傳統(tǒng)的銀行信用卡及消費(fèi)貸款申請(qǐng)流程繁瑣且漫長(zhǎng)，要手動(dòng)填寫申請(qǐng)表，提交身份證、復(fù)印件、工作證明、房產(chǎn)車產(chǎn)證明、收入證明等信息。一般信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款審核需要花費(fèi)一至兩周。而在“手機(jī)貸”，用戶只需要下載手機(jī)貸APP，通過(guò)手機(jī)完成申請(qǐng)、審核、放款的全部流程，最快能實(shí)現(xiàn)貸款當(dāng)天到賬。

超小額、超短期貸款

手機(jī)貸是一款提供超小額度貸款的APP，貸款額度一般在1000～5000元，借款周期一般為7?30天。

iOS版產(chǎn)品投放到AppStore之后，很快被清科創(chuàng)投發(fā)現(xiàn)，對(duì)方不到半小時(shí)就確定了投資意向。其后，俞亮又將商業(yè)計(jì)劃書發(fā)送到紅杉的郵箱，受到紅杉兩位合伙人——沈南鵬和周逵的親自接見。盡管當(dāng)時(shí)手機(jī)貸業(yè)務(wù)量少到只有五六百單，但他花半小時(shí)介紹完業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)之后，兩位合伙人同時(shí)拍板確定投資，沈南鵬當(dāng)場(chǎng)表示給予手機(jī)貸注資。

紅杉注資之后，手機(jī)貸的業(yè)務(wù)量快速翻了30倍，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出沈南鵬的預(yù)期。其后，俞亮又順利獲得藍(lán)湖資本的A+輪投資，融資總額超過(guò)1000萬(wàn)美金。

先打磨團(tuán)隊(duì)

手機(jī)貸團(tuán)隊(duì)成員一半來(lái)自銀行，他們多數(shù)在傳統(tǒng)銀行工作過(guò)5?8年以上，有豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)。俞亮跟幾位同事之前曾在銀行做過(guò)大量的試錯(cuò)工作，時(shí)機(jī)成熟之后才開始創(chuàng)業(yè)。另外一半成員在互聯(lián)網(wǎng)方面有多年研發(fā)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)公司團(tuán)隊(duì)結(jié)合，最大的問(wèn)題是需要一定的磨合期。他們特意花費(fèi)了一年時(shí)間打磨團(tuán)隊(duì)。

俞亮做的第一款產(chǎn)品是信用卡管理APP。用他的話來(lái)講，通過(guò)第一個(gè)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)了團(tuán)隊(duì)的短板，補(bǔ)齊之后，2013年才正式投入到手機(jī)貸產(chǎn)品的研發(fā)。在此之前，俞亮通過(guò)賣廣告養(yǎng)活團(tuán)隊(duì)。

在銀行信用卡中心有過(guò)多年工作經(jīng)驗(yàn)的俞亮發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)信貸金融產(chǎn)品單一，銀行的目標(biāo)客戶定位偏中高端人群，很多90后由于工作年限、收入、職業(yè)等限制申請(qǐng)信用卡被拒絕，或者被給予較低的信用額度。這部分用戶沒(méi)有被金融機(jī)構(gòu)覆蓋到。

俞亮告訴《創(chuàng)業(yè)邦》，被忽視的這部分人群非常龐大，對(duì)小額貸款有著強(qiáng)烈的需求。他們具備以下特點(diǎn)：第一，留在銀行的征信信息較少，留下的互聯(lián)網(wǎng)信息多；第二，工作年限較短，相對(duì)比較年輕；第三，收入有限，而超前消費(fèi)欲望強(qiáng)烈；第四，具備較強(qiáng)的信用觀念。手機(jī)貸就定位于服務(wù)這部分“沒(méi)被銀行和消費(fèi)金融公司照顧好”的客戶。

具體來(lái)講，手機(jī)貸切的是初入社會(huì)的小白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)客群，為他們提供發(fā)薪前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)。2014年底，他們又推出了針對(duì)高校大學(xué)生的“U族大學(xué)貸”，鎖定學(xué)生的提前消費(fèi)市場(chǎng)。未來(lái)，手機(jī)貸可以為這部分人群提供更低的貸款額度，甚至低至三五百元。

大數(shù)據(jù)為主的征信機(jī)制

針對(duì)類似小額貸款的垂直細(xì)分領(lǐng)域，市面上有現(xiàn)金貸、閃電借款、京東白條、閃白條等不同背景的產(chǎn)品。京東白條和閃白條等類似于賒賬，屬于消費(fèi)貸款。閃電借款為P2P平臺(tái)“掌眾金融”旗下產(chǎn)品，借款平均額度在1萬(wàn)元以內(nèi)?，F(xiàn)金貸是P2P平臺(tái)“信而富”跟騰訊聯(lián)合推出的基于QQ平臺(tái)的產(chǎn)品。騰訊旗下的微眾銀行最近推出了小額貸款產(chǎn)品“微粒貸”，也是基于QQ平臺(tái)。而今年3月份剛上線的叮當(dāng)錢包是P2P玖富內(nèi)部孵化的項(xiàng)目，號(hào)稱借款額度更低，甚至低至幾十元。

相比之下，手機(jī)貸布局移動(dòng)端時(shí)間早，2013年開始發(fā)力，具有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。據(jù)俞亮介紹，做小額貸款的門檻非常高，之前市面上也出現(xiàn)過(guò)幾款類似產(chǎn)品，但最終都消失或轉(zhuǎn)型了。而從上海提籃橋監(jiān)獄旁邊的地下室起家的手機(jī)貸，從幾個(gè)人的團(tuán)隊(duì)不斷擴(kuò)張，目前已經(jīng)搬家四次了。

類似微粒貸、京東白條、現(xiàn)金貸等，是基于京東或QQ平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)控制，相對(duì)比較簡(jiǎn)單，因?yàn)殡娚唐脚_(tái)比較容易捕捉到交易數(shù)據(jù)、配送地址等信息。而手機(jī)貸平臺(tái)上的消費(fèi)者缺乏銀行的征信數(shù)據(jù)，消費(fèi)數(shù)據(jù)記錄較少，這種情況下做征信確實(shí)存在不低的門檻。

手機(jī)貸的方法是以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為主要征信源進(jìn)行數(shù)據(jù)的清洗、分析建模、個(gè)人信用評(píng)分等工作。他們拼的是大數(shù)據(jù)采集能力、分析能力、數(shù)據(jù)建模之后對(duì)客戶的精準(zhǔn)識(shí)別能力。由于手機(jī)貸前期讓客戶提交的資料比較少，所以更多依賴互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)作為征信。

他們會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行真實(shí)身份的驗(yàn)證，同時(shí)進(jìn)行人像的匹配動(dòng)作，確認(rèn)線上線下為同一個(gè)人。手機(jī)貸有一個(gè)龐大的黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，包含黑中介、代辦信用卡、透支取現(xiàn)等數(shù)據(jù)，每周更新，跟其他P2P公司共享名單。他們還會(huì)采集用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，比如網(wǎng)上交易信息、家庭和公司的配送地址，通過(guò)跟電商公司合作確認(rèn)客戶的還款能力，還會(huì)采集朋友圈、微博、微信、QQ等社交媒體上的信息對(duì)客戶的誠(chéng)信度進(jìn)行評(píng)判。

俞亮表示，他們會(huì)專注在超短期、超小額貸款的P2P細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域。下一步，他們將加快與數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)和多渠道數(shù)據(jù)源的對(duì)接，進(jìn)一步優(yōu)化征信機(jī)制，加速貸款的審批自動(dòng)化工作。

公司介紹：

傳統(tǒng)的銀行信用卡及消費(fèi)貸款申請(qǐng)流程繁瑣且漫長(zhǎng)，而“手機(jī)貸”用戶在App里就能完成申請(qǐng)、審核、放款的全部流程，最快能實(shí)現(xiàn)貸款當(dāng)天到賬。