摘 要：車險(xiǎn)是國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)第一大險(xiǎn)種，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，車險(xiǎn)保費(fèi)收入和盈利水平直接影響著整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增速和盈利狀況。在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革即將試點(diǎn)實(shí)施的背景下，本文借鑒國外車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革成功經(jīng)驗(yàn)，分析商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的影響，提出中小保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)改革策略建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)車險(xiǎn)；費(fèi)率市場(chǎng)化；策略

中圖分類號(hào)：F842.63 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）06-0053-03

一、國外車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革情況

一般來說，世界各國車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展改革都先后經(jīng)歷了三個(gè)階段：一是粗放經(jīng)營的無序競(jìng)爭(zhēng)階段，出現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)興起的最初階段；二是嚴(yán)格監(jiān)管階段，監(jiān)管當(dāng)局為規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，制定統(tǒng)一的條款和費(fèi)率，交由各保險(xiǎn)公司共同使用，但以犧牲保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性和降低保險(xiǎn)市場(chǎng)效率為代價(jià)，限制了車險(xiǎn)服務(wù)水平的提高；三是條款和費(fèi)率的市場(chǎng)化階段，在重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力的前提下，將條款制定和費(fèi)率厘定的自主權(quán)交還給保險(xiǎn)公司，由此來促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力，提升市場(chǎng)效率，這個(gè)階段也是目前各國公認(rèn)較為理想的車險(xiǎn)市場(chǎng)格局。

二十世紀(jì)九十年代，大部分發(fā)達(dá)國家開始了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后步入第三階段。下面簡(jiǎn)要介紹一下典型國家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革情況。

1.美國。美國各州采用相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管體制，各州差異較大，整體上對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的管理可分為五大類型：一是事前批準(zhǔn)；二是事前備案；三是事后備案；四是靈活管制；五是放松管制。其中，美國南卡羅來納州的車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革較為典型。改革實(shí)施前，南卡羅來納州采取條款費(fèi)率事前批準(zhǔn)制，暴露出一系列問題，如定價(jià)不夠合理導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不夠匹配，車險(xiǎn)虧損比例高于美國平均水平，車險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富，保險(xiǎn)覆蓋面較低等。為扭轉(zhuǎn)上述局面，該州于1997年決定進(jìn)行車險(xiǎn)改革，將監(jiān)管體制由事前批準(zhǔn)轉(zhuǎn)為靈活管制，保險(xiǎn)公司可在一定范圍內(nèi)自由制定車險(xiǎn)費(fèi)率，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品等。改革后，更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，激發(fā)了市場(chǎng)活力，保險(xiǎn)覆蓋率提高，同時(shí)，雖然短期內(nèi)綜合成本率上升但從長(zhǎng)期看，盈利狀況基本穩(wěn)定并小幅改善，逐步趨于美國平均水平。

2.日本。1996年以前， 日本對(duì)保險(xiǎn)業(yè)一直進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)和變更均需經(jīng)過批準(zhǔn)，費(fèi)率則統(tǒng)一由非壽險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)提供，日本保險(xiǎn)業(yè)一直得到政府的重點(diǎn)保護(hù)，從未有一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。隨著日本經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管制度使巨大市場(chǎng)潛力難以轉(zhuǎn)化為實(shí)際保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，車險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)停滯趨勢(shì)。1996年，迫于美國“開放日本保險(xiǎn)市場(chǎng)”的要求，雙方簽訂了《日美保險(xiǎn)框架協(xié)議》，日本同意在1998年6月末之前廢止算定會(huì)費(fèi)率的使用義務(wù)，把保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司。改革后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使日本保險(xiǎn)市場(chǎng)掀起了企業(yè)兼并收購的浪潮，無實(shí)力的中小保險(xiǎn)公司被市場(chǎng)淘汰，保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年下降，市場(chǎng)集中度逐漸提升。由于保險(xiǎn)公司普遍采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、附加增值服務(wù)的方式進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致綜合成本率，由1997年92.7%上升至2010年最高時(shí)的104.4%。各家保險(xiǎn)公司紛紛開發(fā)出在保險(xiǎn)費(fèi)率和商品內(nèi)容上存在差異的保險(xiǎn)商品， 出現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)商品多樣化的新局面。

3.德國。德國車險(xiǎn)改革采用了激進(jìn)式改革方案，把條款費(fèi)率的制定權(quán)全部一次性下放給各保險(xiǎn)公司，以期刺激市場(chǎng)迅速適應(yīng)變化，以市場(chǎng)陣痛換取改革的速成。但事實(shí)上改革仍然經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的過程，大致分為兩個(gè)階段：一是1995—2000年惡性費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)階段，第三者責(zé)任險(xiǎn)車均保費(fèi)均低于純保費(fèi)，賠付率大幅上升，盈利狀況逐年惡化，最終出現(xiàn)全行業(yè)虧損；二是2000年后以利潤為導(dǎo)向的良性發(fā)展階段，1999年各公司開始上調(diào)費(fèi)率，之后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以利潤為導(dǎo)向，進(jìn)入良性發(fā)展的第二階段，隨著車均保費(fèi)上漲，賠付率等經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。此外，改革推動(dòng)了保險(xiǎn)公司之間的優(yōu)勝劣汰：寬松的費(fèi)率管制帶來車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)，市場(chǎng)平均保費(fèi)下滑，部分保險(xiǎn)公司被迫退出市場(chǎng)[1]。

4.韓國。為加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，改變?cè)陂_放的市場(chǎng)環(huán)境中的劣勢(shì)地位，韓國政府1994年后分階段逐步實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。在費(fèi)率上，先在附加費(fèi)率上實(shí)施自由化并逐步擴(kuò)大浮動(dòng)范圍， 2000年4月，隨著實(shí)行附加保費(fèi)的自由化，基本保費(fèi)中的浮動(dòng)費(fèi)率的浮動(dòng)范圍被廢除。并計(jì)劃在2002年4月以前，各公司對(duì)自己純保費(fèi)制定不同費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)純保費(fèi)的差別化。改革使保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力提升，表現(xiàn)在精算能力、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)及客戶信息采集能力等方面均有所提升，保險(xiǎn)公司之間的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率下降，從而使投保人支付較低的保險(xiǎn)費(fèi)。費(fèi)率自由化后，各保險(xiǎn)公司紛紛推出了各自獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司于 2000年5月開始開發(fā)并銷售因特網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品與傳統(tǒng)的私用汽車保險(xiǎn)的賠償內(nèi)容相同，但費(fèi)率比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品低 8%，三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司于2001年7月開發(fā)銷售了高保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品等[2]。

（二）國外車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革共同趨勢(shì)

1.保險(xiǎn)費(fèi)率降低。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)顯示，多數(shù)國家的費(fèi)率市場(chǎng)化改革都會(huì)帶來保險(xiǎn)費(fèi)率的降低。改革后保險(xiǎn)公司為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，在定價(jià)上傾向于降低費(fèi)率，同時(shí)，隨著定價(jià)水平不斷提升，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)更加匹配，優(yōu)質(zhì)客戶的保費(fèi)必然降低，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)短期內(nèi)并不會(huì)顯著升高，車險(xiǎn)平均保費(fèi)呈下降趨勢(shì)。

2.行業(yè)盈利能力降低。一方面是由于保險(xiǎn)費(fèi)率短期內(nèi)有降低趨勢(shì)，另一方面，為了保障消費(fèi)者利益，改革往往伴隨著保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大，這將直接導(dǎo)致索賠額及賠付率的上升，造成盈利水平下降。

3.精算水平不斷提升。改革后，保險(xiǎn)公司擁有定價(jià)自主權(quán)，這就需要完備的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和成熟的精算技術(shù)作為支持，直接推動(dòng)了定價(jià)水平不斷提升，定價(jià)模型日趨復(fù)雜。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。伴隨著定價(jià)水平不斷提升，各國保險(xiǎn)公司均推出了更加多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品以迎合消費(fèi)者需求，更多保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。

5.保險(xiǎn)公司優(yōu)勝劣汰。費(fèi)率市場(chǎng)化以后，盈利能力的下降迫使經(jīng)營不善的保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大型保險(xiǎn)公司為獲取更大的客戶群以便進(jìn)行更準(zhǔn)確的定價(jià)，著手開展兼并收購，不斷追求自身規(guī)模的擴(kuò)大，而更加嚴(yán)格的審慎性要求也給中小型保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來了困難，進(jìn)一步推動(dòng)了市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。

二、我國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的影響

（一）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革要點(diǎn)

國內(nèi)的商車費(fèi)改始于2001年廣東車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，此后陸續(xù)經(jīng)歷了多輪改革，受內(nèi)外部因素影響，改革進(jìn)展遲緩。此輪費(fèi)率市場(chǎng)化改革從2011開始，2014年7月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，對(duì)費(fèi)率改革的基本原則、主要目標(biāo)、核心內(nèi)容等征求意見，改革取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，2015年2月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，2015年3月，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》的通知，黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個(gè)地區(qū)為商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)，自2015年4月1日起，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可按照相關(guān)要求向中國保監(jiān)會(huì)申報(bào)條款費(fèi)率，并執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

此次改革的要點(diǎn)主要包括如下三個(gè)方面：一是條款方面，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步完善現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款，并在綜合型示范條款基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加不同保障范圍的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，滿足社會(huì)多層次需求。同時(shí)保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，財(cái)險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款或自主開發(fā)創(chuàng)新型條款，同一財(cái)險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新型條款。二是費(fèi)率方面，采取行業(yè)測(cè)算的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)作為商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)；以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)，逐步形成由市場(chǎng)決定費(fèi)率的機(jī)制。三是監(jiān)管方面，將以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的事中監(jiān)測(cè)和事后問責(zé)，保護(hù)社會(huì)公眾利益并防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的影響

車險(xiǎn)是國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)第一大險(xiǎn)種，此次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。從國際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，費(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)費(fèi)率降低、車險(xiǎn)盈利能力減弱、部分保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)或進(jìn)行兼并重組是共同趨勢(shì)，本次商車改革后，很大可能也會(huì)出現(xiàn)上述局面，車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

2.商業(yè)車險(xiǎn)盈利難度將明顯加大。國際經(jīng)驗(yàn)表明，費(fèi)改初期一般會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率下降、盈利減弱的情況。從示范條款看，整體上擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，可能導(dǎo)致賠付成本上升。從費(fèi)率看，新的費(fèi)率方案浮動(dòng)區(qū)間較大，整體保費(fèi)充足性可能會(huì)下降，車險(xiǎn)盈利空間進(jìn)一步收窄。

3.行業(yè)兩極分化或更加嚴(yán)重。人保、平安、太平洋等大公司有較強(qiáng)的市場(chǎng)話語權(quán)，在客戶積累、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、人才儲(chǔ)備等方面，已形成一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，由于相對(duì)而言，中小財(cái)險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利位置，或?qū)⒚媾R轉(zhuǎn)型壓力。

4.驅(qū)動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變。當(dāng)前車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)率統(tǒng)一化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)手段粗放，保險(xiǎn)公司主要依靠提高手續(xù)費(fèi)率和優(yōu)惠比例等價(jià)格手段參與競(jìng)爭(zhēng)。在新的條款費(fèi)率體系下，保險(xiǎn)公司可自主擬定創(chuàng)新型條款，并擁有一定的定價(jià)自主空間，將有效激活行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力，產(chǎn)險(xiǎn)公司將更為重視客戶數(shù)據(jù)分析、精算技術(shù)應(yīng)用及經(jīng)營成本控制，促使行業(yè)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)向依托產(chǎn)品服務(wù)能力的競(jìng)爭(zhēng)。

5.車險(xiǎn)渠道格局可能出現(xiàn)的新變化。渠道系數(shù)的放開，消除了電網(wǎng)銷車險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從一個(gè)特殊的產(chǎn)品回歸到渠道的本質(zhì)，渠道之間的差異，主要取決于經(jīng)營成本的差異。改革初期，電網(wǎng)銷可能會(huì)受到一定影響，但隨著改革深入推進(jìn)，車險(xiǎn)銷售壁壘將明顯提高，直銷渠道（含電網(wǎng)銷）的優(yōu)勢(shì)將重新顯現(xiàn)。

（三）中小主體在商車改革中面臨的挑戰(zhàn)

1.費(fèi)用較高降低了定價(jià)優(yōu)勢(shì)。示范條款的基準(zhǔn)保費(fèi)由行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和公司的附加費(fèi)用率決定，在這一費(fèi)率形成機(jī)制下，公司之間費(fèi)用率的差異將決定基準(zhǔn)保費(fèi)的高低，低費(fèi)用率的公司將獲得價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)單純以高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)而無法降低自身運(yùn)營成本的中小公司形成較大壓力。

2.綜合管理能力較為薄弱。本次改革在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入渠道系數(shù)和自核系數(shù)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本控制、風(fēng)險(xiǎn)篩選能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等綜合管理能力提出更高要求，擁有真實(shí)客戶數(shù)據(jù)積累、精算定價(jià)能力準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)強(qiáng)的公司將取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而中小公司往往缺乏數(shù)據(jù)積累和精算能力，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

3.創(chuàng)新能力有待提升。在費(fèi)改前競(jìng)爭(zhēng)模式下，中小公司往往是競(jìng)爭(zhēng)的追隨者，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)淡薄，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制沒有有效建立，在費(fèi)改后鼓勵(lì)創(chuàng)新的環(huán)境下，創(chuàng)新能力仍有待提升。

三、中小主體應(yīng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)改革的策略建議

結(jié)合國際車險(xiǎn)改革發(fā)展趨勢(shì)和國內(nèi)商車改革要點(diǎn)及影響，可以看出，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，大型保險(xiǎn)公司具有一定優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)集中度可能進(jìn)一步上升，中小公司如果應(yīng)對(duì)不善可能面臨被淘汰的命運(yùn)，如何找準(zhǔn)定位，制定車險(xiǎn)策略，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，成為中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵。

（一）找準(zhǔn)經(jīng)營定位，實(shí)施差異化策略

中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)密切關(guān)注商車改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，找準(zhǔn)經(jīng)營定位，集中優(yōu)勢(shì)資源，針對(duì)市場(chǎng)空白領(lǐng)域和社會(huì)需求較高的領(lǐng)域拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)施差異化車險(xiǎn)策略，走專業(yè)化的經(jīng)營道路，實(shí)現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、從市場(chǎng)“追隨者”到細(xì)分領(lǐng)域“領(lǐng)先者”的轉(zhuǎn)變，從而取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)加強(qiáng)車型、區(qū)域、客戶等方面的分析，找準(zhǔn)切入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主動(dòng)選擇市場(chǎng)中的盈利點(diǎn)，在細(xì)分市場(chǎng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）提升精算水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

精算水平是做好客戶細(xì)分，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，中小公司應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)收集、積累和分析，提升精算水平，為提供個(gè)性化的準(zhǔn)確定價(jià)和產(chǎn)品服務(wù)奠定基礎(chǔ)。此次改革，保險(xiǎn)公司可自主擬定創(chuàng)新型條款，并且監(jiān)管部門首次給予創(chuàng)新產(chǎn)品一定的保護(hù)期，這對(duì)中小公司而言既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。如何抓住產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的商機(jī)，是贏得競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。中小公司應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入，加強(qiáng)國外創(chuàng)新產(chǎn)品和成功案例借鑒，加強(qiáng)國內(nèi)客戶需求調(diào)研，找準(zhǔn)創(chuàng)新突破口，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手提升參與競(jìng)爭(zhēng)的水平。

（三）加強(qiáng)成本管控，提升競(jìng)爭(zhēng)能力

此次費(fèi)率改革規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率，基于階段性的市場(chǎng)經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均費(fèi)用水平。毫無疑問，費(fèi)用率水平較低的保險(xiǎn)公司擁有一定的定價(jià)優(yōu)勢(shì)。中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)成本管控，提升定價(jià)優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)費(fèi)用管理，尤其是手續(xù)費(fèi)管控，嚴(yán)控不合理的費(fèi)用支出，加大車險(xiǎn)接報(bào)案、查勘、核損、支付等各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，強(qiáng)化過程管控，擠壓理賠水分，降低理賠成本。

（四）整合渠道建設(shè)，提升營銷能力

從國際經(jīng)驗(yàn)看，費(fèi)率自由化往往伴隨著渠道管制的放寬和新型渠道的興起，各種不同類型的渠道融合發(fā)展趨勢(shì)明顯。中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步明晰渠道發(fā)展策略，加強(qiáng)渠道專業(yè)化管理，加大培育直銷團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新與中介渠道合作模式，持續(xù)提升渠道產(chǎn)能，發(fā)揮渠道各自優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，尤其要重視網(wǎng)銷的發(fā)展，加大網(wǎng)銷投入。同時(shí)，加強(qiáng)渠道成本管理，理清渠道真實(shí)成本，明確各渠道成本和渠道系數(shù)取值的對(duì)應(yīng)關(guān)系，并建立定期調(diào)整機(jī)制，保證渠道系數(shù)的設(shè)定既符合本渠道特點(diǎn)，又不影響其競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）加強(qiáng)客戶服務(wù)，豐富競(jìng)爭(zhēng)手段

從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看，改革后，車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)逐漸由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。中小財(cái)險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，在做好理賠服務(wù)的基礎(chǔ)上，將提供多樣性的保險(xiǎn)增值服務(wù)（包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)顧問等）作為重要內(nèi)容，同時(shí)，創(chuàng)新理賠服務(wù)模式，提高理賠自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，嘗試無接觸理賠，改善客戶體驗(yàn)，持續(xù)提升客戶滿意度。另一方面，將服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)融入特色服務(wù)，推出特色產(chǎn)品，這樣即使其他公司模仿了產(chǎn)品，也不能提供相應(yīng)的服務(wù)，通過高質(zhì)量的服務(wù)吸引客戶，而淡化客戶對(duì)價(jià)格的關(guān)注，這對(duì)沒有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中小財(cái)險(xiǎn)公司而言具有重要的意義[3]。

（特約編輯：陳國權(quán)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王佳來.我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)，2008.

[2]張薇.我國車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革研究[D].北京：對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2003.

[3]胡志濤.我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革與中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.