胡妍

摘要 隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國在農(nóng)村金融的改革中取得很大成就，同時(shí)也存在著很多的問題與不足。本文通過對(duì)我國的農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析，指出我國在農(nóng)村金融改革中存在的問題與不足，并對(duì)我國的農(nóng)村金融改革提出一些建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融改革 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入中發(fā)揮著重要作用。我國的農(nóng)村金融改革基本上是以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為導(dǎo)向而逐步推進(jìn)的，對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)和理解也在改革中進(jìn)一步得到深化?？偨Y(jié)農(nóng)村金融改革30年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有以下幾方面的不足：

一、我國農(nóng)村金融改革的不足

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少

我國對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大致可以分為三個(gè)級(jí)別。政策性銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行），中國農(nóng)業(yè)銀行，地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用合作社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行等等）可以這么說，三級(jí)的結(jié)構(gòu)在現(xiàn)今的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)不能適應(yīng)，并且在大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中，第三層級(jí)擔(dān)當(dāng)著主角的角色，也就是地方性農(nóng)村金融。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)村金融改革的過程中，發(fā)揮的作用越來越小?，F(xiàn)在存在著一種很普遍的現(xiàn)象，銀行“撤鄉(xiāng)進(jìn)城”其意思就是銀行撤離農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立到發(fā)達(dá)的城市，把本應(yīng)該專項(xiàng)發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金投向了城市；銀行還通過自身的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，吸收了廣大農(nóng)村的資金，而這些資金從農(nóng)村抽離之后，銀行的逐利性使得其把資金通過信貸方式，發(fā)放出去，這就形成現(xiàn)在我國的普遍現(xiàn)象，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不農(nóng)村，其實(shí)質(zhì)不是在服務(wù)農(nóng)村金融，相反是在蠶食本來就很脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而造成了現(xiàn)在的嚴(yán)重的“貧富分化，地區(qū)發(fā)展不平衡”。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品較少

雖然我國的金融產(chǎn)品種類已經(jīng)基本達(dá)到了國際平均水平，但是對(duì)于農(nóng)村金融而言，與其相應(yīng)的金融產(chǎn)品少之又少，地方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品缺失尤為突出。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，除了一般性的存貸業(yè)務(wù)，以及少量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他的金融產(chǎn)品幾乎沒有，比如基金，債券等，期間存在著很大的金融空白，即使銀行擁有這些業(yè)務(wù)，但對(duì)于廣大農(nóng)民朋友而言，真正愿意購買的少之又少。這也就反應(yīng)了這一問題，沒有一系列有效地金融產(chǎn)品能夠在農(nóng)村金融中發(fā)展。因此農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺失與單一，已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也無法讓農(nóng)民朋友擁有通過銀行等機(jī)構(gòu)投資獲利的機(jī)會(huì)，這一問題的突出，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展的需要。

（三）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低，從業(yè)人員素質(zhì)有待提高

金融服務(wù)水平低，這不僅僅在農(nóng)村金融方面突出，同時(shí)也是我國的全國性的金融問題。這與我國的基本國情有關(guān)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立較少。這就造成了金融服務(wù)不到位，存在盲點(diǎn)，盲區(qū)，也就造成了集中辦理銀行業(yè)務(wù)的窘境。人口十幾億，而金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，在這么一個(gè)龐大的基數(shù)面前，由于需求太大，從業(yè)人員以及機(jī)構(gòu)設(shè)立方面都無法及時(shí)的跟上，所以每次我們的銀行里面總是坐滿了焦急等待的客戶，以及焦頭爛額的業(yè)務(wù)人員，使得在服務(wù)水平上和效率上都大大折扣。其實(shí)這就是供需的不平衡所導(dǎo)致的結(jié)果。同時(shí)也存在業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識(shí)的缺失，并且客戶的金融知識(shí)一般較少。這些不僅僅是金融機(jī)構(gòu)自身的問題，同時(shí)也反應(yīng)了農(nóng)民的金融知識(shí)不足，同時(shí)也從側(cè)面體現(xiàn)出對(duì)廣大農(nóng)民朋友的金融知識(shí)的普及還有待加強(qiáng)。

（四）農(nóng)民貸款難，貧困戶貸款更難

借款環(huán)節(jié)偏多，難以適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際?，F(xiàn)如今雖然國家在貸款方面降低了門檻，可是對(duì)于很多村鎮(zhèn)銀行而言，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的審核，抵押，擔(dān)保流程，很容易提高自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是在經(jīng)過了這么多繁瑣的審查機(jī)制之后，農(nóng)民所需要的救命錢，此時(shí)已為時(shí)已晚。審查效率不高，耽擱農(nóng)時(shí)，耽誤農(nóng)事，最終農(nóng)民增收困難，沒有收入何談經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)民貸款難往往是由于信用體系的構(gòu)建不完善和沒有抵押物。在現(xiàn)行的貸款機(jī)制中，抵押貸款很普遍，但是對(duì)于農(nóng)民而言，一畝三分地不能用于貸款，而住房宅基地也不能用于抵押貸款，擔(dān)保貸款往往是最常見的，但是如果有人愿意擔(dān)保，農(nóng)民還不如直接向擔(dān)保人借取資金，這就催生了農(nóng)村非正規(guī)的信貸關(guān)系，以及一系列地下錢莊，高利貸等非法金融行為的產(chǎn)生。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制亟需轉(zhuǎn)化

對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，基本的的風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)毋庸置疑，很多銀行也是不斷的通過自身的嘗試，把風(fēng)險(xiǎn)降低，保證自身的安全?？墒俏覀兊暮芏嚆y行僅僅只是從自身方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，最簡(jiǎn)單的便是提高貸款門檻，提高擔(dān)保抵押等等，很顯然，這不適應(yīng)于我們的農(nóng)村金融，農(nóng)民本來就屬于比較弱勢(shì)的群體，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力也相對(duì)較弱。銀行在加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，很多情況下就把這一群體過濾掉了，這也是為什么農(nóng)民存在貸款難的原因之一，同時(shí)也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把錢轉(zhuǎn)向城市的原因之一。雖然銀監(jiān)會(huì)頒布了一些指導(dǎo)性的文件，但是它不是嚴(yán)格意義上的法律。但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的具體監(jiān)管內(nèi)容還不完善，還沒有建立起獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督體系，缺乏法律規(guī)范。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)在《國際金融報(bào)》中指出“其實(shí)在以往農(nóng)村金融體系創(chuàng)新中，我們發(fā)現(xiàn)很多金融機(jī)構(gòu)存在監(jiān)管套利的嫌疑”這深深的反應(yīng)了在機(jī)構(gòu)內(nèi)部由于監(jiān)管的缺失和不完善，導(dǎo)致很多地方出現(xiàn)漏洞，這就構(gòu)成了很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這也就是缺乏一種外部的法律監(jiān)督，和內(nèi)部有效地監(jiān)管機(jī)制。

（六）非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速

民間的借貸行為活躍，地下錢莊盛行。民間融資行為的出現(xiàn)，歸根結(jié)底，主要是由于其便利性，能夠很快的解決現(xiàn)金問題。這都是由于銀行的借貸環(huán)節(jié)過多，流程繁雜，使得很多潛在客戶由于不能提供有效地?fù)?dān)保或者抵押，或者是無法等待金融機(jī)構(gòu)繁雜的審核時(shí)間，從而把借款人轉(zhuǎn)向了放高利貸者，有數(shù)據(jù)顯示，全國的民間借貸金額己達(dá)數(shù)萬億，地下錢莊的放貸行為，已經(jīng)嚴(yán)重的影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序。這對(duì)農(nóng)村金融的改革存在著很大的危害。

二、對(duì)我國農(nóng)村金融改革的建議

（一）農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的架構(gòu)改革

在建立自身完備的農(nóng)村金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行體制的改革創(chuàng)新。首先，減少金融抑制，放松或者放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，通過設(shè)立更多的銀行，特別是面向中低端客戶的小銀行。比如創(chuàng)辦農(nóng)協(xié)或者農(nóng)村資金互助組；其次，通過立法規(guī)范農(nóng)村的金融秩序；再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其資金必須保證是用于農(nóng)村事業(yè)發(fā)展，做到職能明確化。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的改善

第一，國家方面，特別是銀監(jiān)會(huì)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，減少金融抑制，嘗試金融自由化。通過此舉可以設(shè)立更多的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增加金融服務(wù)的供給，從而分化過多的客戶需求，減輕銀行壓力。第二，金融機(jī)構(gòu)自身方面，對(duì)其工作人員進(jìn)行定期的技能培訓(xùn)和強(qiáng)化追蹤，保證職員在處理業(yè)務(wù)過程中的效率；強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意思和素質(zhì)；定期開展金融知識(shí)的普及活動(dòng)，想農(nóng)戶宣傳一些基本的金融知識(shí)。第三，農(nóng)民或者其他客戶，應(yīng)該也從自身出發(fā)，積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，減少在辦理業(yè)務(wù)過程中的麻煩和困難。

（三）簡(jiǎn)化貸款審核流程

首先，金融機(jī)構(gòu)在平時(shí)的工作中，做好信用評(píng)級(jí)，信用戶，信用村，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)制，避免過多的審核機(jī)制，耽擱農(nóng)時(shí)，耽誤農(nóng)事，最終農(nóng)民增收困難，沒有收入何談經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如開展聯(lián)保貸款，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在申請(qǐng)貸款的過程中，減少困難，在一定程度上緩解農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保的問題，大大促進(jìn)自身貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此便形成了一個(gè)良好的信貸環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展建設(shè)

廣大農(nóng)民在進(jìn)行耕種或者養(yǎng)殖中，由于農(nóng)業(yè)的特性，一般都需要較長(zhǎng)的過程，農(nóng)民無法預(yù)計(jì)未知的市場(chǎng)行情，以及其他的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)本來就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)?？梢园l(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民甚至銀行金融本身進(jìn)行保險(xiǎn)，這樣就可以保證信貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制的改革與強(qiáng)化

首先，把部門的分工規(guī)劃清楚，從機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行改革。建立完備的管理體系，把制定，執(zhí)行和監(jiān)督的各部門分開，避免內(nèi)部的監(jiān)督漏洞。其次，對(duì)于外部的貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以通過建立農(nóng)村信用管理體系，突出表現(xiàn)為信用戶到信用村，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的模式，建立農(nóng)戶貸款經(jīng)濟(jì)檔案，量化信用指標(biāo)，信用評(píng)級(jí)。其次是進(jìn)行聯(lián)保貸款，聯(lián)戶貸款，這在一定程度上也能緩解和降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。再次，可以開展新型的抵押模式，比如農(nóng)機(jī)抵押等等，林權(quán)抵押等。

（六）業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

銀行應(yīng)該考慮積極融資，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，管理機(jī)制，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，強(qiáng)弱聯(lián)手，壯大自己。拓展更寬更深業(yè)務(wù).除了服對(duì)于一個(gè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)而言要想做大做強(qiáng)，肯定需要有自身的特色，開展一系列的新型的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和購買，幫助農(nóng)民朋友在銀行除了一般的信貸，資金結(jié)算業(yè)務(wù)之外，還能夠購買理財(cái)產(chǎn)品，這樣既保障了農(nóng)民的投資安全，又提高了銀行本身的業(yè)務(wù)量和資金額，再一次實(shí)現(xiàn)了雙贏。