劉品紅　雷宏亮

摘 要：2004年支付寶問世，通過多樣便捷支付和讓人信任的安全平臺(tái)，將品牌做大。支付寶成立十年，已成為全球領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，徹底改變了大眾的消費(fèi)方式，通過支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)冉灰椎膶?shí)現(xiàn)，使我們逐步走進(jìn)了數(shù)字化生活。支付寶當(dāng)之無愧成為當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展中的先鋒，也是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)里程碑。本文通過支付寶對(duì)大眾生活影響的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行分析探討，希望支付寶能不斷完善，更好地為大眾網(wǎng)上服務(wù)提供更好地支持。

關(guān)鍵詞：支付寶；第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)

一、支付寶對(duì)人們生活的積極影響

1.消費(fèi)觀念、生活方式的改變

互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)立分析人信海光說，過去的十年也是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用大爆發(fā)的十年，支付寶的十年賬單，正好成為國民生活方式互聯(lián)網(wǎng)化的一面鏡子，揭示了全民生活方式的大變遷。2014年支付寶發(fā)布“支付寶十年賬單”，反應(yīng)過去十年人們通過支付寶進(jìn)行多個(gè)生活場景的消費(fèi)記錄，十年賬單不僅僅反映我們花了多少錢，更反應(yīng)出人們通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)改變了生活方式和消費(fèi)模式。2014年支付寶實(shí)名登記用戶超過3億，“雙十一”凌晨的第一個(gè)小時(shí)，支付寶完成付款筆數(shù)達(dá)到6283萬筆，支付寶領(lǐng)跑市場，引領(lǐng)人們改變消費(fèi)和生活方式。

2.豐富的支付功能成為生活的基礎(chǔ)應(yīng)用

支付寶以其多樣化的支付功能，讓很多人享受到網(wǎng)絡(luò)支付的方便快捷和樂趣，十年努力，也網(wǎng)絡(luò)購物提供了誠信度。支付寶誕生之時(shí)，馬云說過這樣一句話：“支付寶不僅要成為淘寶的好幫手，更要成為整個(gè)行業(yè)使用的工具?！痹诰W(wǎng)絡(luò)購物方面，支付寶幫助淘寶在2014年“雙十一”創(chuàng)下571億的銷售額，在購物之外，它還進(jìn)入了公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域。市民足不出戶便可以上網(wǎng)繳納水、電、煤氣等費(fèi)用，從2004年到2014年，生活繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬等便民支付的交易總筆數(shù)約為60億筆，給用戶節(jié)省了大量的時(shí)間和出行成本，還相當(dāng)于幫助銀行和公用事業(yè)繳費(fèi)機(jī)構(gòu)節(jié)約了幾百億元成本。

在其他支付領(lǐng)域，支付寶也不斷擴(kuò)展。包括余額寶、基金理財(cái)、海淘、火車票、飛機(jī)票、繳納學(xué)費(fèi)、助學(xué)貸款、支付寶掛號(hào)、擔(dān)保交易、旅游及保險(xiǎn)交費(fèi)、AA餐費(fèi)、發(fā)紅包等多個(gè)領(lǐng)域。在醫(yī)療服務(wù)方面，一些城市參保人員可以使用支付寶繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，全國也在逐步開展三甲醫(yī)院通過支付寶網(wǎng)上掛號(hào)，減少患者奔波排隊(duì)。在乘坐交通工具方面，支付寶與鐵路系統(tǒng)和多家航空公司合作，讓用戶可以網(wǎng)上購買火車票及機(jī)票，到目前為止，與支付寶合作的商戶超過46萬家，涉及眾多行業(yè)。

2013年支付寶還推出了“余額寶”等理財(cái)服務(wù)。接近7%的高收益率，吸引了大量客戶，讓1.49億用戶余額寶收益200億元。最重要的是，余額寶能隨時(shí)存取，方便快捷，在自己手機(jī)上便可操作，因此深受80后和90后的理財(cái)喜愛，也成為申購余額寶的中堅(jiān)力量，約占到總量的77.1%，他們已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生活的主力人群。余額寶成為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)導(dǎo)者，開啟了全民理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)金融的新時(shí)代。

隨后支付寶錢包的推出，讓人們進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，隨時(shí)隨地查看余額寶等理財(cái)收益，查詢信用卡還款金額、賬戶余額、物流信息等一系列在電腦上可以完成的支付。2014年3月20日，支付寶每天的移動(dòng)支付筆數(shù)超過2500萬筆。雙十一全天支付寶移動(dòng)支付筆數(shù)達(dá)1.97億筆，同比增長336%，移動(dòng)支付已經(jīng)完全融進(jìn)我們的生活?？梢赃@樣說：幾乎所有的支付服務(wù)都可以使用支付寶，它已成為人們生活必不可少的生活助手。

二、支付寶風(fēng)險(xiǎn)造成的不利影響

支付寶在日常生活中實(shí)實(shí)在在地給我們帶來了很多的便利，不過支付寶作為第三方支付平臺(tái)的典型代表，在應(yīng)用過程中也存在一些風(fēng)險(xiǎn)。例如第三方支付平臺(tái)的資信問題、資金的安全問題、監(jiān)管問題缺失等給人們?cè)斐少Y金損失的不利影響。

第三方支付平臺(tái)其實(shí)就是服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)， 一種中間人誠信模式，它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供服務(wù)， 不直接從事具體的電子商務(wù)活動(dòng)，它獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站及商家，實(shí)行的是代收代付和信用擔(dān)保。但在如今流行的第三方支付平臺(tái)中，由于交易流程的缺陷，交易雙方仍存在欺詐行為。

首先，網(wǎng)上支付是一個(gè)虛擬的空間模式，有些不法商家欺騙買家先確認(rèn)付款，但最后又不發(fā)貨，或者買家收到貨物后點(diǎn)擊退貨，但不小心丟失賣家的發(fā)貨憑證，就會(huì)損失了貨物又得不到退款。這些不法商販的欺詐行為造成了網(wǎng)絡(luò)支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，支付寶交易平臺(tái)處于交易的中介地位，它可以吸儲(chǔ)大量資金，從而形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶的資金沉淀，資金沉淀主要包括兩部分：在途資金和交易前后暫存資金，這些資金可能因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)自身的安全和信用保障問題、資金賬戶不透明等，造成資金被挪用或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，網(wǎng)絡(luò)黑客造成盜用資金的風(fēng)險(xiǎn)，黑客攻破網(wǎng)站并通過用戶瀏覽網(wǎng)頁的歷史記錄查找信息，或者利用釣魚網(wǎng)站設(shè)置木馬病毒引誘用戶點(diǎn)擊，從而盜用用戶的密碼、名稱等資料，再將資金轉(zhuǎn)入自己的帳號(hào)消費(fèi)。近幾年來，已經(jīng)有一些用戶的支付寶賬戶被盜，在不明情況下，賬戶資金不翼而飛，金額從幾百元到幾十萬元不等，這給廣大民眾造成了慘痛的經(jīng)濟(jì)損失。

金無足赤，人無完人，支付寶也會(huì)有一些缺陷和不足。但是，迄今為止，在第三方支付平臺(tái)這個(gè)領(lǐng)域它是做的最好的，希望支付寶不斷完善安全系統(tǒng)，在為我們提供各種支付便利的同時(shí)也能為我們的資金賬戶保駕護(hù)航，做一個(gè)可以讓我們信任、依靠的好伙伴。

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