吳健鵬

[摘 要] 我國的中小金融企業(yè)規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營時間較短，經(jīng)營風(fēng)險大，導(dǎo)致退出市場的概率較高，融資困難。針對我國目前中小金融機構(gòu)在發(fā)展中存在的問題，只有在國家政策，特別是地方政府的支持下，建立其規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度、完善其風(fēng)險管理及具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)才可能解決目前我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展困境。

[關(guān)鍵詞] 中小金融機構(gòu);發(fā)展困境;應(yīng)對措施

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、我國中小金融機構(gòu)在發(fā)展中遇到的問題

在金融風(fēng)險的防范和風(fēng)險控制中，相比大型銀行等金融機構(gòu)，中小金融機構(gòu)所采取的措施更為引人注目，主要是其在市場中弱勢的地位及其面對的困境，這些問題已經(jīng)危及了眾多中小金融機構(gòu)的生存。譬如在雷雯雯（江西師范大學(xué)，2011），梁京華（時代金融，2014），吳京（企業(yè)改革與管理，2014）等論文中也指出其主要存在著以下幾個方面的問題：在市場中定位模糊;機構(gòu)內(nèi)控缺乏規(guī)范和力度;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)特色不足;企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不合理;受到洋銀行和國有大銀行的夾擊;跟不上技術(shù)進(jìn)步等等。我國中小金融企業(yè)面臨這些困難在現(xiàn)代金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的時代，表現(xiàn)更加嚴(yán)重。究其原因，在李志赟（經(jīng)濟(jì)研究，2002），傅勇（經(jīng)濟(jì)研究，2011），唐彌謐（現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015），任會鵬（商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015）研究論文中也指出我國中小金融機構(gòu)發(fā)展的常規(guī)性的原因，包括歷史遺留問題、經(jīng)濟(jì)體制改革問題、面對金融危機沖擊問題、內(nèi)控不規(guī)范等等。本文主要從我國中小金融機構(gòu)目前面臨的困境入手，從中小金融機構(gòu)內(nèi)部、外部分別闡述目前我國中小金融機構(gòu)發(fā)展困難的原因。

二、改進(jìn)措施

我國的金融體系是在政府主導(dǎo)下形成的，具有以大銀行為主導(dǎo)的結(jié)構(gòu)特征，因此缺少專門為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的政策性金融機構(gòu)。中小金融企業(yè)規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營時間較短，經(jīng)營風(fēng)險大，導(dǎo)致退出市場的概率較高，融資困難。針對我國目前中小金融機構(gòu)在發(fā)展中存在的問題，提出以下幾個方面改進(jìn)措施。

（一）規(guī)范機構(gòu)股東結(jié)構(gòu)，完善機構(gòu)內(nèi)控制度

從問題的根本入手，抓住這些問題的來源，通過內(nèi)控為主，監(jiān)管為輔，優(yōu)化法人自理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理水平。首先，優(yōu)化組織構(gòu)架。按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度，使股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層之間相互制約。改變一股獨大、經(jīng)營管理層權(quán)力過分集中的現(xiàn)狀。必須從制度上規(guī)范中小金融機構(gòu)，讓其有自我調(diào)節(jié)能力進(jìn)行內(nèi)部控制。其次，監(jiān)管部門應(yīng)該督促中小金融機構(gòu)成立較高水平的風(fēng)險管理部門?，F(xiàn)實生活中，譬如浙江溫州多次發(fā)生小貸公司、財務(wù)公司破產(chǎn)，投資人跑路的新聞，當(dāng)然這與當(dāng)?shù)孛耖g借貸風(fēng)行有很大關(guān)系，但不可否認(rèn)的是，這與企業(yè)風(fēng)控管理跟不上，缺乏風(fēng)險管理有很大的關(guān)系。

（二）完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

解決中小金融機構(gòu)自身的內(nèi)控問題是關(guān)鍵的一步，實施品牌戰(zhàn)略，解決自己的融資問題，充分使中小金融企業(yè)有充足的資金來運作。區(qū)域性的中小金融機構(gòu)建立金融品牌必須依托當(dāng)?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟(jì)需求。區(qū)域經(jīng)濟(jì)實體的發(fā)展離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，一般政策有一定的偏向性。中小金融企業(yè)要開拓新的產(chǎn)品去配合政府的政策實施，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和實體經(jīng)濟(jì)兩個方面的完美結(jié)合。同時在金融產(chǎn)品設(shè)計上，要規(guī)避風(fēng)險，做到安全、方便，慢慢形成區(qū)域性的金融品牌。

（三）國家政策扶持

在眾多的因素中，政府的各項宏觀經(jīng)濟(jì)政策也是對中小金融機構(gòu)的發(fā)展有很大的聯(lián)系。美國、日本都是市場成熟的經(jīng)濟(jì)體，在金融業(yè)的發(fā)展方面有著更多值得我們學(xué)習(xí)的地方。

對中小金融機構(gòu)的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，拓寬其發(fā)展空間，這是由中小金融機構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中其區(qū)域性特點所決定的。如地方政府現(xiàn)在推動的城市商業(yè)銀行改革、農(nóng)村信用社改革，都是政府希望通過引導(dǎo)社會資金參與中小金融體系建設(shè)，達(dá)到支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。中小金融機構(gòu)所服務(wù)的特殊對象也需要得到政策優(yōu)惠。譬如日本建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是對中小企業(yè)金融支持所采取的制度性措施。1958年9月，日本政府頒布了《中小企業(yè)信用保險公庫法》，并依據(jù)該法設(shè)立了中小企業(yè)信用保險公庫（現(xiàn)為中小企業(yè)綜合事業(yè)團(tuán)），各都道府縣均成立了信用保證協(xié)會，從而形成了健全的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系（王帥，2009）。對難以從商業(yè)銀行獲得貸款的小規(guī)模中小企業(yè)，提供必要事業(yè)資金的直接貸款;為中小企業(yè)提供的債務(wù)擔(dān)保給予保險和貸款;防止中小企業(yè)破產(chǎn)，對之進(jìn)行資產(chǎn)援助等（IUD，2008）。目前，美日兩國普遍建立了扶持中小金融企業(yè)的政策性金融機構(gòu)，其發(fā)展模式值得我國借鑒。

三、小結(jié)

政府多次提出全面深化金融改革，扶持中小金融企業(yè)發(fā)展，在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型過程中，要建立有利于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的制度環(huán)境，要通過產(chǎn)業(yè)政策的實施引導(dǎo)金融企業(yè)產(chǎn)品升級、功能升級，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。只有在國家政策，特別是地方政府的支持下，建立其規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度、完善其風(fēng)險管理及具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)才可能解決目前我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展困境。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]周立，陳武.中小金融機構(gòu)的困境與出路[J].華南金融研究，2000（10）

[2]王帥，陳嵩嵩.中小金融機構(gòu)對中小企業(yè)金融支持國內(nèi)外研究綜述[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2009（1）

[3]梁京華.當(dāng)前東部地區(qū)小型金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議——以嘉興市為例[J].時代金融，2014（35）

[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint