摘要：根據(jù)各地出臺的將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍的政策，分析這一政策在實施中存在的問題，進而運用博弈分析的方法，從制度層面和農(nóng)民工個體層面對該政策的制度背景及執(zhí)行過程進行模擬。基于分析結(jié)果，提出一系列政策建議，以使該項政策真正能惠及廣大農(nóng)民工。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工，住房公積金，博弈分析，政策建議

中圖分類號：F293.3 文獻標(biāo)識碼：B

文章編號：1001-9138-（2015）03-0062-66 收稿日期：2015-02-25

將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍這一構(gòu)想的實施，依然存在眾多的困難，配套細則尚需進一步完善。住房公積金覆蓋農(nóng)民工要變成現(xiàn)實，依然任重而道遠。 從公平角度看，農(nóng)民工理應(yīng)像其他城鎮(zhèn)就業(yè)群體一樣，享受住房公積金等福利待遇。但從現(xiàn)實角度看，享受住房公積金對于農(nóng)民工而言，還是更像一只權(quán)利“畫餅”。

1 將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍的問題分析

將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍面臨著三方面問題：第一，繳存的主體，即誰來繳納農(nóng)民工住房公積金。由住房公積金制度可知，住房公積金是由員工所在單位為員工繳存。但在實踐中，很多雇主甚至不能保證按時足額給農(nóng)民工發(fā)放工資，要其再為農(nóng)民工繳存住房公積金，具有很大的難度。因此，其結(jié)果可能是雇主拒絕或拖欠繳存，或者扣留農(nóng)民工工資來完成住房公積金的繳納。第二，繳存住房公積金的必要性，即農(nóng)民工是否需要住房公積金。對于大多數(shù)農(nóng)民工而言，他們并無在城市定居的打算，因而不需要在城市購買住房，而且依據(jù)農(nóng)民工的經(jīng)濟承付能力，一般也買不起住房。第三，如何使用住房公積金，即住房公積金能否給農(nóng)民工的生活帶來便利。首當(dāng)其沖的一個問題便是其住房公積金能否異地提取、使用。大部分省市對住房公積金異地提取、使用加以限制，使得農(nóng)民工只能在打工城市購買房屋的時候才能使用住房公積金。如果他們需要在家鄉(xiāng)買房、建房，住房公積金是無法提供任何便利的。另外，住房公積金對農(nóng)民工來說，實質(zhì)上相當(dāng)于一筆定期存款。只有當(dāng)定期時間到時（需要買房時），這筆錢款才能被提取。也就是說，這筆存款的可用性和實效性大大降低了。

2 將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍的博弈分析

2.1 制度層面的博弈分析——隱形共存制度的演進邏輯

住房公積金制度是一種具有典型特征的住房制度。住房公積金制度以往的覆蓋范圍是城市居民，若將覆蓋范圍擴大至農(nóng)民工，無疑要對以往的制度作出改變，可以認為是產(chǎn)生一項新的制度，而這樣的制度變化遵從對一個業(yè)已形成且成熟的制度和一個尚未形成的制度之間利益的相互比較的過程。執(zhí)行一項尚未成型的新制度的風(fēng)險遠遠大于去執(zhí)行一項已形成且成熟的制度。究其原因是因為首先這是一個博弈共存的過程，在博弈的過程中如何平衡各項指標(biāo)因素以達到共存是一個重要的過程。對尚未成形的新制度而言，博弈的最終結(jié)果能否達到平衡或者共存并不確定。如果確定了博弈的一方行為的選擇，但另一方卻缺乏行為的動力（將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍，但各方都沒有行動的動力），這樣制度不被執(zhí)行的概率是很大的。因此，作為制度的監(jiān)督者或執(zhí)行者的地方政府或者農(nóng)民工雇主而言，對現(xiàn)有的業(yè)已成熟的住房公積金制度（未將農(nóng)民工納入覆蓋范圍）實行拿來主義不但能規(guī)避風(fēng)險，而且也不會降低農(nóng)民工的外在效用，如地方政府基于城市居民的考慮認為將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍會使城市原本就不豐富的住房保障資源更加窘迫，而農(nóng)民工雇主則基于自身經(jīng)濟利益的考慮不為農(nóng)民工繳存住房公積金，但對農(nóng)民工的負效用并沒有產(chǎn)生，農(nóng)民工不會因為不為其繳存住房公積金而不來城市或企業(yè)打工。因此，這兩種制度是隱性共存的，即將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍的新制度并不能取代未將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍的舊制度，兩種制度在一定程度上是可以共同存在的，在實踐中，往往表現(xiàn)在雖然新制度被推行，但卻遭到地方政府或農(nóng)民工雇主的變通執(zhí)行或折扣執(zhí)行，不能按期為農(nóng)民工繳交住房公積金，而這一現(xiàn)象在實質(zhì)上是執(zhí)行的舊制度。

因此，隱性共存制度實際上描述的是這樣一種狀態(tài)，即博弈主體不能在不同的領(lǐng)域完成其策略決策的協(xié)調(diào)，他們的決定受限于另外領(lǐng)域的決策影響。

比如站在A域的決策參與者來看待B域的現(xiàn)存制度，如果B域的制度被A域的人當(dāng)作決策影響參數(shù)，而超出了A域博弈主體的控制范圍，就會形成一種新的制度環(huán)境（如對農(nóng)民工普遍形成的制度區(qū)隔作用）。因此，A域的博弈參與者面對B域現(xiàn)狀而作出的決策也會對B域的博弈主體的決策造成影響。反之亦然。于是，新舊制度環(huán)境是作為一種博弈的均衡結(jié)果出現(xiàn)的，本來相斥的兩個制度隱性共存著。

假設(shè)存在兩個不同域D和G（可看作傳統(tǒng)的住房公積金運作域和新的住房公積金運作域），博弈主體參與者的集合分別為M和N，這兩個域是不連結(jié)的，但某個域會通過對另外域參數(shù)的影響來改變該域其他博弈參與者的決策。

設(shè)域D的參與人面臨著決策或者，而域G的參與人面臨的決策規(guī)則是或。每個域的所有參與人具有完全相同的報酬函數(shù)和，他們分別定義在參與人自己二元決策集合或上（如對農(nóng)民工雇主而言，可分別表示為在舊制度下為農(nóng)民工不繳存或繳存住房公積金以及在新制度下為農(nóng)民工不繳存或繳存住房公積金），其中每一個域的參與人視另一個域的決策集合為參數(shù)。當(dāng)內(nèi)部性規(guī)則在相關(guān)域中作為均衡決策被采用時，該域被制度化，即

（1）

（2）

式（1）說明，當(dāng)域D的博弈參與者面臨的制度環(huán)境是而不是時，他們選擇的邊際收益是增加的。

式（2）說明，當(dāng)域G的博弈參與者面臨的制度環(huán)境是而不是時，他們選擇的邊際收益是增加的。

因此，包含D和G的系統(tǒng)將存在兩個納什均衡，即和，當(dāng)這種多重的均衡成為可能時，則域D和G是隱性共存的。

在制度隱性共存的情況下，如果是一種有效的制度安排（即為農(nóng)民工繳存住房公積金），其中，，但由于某些其他因素，在相應(yīng)的域被選擇成了另一個域的制度環(huán)境（如由于農(nóng)民工的特性，是否擁有住房公積金對其是否在城市打工的決策不產(chǎn)生影響，即農(nóng)民工雇主的效用并沒有因不為農(nóng)民工繳存住房公積金而減少）。在這種情況下，另一個域的參與人就會相應(yīng)選擇和，即農(nóng)民工無論在舊制度還是在新制度下都不會對住房公積金產(chǎn)生明顯的傾向性。

因此，從制度上來看，雖然將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍改變了舊有的制度，但由于新舊制度隱性共存的情況，無論是地方政府、農(nóng)民工雇主還是農(nóng)民工本身，都傾向于不為農(nóng)民工繳存住房公積金這一舊制度下的行為選擇，而新制度只是“理論上”的存在。

2.2 個體層面的博弈分析——個體的決策邏輯

進一步分析農(nóng)民工雇主與農(nóng)民工兩方在住房公積金繳存方面的博弈。

假設(shè)對于雇主，其行為可有兩種策略可以選擇：不繳存（R）與繳存（S），而農(nóng)民工也有兩個可供選擇的策略：抗拒（I）與不抗拒（N）。不繳存時雇主的得益為v，繳存時得益為w，從經(jīng)濟上衡量，顯然w

為了便于分析，我們基于完全信息靜態(tài)博弈模型構(gòu)建雇主與農(nóng)民工一次性博弈擴展形如圖1所示。

顯然，在這個抽象的博弈擴展模型中，并不存在納什均衡。我們可以依據(jù)模型進一步分析博弈主體的最優(yōu)行為選擇，假設(shè)兩者均為理性經(jīng)濟人，他們會通過自身情況和對對方?jīng)Q策的猜測從后備選項中選擇最優(yōu)的行為過程。

設(shè)農(nóng)民工抗拒雇主的不繳存行為的概率為，則得出雇主選擇不繳存行為的預(yù)期價值為：

（3）

根據(jù)效用最大化原則，雇主是否選擇不繳存取決于是否成立。則

（4）

假設(shè)曲線，則曲線就是雇主的選擇依據(jù)，也即雇主選擇不為農(nóng)民工繳存住房公積金的充要條件。由于，而，因而雇主選擇不為農(nóng)民工繳存住房公積金取決于農(nóng)民工的抗拒概率，以及雇主在各種條件下的得益、及。根據(jù)上文的分析，農(nóng)民工抗拒雇主不為其繳存住房公積金的概率很低，即在實踐中幾乎沒有農(nóng)民工因為住房公積金問題而選擇離開雇主，因此假設(shè)，則式（4）變?yōu)?/p>

（5）

上式的意義是，雇主決定是否為農(nóng)民工繳存住房公積金取決于雇主在不繳存的情況下的得益與在繳存情況下的得益之間的差值。就經(jīng)濟意義上而言，通常為農(nóng)民工繳存住房公積金會產(chǎn)生額外的生產(chǎn)成本，因此，大多數(shù)雇主自然會選擇不為農(nóng)民工繳存住房公積金，或者變通執(zhí)行（如將需繳存的數(shù)額變相轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)民工工資的扣除）。

3 將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍的政策建議

從上面的分析可以看出，將農(nóng)民工納入住房公積金覆蓋范圍這一政策在出發(fā)點上是好的，但如何不使得這一政策成為空中樓閣，需要政府作出相應(yīng)的政策支持。雖然農(nóng)民工住房公積金異地轉(zhuǎn)移機制的建立非常困難而且會面臨很多技術(shù)上的難題，但吸取實踐的經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷循序漸進的發(fā)展，才是至關(guān)重要的。在目前，應(yīng)做好以下工作。

（1）農(nóng)民工住房公積金可采取“低水平、多層次、全覆蓋”的原則。首先要保證將每個農(nóng)民工都吸納入住房公積金的體系，即首先要求企業(yè)按照農(nóng)民工員工總數(shù)的一定比例建立住房公積金，可先納入農(nóng)民工中的技術(shù)和管理人員，等條件成熟時再逐步擴展到全體員工，分步驟實現(xiàn)住房公積金制度建設(shè)目標(biāo)；其次，住房公積金的繳納金額可以通過初期低水平和繳納多層次原則進行征繳，這一方法可以在不增加企業(yè)財政負擔(dān)的情況下解決農(nóng)民工住房公積金繳納問題。

（2）為了便于使用和管理，住房公積金可以納入到外來人口綜合保險中，采取一卡通的方式，這樣既保證了住房公積金的合法性和重要性，又便于政府的管理；此外，政府應(yīng)建立監(jiān)督機制，對于那些沒能建立農(nóng)民工住房公積金的企業(yè)予以處罰和監(jiān)督。

（3）建立適合農(nóng)民工特點的住房公積金異地轉(zhuǎn)移機制。首先，建立全國統(tǒng)一的住房公積金繳納標(biāo)準(zhǔn)，減少不同地區(qū)繳納標(biāo)準(zhǔn)不同造成的轉(zhuǎn)移困難。其次，為實現(xiàn)異地轉(zhuǎn)移機制的可操作性，必須充分發(fā)揮不同統(tǒng)籌地區(qū)住房公積金中心的作用，即在農(nóng)民工輸出地與輸入地建立有效的轉(zhuǎn)移機制。當(dāng)農(nóng)民工社會關(guān)系轉(zhuǎn)移時，不同地區(qū)的住房公積金也應(yīng)相應(yīng)進行交接轉(zhuǎn)移。例如回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)的農(nóng)民工可要求保留其住房公積金賬戶，留待重新就業(yè)后續(xù)繳住房公積金；或者根據(jù)實際情況，一次性取出住房公積金。最后，基于我國農(nóng)民工流動性強，換工作頻繁的現(xiàn)狀，要一次性實現(xiàn)住房公積金資金轉(zhuǎn)移有一定的困難，所以在現(xiàn)階段采用完全積累式，農(nóng)民工自我繳存資金和用人單位繳存資金均存入個人賬戶，待穩(wěn)定后統(tǒng)一計入統(tǒng)籌賬戶。

（4）探索適合農(nóng)民工住房公積金使用的新渠道。目前，住房公積金作為工資的一部分，卻存在福利滯后性。其必須由用人單位存入住房公積金中心指定銀行開設(shè)的專戶內(nèi)，實行專戶管理。同時住房公積金存儲期間只能按規(guī)定用于購、建、大修自住住房或交納房租。對于一些類型的農(nóng)民工（如居住于工廠宿舍中的農(nóng)民工），住房公積金顯然沒有支取使用的機會，因此，應(yīng)探索放寬農(nóng)民工住房公積金支取條件，允許農(nóng)民工在大病、失業(yè)等情況下支取使用住房公積金。

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作者簡介：

陳艾，重慶大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)學(xué)院碩士研究生，研究方向為城市經(jīng)濟與房地產(chǎn)。