詹偉

摘要：第三方支付平臺由于其為使用者提供了一個方便、 高效、快捷的服務平臺，在崇尚快節(jié)奏的今天受到了熱烈的歡迎，發(fā)展迅猛。在快速發(fā)展的同時，雖然我國的立法機構也制定了一些相關的法律，但總的來說立法還是顯得有些滯后。本文主要闡述的是第三方支付平臺在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題，以及這些問題將會對消費者產生怎樣的不利影響，進而提出一些立法建議。

關鍵詞：第三方支付平臺；網(wǎng)絡消費者；法律監(jiān)管

一、網(wǎng)絡消費者與第三方支付平臺的關系

1、消費者通過第三方支付平臺購物的流程。第三方支付平臺為交易雙方提供一個虛擬的交易平臺，網(wǎng)絡商品經營者和網(wǎng)絡服務經營者可在網(wǎng)上出售自己的貨物與服務，而網(wǎng)絡消費者可以通過第三方支付平臺提供的鏈接選擇喜歡的商品。第三方支付平臺同時為網(wǎng)絡消費者提供各大銀行的網(wǎng)關接口，網(wǎng)絡消費者在拍下自己想要購買的商品時，可通過第三方支付平臺提供的網(wǎng)關接口進行付款。

通過第三方支付平臺進行購物的流程是（以淘寶網(wǎng)為例）

2、網(wǎng)絡消費者與第三方支付平臺的法律關系。在使用第三方支付平臺之前使用者必須同意網(wǎng)絡第三方支付平臺提供的“服務協(xié)議”，在這份協(xié)議中列明了第三方支付平臺為使用者提供媒介服務或者提供、報告訂約的機會，使用者支付報酬。這里的報酬支付形式有兩種，一種是價額確定的，如誠信通、中國供應商服務業(yè)務等；另一種是價額不確定的，主要是沉淀資金的孳息。在實際操作中，第三方支付平臺都會規(guī)定沉淀資金的孳息歸第三方支付平臺所有，這其實就是網(wǎng)絡消費者給平臺服務提供者的報酬。郭明瑞等人認為“居間合同是指雙方當事人約定一方為他方提供、報告訂約機會或為訂立合同的媒介，他方給付報酬的合同。”所以，第三方支付平臺提供的服務協(xié)議其實質是居間合同。

二、第三方支付平臺存在的問題

1、信用危機問題。2010年的《網(wǎng)絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》規(guī)定第三方支付平臺有義務對網(wǎng)絡商品經營者和網(wǎng)絡服務經營者進行實名認證，查證經營者的真實身份。據(jù)此第三方支付平臺有查證網(wǎng)絡商品經營者和網(wǎng)絡服務經營者身份的權利與義務，網(wǎng)絡消費者似乎可以相信賣方的身份真實。但是在我國就曾出現(xiàn)過一用戶在淘寶上進行實名認證失敗的事情，其原因是該用戶已進行實名認證并得到通過。發(fā)生冒用身份信息進行實名認證的情況，不管是對網(wǎng)絡消費者還是對信息被盜用的人都會產生不利的后果。針對這一問題，中國相關的法規(guī)只是規(guī)定了第三方支付平臺有認證的權利和義務，沒有規(guī)定相關的認證細節(jié)，或者說造成冒用身份認證的情況后由用戶單方面來承擔后果是否公平合理？

2、沉淀資金的法律問題。據(jù)統(tǒng)計，2013年11月11日，淘寶平臺的交易量突破350個億。從網(wǎng)絡消費者拍下貨物將貨款轉至第三方支付平臺的賬戶上到確認收貨，至少需要兩天的時間，也就是說這350個億的資金將會放在第三方支付平臺的賬戶上至少兩天的時間，雙十一購買的有些商品因為各種原因甚至要等十多天才能到達網(wǎng)絡消費者。這期間如何保證第三方支付平臺不非法使用這筆沉淀資金，這筆沉淀資金的所有權又歸誰？第三方支付機構是以營利為目的的企業(yè)，其必然會使用沉淀資金進行其他的商務活動，這樣一來必會損害網(wǎng)絡消費者的權益，而對于第三方支付平臺能否使用沉淀資金的問題，中國目前的法律法規(guī)并沒有給予規(guī)定，對于沉淀資金的所有權問題也沒有涉及，隨著網(wǎng)購量的快速增長，這不免讓人擔憂。

3、壟斷問題。一談到第三方支付平臺，人們最先想到就是淘寶網(wǎng)、支付寶、天貓等。據(jù)艾瑞咨詢相關數(shù)據(jù)顯示，在2013年的第二季度，支付寶占有移動互聯(lián)網(wǎng)支付75.5%的市場份額，而其余的300多家網(wǎng)絡支付平臺僅占剩下的24.5%的份額，市場份額占有率相差如此之大的第三方支付平臺，壟斷問題自會應運而生。一旦支付寶濫用其市場支配地位，采取不正當?shù)母偁幨侄?，對第三方支付平臺的發(fā)展將會產生巨大的影響，同時也會損害網(wǎng)絡消費者的合法權益、破壞社會主義市場經濟秩序。

4、法律監(jiān)管缺失問題。中國第三方支付平臺是近幾年才發(fā)展起來的新生事物，其自身發(fā)展迅速，但與第三方支付平臺有關的立法卻是顯得較為落后，尤其是對規(guī)制第三方支付平臺的行為方面的立法就更加缺乏。根據(jù)民法中意思自治的原則，對于法律沒有規(guī)定的事項由合同雙方當事人自由協(xié)商訂立，法無明文規(guī)定即自由。第三方支付平臺的使用者大多為個人或家庭，與龐大的第三方支付機構相比力量太過弱小，而且現(xiàn)在實踐中的操作方式是，第三方支付平臺會預先確定好一份格式合同，若想使用此平臺，必須同意他們預先準備好的合同。

三、第三方支付平臺之立法建議

1、提高立法等級。第三方支付平臺作為發(fā)展迅猛的新生事物，在發(fā)展的過程中存在著許多的問題與需要監(jiān)管的事項，如果沒有一個系統(tǒng)性的法律予以規(guī)定進行監(jiān)管，監(jiān)管力度不到位，消費者的權益就容易受到侵害，而且還無法通過法律途徑去維護自己的合法權益，長久以往就會削弱網(wǎng)絡消費者網(wǎng)購的積極性，不利于第三方支付平臺的發(fā)展，也不利于我國經濟的發(fā)展。所以，應盡快完善立法體系，提高立法等級。

2、完善保護網(wǎng)絡消費者權益的民事責任制度。由于與第三方支付平臺有關的立法主要是部門規(guī)章，所以對于網(wǎng)絡商品經營者和網(wǎng)絡服務經營者的處罰都為行政處罰，沒有民事處罰或者刑事處罰。行政處罰只能規(guī)制第三方支付平臺的行為，對網(wǎng)絡消費者的損失卻無法彌補。網(wǎng)上購物因為相關信息的缺乏，消費者的權益更容易得到侵害，所以網(wǎng)絡消費者比普通消費者更需要得到法律的保護。所以本文認為，應該在制定更高等級法律的同時，相應制定與網(wǎng)絡商品經營者和網(wǎng)絡服務經營者民事責任與民事處罰相關的規(guī)定。

3、加強信息披露。對于網(wǎng)絡消費來說，信息披露的主體主要在于賣家。在購買商品之前，網(wǎng)絡消費者認定商品的質量主要通過賣家提供的商品信息和用戶評價。光看用戶評價是無法確切的了解商品的信息的，這主要是在于：如果評價太少甚至新店開張沒有評價的話，網(wǎng)絡消費者根本無法通過評價來認識商品；如果評價太多也不行，每一批貨的質量有不同，個人使用后的感覺也會有所差異，所以評價太多，消費者也無法知道該貨物自己是否會喜歡。所以，要想淘到自己喜歡的商品，最主要的還是要賣家提供既詳細又真實的商品介紹。

4、確立監(jiān)管主體。通過第三方支付平臺進行的交易涉及對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管、第三方支付平臺的監(jiān)管以及網(wǎng)上商品、服務交易的監(jiān)管。在我國目前的立法中，并沒有對網(wǎng)上交易過程中的監(jiān)管主體監(jiān)管的范圍、權限等進行明確的規(guī)定，監(jiān)管主體多，監(jiān)管職權又不明確，必然會造成權責部分、行政效率低下的后果，容易損害網(wǎng)絡消費者的權益。所以應盡快明晰第三方支付平臺交易過程中的監(jiān)管主體及各監(jiān)管主體的權責。

四、結語

消費者作為市場經濟發(fā)展的動力，對市場經濟的發(fā)展起著決定性的作用。而網(wǎng)絡消費者作為網(wǎng)絡購物的動力，也促進者著第三方支付平臺的發(fā)展和我國社會主義市場經濟的發(fā)展。網(wǎng)絡消費者的權益常受到損害并且得不到有效的救濟就會傷害網(wǎng)絡消費者網(wǎng)購以及使用第三方支付平臺的積極性，不利于我國信息技術和市場經濟的發(fā)展，也不利于我國與世界接軌。（作者單位：福州市食品藥品檢驗所）

參考文獻：

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[4]浙江在線：《淘寶“雙十一”交易突破350億元 創(chuàng)下新紀錄》，鳳凰網(wǎng)，http：//news.ifeng.com/mainland/detail_2013_11/12/31157471_0.shtml