摘 要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是在中國經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展下必然出現(xiàn)的結(jié)果。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，如何做好信貸風(fēng)險的防控，將是商業(yè)銀行面臨的較為突出的問題。在結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)升級的大環(huán)境下，銀行信貸從業(yè)人員要保持清醒頭腦，調(diào)整工作思路，確保信貸資產(chǎn)風(fēng)險最小化。要擺脫過去的粗放經(jīng)營的桎梏，不應(yīng)該追求片面的經(jīng)濟(jì)增長。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 信貸風(fēng)險 防控措施

2014年以來，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)，從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動，這將對今后的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生長久而深遠(yuǎn)的影響。對銀行而言，在前幾年經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的狀況下，信貸的風(fēng)險防控以及貸后管理都沒有被重視，重發(fā)展輕管理，重營銷輕維護(hù)，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險。所以當(dāng)前新常態(tài)下，如何做好信貸防控，讓銀行的信貸水平更上一個臺階？需要我們及時轉(zhuǎn)變思路，改善銀行信貸業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的管理模式，用新思路應(yīng)對新常態(tài)，將信貸風(fēng)險控制在一個合理的水平。

一、傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理的弊端

1、重視信貸的形式，忽視信貸的實(shí)質(zhì)

我國的法律法規(guī)非常完善，各個銀行在信貸風(fēng)險防范方面，將主要的精力放在了手續(xù)上，導(dǎo)致了在信貸的過程中，客戶為了讓銀行辦理業(yè)務(wù)，有可能會偽造資料，讓銀行的管理和信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險。有的地區(qū)完全為了達(dá)到銀行的貸款要求而編造偽造資料，在交易的過程中弄虛作假，擔(dān)保人和擔(dān)保物都是虛構(gòu)的，這就讓銀行的信貸從業(yè)人員防不勝防，讓銀行的管理人員不得不重視信貸管理，重視信貸的本質(zhì)問題。

2、重視財務(wù)分析，忽視財務(wù)信息的失真問題

客戶的資料是進(jìn)行信貸管理的重要依據(jù)，同時客戶的資料也是信貸中最需要審查的對象。但是，在當(dāng)前的財務(wù)信息以及財務(wù)報表中，一些良好的企業(yè)很短的時間內(nèi)就會出現(xiàn)嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)。這就是財務(wù)信息失真的最大的表現(xiàn)。財務(wù)失真問題十分嚴(yán)重和普遍，也代表著我國的誠信問題是迫切需要解決的。財務(wù)失真的問題將會將信貸危機(jī)變得更加的嚴(yán)峻與復(fù)雜，讓銀行調(diào)查審查無法做到有的放矢。

3、重視貸前調(diào)查審查，忽視貸后管理

在銀行的信貸過程中，銀行普遍是重視信貸前的調(diào)查和審查，在客戶貸款發(fā)放前，對客戶的信用狀況以及經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行嚴(yán)格的審查。但是，貸款投放后，事后的管理沒有得到很好的落實(shí)。國內(nèi)銀行的貸款客戶往往是大中型的企業(yè)，競爭性客戶，銀行的貸后管理較難實(shí)施。在大中型的企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)的市場經(jīng)濟(jì)下，貸款的市場化管理是難以起到作用的，貸款的過程中以及貸款的轉(zhuǎn)讓和退出都有很多的不可操作因素。在貸款投放后，大多數(shù)的銀行往往都存在著一定的問題，例如：貸款后的管理機(jī)制嚴(yán)重缺失，并且貸款后的管理人員沒有得到相應(yīng)的配置。

4、重視流程的規(guī)范性，忽視信息的管理和控制

在銀行的管理中，信貸管理制度流程都比較完善，特別是一些大型國有控股銀行。但是，信貸業(yè)務(wù)中最重要的還是客戶信息的真實(shí)性和完整性。在基層信貸人員的工作中，往往因?yàn)樽约旱睦嬉约白陨淼乃仞B(yǎng)問題，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險的發(fā)生。這種情況的直接原因往往來源于客戶信息的虛假和隱瞞。所以，銀行的管理中，想要將信貸風(fēng)險降到最低，就必須要做好客戶資料的安全性以及提升基層工作人員的工作素質(zhì)。

二、新常態(tài)下，做好信貸風(fēng)險防控的措施

1、重視擔(dān)保保障，突出借款人的信息和擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性

銀行的信貸工作中，要將借款人的信息以及對借款人的全面調(diào)查核查作為銀行信貸工作的第一要務(wù)。銀行在面對中小型客戶的時候，需要加強(qiáng)對客戶的分析，讓銀行完全的掌握客戶的信息，可以有效的進(jìn)行客戶資料的管理。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)自身也需要面對很多方面的挑戰(zhàn)，企業(yè)自身的經(jīng)營以及財務(wù)變得更加的復(fù)雜和不確定性，對于企業(yè)自身的相關(guān)信息需要進(jìn)一步優(yōu)化。在銀行對企業(yè)的信息管理中，需要對企業(yè)的信息進(jìn)行動態(tài)化的手機(jī)，對企業(yè)的資料進(jìn)行檢測、分析和對企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)判。在銀行的信貸管理中，要突出借款人的信息，讓銀行的工作人員重視貸款人的信息，從而可以有效的管理借款人的信息。

2、重視制約信貸的因素，同時也要關(guān)注信貸發(fā)展的趨勢因素

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，信貸的發(fā)展也逐漸的變得更加具有多元化、復(fù)雜化和立體化。銀行的各個層面的管理人員，都需要加強(qiáng)信貸發(fā)展的趨勢因素，讓信貸更加符合時代的發(fā)展潮流，降低信貸的風(fēng)險，加強(qiáng)對于信貸風(fēng)險的防控。銀行的內(nèi)部工作人員要緊密的結(jié)合信貸業(yè)務(wù)當(dāng)前的管理實(shí)際，加強(qiáng)對企業(yè)的管理以及企業(yè)的趨勢走向，降低企業(yè)在危機(jī)來臨時的“破產(chǎn)行為”。同時也要建立一支強(qiáng)大的市場經(jīng)濟(jì)分析團(tuán)隊(duì)，能夠及時的研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢來反映到貸款人身上，同時也能夠在信貸過程中和信貸后的管理中起到一定的作用。

3、借鑒其他國家的信貸化管理，同時兼顧我國的特色國情

在信貸管理實(shí)務(wù)中，西方的信貸管理經(jīng)驗(yàn)是值得我們借鑒的。因?yàn)?，西方的?jīng)濟(jì)危機(jī)頻繁出現(xiàn)，但是他們國家都很好的解決了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。并且西方國家目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一個很好的促進(jìn)作用。所以，借鑒西方的信貸管理也不是不可行的。在借鑒西方信貸化管理的時候，不要一味的引入西方的信貸管理，還需要結(jié)合我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及我國目前的國情，這樣才能將西方的信貸管理在我國起到良好的作用，最大限度的做好信貸風(fēng)險的防控。同時，我國在信貸管理中，需要建立有效的制約和監(jiān)督機(jī)制，杜絕一切的虛假行為，為我國的信貸管理創(chuàng)建一個良好的環(huán)境。讓銀行的管理保持在適度的透明化中，并且在信貸中積極的進(jìn)行調(diào)查審查審批和完善貸后管理機(jī)制，讓信貸人員在信貸工作中更加盡職盡責(zé)的做好工作。

總之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，需要做好良好的信貸風(fēng)險防控，只有這樣，才能夠讓銀行的信貸保持在安全的狀態(tài)下。在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，銀行需要不斷的面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的問題，就需要銀行的管理人員不斷的完善銀行的管理機(jī)制。

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