去香港不再只血拼首飾、包包、化妝品，同時(shí)還要為自己選購(gòu)一份保險(xiǎn)。自由行開放以來，香港保險(xiǎn)開始受內(nèi)地人青睞，尤其是近期人民幣貶值，以美元或港元為貨幣單位的保險(xiǎn)產(chǎn)品大受追捧。但為何中國(guó)內(nèi)地游客“舍近求遠(yuǎn)”赴港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，投保過程中又有哪些注意事項(xiàng)？

上半年保費(fèi)總額上升13.6%

8月31日，港府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處宣布，今年上半年香港保險(xiǎn)業(yè)毛保費(fèi)總額為1，849億元（港幣，下同），同比上升13.6%。其中，向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單中，新造保單保費(fèi)為139億元，占期內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的20.2%，較去年同期的18.4%有所上升。

據(jù)悉，今年上半年，長(zhǎng)期有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額同比上升15.4%至1，610億元，其中退休計(jì)劃業(yè)務(wù)的供款上升25.1%至105億元。期內(nèi)，長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)，同比上升25.2%至687億元。個(gè)人人壽及年金（非投資相連）業(yè)務(wù)上升29.8%至610億元；個(gè)人人壽及年金（投資相連）業(yè)務(wù)則下跌1.8%至75億元。一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)及凈保費(fèi)，分別增長(zhǎng)3%至239億元、3.5%至169億元。整體承保利潤(rùn)則由15億元降至7.03億元。意外及健康業(yè)務(wù)和一般法律責(zé)任業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)分別由2.6億元減少至1.17億元、由2.92億元減少至1.54億元。此外，船舶業(yè)務(wù)的承保虧損也由3，600萬元擴(kuò)大至1.75億元。

實(shí)際上近幾年，在香港一些知名保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)大廳，每逢內(nèi)地長(zhǎng)假都會(huì)迎來被前來咨詢購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)地游客圍個(gè)水泄不通。內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)在2003年香港自由行開放后就有，在2008年金融海嘯期間有短暫回落后，便進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。2009年來自內(nèi)地的新造保單保費(fèi)共有30億港元，占2009年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的6.4%。

2014年，香港向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單接近16萬份，由這些新造保單所帶來的保費(fèi)達(dá)到243.56億港元，占2014年新造個(gè)人人壽業(yè)務(wù)總額的21.4%。如果單純按照保單保費(fèi)的金額計(jì)算，那么內(nèi)地人在五年之內(nèi)，在香港購(gòu)買保單金額數(shù)量增加了七倍多。

收益高且不受外匯管制

2014年以來，內(nèi)地居民購(gòu)買外幣資產(chǎn)的沖動(dòng)更是有增無減，以港幣或美元計(jì)價(jià)的港幣保單成為一些內(nèi)地居民配置境外資產(chǎn)的方式之一。特別是近期人民幣貶值，加上內(nèi)地股票市場(chǎng)不穩(wěn)定，客戶迫切渴望配置強(qiáng)勢(shì)的美元來獲取穩(wěn)定增值，以美元或港元為貨幣單位的保險(xiǎn)產(chǎn)品受追捧，今年8月以此類產(chǎn)品的咨詢電話絡(luò)繹不絕。

香港不少保險(xiǎn)公司有美元保單，即紅利及賠償金都以美元結(jié)算，而每年保費(fèi)也是以美元繳付。根據(jù)現(xiàn)行的《外匯管理?xiàng)l例》，目前每人每年兌換外匯的上限為五萬美元，如果要添置美元資產(chǎn)，除了兌換美元外，還可以在香港買保險(xiǎn)的方式進(jìn)行。

不少客戶會(huì)用刷銀聯(lián)卡的方式投保，銀聯(lián)卡會(huì)以即時(shí)匯率計(jì)算所需人民幣，而有的公司一張保單可以刷多張信用卡或銀聯(lián)卡，所以即便數(shù)額較大，兌換起來也很方便，同時(shí)還不受外匯管制。

有內(nèi)地的企業(yè)家客戶早在去年10月就開始未雨綢繆，由于當(dāng)時(shí)人民幣兌美元匯率已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)定上升通道，有企業(yè)家開始意識(shí)到人民幣有貶值的壓力，前往香港美資保險(xiǎn)公司購(gòu)買理財(cái)類保險(xiǎn)，為自己增添美元資產(chǎn)。

除了以美元計(jì)價(jià)以外，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率也相對(duì)比較有吸引力。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在3%至5%之間，而香港的保險(xiǎn)資金由于具有更廣泛的投資渠道，有望獲得較高的收益。根據(jù)香港孫先生介紹，在2008年金融海嘯時(shí)，他所在的美資保險(xiǎn)公司的投資產(chǎn)品的年收益率是4%，而收益率最高時(shí)曾達(dá)到14%。

赴港買三類保險(xiǎn)較劃算

在業(yè)內(nèi)人士看來，內(nèi)地人來港買保險(xiǎn)都愛盯著三類：重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

就重大疾病險(xiǎn)來說，香港的重疾險(xiǎn)保障范圍更廣、保費(fèi)低且保障時(shí)限長(zhǎng)。以同樣是35歲的非吸煙男性客戶投保為例，按照100萬元的保額，分十年繳納，在內(nèi)地每年所需要繳納的保費(fèi)為9.2萬，保障到80歲，而香港某公司的保險(xiǎn)僅需每年繳納4.4萬，僅為境內(nèi)保費(fèi)的一半左右，且最高保障年限能達(dá)到100歲。內(nèi)地規(guī)定重疾至少包含六種，共有25種重疾全國(guó)適用統(tǒng)一條款，而香港多數(shù)險(xiǎn)種包含30多種重疾，有部分甚至包含50種以上重疾種類。另一方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的定義更嚴(yán)格，例如“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺”等許多情況均不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人一年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項(xiàng)“不保”。

在港買大額壽險(xiǎn)也比較劃算。例如香港某保險(xiǎn)公司的一款大額壽險(xiǎn)，用客戶繳納等值100萬美金的保費(fèi)，在87歲之前不論任何原因身故，都可以獲得500萬美元的賠償，直接賠付給受益人。該產(chǎn)品保底收益為每年3.08%，現(xiàn)行利率為4.2%。如果客戶健在，按照目前的現(xiàn)行利率和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，客戶同樣可以拿到差不多金額的現(xiàn)金價(jià)值。儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)也是內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)的一大目標(biāo)。以一家保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄計(jì)劃為例，繳納3萬美元的保費(fèi)，25年之后可獲得逾12萬美元現(xiàn)金回報(bào)，預(yù)期每年回報(bào)率為6.35%。相比而言，內(nèi)地的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)每年現(xiàn)金回報(bào)率不會(huì)高于5%。

難怪有人說，排隊(duì)搶奢侈品的游客少了，買保險(xiǎn)的游客則大排長(zhǎng)龍。不少香港保險(xiǎn)公司員工為了更好地與內(nèi)地客戶溝通，亦努力開始學(xué)說普通話，并加強(qiáng)對(duì)內(nèi)地市場(chǎng)的營(yíng)銷推廣。

多重風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

然而需要注意的是，盡管目前香港保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售紅火，但背后的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“合近求遠(yuǎn)”赴港買保險(xiǎn)一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

香港的保險(xiǎn)公司非常多，截至2015年6月30日，香港共有158家獲授權(quán)保險(xiǎn)公司，其中有60%是一般業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司、28%為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)或人壽保險(xiǎn)公司，其余12%為綜合保險(xiǎn)公司。

市場(chǎng)快速發(fā)展帶來泥沙俱下，誤導(dǎo)也正出現(xiàn)在赴港買保險(xiǎn)的內(nèi)地客人中。最典型的案件是香港101投連險(xiǎn)。101投連險(xiǎn)是一種需要繳費(fèi)25年的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓部分代理人誤傳成一種只需繳費(fèi)三年甚至18個(gè)月的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)際情況是，繳費(fèi)三年后保單的收益根本頂不住保費(fèi)。有業(yè)界人士形容這“基本就是騙錢”，所以該險(xiǎn)種在相關(guān)部門干涉下已經(jīng)停售。

專家表示，赴港買保險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于人民幣匯率的變化。因?yàn)橘?gòu)買香港保險(xiǎn)必須用港幣或美金，隨著這兩種貨幣的貶值，匯率波動(dòng)或帶來相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。再者，由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期服務(wù)，而保險(xiǎn)在香港，生活在內(nèi)地會(huì)造成服務(wù)上的不便利。例如，變更受益人、變更年金的領(lǐng)取方式都不如在內(nèi)地買保險(xiǎn)操作便利。

另外，由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購(gòu)買重疾險(xiǎn)就存在理賠風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)生認(rèn)定差異，內(nèi)地被保險(xiǎn)人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，聘請(qǐng)香港律師。香港律師收費(fèi)高昂，即便被保險(xiǎn)人最后贏得官司，訴訟費(fèi)用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會(huì)造成賠付困難，甚至拿不到賠付。市面上還有一些公司營(yíng)銷人員到內(nèi)地銷售、簽單并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”。香港法律規(guī)定保險(xiǎn)所有合約必須在香港本地簽約，所有保險(xiǎn)公司對(duì)非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來港見證制度。因此，專家建議不要相信某些機(jī)構(gòu)銷售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險(xiǎn)”。