張艷萍

【摘 要】目前，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)共同承擔(dān)。2014年人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)新疆地方提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共計(jì)為265.2萬(wàn)戶次提供風(fēng)險(xiǎn)保障合計(jì)272.23億元，已決賠款13.88億，同比增長(zhǎng)58.67%，受益農(nóng)戶46.79萬(wàn)戶，戶均賠款2950.47萬(wàn)元；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為兵團(tuán)提供業(yè)務(wù)，累計(jì)為28.95萬(wàn)戶次提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)162.79億，已決賠款12.47億，同比增長(zhǎng)36.48%，受益農(nóng)戶19.55萬(wàn)戶，戶均賠款6334.47元。2014年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億，同比增長(zhǎng)21.19%，位列全國(guó)第一。

【關(guān)鍵詞】新疆；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；影響因素

一、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)支付意愿的影響因素分析

（一）政策因素

為支持新疆農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)中央及地方政府實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼政策，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)自身承擔(dān)的保費(fèi)大大較少了，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)供求原理：價(jià)格與需求量的關(guān)系可以知道，價(jià)格降低可以提高產(chǎn)品的需求量，所以農(nóng)戶自身承擔(dān)的費(fèi)用降低了，就會(huì)加大農(nóng)戶的購(gòu)買(mǎi)意愿。實(shí)踐表明，政策的實(shí)施有效增加了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)量，也推動(dòng)了新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）農(nóng)戶自身因素

1.農(nóng)戶收入水平

農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)條件對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿產(chǎn)生了較大的影響， 農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入越多，保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)農(nóng)戶家庭的影響越小不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)用的支出而影響生活質(zhì)量；一部分農(nóng)戶收入較低，家庭收入主要用于日常的生活中，有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿卻沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)的能力。

2.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度

大多數(shù)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度比較低，并且農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解方式主要是電視、廣播、報(bào)紙等媒體，然后才是經(jīng)過(guò)親朋好友、領(lǐng)導(dǎo)干部和保險(xiǎn)的代理人。

3.農(nóng)戶的年齡

農(nóng)戶的年齡和購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求有著一定的關(guān)系。一般認(rèn)為農(nóng)戶的年齡與其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿之間存在著一定的負(fù)相關(guān)關(guān)系。

4.農(nóng)戶受教育程度

農(nóng)戶的受教育程度與對(duì)保險(xiǎn)的接受程度有著很大的影響。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求度和購(gòu)買(mǎi)程度會(huì)因受教育的高低而不同。受教育水平越高的農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度也就越高，有較強(qiáng)的分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，所以購(gòu)買(mǎi)的意愿也會(huì)越強(qiáng)。

（三）保險(xiǎn)供給因素

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格

由經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求理論可知，價(jià)格與需求之間存在著負(fù)相關(guān)關(guān)系，也就是價(jià)格越低時(shí)，其需求量也就越高。如果在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)中，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，當(dāng)保費(fèi)越低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量就會(huì)越高；反之，則對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量越低。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度相對(duì)較大時(shí)，農(nóng)民了解的內(nèi)容也會(huì)越多，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿也會(huì)越大。宣傳力度較小時(shí)，農(nóng)民的認(rèn)知程度低就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生懷疑，就會(huì)減少對(duì)保險(xiǎn)的需求量。

二、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)支付意愿的調(diào)查問(wèn)卷分析

（一）從問(wèn)卷調(diào)查中得出被采訪者的基本情況

此次調(diào)查以伊犁部分農(nóng)村作為調(diào)研對(duì)象，具體構(gòu)成如下：

1.年齡構(gòu)成：此次調(diào)查對(duì)象從年齡分布來(lái)看，年齡主要是在41-55歲之間，占總數(shù)的53%，年齡主要在25-40歲，占總數(shù)比例為34%。其他年齡共占12%。

2.學(xué)歷構(gòu)成：調(diào)查對(duì)象中有67%的農(nóng)戶是具有初中文化水平，小學(xué)學(xué)歷位居第二位占15%。其次是高中及高中以上的占18%。由此可以看出，新疆農(nóng)民的受教育水平普遍偏低。

3.收入構(gòu)成：62%的農(nóng)民家庭的年收入在1-3萬(wàn)元，家庭收入在3-5萬(wàn)元以上占35%。其他收入的占3%。

（二）問(wèn)卷反饋情況

1.農(nóng)戶的購(gòu)買(mǎi)意愿最強(qiáng)是當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格適中時(shí)，超出這一適中的價(jià)格范圍以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量就與其價(jià)格呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，符合需求理論的相關(guān)論斷。

2.農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知越低，農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)意愿也就越低，反之，則購(gòu)買(mǎi)意愿也就越強(qiáng)烈。

3.青年人接受新事物的能力較強(qiáng)，且由他們的文化程度相對(duì)較高， 雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分散意識(shí)強(qiáng)烈，以至于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿比老年人高。

4.農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)條件處于中等其購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿最高，因?yàn)樵撌杖攵蔚霓r(nóng)民既有購(gòu)買(mǎi)意愿又有購(gòu)買(mǎi)能力；較低和較高收入階段的農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿都偏低，因?yàn)樵撌杖腚A段的農(nóng)戶有購(gòu)買(mǎi)的意愿無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力，或者是有購(gòu)買(mǎi)能力卻無(wú)購(gòu)買(mǎi)意愿。

5.農(nóng)民接受教育水平越高則購(gòu)買(mǎi)的意愿也就越強(qiáng)烈。但是上表的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)的意愿最強(qiáng)烈的是初高中學(xué)歷的農(nóng)戶，其他學(xué)歷的農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)的意愿比較低。這一現(xiàn)象的原因可能是因?yàn)樾W(xué)學(xué)歷的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不是很透徹；大學(xué)學(xué)歷的農(nóng)戶基本上都是外出打工很少留下務(wù)農(nóng)，其面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低；而初高中學(xué)歷的農(nóng)戶大多數(shù)都留下在家務(wù)農(nóng)，而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)也有一定的了解。

（三）結(jié)論

1.對(duì)于新疆省農(nóng)民來(lái)說(shuō)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況較少，由于險(xiǎn)種種類不能滿足農(nóng)民需求、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳不足從而影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度也不高，這些都是影響農(nóng)民沒(méi)有愿意購(gòu)買(mǎi)其保險(xiǎn)的因素。

2.新疆地區(qū)的農(nóng)民希望把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，從而確保保險(xiǎn)期望的最大化， 可以通過(guò)把自己的田地全部保險(xiǎn)， 無(wú)論農(nóng)業(yè)是否發(fā)生損失，都能確保獲到一定的貨幣財(cái)富量。

3.新疆農(nóng)民受教育的水平、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭勞動(dòng)力人口數(shù)、保費(fèi)率的高低以及農(nóng)戶面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小等因素都與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量有著有較大關(guān)系。

三、政策建議

（一）擴(kuò)大政府宣傳力度，提升新疆農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r有著重要關(guān)系。在數(shù)據(jù)中顯示，新疆農(nóng)戶最相信政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳非常重要， 讓農(nóng)戶清楚意識(shí)到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是變相的收費(fèi)的方式，而是一種有效的自我?guī)椭姆椒ā?/p>

（二）設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)條款，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)用

新疆農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，也許會(huì)因?yàn)槠渲幸粋€(gè)款項(xiàng)的不如意而放棄購(gòu)買(mǎi)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的合理設(shè)計(jì)非常重要。所以要針對(duì)不同選擇的農(nóng)民設(shè)計(jì)不同類型保單，從而增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的積極性。調(diào)查顯示，農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)條件有所差別，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的承受力也不一樣。建議針對(duì)不同需求設(shè)定合理的保險(xiǎn)費(fèi)用。

（三）建全新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，加大政府的財(cái)政補(bǔ)貼

為了豐富新疆農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種類型和提高保險(xiǎn)單位的參與性。政府應(yīng)該和保險(xiǎn)公司一起深入了解農(nóng)村保險(xiǎn)的情況，展開(kāi)廣泛的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為其提供更到位的保險(xiǎn)體系。根據(jù)當(dāng)?shù)卣呢?cái)政經(jīng)濟(jì)能力以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢(shì)，針對(duì)投保人提供不一樣的保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，增加農(nóng)戶參加保險(xiǎn)的積極性。

（四）新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化，增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入

為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量有所增加， 需要提高農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平。增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入可以通過(guò)多樣化的農(nóng)作物生產(chǎn)， 加大對(duì)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的再就業(yè)，有效發(fā)展農(nóng)村的相關(guān)產(chǎn)業(yè)， 增加農(nóng)村的就業(yè)率。

（五）注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才培養(yǎng)，提高各項(xiàng)服務(wù)水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)提高管理水平， 提升自身整體的素質(zhì)。所以， 應(yīng)注重對(duì)農(nóng)險(xiǎn)人才的管理，使其具有較好的理論知識(shí)， 確保適應(yīng)工作需求更好的開(kāi)展工作。

【參考文獻(xiàn)】

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