摘 要： 民間借貸作為我國非正規(guī)金融體系的重要組成部分和主要表現(xiàn)形式，在我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也發(fā)揮著積極的作用。但由于現(xiàn)階段行業(yè)立法缺失，監(jiān)管不到位，民間借貸也出現(xiàn)了許多諸如運(yùn)作不規(guī)范，糾紛多，訴訟多等負(fù)面影響，對其自身發(fā)展也起到一定的阻礙作用。本文通過對黑龍江省民間借貸現(xiàn)狀進(jìn)行綜述，分析了民間借貸對市場經(jīng)濟(jì)金融體系的作用和影響，對黑龍江省民間借貸市場的規(guī)范運(yùn)作、市場監(jiān)管以及行業(yè)立法等方面提出對應(yīng)的建議，為今后民間借貸市場方向發(fā)展提供理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：黑龍江省民間借貸 "現(xiàn)狀 "經(jīng)濟(jì)

一、黑龍江省民間借貸市場的總體狀況

（一）民間借貸市場的含義及其歷史由來

民間借貸是指在民間自發(fā)形成，沒有在國家相關(guān)部門注冊備案，且不受官方監(jiān)管和控制的民間金融活動，相對于正規(guī)金融而言，這是一種非正規(guī)的融資方式。改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸逐漸發(fā)展起來。近年來，由于受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的影響，民間借貸的發(fā)展呈直線上升趨勢。民間借貸的快速發(fā)展極大地影響著國家經(jīng)濟(jì)和人民生活，同時(shí)，也受到了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論界和決策者的高度重視，已成為不可忽視的社會熱點(diǎn)之一。

（二）民間借貸與正式金融的對比分析

民間借貸也叫做“非正式金融”，和官方的正規(guī)金融體系相比，有以下特點(diǎn)：一是手續(xù)簡便;二是資金隨需隨借;三是獲取資金的門檻較低;四是資金使用效率較高;五是借貸成本降低。

二、民間借貸對黑龍江省市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響

（一）民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響

民間借貸對黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極作用：農(nóng)戶和中小企業(yè)可以通過民間借貸融資，用于發(fā)展生產(chǎn);同時(shí)，農(nóng)村本地資金通過借貸融通，可以更好地被就近消化利用，有利于本地化資金的高效使用;由于民間借貸的存在，農(nóng)村金融市場由正規(guī)金融體系壟斷的局面被打破，出現(xiàn)良性競爭的局面;由于民間借貸和正規(guī)金融體系的健康競爭，促使農(nóng)戶和中小企業(yè)更加重視自身的信用狀況，對優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境起到了積極的作用。

另外，由于民間借貸體制的不完善，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會受到一定程度的負(fù)面影響：因?yàn)槭掷m(xù)簡便，缺少必要管理和法律法規(guī)的支持，民間借貸經(jīng)常容易出現(xiàn)債務(wù)糾紛，甚至于某些民間借貸被用于違法行為，嚴(yán)重危害了社會的正常運(yùn)行;對農(nóng)村正規(guī)金融體系的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理造成了不同程度的干擾;由于民間借貸本身的自發(fā)性，盲目性，很多時(shí)候會對國家的金融調(diào)控大局造成影響，達(dá)不到國家政策所追求的效果。

（二）黑龍江省民間借貸對正式金融體系的有益補(bǔ)充

一是社會閑置資金得到有效利用，促進(jìn)了社會的生產(chǎn)和資金的流通，并使閑置資金所有人得到高于銀行利率的回報(bào)，促成國內(nèi)中產(chǎn)階級的發(fā)展壯大。

二是公民的投資知識、資本運(yùn)作知識和金融知識得到提高，為民間資本開辟直接融資和投資的渠道?；I資方和投資方面對面，減少中間環(huán)節(jié)，提高資金所有人收益，改善公民收入結(jié)構(gòu)，達(dá)到富民的目標(biāo)。

三是使融資市場資源得到合理配置和使用，解決群眾和中小企業(yè)在生活生產(chǎn)上的資金需求。

四是使民間金融的運(yùn)行操作更規(guī)范，最大可能地避免“地下錢莊”等非法金融組織的高利貸放貸行為，降低糾紛的發(fā)生機(jī)率。

五是使本地化資金得到高效使用;由于融資環(huán)境更寬松，融資市場結(jié)構(gòu)更合頁，招商引資則會更順暢。

三、黑龍江省民間借貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

有需求才會產(chǎn)生供應(yīng)。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融體系日益完善。尤其是近年來，黑龍江省逐步實(shí)施貨幣穩(wěn)健政策，銀行利率上升，銀根緊縮。黑龍江省中小企業(yè)在這種情況下，面對信貸門檻過高的正規(guī)金融渠道，無奈只能轉(zhuǎn)向民間借貸以填補(bǔ)資金發(fā)展的缺口;另外，由于市面上缺乏多樣性的投資渠道，而進(jìn)行民間借貸可以獲得更高的利潤，也會使更多民間資本轉(zhuǎn)向民間借貸，從而增加了民間借貸的供應(yīng)量;民間借貸手續(xù)簡便，隨需隨借，相比正規(guī)金融的各項(xiàng)嚴(yán)格程序，更多個人和中小企業(yè)更樂意選擇民間借貸，從而使民間借貸隨著市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，快速地發(fā)展起來。

（二）黑龍江省民間借貸的自身缺陷及自我修復(fù)

黑龍江省民間借貸自身的特性以及其成長的環(huán)境，讓其天生具有以下缺陷：一是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，利率高，導(dǎo)致借錢企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重;二是由于黑龍江省民間借貸手續(xù)簡單，操作靈活，企業(yè)間相互借貸行為普遍，一旦資金鏈斷裂，容易引發(fā)資金的惡性循環(huán);三是由于監(jiān)管不到位，民間借貸最終用途不明朗，隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。為解決以上缺陷，黑龍江省可進(jìn)行以下的自我修復(fù)過程：一，放開民間借貸市場，規(guī)范運(yùn)作，從而降低借貸成本與風(fēng)險(xiǎn);二，鼓勵有條件的企業(yè)引入運(yùn)作更規(guī)范的私募股權(quán)投資基金，增加規(guī)模，提高資金使用效率;三，提高中小企業(yè)的自身經(jīng)營管理水平，對借貸資金加強(qiáng)管理，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）民間借貸市場的成熟與發(fā)展

隨著黑龍江省民營經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)達(dá)，各種經(jīng)濟(jì)形式如雨后春筍般蓬勃興起，民眾的市場意識也得到不斷提高，民間借貸市場逐步成熟，并有了新的發(fā)展：一是民間借貸正逐步為民間融資所替代，與正規(guī)金融互為補(bǔ)充;二是現(xiàn)代企業(yè)在融資過程中更多地使用股權(quán)性融資方式，取代單純的民間借貸方式;三是黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，讓農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織更多地結(jié)合起來，以合股、入股等民間借貸方式來進(jìn)行融資，使企業(yè)可以得到長期穩(wěn)定的資金流;四是黑龍江省民間借貸逐步成熟，借貸行為更具市場化，公開化，理性化。

四、 對黑龍江省民間借貸市場發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）積極疏導(dǎo)，規(guī)范運(yùn)作

黑龍江省民間借貸的存在和發(fā)展，具有深刻的經(jīng)濟(jì)社會背景和歷史文化根源，所以對黑龍江省民間借貸市場的規(guī)范管理應(yīng)著重注意以下幾點(diǎn)：一是管疏結(jié)合，制定相關(guān)法律法規(guī)，并嚴(yán)厲打擊非法違法的金融行為;二是結(jié)合實(shí)際，由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，在進(jìn)行民間借貸市場規(guī)范治理時(shí)，不能“一棍子”打下，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來制定對應(yīng)的梳理方案;三是借助正規(guī)金融，民間借貸方式靈活，操作簡便，官方正規(guī)金融資金規(guī)模大，法制健全，監(jiān)管有力，兩者的有機(jī)結(jié)合，能讓民間借貸更快更好地發(fā)展起來;四是鼓勵民間借貸在資金籌措、使用以及還貸方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新，但是加強(qiáng)監(jiān)管。

（二）放松管制，優(yōu)化民間借貸市場發(fā)展的政策環(huán)境

首先，放松管制，放松金融管制是民間金融制度供求均衡的基本前提。外部條件看，民間借貸市場的產(chǎn)生和發(fā)展的基本誘因在于客觀存在的資金供求矛盾;從改革的長期視角看，有效解決個人和中小企業(yè)的融資困境，應(yīng)該降低民間金融市場準(zhǔn)入的“門檻”，并且使這種“門檻”能適應(yīng)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會等特征，發(fā)揮民間借貸的比較優(yōu)勢，讓非正規(guī)金融公開化，透明化。其次，優(yōu)化民間借貸市場發(fā)展的政策環(huán)境，非正規(guī)金融發(fā)展需要以市場規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作，并要從金融政策方面為民間借貸創(chuàng)造市場環(huán)境，由于非正規(guī)金融經(jīng)營范圍和空間的有限性，相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能在更大的空間得以轉(zhuǎn)移和分散，所以從政策層面上要積極探索民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，并建立健全的借貸聯(lián)盟組織的各項(xiàng)規(guī)則和運(yùn)作機(jī)制。

（三）完善民間借貸監(jiān)管制度

一般來說，金融監(jiān)管是針對正規(guī)金融而言的，其已經(jīng)形成了較為完善的制度、機(jī)制以及運(yùn)行模式。因此，非正規(guī)金融的監(jiān)管更多關(guān)注和監(jiān)管影響大、較為宏觀的問題。通過健全金融立法，促進(jìn)民間金融的合法化，實(shí)行金融約束，優(yōu)化民間金融的發(fā)展空間，建立行業(yè)自律組合，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督自我保護(hù);完善擔(dān)保制度，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立資信評估制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督。而值得注意的是，金融監(jiān)管只是將部分非正規(guī)金融納入監(jiān)管框架，加強(qiáng)監(jiān)管，另外，絕大多數(shù)非正規(guī)金融卻只能以非正規(guī)金融長期存在。因此，非正規(guī)金融的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)該放在非正規(guī)金融整體運(yùn)行情況、利率高低、非法金融活動、金融欺詐、洗錢、高利貸等等，同時(shí)加強(qiáng)立法，運(yùn)用司法手段加強(qiáng)對非法違法行為的打擊力度。

.

參考文獻(xiàn)：

[1] 程連于.規(guī)范發(fā)展河南民間借貸的對策思考[J].河南理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）.2013（02）

[2] 周淑娟，祁彬.關(guān)于我國民間借貸的現(xiàn)狀分析及立法思考[J].前沿. 2012（17）

[3] 符斌，夏洪勝.民間借貸的運(yùn)作模式、效應(yīng)及治理對策分析[J].未來與發(fā)展.2011（12）