無(wú)法與當(dāng)?shù)卮笠?guī)模的銀行經(jīng)營(yíng)相比，因此在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶(hù)方面需要避免與農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等大規(guī)模銀行競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)將市場(chǎng)細(xì)分化，選擇適合自身且能夠區(qū)別于較大規(guī)模銀行的市場(chǎng)發(fā)展路線(xiàn)，并可以將村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶(hù)群定位于人數(shù)較多的困難群體和“三農(nóng)”低端消費(fèi)群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國(guó)家實(shí)行的小額信用貸款中，都會(huì)設(shè)計(jì)出符合自身?xiàng)l件的信貸服務(wù)和產(chǎn)品，并樹(shù)立正確的信用意識(shí)，創(chuàng)造自己發(fā)展空間的同時(shí)提升自身在發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力，滿(mǎn)足不同貧困客戶(hù)的強(qiáng)烈新信貸需求，實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)局面。

（三）主要產(chǎn)品問(wèn)題?，F(xiàn)階段中，所謂的“產(chǎn)品定位”，指的就是：把滿(mǎn)足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據(jù)，提供給他們最適合的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)這些服務(wù)之時(shí)，就應(yīng)該將其所具有的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，以在最大限度之內(nèi)提高服務(wù)的質(zhì)量，并對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行不斷的優(yōu)化以及創(chuàng)新。針對(duì)城市中的商業(yè)銀行，其對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)以及創(chuàng)新是建立在客戶(hù)之上的，也就是說(shuō)：客戶(hù)需要什么類(lèi)型的金融服務(wù)，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)為其開(kāi)發(fā)出同種類(lèi)型的金融服務(wù)，比如：匯豐村鎮(zhèn)銀行，其就依照農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的基本情況，并通過(guò)大量的調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)，最終設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)出了最適用于本地的一種融資產(chǎn)品，然后還在此基礎(chǔ)之上，結(jié)合其自身所具有的“網(wǎng)絡(luò)全球化系統(tǒng)”，構(gòu)建出了“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”型的“價(jià)值鏈融資模式”，以此來(lái)讓各種金融服務(wù)能夠從單一化逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)，甚至是農(nóng)戶(hù)。目前，該銀行有86%的貸款項(xiàng)目，均來(lái)自于當(dāng)?shù)氐幕鶎愚r(nóng)戶(hù)以及企業(yè)。其中，有60%左右的貸款額是通過(guò)“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”來(lái)進(jìn)行貸發(fā)的?？梢?jiàn)，要想從本質(zhì)上降低農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行合作的力度。

三、 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題的原因

1、 商業(yè)性與政策性存在沖突。小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)都具有風(fēng)險(xiǎn)大、資金擔(dān)保不足等特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風(fēng)險(xiǎn)更小、抵押擔(dān)保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶(hù)群體。

2、 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱。針對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)，缺乏有效抵押擔(dān)保的情況，目前沒(méi)有一個(gè)有效的解決措施，這就造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱的主要原因。

3、 村鎮(zhèn)銀行的吸收存款。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行而言，在社會(huì)上的知名度不是不高，所以造成人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)度不夠，多數(shù)農(nóng)戶(hù)質(zhì)疑將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。

4、 國(guó)家的優(yōu)惠政策扶持缺失。基于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，還有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益低和風(fēng)險(xiǎn)高的兩大特點(diǎn)，應(yīng)該受到國(guó)家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財(cái)稅和金融政策上的幫助。

四、村鎮(zhèn)銀行正確市場(chǎng)定位的對(duì)策

（一）增強(qiáng)扶持政策。村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款比重于當(dāng)前的財(cái)政優(yōu)惠來(lái)講是有所不同的，所以要對(duì)其實(shí)行相關(guān)的補(bǔ)貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對(duì)性的進(jìn)行，比如在貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財(cái)稅政策中補(bǔ)償對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的成本政策，和其中對(duì)村鎮(zhèn)銀行積極開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)的鼓勵(lì)政策，對(duì)其進(jìn)行財(cái)政金融上的減免補(bǔ)貼；

（二）實(shí)行差異政策。為了降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)、融資成本，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，以及對(duì)村鎮(zhèn)銀行的收益以及回收的效率進(jìn)行有效的提高，在村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差異監(jiān)管政策是當(dāng)前最為有效的政策。這是對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的差別存款利率，差別再貸款利率，差別監(jiān)管以及發(fā)行債券等多方面的優(yōu)惠政策，這有利于我們將央行的支農(nóng)再貸款政策進(jìn)行大范圍的擴(kuò)大，增加到村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)行債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，積極開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)，用來(lái)解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金的不足問(wèn)題。

（三）探索自身發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部?jī)?yōu)勢(shì)，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)行差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，同其他商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，針對(duì)不同的市場(chǎng)、不同的客戶(hù)來(lái)，制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。

（四）多層次農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的建立。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸擔(dān)保、和農(nóng)村信用等可以降低或進(jìn)行分散，然后農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度或機(jī)制就是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制?，F(xiàn)在，我國(guó)農(nóng)村在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面表現(xiàn)出的是不健全，農(nóng)村可用來(lái)抵押的物品緊缺，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也相對(duì)較為落后，農(nóng)村信用體系并不完善，這是造成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”積極性不高的首要因素。由此可見(jiàn)，我們應(yīng)盡快完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，提高發(fā)展農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，將村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)今我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題還有待進(jìn)一步完善，我們應(yīng)該在探索中積極創(chuàng)新，找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)以及作用，為建設(shè)更加美好和諧的社會(huì)而努力。（作者單位：重慶交通大學(xué)國(guó)際學(xué)院）

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