崔康健+梁靜溪

摘 要：隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)寒夜對于金融業(yè)的影響，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了一個新的討論與研究的熱點。在我國的金融業(yè)發(fā)展過程中，由于我國的傳統(tǒng)金融中存在供給不足的問題，所以這一行業(yè)也就形成了具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融。本文從我國的互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要問題與對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的具體建議兩個問題出發(fā)，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管進行分析。

關(guān)鍵詞：中國互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于金融業(yè)的影響，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了一個新的討論與研究的熱點。在我國的金融業(yè)發(fā)展過程中，由于我國的傳統(tǒng)金融中存在供給不足的問題，所以這一行業(yè)也就形成了具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融。具體來說，網(wǎng)絡(luò)銀行包含于互聯(lián)網(wǎng)金融的工作范疇中，所以，人們可以看到在二十世紀(jì)初的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融在運營中的風(fēng)險趨勢等已經(jīng)體現(xiàn)了出來，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范對管理人員的素質(zhì)、業(yè)務(wù)管理與市場準(zhǔn)入、風(fēng)險監(jiān)管水平以及分業(yè)管理格局等提出了挑戰(zhàn)。

一、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要問題

1.技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)上銀行在運營過程中可能存在的技術(shù)風(fēng)險主要分為以下幾種，一是銀行系統(tǒng)受到了非法入侵，也就是說由于銀行沒有對系統(tǒng)進行定期的修補與更新，沒有對系統(tǒng)進行備份操作導(dǎo)致遭到黑客的攻擊。一是銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中出現(xiàn)了職員詐欺行為。銀行職員很可能會利用自己的職務(wù)便利對賬戶中的數(shù)據(jù)進行篡改，致使銀行或是客戶的交易與存款等出現(xiàn)一定的差錯。還有一種是來自服務(wù)供應(yīng)商的風(fēng)險。對銀行提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的外服供應(yīng)商很可能不對銀行提供相應(yīng)的服務(wù)，致使銀行必須對損失負(fù)責(zé)。

2.法律風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國現(xiàn)階段中仍舊缺乏專門對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進行調(diào)整的相關(guān)法律與法規(guī)，只有數(shù)量不多的金融行政規(guī)章。另外，互聯(lián)網(wǎng)上是沒有國界的，然而由于在這一領(lǐng)域中各國與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法規(guī)制度并不相同，就極易出現(xiàn)國與國之間在法律上的沖突，致使開戶銀行與客戶之間出現(xiàn)法律糾紛。

3.信用風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展過程中誕生的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)更容易出現(xiàn)信用風(fēng)險。在實際的操作過程中，由于交易的雙方都是模糊的，無法獲取對方的信用信息，極易出現(xiàn)信用道德規(guī)范以及信用意識的嚴(yán)重缺乏。交易者的身份無法在網(wǎng)上銀行的交易信息中得到確認(rèn)，因而也就十分容易出現(xiàn)一定的信用風(fēng)險。

二、對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的具體建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的經(jīng)營模式以及它自身的特殊性，在選擇相應(yīng)的監(jiān)管模式的時候要與傳統(tǒng)的監(jiān)管方式進行區(qū)分，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行管理的時候，可以借鑒以下的方法。

1.分類監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風(fēng)險一斤服務(wù)主體存在一定的差異，所以在進行監(jiān)管的時候需要針對不同的主體實施不同的監(jiān)管。首先，銀行所展開的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是金融業(yè)中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的一個延伸，在發(fā)展這一業(yè)務(wù)的時候主要的風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。面對這一問題，網(wǎng)上銀行需要使整個防范結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化，同時國家的相關(guān)管理部門也應(yīng)該對計算機系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)之間的路徑強制設(shè)置多重的防火墻來進行嚴(yán)格的控制，還要建立起各個銀行之間的合作機制，從而形成統(tǒng)一的技術(shù)風(fēng)險的規(guī)避標(biāo)準(zhǔn)以及發(fā)展規(guī)劃。其次，對第三方支付的監(jiān)督管理以及風(fēng)險控制是一項比較復(fù)雜的工作，要想使這一工作做好，就要對內(nèi)控制度的建設(shè)進行一定的強化，建立起分工合理、報告關(guān)系清洗以及職責(zé)明確的組織機構(gòu)，還要對第三方的支付平臺進行適當(dāng)?shù)脑u級把客戶利益的維護、服務(wù)質(zhì)量以及網(wǎng)絡(luò)安全等作為評級的標(biāo)準(zhǔn)，使第三方支付平臺可以獲得不斷的改進。

2.包容性監(jiān)管。在當(dāng)下，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行相應(yīng)的評價的時候，仍舊缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持以及足夠的時間序列，需要留有一定時間的觀察期，面對這樣的情況，需要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融進性發(fā)展與創(chuàng)新，要在遵循誠實守信原則的基礎(chǔ)上，各種有利于刺激包容性增長的金融服務(wù)以及金融活動等都需要得到鼓勵與尊重。

3.綜合監(jiān)管。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融，所以，我們在對其他的監(jiān)管模式進行兼顧的同時，還需要做到綜合的監(jiān)管，為管理工作制定出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使各個主體在工作過程中能夠有章可循。

三、結(jié)束語

隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)開始走進千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融也就應(yīng)運而生，由于它具有方便與快捷的特點，現(xiàn)階段人們更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融來處理生活中的一部分事情，由于我國的人口眾多，市場的回旋余地大，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為傳統(tǒng)的金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的模式，然而，在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的各種風(fēng)險問題也對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際監(jiān)管工作提出了新的要求，它需要互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中將現(xiàn)有的問題逐一解決，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡介：崔康健（1990- ），女，山東泰安人，哈爾濱理工大學(xué)在讀碩士，研究方向：金融；梁靜溪（1962- ），女，黑龍江哈爾濱人，博士，教授，研究方向：金融