摘 要：我國的互聯(lián)網(wǎng)技術正在高速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變這人們的生活方式，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在人們的金融活動中，一種新的金融模式正在形成并且快速發(fā)展，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)已經(jīng)對中國的銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊，這給政府和中國的銀行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，越來越多的專家學者開始關注互聯(lián)網(wǎng)金融，研究互聯(lián)網(wǎng)金融，一些專家認為互聯(lián)網(wǎng)金融將來能和傳統(tǒng)銀行業(yè)分庭抗禮。所以研究互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行業(yè)的沖擊具有很多現(xiàn)實意義。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及以互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行的影響為例，希望盡快找到一條既適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，又能促進我國銀行業(yè)向創(chuàng)新方向發(fā)展之路，確保兩者之間平衡、健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 工商銀行 現(xiàn)狀分析 影響 整改方向

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年也快速的發(fā)展，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)度過了艱難的摸索階段，正走在實質(zhì)性的運營階段?，F(xiàn)在已經(jīng)建成了初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融基本框架。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融從1989年中國人民銀行籌建的金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)開始，到衛(wèi)星通訊網(wǎng)建成，到全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，從金稅信息系統(tǒng)到中國證券交易系統(tǒng)，隨著這些技術的進步，網(wǎng)絡金融也在不斷的發(fā)展。在我國加入WTO之后，金融行業(yè)也迎來了新的挑戰(zhàn)，但網(wǎng)絡金融的告訴發(fā)展并沒有引起相關部門的重視，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有相關的法律來專門約束?，F(xiàn)在除了各大銀行推出的網(wǎng)上銀行外，我國還出現(xiàn)了新的互聯(lián)網(wǎng)金融，比如第三方支付，P2P小額借貸平臺以及網(wǎng)絡信貸機構(gòu)等等。目前全球互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢，一是以第三方支付、移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務；二是P2P小額借貸服務平臺替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務；三是以眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務；四是網(wǎng)上銀行業(yè)務高速發(fā)展。

（一）以第三方支付、移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務

第三方支付更是發(fā)展迅猛，根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億，同比增速46.8%。之所以發(fā)展的這么好，主要是第三方支付與傳統(tǒng)金融行業(yè)深度合作，是第三方支付找到了新的業(yè)務增長點。在第三方支付中網(wǎng)絡購物仍然是占最大比重的，達到了三成多，第二位的是航空客票，也達到了一成多，總體情況就是支付的范圍在不斷的增大，交易結(jié)構(gòu)越來越復雜了。

（二）P2P小額借貸服務平臺現(xiàn)在是爆發(fā)式增長

2006年宜信將它引入中國，截止到2012年，我國共有200多家P2P信貸服務平臺，線上借貸余額超過可100億元，有超過五萬的人投資，這其中還不包括P2P的線下業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，在132家選取的21家活躍度較高的P2P借貸平臺的交易情況進行匯總

從匯總表1可以看出：2008年這二十一家機構(gòu)交易量小于一千萬元，但到2011年度已經(jīng)達到十億元，而2012年全年的成交額已經(jīng)超過了一百億元。交易筆數(shù)也由2011年的不到六萬筆增加到了二十一萬多筆。由此可見P2P小額借貸平臺的發(fā)展非常快。

（三）眾籌融資正在替代傳統(tǒng)證券業(yè)務

眾籌就是大眾投資或者群眾投資。這種方式就是小企業(yè)或者個人在互聯(lián)網(wǎng)上展示他們的創(chuàng)意，來爭取大家關注和支持，并且獲得所需要的資金支持。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的融資是眾籌融資起步的主要內(nèi)容，這種方式融資門檻低，有利于開展微創(chuàng)業(yè)，發(fā)起人多為“草根”，更容易和投資者溝通，這種融資方式正在逐漸替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務，成為一種融資趨勢。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務高速發(fā)展

網(wǎng)上銀行是所有銀行在網(wǎng)絡金融模式下的一個必然產(chǎn)物，在我國各大銀行全部都開設有網(wǎng)上銀行業(yè)務。

由表2可以看出：2013年中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易總額1，066.97萬億元人民幣，同比增長21.79%。2013年網(wǎng)上銀行個人客戶達到7.53億戶，同比增加28.09%；企業(yè)客戶達到1，500.13萬戶，同比增加29.92%。網(wǎng)銀交易金額和客戶數(shù)環(huán)比都穩(wěn)步提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國銀行業(yè)的影響——以工商銀行為例

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對我國銀行業(yè)帶了很大的影響，對我國銀行業(yè)來說既是發(fā)展的機遇，也是巨大的挑戰(zhàn)，下面就以工商銀行為例進行說明。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融給工商銀行帶來的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓工商銀行意識到了自己在為企業(yè)服務方面存在的不足，特別是對中小企業(yè)的服務方面有很大改進空間，所以工商銀行就在對中小企業(yè)服務方面推出了許多新措施。比如：銀行開展了客戶關系一對一維護， 建立小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)， 推出多款小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品等等，這些措施拉近了和中小企業(yè)的距離，也進一步提升了工商銀行的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進一步推動了工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展，這對于服務客戶來說是非常有利的，同時，工商銀行還為了適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推出了全新的業(yè)務“融e購”?！叭趀購”平臺將堅持“名商、名品、名店”的定位，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統(tǒng)一物流、資金流與信息流。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融給工商銀行帶了的發(fā)展機遇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行的沖擊

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術正在高速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變這人們的生活方式，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在人們的金融活動中，一種新的金融模式正在形成并且快速發(fā)展，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)已經(jīng)對中國的銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊，這給中國的銀行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)。

1、對工商銀行貸款業(yè)務的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融中包含網(wǎng)絡借貸的部分，如人人貸和阿里小貸等等網(wǎng)絡借貸，這些網(wǎng)絡借貸的發(fā)展一定會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務造成沖擊的，這是一個必然。相比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款，網(wǎng)絡貸款在數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)的獲得上都更有優(yōu)勢。以阿里小貸為例，他的客戶就是淘寶網(wǎng)上的各個商家，審批貸款就是參看客戶的交易數(shù)據(jù)，不用向傳統(tǒng)商業(yè)銀行那樣實地的去審核貸款條件，這樣的貸款成本會更低。但是商業(yè)銀行的貸款主要客戶和網(wǎng)絡貸款的主要客戶是不同的群體，網(wǎng)絡銀行貸款的資金量一般都是比較小的，一般都是在一百萬以下，大多數(shù)是在五萬到二十五萬之間的，這些不是商業(yè)銀行的主要貸款客戶。商業(yè)銀行的主要貸款對象是大企業(yè)、大公司，主要貸款是風險小數(shù)數(shù)額大的。從這點可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有直接搶奪商業(yè)銀行的直接客戶，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融是否會直接搶奪商業(yè)銀行的主要客戶群還不能確定。

2、對工商銀行存款業(yè)務的沖擊

這主要表現(xiàn)在存款會從工商銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是收益率的不同，以余額寶為例，它的收益率是6%，是活期存款收益率的14倍，這就使得余額寶很快就達到了2500億元這樣的規(guī)模，這里面有很多都是來自于活期存款。存款業(yè)務是銀行業(yè)的根基，也是銀行放貸的前提，而余額寶主要投資是同業(yè)存款，由于存款數(shù)量的減少，銀行業(yè)的資金就會緊張，這樣就會抬高同業(yè)存款的利率，余額寶的收益率就會提高，這樣一個循環(huán)對銀行業(yè)來說才是最可怕的，也是互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行業(yè)最大的沖擊。

3、工商銀行支付代理等的沖擊

第三方支付平臺的分流最直接的對銀行的沖擊就是銀行一些手續(xù)費的下降，比如支付結(jié)算手續(xù)費、銀行卡手續(xù)費、代理業(yè)務手續(xù)費，同時還可能威脅到銀行個人客戶的活期存款和定期存款。以上這些沖擊是對商業(yè)銀行有一定的影響，但是畢竟沖擊有限，因為能接受互聯(lián)網(wǎng)金融的一般都是對互聯(lián)網(wǎng)接受程度比較高，而且愿意承擔互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，這樣的客戶通常是年輕人，個人財產(chǎn)畢竟有限，不是銀行的客戶主體。通過第三方平臺直接銷售的基金保險等產(chǎn)品，會導致銀行代理手續(xù)費的收入減少，因為互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點之一就是費用低。同時銀行的理財產(chǎn)品也會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，因為互聯(lián)網(wǎng)的便捷，很多以前在銀行銷售的理財產(chǎn)品可以直接在網(wǎng)上銷售，這就搶奪了銀行的客戶資源，這也現(xiàn)在對商業(yè)銀行的沖擊都存在，但是還都比較小。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我國銀行業(yè)應該改進的方面

銀行業(yè)在自身的發(fā)展過程中存在一定問題，這些問題是一些小的問題，沒有給銀行業(yè)帶了災難性的影響，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點很多恰恰是銀行業(yè)的問題所在，這就把銀行業(yè)原有的小問題放大了，如果銀行業(yè)再不對自己的問題加以改進，這些問題可能變成銀行業(yè)的災難，那么銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融需要進行哪些改變呢，作者認為主要有以下三方面：

（一）銀行業(yè)管理層要熟悉技術變革，調(diào)整銀行的未來計劃

銀行業(yè)管理層要充分認識技術變革對銀行業(yè)的影響，調(diào)整銀行的未來計劃以適應新的形勢。原來管理層對商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的判斷存在一定的錯誤，對未來發(fā)展趨勢不夠重視。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，對商業(yè)銀行構(gòu)成了一定的沖擊，但是這種沖擊還是比較小的，商業(yè)銀行的根基沒有動搖，所以沒有引起商業(yè)銀行管理層的高度重視。而且這種互聯(lián)網(wǎng)金融沒有獲得銀行業(yè)的資質(zhì)，它是一種新型的商業(yè)模式和盈利模式而已，這個不是商業(yè)銀行的電子化。短時間內(nèi)不可能對商業(yè)銀行的核心業(yè)務和核心客戶構(gòu)成影響，只是一種潛在的沖擊，所以商業(yè)銀行的管理層并沒有因此改變自己的發(fā)展計劃，還是按部就班的開展自己的業(yè)務，對未來進行規(guī)劃。這種觀念必須要改變?，F(xiàn)在銀行的管理層要全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，理解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，找到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)金融的一些優(yōu)點吸收并對銀行業(yè)進行相應的改進，要將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務作為重中之重，而不是作為銀行業(yè)的附屬或者是增值服務。

工商銀行在這方面已經(jīng)進行有針對性的改變。經(jīng)過長達七個月的內(nèi)部測試，工行旗下電商平臺“融e購”于2014年1月12日正式上線。“融e購”平臺將堅持“名商、名品、名店”的定位，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統(tǒng)一物流、資金流與信息流。其中，重點突出銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務優(yōu)勢，凸顯“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”的優(yōu)勢特色。這只是工行跨界開展電商業(yè)務一個開始，而不是全部。

（二）銀行業(yè)要重新設計業(yè)務流程

原來銀行業(yè)的業(yè)務流程比較固定，觀念和社會發(fā)展脫節(jié)。就拿商業(yè)銀行的貸款流程來說，簡單概括一下是：①借款人提出申請；②借款人提供貸款資信財務等材料；③銀行對貸款人財務狀況進行分析評估；④銀行審批；⑤與借款人簽訂借款合同，約定貸款的種類、用途利率等等事項。這個流程至少簡單的概括，具體到每一項都有詳細的規(guī)定，各種材料有嚴格的要求，不符合就要重新修改補齊。這樣一套貸款流程走完最少要幾天，多了要幾周。顯然效率低，不方便，對于大額貸款還可以接受，要是小額貸款就很難接受了。銀行業(yè)現(xiàn)行的業(yè)務流程已經(jīng)沿用了很久，漸漸的不適用現(xiàn)在高速發(fā)展的需要，所以要從頂層開始重新設計業(yè)務流程。這點我們可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，比如阿里小貸，在網(wǎng)上申請貸款只要幾分鐘，沒有人工審批，幾秒鐘貸款就能到賬。這種優(yōu)勢足可以吸引越來越多的小企業(yè)去互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)貸款。所以以前固有的操作方式是銀行業(yè)發(fā)展的一個問題，急需改進。

銀行業(yè)新的業(yè)務流程要堅持簡單、快捷、小的原則，簡單就是要簡化業(yè)務的操作方式，對貸款和銀行卡的申請要盡量的減少審批環(huán)節(jié)，不要過于繁瑣，要以方便客戶為前提?？旖菥褪且屻y行業(yè)多利用互聯(lián)和電子化平臺，多借助這些來減少柜臺業(yè)務，增強銀行的內(nèi)部效率，以更快的速度為客戶服務，更快的發(fā)現(xiàn)新的客戶需求，更快的相應這些客戶需求。小就是要多關注小微企業(yè)，銀行業(yè)要從原來只關注大客戶的觀念中轉(zhuǎn)變到關注小微企業(yè)，因為小微是未來發(fā)展的主力軍，所以銀行業(yè)要將小微企業(yè)的業(yè)務放在一個非常重要的位置上。

（三）銀行業(yè)要有一種新的價值網(wǎng)絡

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的商業(yè)模式，金融的從業(yè)者和客戶是一種開放的關系，有互動能實現(xiàn)無縫接觸，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融對信息的收集在整理和數(shù)據(jù)分析。商業(yè)銀行也要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢，重新和客戶建立一種關系，不能再像以前一樣只是強調(diào)安全穩(wěn)定和低風險，價值主張只定位在大客戶大項目上，還是繁瑣復雜僵化的業(yè)務流程以及機械的組織架構(gòu)。銀行業(yè)要重新建立價值網(wǎng)絡來更好的適應時代的要求。

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作者簡介：

吳 莎 女，（1984.2-），漢，安徽合肥人，碩士研究生，講師，研究方向：理論經(jīng)濟學。

楊昌銳 男，（1991.1-），布依，貴州都勻人，本科，2014年畢業(yè)于貴州人民武裝學院10級國防經(jīng)濟與管理專業(yè)。