姜軍　曹宇蒙　姜欣

摘 要：隨著沈陽市經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人口老齡化不斷加深，傳統(tǒng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)已不能滿足市場需求，一種新型養(yǎng)老保險(xiǎn)正悄然而起——養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)。針對(duì)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)推廣程度不深、認(rèn)知度不足的推廣現(xiàn)狀，為了讓更多的人了解新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，推廣新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，從需求和供給兩個(gè)方面分析其行為的內(nèi)在因素，進(jìn)而分析該領(lǐng)域現(xiàn)行的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品所存在的供求失衡問題。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)；新型養(yǎng)老保險(xiǎn)；供求分析；老齡化；沈陽市

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）09-0068-02

一、養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)比較

一般來講，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型）。社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于繳費(fèi)時(shí)間長、年齡限制、老齡化加劇等一系列原因，在《化解國家資產(chǎn)負(fù)債中長期風(fēng)險(xiǎn)》報(bào)告預(yù)測中提出，至2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。養(yǎng)老缺口越來越大，可能拿到手的人均數(shù)字很低，所以可能滿足不了養(yǎng)老。而傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于是固定利率，很難抵御通貨膨脹的影響，存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。分紅型的保險(xiǎn)可能因?yàn)楣緲I(yè)績不好波動(dòng)較大，受到損失具有不確定性。萬能型保險(xiǎn)由于靈活存取對(duì)于自制力差儲(chǔ)蓄習(xí)慣不好的人來說，可能存不到最后的養(yǎng)老金。投資連結(jié)型保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)極大，不適宜作為養(yǎng)老選擇。

針對(duì)以上傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，建立并推廣養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)秉承傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加以完善，養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)實(shí)現(xiàn)實(shí)物對(duì)接，從原本單一的保單保障，到“保單+實(shí)物養(yǎng)老”雙保障，體系更加健全完善。養(yǎng)老社區(qū)實(shí)物對(duì)接的養(yǎng)老保障計(jì)劃，與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，除了給付養(yǎng)老年金之外，還額外增加了實(shí)物養(yǎng)老的服務(wù)對(duì)接，結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的地產(chǎn)優(yōu)勢(shì)從養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上做了創(chuàng)新和突破。養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不僅能夠轉(zhuǎn)移養(yǎng)老面臨的問題，而且能夠通過費(fèi)率杠桿、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，促進(jìn)國家和企業(yè)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的管理，規(guī)范養(yǎng)老保障體系，減輕公民養(yǎng)老壓力。最重要的是，該制度能夠?qū)崿F(xiàn)“保單+實(shí)物養(yǎng)老”雙重保障并減輕政府和每個(gè)家庭的壓力。對(duì)于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有升級(jí)換代的特征，可謂走上了歷史的前沿，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)乃至于整個(gè)社會(huì)都具有里程碑意義，被稱為“第三次革命”。

二、沈陽市養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)供求分析

截至2013年，沈陽市現(xiàn)有60歲及以上的老年人口為142.58萬人，占全市總?cè)丝诘?9.62%，預(yù)計(jì)到“十二五”末期，沈陽市60歲以上老年人口將達(dá)到160萬左右，意味著沈陽已成為我國率先進(jìn)入老齡化社會(huì)的城市之一。呈現(xiàn)出老年人口基數(shù)大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢(shì)明顯的態(tài)勢(shì)，再加上我國未富先老的國情和家庭小型化的結(jié)構(gòu)疊加在一起，家庭養(yǎng)老功能不斷弱化，單獨(dú)依靠家庭解決照料老人的問題難上加難，養(yǎng)老問題更加異常嚴(yán)峻。調(diào)查顯示，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日漸式微，約有3 250萬59.7%老年人需要不同形式的長期護(hù)理，子女沒時(shí)間照顧，缺乏醫(yī)療護(hù)理能力。養(yǎng)老社區(qū)和民辦養(yǎng)老院等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)成為老人的養(yǎng)老選擇，需求較大。

目前，沈陽作為試點(diǎn)“候鳥式”養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，將制定養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展土地支持政策。各行政區(qū)按照人均用地不少于0.1平方米的標(biāo)準(zhǔn)，分區(qū)分級(jí)規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。在建立和完善以居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、企事業(yè)參與為補(bǔ)充的“四位一體”養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化模式的基礎(chǔ)上，沈陽探索創(chuàng)新推動(dòng)了“四世同堂”式養(yǎng)老社區(qū)、保單+實(shí)體（養(yǎng)老社區(qū)）、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、公建民營等四種新型養(yǎng)老模式。這一系列措施為發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)提供契機(jī)。

截至目前，沈陽共有1家保險(xiǎn)公司已經(jīng)建成的養(yǎng)老社區(qū)。以合眾保險(xiǎn)公司為首的合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)位于沈陽市棋盤山開發(fā)區(qū)蒲河生態(tài)經(jīng)濟(jì)帶，建設(shè)用地規(guī)模2 000畝，建筑總面積130萬平方米，投資總額約144億元，目前工程主體已經(jīng)封頂，砌筑工程進(jìn)展達(dá)到70%，2014年12月31日將投入使用。全部建成后，可容納2萬名60歲及以上老年人養(yǎng)老，建成后可提供養(yǎng)老床位12 000張。這是沈陽首個(gè)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的實(shí)物養(yǎng)老保險(xiǎn)社區(qū)，首創(chuàng)“保單+實(shí)物”對(duì)接的模式，復(fù)制美國CCRC養(yǎng)老模式。

但是沈陽市各大保險(xiǎn)公司針對(duì)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)市場開發(fā)仍還有諸多不足。造成供給不足的原因主要是以下幾點(diǎn)：

1.從根本上說，保險(xiǎn)供給的增加源于保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)供給方對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的熱情不足從而導(dǎo)致養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)推廣程度不深、認(rèn)知度不夠，養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)市場冷淡。另一方面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營資本直接影響著保險(xiǎn)供給能力。一些保險(xiǎn)公司針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求使得國內(nèi)尚在起步階段、經(jīng)營資本并不充足。

2.受到保險(xiǎn)人經(jīng)營技術(shù)和管理水平的制約。由于養(yǎng)老社區(qū)中存在許多特殊的因素，這使得對(duì)它的管理，有更高的信息技術(shù)、精算技術(shù)和核保理賠技術(shù)的要求，然而沈陽市各大保險(xiǎn)公司由于缺乏經(jīng)驗(yàn)等原因在技術(shù)上仍難具備承保條件。

三、沈陽市發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的阻礙因素

1.老人們思想觀念落后，社會(huì)接受程度低。受傳統(tǒng)觀念的影響有些老人認(rèn)為進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意味著被拋棄，喜歡和子女生活在一起，常伴膝下，而子女認(rèn)為這是不孝的表現(xiàn)，是一種“推脫責(zé)任”的行為。還有，沈陽市作為東北老工業(yè)基地，人們長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家統(tǒng)包統(tǒng)攬，社會(huì)養(yǎng)老思想影響，依賴國家和企業(yè)的思想觀念還沒有轉(zhuǎn)變。因此，不愿意養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)。

2.我國老年人的經(jīng)濟(jì)能力有限。多數(shù)老人把一生的積蓄花費(fèi)在子女的教育及成家立業(yè)上，對(duì)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)這款中高端消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)沒有富足的錢再去投保。

3.健康養(yǎng)老概念的缺失。這種缺失導(dǎo)致難以被客戶普遍認(rèn)同。人們常說：老有所養(yǎng)，老有所依。其實(shí)，更重要的是老人晚年的生活質(zhì)量，延長老人的壽命，健康養(yǎng)老。養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)依照美國“太陽城”的健康養(yǎng)老方式在近幾年才被引入國內(nèi)，尚屬于一個(gè)新鮮的事物，客戶決策過程緩慢。

4.養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)尚淺，且具有專業(yè)技能和護(hù)理經(jīng)驗(yàn)豐富的人才十分匱乏。一方面，老年事業(yè)在不斷發(fā)展，對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的管制和監(jiān)督的法律依據(jù)還不健全。另一方面，一些投資者為了眼前的利益而使養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)偏離軌道，利用其賺取更大的利潤。此外，國外先進(jìn)的經(jīng)營理念將老年人看做是真正的“上帝”，深知他們所從事的事業(yè)為其社會(huì)以及國家所做的貢獻(xiàn)，而我們卻恰恰缺少對(duì)社會(huì)的高度責(zé)任感的那些“企業(yè)家”。

5.養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的銷售服務(wù)問題。首先，養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)領(lǐng)域的又一種全新的產(chǎn)品，新險(xiǎn)種，新模式，這必將暴露出它的諸多弊端。比如，保險(xiǎn)營銷人員對(duì)其適應(yīng)性差，缺乏專業(yè)性和銷售經(jīng)驗(yàn)等。其次，宣傳動(dòng)員和推銷服務(wù)跟不上，經(jīng)營管理手段落后，不能適應(yīng)現(xiàn)今保險(xiǎn)的發(fā)展形勢(shì)。

四、發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.政府應(yīng)大力提倡及發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)，加強(qiáng)法制規(guī)范和調(diào)控力度。對(duì)購買養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的老人進(jìn)行適當(dāng)?shù)娜胱⊙a(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠政策，使經(jīng)濟(jì)條件較弱的老人也能夠購買此款保險(xiǎn)，住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)。政府應(yīng)支持保險(xiǎn)公司在沈陽投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，招商引資，鼓勵(lì)建立更多“保單+實(shí)物”的養(yǎng)老社區(qū)，并在社區(qū)街道等公共場所進(jìn)行大力宣傳。

2.提升保險(xiǎn)從業(yè)人員養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域的專業(yè)素養(yǎng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開展對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員養(yǎng)老方面的專業(yè)教育和培訓(xùn)，免費(fèi)組織“保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)班”，明確教育和專業(yè)培訓(xùn)的任務(wù)、重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)職業(yè)培訓(xùn)內(nèi)容以及職業(yè)道德規(guī)范相結(jié)合，建立一支愛心型、專業(yè)型保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍。還要提高對(duì)新產(chǎn)品的適應(yīng)性，開展銷售經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)等。在公司內(nèi)部加大宣傳養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)力度和拓寬推銷服務(wù)，提升經(jīng)營管理手段，積極適應(yīng)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的發(fā)展新態(tài)勢(shì)。

3.拓寬營銷渠道，創(chuàng)新營銷方式。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，營銷渠道運(yùn)營模式策略最能體現(xiàn)其戰(zhàn)略思維。所以，建立科學(xué)合理的保險(xiǎn)營銷渠道運(yùn)營模式是至關(guān)重要的。第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立“整合資源，交叉銷售”的運(yùn)營模式，一方面可以增強(qiáng)客戶忠誠度，提升企業(yè)形象。另一方面可以擴(kuò)大銷售，減少成本，提高利潤。第二，面對(duì)不同消費(fèi)人群應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，注重E化行銷，APP模式等應(yīng)用。

4.培養(yǎng)引進(jìn)專業(yè)技能和護(hù)理經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。打造成型的專業(yè)護(hù)理隊(duì)伍。每年積極組織隊(duì)伍去國外已成型的養(yǎng)老社區(qū)學(xué)習(xí)交流經(jīng)驗(yàn)。并且向國外保險(xiǎn)公司借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)和模式，取其精華，在繼承的基礎(chǔ)上發(fā)展，使老年人能夠更愜意舒適的入住養(yǎng)老社區(qū)，感受“家”的溫馨，健康的養(yǎng)老，從而更加認(rèn)同養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]