摘 要：農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占有重要地位，黨在“十八大”的報(bào)告中指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是全黨工作的重中之重。我國的“三農(nóng)”發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)新的階段，但我國農(nóng)村金融體系不完善，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，我們應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，分析農(nóng)村制度的缺陷及其存在的原因，找出解決的方法，建設(shè)農(nóng)民真正需要的農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 存在的缺陷 對(duì)策

一、中國農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在國家政策的支持下，我國農(nóng)村金融體系不斷完善，商業(yè)性、政策性、合作性的農(nóng)村金融體系逐步形成，即設(shè)立了三類金融機(jī)構(gòu)，分別為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。這三類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度也明顯加強(qiáng)，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額在2012年就已達(dá)2億，農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款投放也大幅增加，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速增加。

在財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策上，國家對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供定向費(fèi)用補(bǔ)貼，并不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。在稅收政策上，對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)戶小額貸款利息的收入免營業(yè)稅。在金融監(jiān)管上，積極鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入銀行，支持建立新型農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)等。

在國家的高度重視下，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系也日漸完善。農(nóng)村金融基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)技術(shù)大大提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣。農(nóng)村信用體系也建設(shè)起來，征信系統(tǒng)逐漸覆蓋農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村金融產(chǎn)品也不斷創(chuàng)新，各種結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色的農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品推出，農(nóng)村擔(dān)保品的范圍不斷拓寬。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放力度也逐步加強(qiáng)，增強(qiáng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融存在的問題

雖然我國農(nóng)村金融制度已基本建立，但仍存在許多缺陷。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確。目前，我國農(nóng)業(yè)主要的三類金融機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，在農(nóng)村投資及融資方面都存在著不同程度的問題，具體表現(xiàn)在：（1）農(nóng)業(yè)銀行原本承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等金融業(yè)務(wù)，但自上市之后，為了獲取更多的資金來源和高額回報(bào)，幾年來不斷進(jìn)行商業(yè)化改革，信貸中心逐漸由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至商業(yè)。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利水平低，難以承擔(dān)重任。其服務(wù)項(xiàng)目只局限在涉農(nóng)大項(xiàng)目上，忽視了對(duì)小項(xiàng)目的規(guī)劃。（3）農(nóng)村信用社存在治理結(jié)構(gòu)不完善、信貸管理不規(guī)范等諸多問題，金融服務(wù)落后，業(yè)務(wù)鏈較長，效率低下。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能弱化。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能逐漸弱化，無法滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立的初衷是為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供貸款，但至今仍未涉及后兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務(wù)往來。農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額的10%，大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，在業(yè)務(wù)上不斷偏離“三農(nóng)”，將大量資金投向了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)民貸款比例下降。

（三）農(nóng)村金融體系效率低下。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款方面雖然有規(guī)范的操作，但仍比較繁瑣，貸款手續(xù)中間環(huán)節(jié)多，辦事效率低下。農(nóng)村信用社目前沒有現(xiàn)金的結(jié)算渠道，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，阻礙了農(nóng)村資本的形成。此外，農(nóng)村金融資源配置不當(dāng)，大量的農(nóng)村金融資源流向城市或者效率低下的農(nóng)村工業(yè)。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)積累，體制脆弱。我國農(nóng)村金融體系風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在辦理糧棉油收購的專向貸款時(shí)，資金被大量擠占和挪用，貸款回收率低，積累了大量的不良貸款。農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)問題更大，由于其產(chǎn)權(quán)不明確，不良貸款率居高，經(jīng)營管理混亂，導(dǎo)致其資不抵債，經(jīng)營困難。

（五）組織管理體系混亂。我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，農(nóng)村金融也漸漸轉(zhuǎn)向市場(chǎng)金融，但產(chǎn)權(quán)改革緩慢，組織管理體系混亂，尚未建立有效的治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社長期以來產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清，政府干預(yù)嚴(yán)重，內(nèi)部制度缺失，違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象嚴(yán)重。許多支行、分社的管理人員，根本不考慮農(nóng)戶的金融需求和利益。在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，處于混亂的局面。中央銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，使各監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以合作，各自為政，金融監(jiān)管效率低下。

三、我國農(nóng)村金融制度的改革措施

（一）充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本功能。改進(jìn)中國農(nóng)村的金融制度，發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的功能。農(nóng)村信用社改革是中國農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)，要深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社應(yīng)辦成農(nóng)民的合作金融組織，根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，建立合作社，也可建立股份合作制的合作銀行。另外，要完善農(nóng)業(yè)政策性銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬業(yè)務(wù)范圍，由單純的農(nóng)產(chǎn)品收購貸款轉(zhuǎn)向整個(gè)農(nóng)業(yè)及個(gè)人的金融服務(wù)。

（二）健全農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制。健全農(nóng)村金融的市場(chǎng)機(jī)制，要降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)實(shí)行市場(chǎng)化，逐步建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融規(guī)范。要鼓勵(lì)并允許正當(dāng)合理的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。此外，要實(shí)行利率市場(chǎng)化。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。要吸引更多資金促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村的金融環(huán)境。政府應(yīng)加強(qiáng)法制建設(shè)，完善征信體系，建立有效的擔(dān)保機(jī)制；大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制；根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，重點(diǎn)扶持綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)；建立合作機(jī)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本等?？傊?，要明確政府與市場(chǎng)的權(quán)責(zé)，政府加強(qiáng)監(jiān)管，其余的交給市場(chǎng)。健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)可以為農(nóng)村的金融發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融體制的發(fā)展。

（四）提升農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)開展農(nóng)戶貸款，對(duì)不同農(nóng)戶的不同貸款需求采取不同的模式的管理方法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，簡化貸款辦理手續(xù)，提高效率。繼續(xù)發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用，支持并鼓勵(lì)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)，有效開展農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)支付、電子支付等工作，解決農(nóng)村的金融服務(wù)問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。明確人民銀行的具體操作范圍，有效提高金融監(jiān)管的效果。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的銀行的培訓(xùn)力度，根據(jù)情況應(yīng)聘專業(yè)人才。要建立科學(xué)的業(yè)務(wù)合作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)；建立相應(yīng)部門或金融監(jiān)管小組，認(rèn)真負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行各支行的業(yè)務(wù)管理和指導(dǎo)，定期對(duì)監(jiān)管效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。同時(shí)，應(yīng)完善相關(guān)法律政策，加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，合理規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)，使其公開化、正規(guī)化操作，以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

作者簡介：

宋雨晴 （1994-），女，漢，河南周口，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 學(xué)歷：本科，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)。