李潔

摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國制度創(chuàng)新上的一個農(nóng)村金融改革，我們可以從性質(zhì)和國家設(shè)立的初衷來分析，村鎮(zhèn)銀行在性質(zhì)上具有明顯的商業(yè)性，在國家設(shè)立銀行的初衷上又具有政策性和扶貧性。本文主要圍繞村鎮(zhèn)銀行的可市場定位問題進行分析，既需要村鎮(zhèn)銀行對市場定位有一個準確的方向，也需要政府一定的政策和支持。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；政策分析；發(fā)展模式

目前，在很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當中，并沒有做好合理、科學(xué)的市場定位，而是一味地去追求自身利潤的提高，導(dǎo)致了很多村鎮(zhèn)貸款出現(xiàn)了非農(nóng)化、短期化、集中化等一系列問題，在違背了我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的同時，也大大提高了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方面的風(fēng)險。因此，在進行村鎮(zhèn)銀行市場定位的研究時，應(yīng)當在國家政策的支持下把提升農(nóng)村金融發(fā)展、創(chuàng)造政策績效作為重要目標，從而保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、長足的經(jīng)營。

一、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論含義

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的準確定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，它是立足于小額、分散的原則上來為縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)等提供相關(guān)服務(wù)的，并且規(guī)定了存貸款的業(yè)務(wù)不能夠超過縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在相關(guān)法律、法規(guī)的批準下，由境內(nèi)外相關(guān)金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)的相關(guān)企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人聯(lián)合出資，設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)的并將為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為服務(wù)對象來提供相關(guān)金融服務(wù)的金融機構(gòu)。它不同于銀行的其他分支機構(gòu)，屬于一級法人機構(gòu)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的問題分析

（一）經(jīng)營區(qū)域。隨著社會的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用越來越大，屬于為金融行業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其經(jīng)營區(qū)域的定位和目標市場的選擇十分關(guān)鍵?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出了村鎮(zhèn)銀行的在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村范疇內(nèi)為金融行業(yè)提供服務(wù)的重要價值。村鎮(zhèn)銀行的客戶目標是“三農(nóng)”，其根基必須也立足于為“三農(nóng)”的發(fā)展而服務(wù)，時刻以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中不斷的提升和壯大自身。村鎮(zhèn)銀行較大城市的銀行具有特定的優(yōu)勢，例如村鎮(zhèn)銀行中的服務(wù)客戶跟工作人員之間存在一些業(yè)緣、親緣和血緣關(guān)系等，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)更好的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，從而消除道德風(fēng)險和信息不對稱的問題。

（二）目標客戶群體。村鎮(zhèn)銀行目標客戶定位的好壞決定著未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，定位的目的就是了為了選擇合適的服務(wù)對象，當前時期我國農(nóng)村金融需求和認知度較低，使得村鎮(zhèn)銀行的競爭力、規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無法與當?shù)卮笠?guī)模的銀行經(jīng)營相比，因此在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目標客戶方面需要避免與農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等大規(guī)模銀行競爭，應(yīng)將市場細分化，選擇適合自身且能夠區(qū)別于較大規(guī)模銀行的市場發(fā)展路線，并可以將村鎮(zhèn)銀行的目標客戶群定位于人數(shù)較多的困難群體和“三農(nóng)”低端消費群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國家實行的小額信用貸款中，都會設(shè)計出符合自身條件的信貸服務(wù)和產(chǎn)品，并樹立正確的信用意識，創(chuàng)造自己發(fā)展空間的同時提升自身在發(fā)展中的競爭力，滿足不同貧困客戶的強烈新信貸需求，實現(xiàn)共贏局面。

（三）主要產(chǎn)品問題?，F(xiàn)階段中，所謂的“產(chǎn)品定位”，指的就是：把滿足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據(jù)，提供給他們最適合的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在面對這些服務(wù)之時，就應(yīng)該將其所具有的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，以在最大限度之內(nèi)提高服務(wù)的質(zhì)量，并對各類金融產(chǎn)品以及服務(wù)進行不斷的優(yōu)化以及創(chuàng)新。針對城市中的商業(yè)銀行，其對業(yè)務(wù)的開發(fā)以及創(chuàng)新是建立在客戶之上的，也就是說：客戶需要什么類型的金融服務(wù)，商業(yè)銀行就應(yīng)當為其開發(fā)出同種類型的金融服務(wù)，比如：匯豐村鎮(zhèn)銀行，其就依照農(nóng)村當?shù)厥袌龅幕厩闆r，并通過大量的調(diào)查訪問，最終設(shè)計并開發(fā)出了最適用于本地的一種融資產(chǎn)品，然后還在此基礎(chǔ)之上，結(jié)合其自身所具有的“網(wǎng)絡(luò)全球化系統(tǒng)”，構(gòu)建出了“企業(yè)+農(nóng)戶”型的“價值鏈融資模式”，以此來讓各種金融服務(wù)能夠從單一化逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)，甚至是農(nóng)戶。目前，該銀行有86%的貸款項目，均來自于當?shù)氐幕鶎愚r(nóng)戶以及企業(yè)。其中，有60%左右的貸款額是通過“企業(yè)+農(nóng)戶”來進行貸發(fā)的?？梢?，要想從本質(zhì)上降低農(nóng)村信貸的風(fēng)險，還應(yīng)當加強和農(nóng)業(yè)企業(yè)進行合作的力度。

三、 村鎮(zhèn)銀行市場定位問題的原因

1、 商業(yè)性與政策性存在沖突。小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶都具有風(fēng)險大、資金擔保不足等特點，村鎮(zhèn)銀行出于對自身風(fēng)險性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風(fēng)險更小、抵押擔保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。

2、 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險可控制性弱。針對農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶，缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有一個有效的解決措施，這就造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險可控制性弱的主要原因。

3、 村鎮(zhèn)銀行的吸收存款。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行而言，在社會上的知名度不是不高，所以造成人們對村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。

4、 國家的優(yōu)惠政策扶持缺失?；诖彐?zhèn)銀行的市場定位，還有農(nóng)村經(jīng)濟收益低和風(fēng)險高的兩大特點，應(yīng)該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的幫助。

四、村鎮(zhèn)銀行正確市場定位的對策

（一）增強扶持政策。村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款比重于當前的財政優(yōu)惠來講是有所不同的，所以要對其實行相關(guān)的補貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對性的進行，比如在貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財稅政策中補償對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進行的成本政策，和其中對村鎮(zhèn)銀行積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)的鼓勵政策，對其進行財政金融上的減免補貼；

（二）實行差異政策。為了降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險、融資成本，以增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，以及對村鎮(zhèn)銀行的收益以及回收的效率進行有效的提高，在村鎮(zhèn)銀行實施差異監(jiān)管政策是當前最為有效的政策。這是對村鎮(zhèn)銀行實行的差別存款利率，差別再貸款利率，差別監(jiān)管以及發(fā)行債券等多方面的優(yōu)惠政策，這有利于我們將央行的支農(nóng)再貸款政策進行大范圍的擴大，增加到村鎮(zhèn)銀行，進行債券融資業(yè)務(wù)試點，積極開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)，用來解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金的不足問題。

（三）探索自身發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。實行差異化的經(jīng)營管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、不同的客戶來，制定不同的市場戰(zhàn)略。

（四）多層次農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制的建立。農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸擔保、和農(nóng)村信用等可以降低或進行分散，然后農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險的制度或機制就是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制?，F(xiàn)在，我國農(nóng)村在信用擔保機構(gòu)方面表現(xiàn)出的是不健全，農(nóng)村可用來抵押的物品緊缺，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也相對較為落后，農(nóng)村信用體系并不完善，這是造成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”積極性不高的首要因素。由此可見，我們應(yīng)盡快完善擔保法對農(nóng)村擔保品的法律規(guī)定，提高發(fā)展農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)及農(nóng)業(yè)政策性保險，將村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險降低到最小。

結(jié)語

現(xiàn)今我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題還有待進一步完善，我們應(yīng)該在探索中積極創(chuàng)新，找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，發(fā)揮自己的獨特優(yōu)勢以及作用，為建設(shè)更加美好和諧的社會而努力。（作者單位：重慶交通大學(xué)國際學(xué)院）

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