【摘 要】保險(xiǎn)公司或第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展促使大數(shù)據(jù)時(shí)代到來，數(shù)據(jù)資產(chǎn)背景下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。新形勢下，清楚了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀是研究其發(fā)展策略的前提，大數(shù)據(jù)時(shí)代機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，敏銳捕捉移動互聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算等數(shù)據(jù)信息成為企業(yè)強(qiáng)有力的競爭資本。為此，本文對大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出相應(yīng)發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展策略研究

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得的效果令人驚嘆，國家保險(xiǎn)協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：僅2011年，國內(nèi)28家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)營業(yè)保費(fèi)大約已有31.99億元，到2012年，國內(nèi)34家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)營業(yè)保費(fèi)達(dá)到了106.24億元，截止到2013年國內(nèi)60家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)營業(yè)保費(fèi)高達(dá)291.15億元，2014年的數(shù)據(jù)也突破600億元大關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：無論是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保的人數(shù)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的訪客流量，從2011年到2013年間都有了明顯提升。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取了諸多喜人成就，但其所占的銷售比例仍舊處于劣勢，行業(yè)發(fā)展初期面臨的諸多不確定性，國家尚未在法律層面給予明確保障和監(jiān)管，從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)仍舊存在諸多風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)的相互結(jié)合是大勢所趨，但其可持續(xù)發(fā)展更是離不開對風(fēng)險(xiǎn)的管理與監(jiān)控。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1數(shù)據(jù)安全與定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)法則，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的不斷累積會使得保險(xiǎn)公司在進(jìn)一步開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，產(chǎn)生多種標(biāo)準(zhǔn)或非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，不斷挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，推薦最適合客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品是大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路。但是，發(fā)展的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，全面性，可靠性，數(shù)據(jù)錯(cuò)誤就可能會造成定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。如今，“網(wǎng)路數(shù)據(jù)水軍”無所不在，給大數(shù)據(jù)的計(jì)算增添了困難，開發(fā)人員應(yīng)時(shí)刻保持清醒的頭腦，計(jì)算人員也需采用正確的定價(jià)模型，防止數(shù)據(jù)發(fā)生“病變”。

2.2聲譽(yù)和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新是各行各業(yè)發(fā)展的根本動力，大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)始終秉承行業(yè)規(guī)則進(jìn)行創(chuàng)新，在抓住機(jī)遇的同時(shí)發(fā)展自身。但積極創(chuàng)新并不是隨意創(chuàng)新，行業(yè)聲譽(yù)是大眾信任來源的基礎(chǔ)。例如：類似霧霾保險(xiǎn)、搖號保險(xiǎn)、脫光保險(xiǎn)等等所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”，無疑是行業(yè)聲譽(yù)中的病害。如今，變相的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在醞釀，這些產(chǎn)品的誕生無疑會使保險(xiǎn)行業(yè)變味。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必須與風(fēng)險(xiǎn)管理同步，行業(yè)聲譽(yù)在其發(fā)展中占有實(shí)質(zhì)性的作用。

2.3網(wǎng)絡(luò)詐騙和信用風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)是甄別客戶信用程度的有效法寶，防止詐騙行為的出現(xiàn)可以在大數(shù)據(jù)中尋找到有效信息。例如眾安保險(xiǎn)旗下的眾樂寶產(chǎn)品，充分運(yùn)用建立個(gè)人數(shù)據(jù)檔案的方式來降低信用風(fēng)險(xiǎn)，這對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的防欺詐現(xiàn)象有重要抵制作用，但如果監(jiān)管實(shí)施不當(dāng)，則是人力和財(cái)力的嚴(yán)重?fù)p耗?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象層出不窮，為更好的實(shí)施監(jiān)管，保監(jiān)會曾發(fā)布關(guān)于防范利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)違法范圍活動的通知，但要想根本上杜絕造假欺詐行為的發(fā)生，還需要加強(qiáng)對于大數(shù)據(jù)潛在信息的挖掘力度以及與網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性才好。

2.4技術(shù)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使得某些原本屬于私人定制的產(chǎn)品呈現(xiàn)在大眾眼前，諸多精細(xì)化創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品成為其新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)在給企業(yè)營銷提供便捷的同時(shí)，也因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)獨(dú)有的開放性特征為個(gè)人信息的泄露埋下了隱患。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)要想進(jìn)一步發(fā)展，就必須做好網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。斯洛登“棱鏡門”的經(jīng)驗(yàn)告訴我們：長遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控計(jì)劃必須與實(shí)際行為及時(shí)結(jié)合。

2.5操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)的危害巨大，嚴(yán)重時(shí)會對保險(xiǎn)企業(yè)形成致命性打擊，日本大和和英國巴林銀行的失敗案例向世人說明了操作風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)業(yè)務(wù)活動中的重要性。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作人員，在虛擬的平臺上操作如果出現(xiàn)失誤，輕者影響到公司長遠(yuǎn)發(fā)展，重者則會招致法律官司，因此，操作風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中充分體現(xiàn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還面臨著衍生出來的新型風(fēng)險(xiǎn)，諸如道德風(fēng)險(xiǎn)，營銷風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)備服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，只有加大管控與創(chuàng)新，才能更好促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略

各行各業(yè)都隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展走向全面開放，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必然會對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)造成沖擊，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要想進(jìn)一步高效率推進(jìn)產(chǎn)品營銷，就必須制定正確的發(fā)展策略，充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，依據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)和客戶群制定相應(yīng)的營銷策略。

3.1創(chuàng)新營銷組織架構(gòu)

國內(nèi)保險(xiǎn)營銷組織傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中的客戶實(shí)際上是處于最底層的，然后是一線雇員和中高級管理層，這種營銷組織架構(gòu)弊端眾多，急需改革?，F(xiàn)代企業(yè)以顧客至上為工作執(zhí)行理念，與傳統(tǒng)金字塔架構(gòu)完全相反，客戶成為企業(yè)的中心置于最上層。一線工作人員的目標(biāo)是為客戶提供滿意的服務(wù)，中層管理者為一線工作者提供最大支持，高層管理者置于底層，綜合大數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢做出決策并進(jìn)行監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為公共服務(wù)行業(yè)，建立以保護(hù)為導(dǎo)向的組織架構(gòu)是其發(fā)展的前提和根本，在保證充分授權(quán)和信息通暢的情況下，整合相關(guān)職能部門，逐步建立起權(quán)責(zé)分明，高效決策的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷組織架構(gòu)。

3.2實(shí)施客戶數(shù)據(jù)庫策略

客戶信息是保險(xiǎn)企業(yè)珍貴的內(nèi)在資源，建立客戶數(shù)據(jù)庫是大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶數(shù)據(jù)庫不僅包含客戶的基本信息在內(nèi)，還有客戶購買的險(xiǎn)種，消費(fèi)力度，購買地點(diǎn)以及消費(fèi)方式等信息。信息的有效及時(shí)和輸送成本在發(fā)送者和接受者之間占有重要作用，對于保險(xiǎn)企業(yè)的客戶信息完整性要求更高。另外，信息的采集與投入成本緊密關(guān)聯(lián)，用戶信息獲取的難度系數(shù)和準(zhǔn)確性是企業(yè)管理者決策所要考慮的因素。保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)就可以設(shè)立相應(yīng)的售后附加條件，以方便信息的采集，盡早建立和及時(shí)完善客戶數(shù)據(jù)庫信息。如此保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)作效率將會得到大幅度提升，這對于中介結(jié)構(gòu)和代理人也大有裨益。當(dāng)下，不少基于互聯(lián)網(wǎng)的中介機(jī)構(gòu)和代理人支持系統(tǒng)就是建立在客戶數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，幫助中介結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)投保。核保、打印保單等職能，反之也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司對于保戶動態(tài)的及時(shí)掌控。

3.3培養(yǎng)忠誠客戶群

美國壽險(xiǎn)管理協(xié)會相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明：一個(gè)保險(xiǎn)公司客戶留存量增多百分之五，每年其利潤值可增加百分之八點(diǎn)五，保留一個(gè)老客戶的信任只需投資新客戶的十分之一成本。由此可見，培養(yǎng)忠誠的客戶群對于保險(xiǎn)企業(yè)的重要性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種高投入與風(fēng)險(xiǎn)并存的消費(fèi)決策，消費(fèi)者需要有足夠的信息來支撐其最后的購買決策。市場專家研究表明：高投入決策與低投入決策相比品牌忠誠度更低，建立客戶長期穩(wěn)定的合作關(guān)系非常重要。具體表現(xiàn)在與客戶個(gè)性化的溝通方式，特殊客戶的優(yōu)惠體驗(yàn)計(jì)劃，QQ，短信，郵件等通訊方式的問候與溝通，客戶正面的不經(jīng)意宣傳將會提高產(chǎn)品的營銷率，減少宣傳投入成本。

4.結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只有根據(jù)自身產(chǎn)品特點(diǎn)制定正確發(fā)展策略才能立足于市場。但是，今后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)是否會如城商行等股份制銀行發(fā)展到三百多家的行業(yè)規(guī)模？是否會由電信運(yùn)營商第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行等從代理發(fā)展到自身取得保險(xiǎn)從業(yè)牌照？這些我們都不得而知，但國外類似經(jīng)驗(yàn)表明：如果中國保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)聯(lián)合中國保監(jiān)會，就可以讓已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保戶信息開放，這好比全國銀行用戶個(gè)人征信查詢系統(tǒng)的出現(xiàn)，公開用戶的信用水準(zhǔn)和相關(guān)貸款記錄，為保險(xiǎn)業(yè)新秀進(jìn)入有數(shù)據(jù)可查，從而把著眼點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和查詢交易平臺的創(chuàng)新上，更好的推動大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]呂穎.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略淺析[J].河北金融，2014（07）.

[2]李毅.大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與展望[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2014（31）.

[3]孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011.