李宗歡 周嘉文 顧沙沙

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的急速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的網(wǎng)上理財產(chǎn)品，這對大學(xué)生的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。大學(xué)生首選的為余額寶，研究余額寶對大學(xué)生的影響尤為重要。本文著重研究余額寶對大學(xué)生收益和消費(fèi)方面的影響。

【關(guān)鍵詞】余額寶;大學(xué)生;消費(fèi);生活

1、余額寶特點(diǎn)

一是操作便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的融合確實(shí)給予了余額寶一個截然不同的優(yōu)勢——便捷。一方面是即使一塊錢余額也能進(jìn)入余額寶進(jìn)行理財;另一方面則是當(dāng)有需要進(jìn)行網(wǎng)購支付時，也能隨時將其贖回用于消費(fèi)，使其同時兼?zhèn)浠钇诘牧鲃有耘c定期的收益水平。單從這個意義上來講，技術(shù)帶來的便捷使余額寶從功能上和活期存款幾乎不存在什么差異，結(jié)合其3%—4%的年化收益率和商業(yè)銀行0。35%的活期存款利率之間的距離，對于消費(fèi)者來說，已足夠形成“隨手一轉(zhuǎn)”的動力。

二是理財門檻低。余額寶的轉(zhuǎn)入下限僅為1 元錢，為許多財富積累薄弱的群體提供了一個適當(dāng)?shù)睦碡斊脚_。而相比之下，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)方面并沒有給客戶提供一個良好服務(wù)體驗(yàn)，理財門檻較高，有較強(qiáng)的金融排斥性。轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)的資金分兩種方式進(jìn)行，由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會開始計算收益。具體為：一種方式為（T+1）模式，即是在工作日（T）15 點(diǎn)之前轉(zhuǎn)入的金額將在第二個工作日（T+1）由基金公司確定基金份額;另一種方式為（T+2）模式，這種模式是在工作日15 點(diǎn)以后轉(zhuǎn)入余額寶的資金會延遲一個工作日，即（T+2）日確定基金的份額。并且轉(zhuǎn)入的資金沒有數(shù)額的限制，最低1 元計息，最高沒有限額。

三是收益穩(wěn)定。轉(zhuǎn)入余額寶中的資金所獲得的收益幾乎是銀行同期活期存款的10 倍以上。余額寶對接的增利寶貨幣型基金是非保本型基金，理論上存在虧損可能。但是由于其投資范圍為銀行協(xié)議存款、國債等收益穩(wěn)定、風(fēng)險可控的貨幣市場工具，所以虧損概率極低，而且國內(nèi)所有的貨幣基金產(chǎn)品都沒有出現(xiàn)過年化收益的虧損。

2、余額寶對大學(xué)生消費(fèi)和生活的影響

2014 年2 月27 日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100 萬。在這龐大的數(shù)字背后， 有接近48。 1%的用戶是本科生、30。 3% 用戶是大專生、5。 3% 的用戶是研究生、0。 5%的用戶是博士生。也就是說，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84。 2%———將近6820 萬大學(xué)生撐起了余額寶的半壁江山，來自天弘基金和支付寶的官方用戶統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶中最為龐大的群體年齡分布在23 歲，達(dá)到205 萬人。而在大學(xué)生中，很大一部分處在這個年齡段，余額寶對大學(xué)生的理財以及消費(fèi)帶來巨大影響，針對這一現(xiàn)象，我們采用網(wǎng)上問卷調(diào)查，顯示采訪以及數(shù)據(jù)收集等方法對大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查采訪研究，以此來研究余額寶這一新興的軟件對大學(xué)生生活帶來的巨大變化和影響。

第一，余額寶改變大學(xué)生的理財習(xí)慣，高收益加低門檻，網(wǎng)購黨紛紛變身理財族。我們在人人網(wǎng)上進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查問卷活動，大約有1500 人，71% 的學(xué)生在“如果你有余錢，會把它怎么理財？”這個問題上選擇把錢存在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，有17% 的學(xué)生選擇進(jìn)行炒股，9% 的學(xué)生按照老習(xí)慣將錢存入銀行，而將近有20%的學(xué)生選擇沒有積蓄可以進(jìn)行理財。學(xué)生們儲存在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的錢也從幾百元到幾千元不等，少的有200 元左右，最多的有15000 元，費(fèi)用來源有的是自己的生活費(fèi)，有的是畢業(yè)旅行費(fèi)用，還有晚交的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等費(fèi)用。調(diào)查者坦言，每天早上一睜眼便查詢余額寶收益成為宿舍舍友近期以來的習(xí)慣，還有的調(diào)查者表示，他們將余額寶作為一個隨存隨取而又會升值的儲存罐，手中只留日常消費(fèi)的費(fèi)用，而將所有閑錢都存入余額寶。

第二，余額寶推動大學(xué)生對貨幣基金等金融知識的了解。隨著余額寶的運(yùn)用，廣大大學(xué)生用戶將余額寶與自己所學(xué)經(jīng)濟(jì)知識相結(jié)合，紛紛提出什么是貨幣基金、余額寶安全性如何、余額寶怎樣運(yùn)用怎樣運(yùn)行與盈利等專業(yè)問題，通過這些問題，推動大學(xué)生對貨幣以及基金的相關(guān)知識的學(xué)習(xí)以及了解。

第三，余額寶影響大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。從實(shí)體到網(wǎng)上采購，從不經(jīng)思考的花錢到節(jié)儉存錢賺利息，消費(fèi)也變得謹(jǐn)慎和有思量起來。據(jù)余額寶官網(wǎng)介紹，余額寶除了門檻低、收益高之外，最大的特點(diǎn)就是支付的便捷性。使用余額寶可以在12306 上購火車票、繳納水電、煤氣等費(fèi)用，還可進(jìn)行償還信用卡、進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、當(dāng)面付業(yè)務(wù)辦理，讓用戶可以消費(fèi)自如。余額寶和支付寶相互連通支持，無須重新開設(shè)賬號，使用起來比較方便快捷，而且用戶大都比較信任支付寶的安全性。調(diào)查者于婷婷認(rèn)為，余額寶的這種方便快捷的特性對于很多像她這樣購物自制力不夠的學(xué)生來說“簡直就是災(zāi)難”。余額寶與支付寶的相連對于支付寶和余額寶來說都是雙贏，余額寶與支付寶相連，可以將錢轉(zhuǎn)入支付寶，刺激淘寶消費(fèi)，另外也使得消費(fèi)者在支付寶中的余額有了利息。

網(wǎng)絡(luò)營銷是借助互聯(lián)網(wǎng)與客戶進(jìn)行雙向的交流來滿足顧客需求的一種新的營銷模式，不受時間空間限制，成為時下企業(yè)營銷手段的寵兒。從余額寶問世以來，從剛開始網(wǎng)民對其充滿疑慮，再到大部分人對阿里巴巴權(quán)威性的認(rèn)可和馬云的信賴，漸漸開始嘗試這個新奇的賺錢工具，成為人們茶余飯后討論的話題。余額寶是在網(wǎng)絡(luò)營銷下一種新型的資金管理方式，規(guī)模增長速度極快。據(jù)官方統(tǒng)計，截至2014年6月30日，擁有的用戶數(shù)已經(jīng)超過100，000，000，平均每人占有5，030元，與2013年末的4，307元相比擬，上升了17%;規(guī)模超過5，700億元，與2013年底相比上升3倍以上。用戶年齡以20～40歲為主流客戶，都較為年輕，尤其以九零后居多。經(jīng)過發(fā)展，余額寶進(jìn)入了緩慢增長的成熟期，需要采取措施才能繼續(xù)站穩(wěn)腳步。僅一年時間，盡管余額寶會暴露出很多問題，僅從成績來看，已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)營銷的一次大成功。余額寶的實(shí)質(zhì)等于支付寶加上貨幣基金，余額寶利用貨幣基金為一些小型的零散客戶構(gòu)建一座橋梁，將一些數(shù)量不龐大的散錢存到余額寶同樣可以獲得收益。

3、余額寶對大學(xué)生的優(yōu)勢及弊端

余額寶是支付寶為其打造的余額增值服務(wù)，即將錢轉(zhuǎn)入到余額寶中購買由天弘基金提供的增利寶貨幣基金服務(wù)就可獲取收益并且余額寶內(nèi)的資金能夠隨時進(jìn)行網(wǎng)購支付，靈活提取。

余額寶相對于銀行來說，一定要有它的優(yōu)勢，才可以得到廣大學(xué)生們的青睞。余額寶與其他理財產(chǎn)品相比具有以下優(yōu)勢：

（1） 操作流程簡單;（2） 最低購買金額沒有限制;（3） 收益高，使用靈活。

余額寶官網(wǎng)顯示，收益方面，余額寶的收益一直保持在5%以上，比存銀行、買基金、買國庫券的收益都高，而且隔天就能查看。安全方面，余額寶的風(fēng)險較小，有被盜100%賠付的保證，手機(jī)丟了可立即掛失并凍結(jié)支付寶賬戶。使用方面，余額寶無額度限制就可轉(zhuǎn)入，可以隨時轉(zhuǎn)到支付寶進(jìn)行消費(fèi)支付，也可以隨時轉(zhuǎn)到銀行卡提現(xiàn)。

盡管如此，余額寶也存在自身弊端。一方面，余額寶能夠滿足大學(xué)生收益方面的需要。大學(xué)生大部分時間都用于學(xué)校的相關(guān)事情，沒有專業(yè)的理財知識，也沒有足夠的時間、精力和金錢進(jìn)行大的理財項(xiàng)目。另一方面，余額寶也是有一定風(fēng)險的，國家對這種金融模式尚未明確認(rèn)可，而現(xiàn)有的金融準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度還不完善，缺乏信息透明度。因此，建議投資需謹(jǐn)慎。

參考文獻(xiàn)：

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