微信、支付寶這邊廂送完紅包那邊廂開始打折，為了占領市場一擲千金。眼看自己的地盤日益被蠶食，坐不住的銀聯(lián)開始降低身價，參與到“轟趴”活動中來。商業(yè)競爭從來沒有像支付領域這樣，讓人興奮和期待，一眾看官除了樂得談資還享受到“實惠”。土豪大戰(zhàn)，讓暴風雨來得更猛烈些吧！

線下收單或演“三國殺”

移動支付向線下蔓延已勢不可擋。最有實力的競爭者，除已經(jīng)“亮劍”的阿里，下一個讓人震撼的可能是微信。有消息稱，微信POS機將很快投入使用。微信一旦發(fā)力，銀聯(lián)你怎么看？

據(jù)自媒體智東西的消息稱，業(yè)內(nèi)所稱的微信POS機即將進入可商用的階段，其官方名稱是掌貝微POS，該產(chǎn)品“完美對接微信卡包，實現(xiàn)O2O閉環(huán)”，同時還獨立設有微信“自助點單”功能，用戶通過微信掃描二維碼即可在餐廳的微信公眾號上進行自助點單。雖然騰訊一再闡明自己沒有做“微POS”產(chǎn)品，但其基于微信的各種功能，一旦大范圍被使用，必將助微信在線下攻城略地。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，銀聯(lián)一貫的寡頭思維難以為繼，這一年，銀聯(lián)首次加入“雙11”和“雙12”的活動，降低姿態(tài)與“國美在線”和“美麗說”客戶端聯(lián)手，推出相應的滿減優(yōu)惠，討消費者歡心。

當然，作為傳統(tǒng)支付行業(yè)的霸主，銀聯(lián)不會只是發(fā)發(fā)紅包那么簡單。2014年11月，銀聯(lián)在App Store開通了支付功能，持卡人只要把銀聯(lián)卡與Apple ID賬戶綁定，就可以一鍵支付。另外，銀聯(lián)已宣布與微軟達成基于Windows平板的移動支付業(yè)務合作。不過，對銀聯(lián)而言，好戲還在2015年。已經(jīng)確認的消息是，銀聯(lián)與手機生產(chǎn)商正在研究與Apple Pay類似的Android Pay，預計在2015年三季度完成商用落地。

近幾年銀聯(lián)對NFC大力投入。應用這一技術后，用戶只需要把手機靠近“閃付”受理終端，就可以實現(xiàn)支付，不需要任何手動操作。據(jù)悉，銀聯(lián)在全國已擁有的“閃付”受理終端超過360萬臺，每臺至少300元改造費用，僅此一項，銀聯(lián)就投入了超過10億元。如此巨大的付出，銀聯(lián)絕不允許自己在移動支付大戰(zhàn)中無功而返。

來自四大行總部的一位接近銀行的人士告訴《CM華夏理財》， NFC不依賴網(wǎng)絡，比二維碼更方便和安全。但對于銀聯(lián)與支付寶誰能占主導，他不予置評。他認為，支付寶優(yōu)勢在于已搶先一步占有了用戶資源，很多人想到移動支付就會先想到支付寶，同時支付寶功能非常齊全，建立了從余額寶等理財產(chǎn)品到消費支付的鏈條，在消費金融方面占有優(yōu)勢。再者，支付寶給商家的支持也很到位，這都是銀聯(lián)需要吸取的經(jīng)驗。

該人士分析，銀聯(lián)要狙擊支付寶對線下的蠶食，時間是一個重要因素。如果支付寶大范圍推廣，用戶形成使用習慣，日后銀聯(lián)的NFC模式就不得不花成本去重新改變用戶使用習慣?！皩磴y聯(lián)可能也會被帶入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所制定的游戲規(guī)則中，如以優(yōu)惠吸引用戶，或者給商家降低手續(xù)費等?！?/p>

移動支付時代，線下收單或將上演三國殺，一大撥土豪爭相搶食，跑馬圈地的結果可能是“紅包”亂飛，最終受益的是消費者。

支付寶、QQ開辟“第二戰(zhàn)場”

或許不久后，移動支付將迎來另一匹黑馬——QQ錢包。這款早在2014年3月就已上線的產(chǎn)品，直到2014年年底才開始發(fā)力。據(jù)騰訊方面介紹，微信支付與QQ錢包定位不同：前者主打一二線城市，后者主攻三四五線城市 。明眼人早已看出來，QQ錢包就是為了狙擊支付寶開發(fā)二三線城市及農(nóng)村市場而“私人定制”的。至于QQ錢包為什么可能成為移動支付的“黑馬”，可參考2014年春節(jié)的微信。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)把商業(yè)觸角拓展一二線城市以外，包括農(nóng)村，那里將成為移動支付的“第二戰(zhàn)場”。

2014年支付寶賬單成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最熱門的話題之一。這份賬單不僅給用戶帶來談資，還給同業(yè)提供了不少信息。根據(jù)支付寶公布的消息，截至2014年10月31日，全國移動支付筆數(shù)占比超過50%，且西部地區(qū)比例整體較高。在各省區(qū)移動支付占比排名中，西藏、陜西、寧夏、內(nèi)蒙古壟斷前四名，占比分別達到62.2%、59.6%、58.3%和57.6%，其中西藏已經(jīng)連續(xù)三年蟬聯(lián)移動支付占比第一。這些數(shù)據(jù)解釋了為什么支付寶和騰訊相繼發(fā)力二三四五線城市及農(nóng)村。

此前，螞蟻金服O2O事業(yè)部總經(jīng)理王麗娟曾對外公布了一組數(shù)據(jù)：2014年上半年，支付寶的新增用戶一二線城市只有48%，三線城市的增速卻超過了52%。這說明二三線城市市場和農(nóng)村將是潛力巨大的市場。支付寶把支付工具推向三四線城市，與阿里發(fā)展農(nóng)村電商的戰(zhàn)略相一致。支付寶計劃將其在一線城市已實踐過的一系列服務，包括醫(yī)療、出行、金融、生活消費搬至這個廣闊的市場。王麗娟預計未來兩到三年能夠獲得1億農(nóng)民用戶。

QQ錢包與微信支付同樣是基于財付通的支付體系，QQ在三四線城市及農(nóng)村擁有更廣泛的用戶基礎，超8億用戶、超5億的月活躍賬戶，超60%的移動端，無論怎么解讀都絕對是個巨大的金礦。虛擬游戲、支付金融、電商等都可以成為其發(fā)展的方向。對于騰訊來說，未來QQ用戶不需要記住銀行卡號，只需記住QQ號就可隨時消費。

虛擬信用欲曲線逆襲

2014年12月中旬，支付寶可透支消費的消息在坊間流傳。雖然被支付寶官方否認，但支付寶虛擬信用卡仍有巨大的想象空間，試想想，馬云布局多年的“滅卡”計劃中，怎么可能缺少虛擬信用卡這場戲呢？

事實上，馬云從2013年就開始打虛擬信用卡的主意，當時的背景是，通過PC端支付的成功率已超過90%，但支付寶綁定手機銀行成功率僅38%，這說明銀行在拖支付寶的后腿，成為支付寶線下移動支付的障礙。馬云很著急，他想到了信用支付（業(yè)界稱為虛擬信用卡），實現(xiàn)支付寶繞過實體卡透支消費。雖然當時傳言有模有樣，但最后不了了之。

直到2014年3月，支付寶和騰訊與中信銀行聯(lián)合推出網(wǎng)絡虛擬信用卡，G2的虛擬信用卡與目前實體銀行推出的虛擬信用卡不同。作為一款獨立的金融產(chǎn)品，他們的共同點是擺脫了實體卡束縛，首次將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)納入銀行信貸產(chǎn)品，且實時在線發(fā)行。簡單地說，支付寶給用戶5000元額度用于消費，用戶獲得信用額度后可先消費后付款，38天內(nèi)免息。

然而，G2的虛擬信用卡“由于眾所周知的原因”遭央行緊急叫停，無非是互聯(lián)網(wǎng)G2動了銀聯(lián)和銀行的奶酪。不過，G2也不是好惹的，兩家公司參股的網(wǎng)絡銀行接連獲批，已預示著G2的虛擬信用卡腳步無法阻擋。

現(xiàn)在，唯一的問題是征信體系，這是虛擬信用卡繞不過的路。適逢其時，央行鼓勵民間征信體系的建立、螞蟻金服旗下的征信體系芝麻信用于2014年 10月低調(diào)開始了內(nèi)測，騰訊也在同時高調(diào)宣布將建立自己的征信體系。阿里官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月底，阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等零售平臺上已有2.79億活躍的消費者，有800萬賣家在此經(jīng)營，每天有3億人訪問網(wǎng)站，5000萬人實現(xiàn)成交，1.58億份包裹需要運送。擁有如此龐大的數(shù)據(jù)，阿里做征信體系擁有了極為結實的基礎。對騰訊而言，擁有6億用戶的微信，也成為征信體系的王牌。目前，兩家公司都在積極申請征信牌照，一旦征信牌照落實，將為虛擬信用卡的產(chǎn)生鋪平道路。虛擬信用卡的誕生，又將給移動支付帶來另一番新景象。