摘 要：新時期加快推進農村產權抵押融資有利于激活農民的財產權能、釋放更多的資金支持和服務農業(yè)農村發(fā)展。當前推進農村產權抵押融資工作存在法律法規(guī)相對滯后、風險保障體系不夠健全、交易平臺尚未搭建起來和管理服務水平不高等困難，通過加強農村產權的相關法律的修改和完善、優(yōu)化抵押登記服務體系、完善產權抵押融資的中介服務、完善抵押融資的風險保障等措施，有利推進新時期農村產權抵押融資工作。

關鍵詞：農村產權抵押 融資 產權

農村產權一般包括農村土地承包經營權、農村集體經濟組織養(yǎng)殖水面、“四荒地”使用權、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房及農村集體建設用地使用權、農村私有住房所有權與宅基地使用權、農業(yè)生產性設施使用權等。農村產權的核心是土地，我國農村的土地除由法律規(guī)定屬于國有所有的以外，都屬于集體所有。隨著城鄉(xiāng)經濟發(fā)展一體化的不斷推進，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡的矛盾則越發(fā)顯得突出。[1]

一、新時期加快推進農村產權抵押融資工作的重要意義

黨的十八屆三中全會對深化農村改革作出了全面部署，在政策上對加快推進農村產權抵押融資予以明確，這對于解決農村貸款難，促進農業(yè)農村發(fā)展和農民增收具有十分重要的意義。從基層實際來看，開展農村產權抵押融資有著重要的意義，首先，長期以來，農民缺乏有效的抵押物，在申請涉農貸款時經常遭遇難題，而開展農村產權抵押融資可以激活諸如承包地的財產權能，解決貸款缺乏抵押物的難題。其次，對于農業(yè)生產大戶來說，其在農業(yè)生產周期中對資金的需求量較大，相比起其它涉農貸款，用產權抵押融資換來的融資貸款額度可能更大、期限相對更長，更加有利于其資金需求。最后，對于相關金融機制來說，對產權抵押融資業(yè)務開展的大背景下釋放更多的資金支持和服務農業(yè)農村發(fā)展，在服務三農的同時，自身的業(yè)務也得以拓展。

二、加快推進農村產權抵押融資工作面臨的困難

（一）法律法規(guī)相對滯后

當前，各級政府正大力推進農村產權抵押融資工作，在實際工作中也產生了明顯的效果。但從制度建設和立法層面看，當前的農村產權抵押融資還面臨一些亟待解決的問題。常見的有三個方面：一是農村宅基地抵押受到法律限制?！吨腥A人民共和國物權法》第一百八十四條規(guī)定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不能抵押。這就使得農民喪失了很大一部分抵押物。二是受宅基地不能抵押以及土地與地上附著物一體流轉的物權基本原則影響，農戶自住房屋的抵押權又無法落實。三是土地承包經營權抵押規(guī)定較為復雜。按照目前的《物權法》、《土地承包法》和《擔保法》，通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包荒地等土地承包經營權可以抵押，但其他方式取得的土地承包經營權能否抵押不夠明確。由于以上法律法規(guī)的相對滯后，在實際工作中給農村產權抵押融資帶來被動。

（二）管理服務水平不高

受相關金融機構本身管理服務水平的限制，目前農村產權抵押融資還不夠成熟，管理服務水平還有待改進。具體來說，主要體現在以下幾個方面：一是抵押融資的登記、評估、擔保等手續(xù)繁瑣，加之有效評估機構缺乏，使得貸款辦理審批周期長、貸款成本高、貸款難和難貸款層出不窮。二是金融體系不完善。金融機構的涉農貸款規(guī)模小、額度低，貸款期限與產業(yè)發(fā)展周期不匹配等問題還比較突出，同時因業(yè)務受制于其上級機構，又制約著各金融機構參與相關抵押融資工作的積極性和創(chuàng)造性。三是有效貸款需求未全面激發(fā)，受當前廣大農村涉農產業(yè)規(guī)模化和市場化滯后的影響，加之金融機構未能提前介入給予扶持，農民專業(yè)合作社、涉農企業(yè)、種養(yǎng)大戶的貸款需求難以得到真實體現。

（三）交易平臺尚未搭建起來

交易平臺是金融機構和農戶之間的媒介。通過產權交易平臺，農民可以更好地實現各類收益物權的財產化、資產化以及價值最大化。與此同時，農村產權平臺也可以發(fā)揮其獨特優(yōu)勢，吸引更多社會資本向農業(yè)流入。但目前而言，受人、財、物等因素制約，農村產權交易服務中心發(fā)育還很滯后，其平臺功能和運行機制還不夠完善，存在信息發(fā)布渠道狹窄，宣傳力度不足，缺乏市場引導和專業(yè)支撐難以實現等情況。

（四）風險保障體系不夠健全

不少地方在抵押貸款風險方面設置了補償專項資金，但在資金的管理、資源的整合、分級的保障等方面缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，使得財政資金的杠桿效應難以得到充分發(fā)揮。由于農村土地、林地和宅基地的特殊性以及農產品易受氣候、溫度等自然因素影響的現實，農村企業(yè)生產和經營存在不確定的風險。在農村產權抵押貸款業(yè)務加快發(fā)展的同時，信貸風險也隨之產生?！澳壳伴_展的‘三權’抵押貸款中，大部分缺乏有效的風險分擔機制，特別是農村土地承包經營權抵押貸款和農村居民房屋抵押貸款均無風險分擔設計，僅3%（余額占比）的林權抵押貸款有政府進行貸款風險分擔。在此情況下，金融機構承擔了較多的不確定性。據調查，部分金融機構農村居民房屋抵押貸款不良率達23%?！盵2]

三、加快推進農村產權抵押融資工作的對策

（一）加強農村產權相關法律的修改和完善

農村產權抵押融資工作遭遇的難題在一定程度上與當前的法律法規(guī)的滯后有關，可通過對農村產權的相關法律的修改和完善，以達到更好地服務于農村產權抵押融資工作?？煽紤]盡快廢除《物權法》第184條第2款內容：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不能抵押。理由如下，土地承包經營權抵押有導致農民失地的可能，但限制土地承包經營權流轉也不代表土地就天然地能夠實現農民社會保障功能。耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權作為用益物權，已具備一定的財產屬性，但如何最大化的把其發(fā)揮出來，使農民擁有更多的融資能力已顯得猶為重要。黨的十八屆三中全會明確提出要“賦予農民對承包經營權抵押、擔保權能”，這是黨在新時期對農村經濟發(fā)展策略的正確判斷，與廣大農民的價值追求高度一致。這一切都構成了對現行不合時宜的法律規(guī)范進行修改和完善的理由。

（二）優(yōu)化抵押融資服務體系

優(yōu)化抵押融資服務體系的基礎在于加快制定和完善農村產權抵押登記相關的管理辦法和操作規(guī)程。一是推行和規(guī)范農村資產抵押登記檔案信息管理。逐步建立完善農村資產抵押登記管理網絡信息系統(tǒng)。下放農村產權（含動產）抵押登記權限，由各抵押登記機關下屬業(yè)務單位或鄉(xiāng)鎮(zhèn)公共服務中心代為辦理抵押登記手續(xù)，并設定辦結時限。二是強化金融監(jiān)管服務。將農村產權抵押融資納入重點支持信貸發(fā)展類別，通過適度放寬不良貸款容忍度和存貸比指標，運用再貸款、再貼現、差別化存款準備金率、發(fā)行專項金融債券等方式引導符合條件的涉農金融機構積極開展農村產權抵押融資工作。鼓勵有條件的地區(qū)探索農村產權抵押融資“一站式”服務試點，提高服務效率。三是支持涉農國有銀行擴展其縣及縣以下的機構網點，開發(fā)更多適應“三農”發(fā)展的信貸產品；鼓勵其他商業(yè)銀行將機構和業(yè)務向基層延伸，大力開拓縣域和農村市場；積極引進社會資本參與組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等各類新型農村金融服務機構，拓寬農村產權抵押融資取道。

（三）完善產權抵押融資的中介服務

一方面要依托各級農村產權交易市場，為農村資產經營、使用、收益等權益（含流轉取得的相關權益）及相關種植（養(yǎng)殖）物及附屬設施等提供規(guī)范的交易服務，并積極組織購買者參與交易。通過及時收集和發(fā)布各類產權流轉交易信息，組織產權流轉、招拍掛等交易活動，為貸款抵押物處置、抵押權利的實現提供平臺。另一方面是聯系各地經濟社會發(fā)展水平實際，建立農村產權專業(yè)評估機構。制定并公布本區(qū)域農村土地承包經營權基準價格、集體建設用地使用權基準價格和最低保護價，為農村產權的價值評估提供依據和基礎；大力發(fā)展農村產權價值評估、法律咨詢等中介組織，為農村產權流轉和抵押融資提供服務。通過制定可操作性強的資產評估規(guī)范和標準，推動農村資產的登記、評估、交易、抵押等市場中介機構發(fā)展。

（四）完善產權抵押融資的風險保障

一方面是要完善農村產權抵押融資風險分擔機制。由各級政府按一定比例出資設立農村產權抵押融資風險基金，用于收購抵債資產。逐步擴大政策性農業(yè)保險試點范圍，增加涉農保險產品，增強農業(yè)和農戶的抗風險能力；采取風險補償、政府資源配置等方式引導商業(yè)保險機構開發(fā)面向農戶的小額信貸保證保險產品，并與銀行共同制定合理的風險分攤機制。另一方面，設立農村產權抵押融資風險基金，即由政府和相關部門按一定比例出資設立專項資金，用于收購為清償到期債務而經抵押雙方協(xié)商一致處置的農村產權抵押融資資產。在風險基金對抵押資產的收購中遵循“政府收購，公開處置，風險共擔”的原則。根據風險基金年度使用和新增農村房屋、農村土地承包經營權抵押融資貸款余額的情況按比例適時補充風險基金，實行專戶管理，專賬核算，封閉運行。通過對農村土地經營權抵押貸款風險防范機制的建立，打通農村土地經營權抵押融資最后一公里，以更好地促進農業(yè)生產適度規(guī)模經營的發(fā)展和實現農民和金融機構的雙贏。

參考文獻：

[1]李玉輝，胡榮興. 農村產權抵押瓶頸及解決路徑研究[J]. 西南金融，2013，09：68-72.

[2]三權抵押貸款業(yè)務難題：部分居民房屋抵押不良率達23%[EB/OL].[ 2015-01-16]

作者簡介：

王 飛 （1981-），男，安徽池州人，中共梧州市委黨校講師，碩士，主要研究方向：科學發(fā)展觀和三農問題。

（作者單位：中共梧州市委黨校 廣西梧州市 543002）