摘 "要：由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在發(fā)展的過程中必將遇到產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培養(yǎng)、客戶維護(hù)等諸方面的問題。本文就我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題作出深入的研究，并且就存在的問題提出解決的方案。

關(guān)鍵詞：私人銀行 "業(yè)務(wù)發(fā)展 "問題研究

私人銀行業(yè)務(wù)最早起源于瑞士，隨著時(shí)間的推移和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)開始在歐洲大陸廣泛開展并且得到了富人階級的青睞。私人銀行沒有一個(gè)確切的定義，通俗的講是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。因此，私人銀行是面向高凈資產(chǎn)客戶提供的、以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化的高層次金融服務(wù)。然而處于目前國內(nèi)復(fù)雜的政策環(huán)境下，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨許多問題和挑戰(zhàn)。

一、我國國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

2005—2006年，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機(jī)構(gòu)逐步放開，國際知名私人銀行如瑞士友邦、花旗等開始在中國成立私人銀行業(yè)務(wù)分部。2007—2008年，中國銀行、招商銀行、中信銀行、中國工商銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)競爭開始日趨激烈，本土銀行同外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面展開了激烈的較量，私人銀行業(yè)務(wù)正在成為各大銀行新的發(fā)展方向。中國建設(shè)銀行和波士頓咨詢公司2011年12月22日聯(lián)合發(fā)布的《中國財(cái)富管理市場》報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)2011年底我國個(gè)人擁有的可投資資產(chǎn)總額達(dá)62萬億元，高凈值家庭（可投資資產(chǎn)在600萬元以上的家庭）總數(shù)將達(dá)到121萬戶。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

私人銀行業(yè)務(wù)的引入還不到十年，在這么短的時(shí)間內(nèi)，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展不可能不出現(xiàn)問題得的。這么短時(shí)間內(nèi)國內(nèi)的私人銀行要和國際私人銀行競爭，國內(nèi)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)的過程中就難免會(huì)遇到人才匱乏、制度落后、市場不夠開放等諸多問題，這些問題集合在一起就形成了中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（一）專業(yè)人才匱乏

私人銀行的開展是需要具有一定知識水平的人才，這些專業(yè)人才不光要懂得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，更應(yīng)對私人銀行業(yè)務(wù)充分的掌握。它的服務(wù)對象是富豪和超級富豪，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛.涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場、收藏品市場以及保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律等專業(yè)知識，從而要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才。

（二）相應(yīng)制度的缺失

私人銀行業(yè)務(wù)引進(jìn)的時(shí)間較短，再加上我國市場經(jīng)濟(jì)體制還未健全，在私人銀行業(yè)務(wù)的制度建設(shè)上已經(jīng)明顯落于業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。私人銀行業(yè)務(wù)是綜合化的金融服務(wù)，這就要求私人銀行在經(jīng)營過程中要涉及多個(gè)領(lǐng)域。但是，我國的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營。在外匯制度上我國實(shí)行的是有管理的浮動(dòng)匯率制，資本項(xiàng)目下的外匯仍受到嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣，國內(nèi)的私人銀行就很難實(shí)現(xiàn)境外資產(chǎn)的配置，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的全球化的資產(chǎn)配置。另外，我國國內(nèi)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)很不完善，在一定程度上制約了我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）營銷服務(wù)體系不健全

隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快，個(gè)人金融產(chǎn)品，尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量。由于國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺(tái)服務(wù)來推銷產(chǎn)品，從而缺乏有效的營銷服務(wù)體系。加之宣傳方式及營銷手段落后，產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售前、售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，也使得富裕人士對相關(guān)的金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有高端服務(wù)，甚至于一些客戶認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是風(fēng)險(xiǎn)低收益高的業(yè)務(wù)。因此，對銀行提出過高的回報(bào)率要求，同時(shí)又不能接受本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律。

三、提升我國私人銀行業(yè)發(fā)展水平的策略

（一）良好的體制機(jī)制的保障

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營與管理模式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在的私人銀行業(yè)務(wù)的需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化需求多、產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜化、創(chuàng)新元素多等是私人銀行發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)。面對私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，國內(nèi)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中首先應(yīng)該改革現(xiàn)有的商業(yè)銀行管理體制，給私人銀行部門更高的權(quán)限和空間。新的機(jī)制體制要以促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)提升為基礎(chǔ)，敢于創(chuàng)新。在監(jiān)管機(jī)制方面，我國的監(jiān)管部門也應(yīng)該做出相應(yīng)的改革，良好的監(jiān)管機(jī)制是引導(dǎo)私人銀行發(fā)展的基石。落后的體制機(jī)制必須以最快的時(shí)間內(nèi)得到改善，這就需要銀行和政府部門的共同努力。

（二）大力培養(yǎng)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化、綜合化等特征，對從事這一行業(yè)的人員素質(zhì)提出了很高的要求。從業(yè)人員要熟練掌握證券、基金、保險(xiǎn)、外匯等金融工具，這就對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和綜合水平提出了很高的要求。在實(shí)際操作過程中很多知識掌握是通過不斷地經(jīng)驗(yàn)積累起來的，而我國目前國內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)積累還是比較少的。這就要求各個(gè)銀行要大膽引進(jìn)國外私人銀行的專業(yè)管理人才，爭取在較短的時(shí)間內(nèi)提升國內(nèi)私人銀行的業(yè)務(wù)水平。私人銀行還可以開展同國內(nèi)高校的合作，國內(nèi)高校的金融專業(yè)學(xué)生就是最寶貴的人才資源。最后，私人銀行還可以利用獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)來鼓舞從業(yè)人員的工作士氣，提升員工的工作效率。

（三）加強(qiáng)市場的開發(fā)

我國本來就是一個(gè)新興市場國家，新的行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展都是處在初級階段。私人銀行這一新興的銀行業(yè)務(wù)的市場開發(fā)仍需加強(qiáng)，目前我國各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平有一定的差距，在開發(fā)新的市場的同時(shí)也應(yīng)該注重不同地區(qū)的市場狀況。目前，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)的珠江三角洲和長江三角洲地區(qū)對新興的私人銀行業(yè)務(wù)的需求肯定要強(qiáng)過其它地區(qū)。根據(jù)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況制定合理的市場開發(fā)計(jì)劃是基礎(chǔ)，在這些高凈值客戶分布的地區(qū)更應(yīng)該科學(xué)規(guī)劃和開發(fā)這些市場。

任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展過程都不是一蹴而就的，國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)正處于起步階段，但是發(fā)展的速度不容忽視，國內(nèi)私人銀行的發(fā)展必將成為我國金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)新的增長點(diǎn)，這對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的作用。國內(nèi)的私人銀行在看到自身的不足的同時(shí)認(rèn)識到了私人銀行業(yè)務(wù)的重要性，各個(gè)銀行必將總結(jié)過去幾年私人銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，努力破解私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程的難題，改進(jìn)以前工作過程中的不合適的方式方法，對行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀同行經(jīng)驗(yàn)的吸收學(xué)習(xí)，最終實(shí)現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉菲.《工商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究》，中國金融出版社，2010。