摘 要：全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，金融互聯(lián)網(wǎng)化成為世界金融領(lǐng)域發(fā)展的主要趨勢之一，對我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。本文將對歐美國家金融互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析和研究，并提出對我國金融互聯(lián)網(wǎng)化的啟示，旨在為我國金融發(fā)展提供指導(dǎo)和參考。

關(guān)鍵詞：金融互聯(lián)網(wǎng)化 國際經(jīng)驗(yàn) 啟示

前言：

近年來，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，并逐漸滲透至金融領(lǐng)域中。金融互聯(lián)網(wǎng)作為金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，在促進(jìn)世界金融行業(yè)發(fā)展等方面具有重要作用，且對我國金融領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，我國金融互聯(lián)網(wǎng)化程度偏低，難以與世界水平接軌。因此，加強(qiáng)對金融互聯(lián)網(wǎng)化國際經(jīng)驗(yàn)及啟示的研究具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、歐美國家金融互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)驗(yàn)

就目前情況來看，歐美國家金融互聯(lián)網(wǎng)化趨于完善，本文主要針對歐美國家金融互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)驗(yàn)展開分析和研究。

（一）將客戶需求作為基礎(chǔ)

信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域發(fā)展不可缺少的一部分，客戶個(gè)性化需求日益突出。因此，歐美銀行將客戶需求作為基礎(chǔ)，積極創(chuàng)新服務(wù)，滿足客戶需求[1]。例如：20世紀(jì)90年代中期，互聯(lián)網(wǎng)剛進(jìn)入金融，歐美銀行便積極開發(fā)網(wǎng)上銀行，為客戶提供更多服務(wù)。不僅如此，銀行還根據(jù)客戶需要對業(yè)務(wù)進(jìn)行深度挖掘，滿足客戶的同時(shí)，還能夠穩(wěn)定客戶群，并將滿足客戶需求作為一切工作的基礎(chǔ)點(diǎn)，例如：摩根銀行針對網(wǎng)上銀行服務(wù)，明確要求用戶在點(diǎn)擊6次能夠找到自己需要的服務(wù)，發(fā)揮自身人性化優(yōu)勢。

（二）積極拓展渠道

金融互聯(lián)網(wǎng)化自身具有低成本、高效率等優(yōu)勢，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。因此，歐美銀行從兩方面入手：一方面，拓寬渠道范圍，在橫向拓展方面成功的典例為花旗銀行，在全世界160多個(gè)國家及地區(qū)開展業(yè)務(wù)，并建立具有獨(dú)特性的服務(wù)體系，滿足用戶需求，從而提高用戶滿意度；另一方面，創(chuàng)新渠道業(yè)務(wù)，除了橫向發(fā)展，銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，積極開發(fā)銀行新業(yè)務(wù)，目前，互聯(lián)網(wǎng)渠道在銀行發(fā)展過程中承擔(dān)著更加重要的職責(zé)，大量新業(yè)務(wù)也將通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。

（三）不斷提高服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量

銀行發(fā)展過程中，信息和數(shù)據(jù)就是其發(fā)展的核心，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷提高服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量成為歐美銀行發(fā)展的主要目標(biāo)。銀行抓住一切機(jī)會(huì)，與電子商務(wù)緊密結(jié)合，且將客戶行為系統(tǒng)分析作為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)市場營銷互聯(lián)網(wǎng)化，借助互聯(lián)網(wǎng)社交具有外溢性，確?？蛻舴€(wěn)定性，例如：花旗銀行開發(fā)的Facebook應(yīng)用程序，能夠讓用戶通過程序募集和轉(zhuǎn)讓自己的銀行卡積分，通過這種方式，在激發(fā)用戶興趣的同時(shí)，還能夠獲取用戶資料等信息，為開發(fā)新業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。除了上述經(jīng)驗(yàn)之外，還包括主動(dòng)發(fā)揮比較優(yōu)勢等經(jīng)驗(yàn)。

二、對我國金融互聯(lián)網(wǎng)化的啟示

（一）明確目標(biāo)市場，制定合理策略

相比較而言，我國與歐美銀行金融互聯(lián)網(wǎng)化存在一定差距，因此，我國銀行要明確認(rèn)識(shí)到外部環(huán)境的復(fù)雜多變性，積極改變遲鈍、零散等狀態(tài)，樹立創(chuàng)新理念，并從兩個(gè)方面把握：一方面，明確目標(biāo)市場，了解自身存在的優(yōu)勢及缺陷，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)突出優(yōu)勢，改進(jìn)不足；另一方面，協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，并結(jié)合自身實(shí)際情況，制定合理的策略，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)之間的良好銜接，適度開展創(chuàng)新后考察，避免業(yè)務(wù)之間產(chǎn)生矛盾，影響銀行發(fā)展[2]。

（二）拓展業(yè)務(wù)范圍，適當(dāng)開展業(yè)務(wù)試點(diǎn)

受到客戶、業(yè)務(wù)等因素的影響，商業(yè)銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢下，要調(diào)整業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍，立足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶，并從多個(gè)角度進(jìn)行深度挖掘。首先，推進(jìn)虛擬渠道建設(shè)，促進(jìn)渠道改革，在信息時(shí)代背景下，要將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為基礎(chǔ)，利用直銷銀行、手機(jī)銀行等形式，為客戶提供即時(shí)服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求，縮小銀行與客戶之間的距離，吸引更多客戶；其次，提高產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)屬性，積極完善服務(wù)功能的同時(shí)，要兼顧客戶體驗(yàn)，例如：針對支付產(chǎn)品，可以關(guān)注其方便程度、支付效率等要素，另外，銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)后，不能夠盲目投入，要謹(jǐn)慎開展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在確保其具有可行性時(shí)，才能夠廣泛推廣。

（三）積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，逐步發(fā)展智能金融

相對于渠道虛擬化、移動(dòng)化而言，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘才是金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的更高層次，由此，銀行要積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)等方面的研究，并從兩方面入手：一方面，風(fēng)險(xiǎn)方面，將大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，對CRM、BRP等各類平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究，最大程度上避免信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，加強(qiáng)對客戶行為、群體動(dòng)態(tài)等數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，了解客戶需求，并開發(fā)針對性產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。但是，值得我國銀行注意的是，大數(shù)據(jù)應(yīng)用效果在短時(shí)間內(nèi)難以見到成效，需要加快信息資源整合，避免信息孤島現(xiàn)象的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)共享，適當(dāng)引入外部數(shù)據(jù)，提高金融服務(wù)智能化水平，為建立客戶需求為中心的數(shù)據(jù)利用機(jī)制奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[3]。

結(jié)論：

根據(jù)上文所述，我國金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展尚處于初級階段，在發(fā)展過程中存在很多不足之處，而歐美國家各方面發(fā)展相對成熟，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。因此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，要明確自身存在的優(yōu)勢及不足，拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的考察，且要積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)，逐步發(fā)展智能金融，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)我國金融事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮建龍. 新形勢下商業(yè)銀行精細(xì)化管理研究[J]. 浙江金融，2010，18（03）：259-261.

[2] 楊悅. 美國貨幣監(jiān)理署的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對我國金融監(jiān)管制度創(chuàng)新建設(shè)的啟示[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012，20（05）：12-14.

[3] 胡霖，王領(lǐng)全，張華麗. 英國供水行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與啟示[J]. 中國給水排水，2011，10（8）：158-159.

（作者單位：上海海洋大學(xué) 上海市 201306）