中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融萌生于新世紀(jì)之初，到2012年開始快速發(fā)展，至2014年已形成網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付、保險(xiǎn)、銀行、信托等多種形式的網(wǎng)上金融交易結(jié)構(gòu)。其中，P2P（網(wǎng)貸）是互聯(lián)網(wǎng)金融最為活躍的組成部分，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前途具有決定性意義。目前，政府正陸續(xù)推出眾多政策，大力扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提供足夠的空間，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷“試錯(cuò)”中發(fā)展。據(jù)此，有分析師預(yù)估，2015年P(guān)2P行業(yè)規(guī)模將達(dá)到8000億元，以后的兩三年還將保持20%～30%的增長(zhǎng)，行業(yè)潛力巨大。

存利網(wǎng)CEO王森對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著深入的研究。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了幾年發(fā)展，市場(chǎng)逐漸走向理性成熟，上千家P2P企業(yè)開始尋求多元化發(fā)展的道路，差異化競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)已逐漸形成。P2P多元化發(fā)展將促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地解決政府一直頭疼的中小企業(yè)融資難的問題。

王森為人樸實(shí)低調(diào)，待人溫和有禮，處處顯示出同齡人身上少見的干練和成熟。他很少接受媒體采訪，在他的人生詞典里面，行永遠(yuǎn)勝于言，腳踏實(shí)地才是做事成功的有力保證。他認(rèn)準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的方向，全身心投入其中，經(jīng)過近兩年的努力，存利網(wǎng)已在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，有了可喜的發(fā)展。

王森積極參加P2P網(wǎng)貸行業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)，用行動(dòng)來支持這個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展。在以“創(chuàng)新力量、護(hù)航遠(yuǎn)行”為主題的首屆P2P網(wǎng)貸投資者大會(huì)上，王森從專業(yè)人員的角度提出了自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的見解。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)廣泛的交互性和快速傳播性，但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和信息真實(shí)度的難以識(shí)別，而信用是金融業(yè)乃至任何行業(yè)發(fā)展的生命，因此，有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系。

2014年11月1日，在澳門沙城康萊德酒店舉辦的首屆“澳門互聯(lián)網(wǎng)金融娛樂峰會(huì)”上，王森介紹，內(nèi)地P2P金融行業(yè)從默默無聞到萬眾矚目，從“零數(shù)據(jù)”到“大數(shù)據(jù)”，目前仍保持著快速發(fā)展的狀態(tài)。隨著P2P行業(yè)受關(guān)注程度越來越高，投身該行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者也越來越多?；趯?duì)內(nèi)地P2P金融行業(yè)的趨勢(shì)分析，澳門P2P市場(chǎng)存在很大的投資機(jī)會(huì)。

在網(wǎng)貸之家聯(lián)合新華網(wǎng)主辦的“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管行業(yè)峰會(huì)”上，王森作了投資者教育主題發(fā)言。他說，P2P企業(yè)要肩負(fù)起教育投資者的責(zé)任，“投資者要有足夠的懷疑精神，去懷疑任何一家P2P企業(yè)的風(fēng)控成果，包括存利網(wǎng)在內(nèi)。畢竟中國(guó)的投資者教育缺失嚴(yán)重，信息極其不對(duì)稱。”他提出，P2P企業(yè)要想在亂世中獲得生存的權(quán)利，首先要守住底線，以保障投資者切身利益為本，才能穩(wěn)步長(zhǎng)足發(fā)展。

《投資與合作》：您對(duì)網(wǎng)貸投資持何種態(tài)度？

王森：網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，要有足夠的懷疑精神，去懷疑任何一家P2P企業(yè)的風(fēng)控成果；除此之外，投資者一定要理性地看待平臺(tái)標(biāo)榜的“本金保障”和“本息保障”，在企業(yè)還活著的時(shí)候，可能會(huì)做到本金擔(dān)保，但當(dāng)企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善、資金虧損而倒閉死掉時(shí)，一些金融性的東西就很難去把控。

《投資與合作》：如何避免平臺(tái)“跑路”、投資人“踩雷”等危機(jī)發(fā)生？

王森：互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)廣泛的交互性和快速傳播性，但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得信息的真實(shí)度難以識(shí)別。而信用是金融業(yè)乃至任何行業(yè)發(fā)展的生命，因此有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系。

《投資與合作》：中國(guó)的信用體系建設(shè)尚不成熟，很多平臺(tái)選擇引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)來為自身“增信”，對(duì)此您怎么看？

王森：以房產(chǎn)抵押為例，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，借款人把抵押物分別抵押給各出借人并不現(xiàn)實(shí)，只能抵押給融資性擔(dān)保公司，再由擔(dān)保公司出具擔(dān)保函，借款人進(jìn)行反擔(dān)保。因此，P2P平臺(tái)選擇與擔(dān)保公司進(jìn)行合作有著現(xiàn)實(shí)的需求。

《投資與合作》：成功建立起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系之后，是否投資者的投資就安全了？

王森：從投資者角度來看，任何網(wǎng)貸平臺(tái)都不能夠保證做到百分之百的安全。同其他性質(zhì)的企業(yè)一樣，P2P企業(yè)也有可能因觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)倒閉。一個(gè)具有良好信用基礎(chǔ)的平臺(tái)，它的任務(wù)是利用所有的手段，包括加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和財(cái)務(wù)管理能力等，去把控企業(yè)由諸多不良因素導(dǎo)致的后果。但真正可靠與否還要靠投資者自身去調(diào)研，對(duì)平臺(tái)信息進(jìn)行識(shí)別和把控，做出一個(gè)基本的判斷。

通常來說，即便是購(gòu)買一臺(tái)平板電腦這樣的消費(fèi)，消費(fèi)者也會(huì)精打細(xì)算，貨比三家，詳細(xì)閱讀各種產(chǎn)品的參數(shù)和參考其他消費(fèi)者的口碑報(bào)告。在進(jìn)行大額投資前，人們更該去主動(dòng)了解網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)信息，閱讀大量媒體報(bào)告，多作對(duì)比，最終挑選出適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好水平的平臺(tái)。

除此之外，投資者一定要理性地看待平臺(tái)標(biāo)榜的“本金保障”和“本息保障”。從目前的情況來看，國(guó)內(nèi)很多平臺(tái)由于注冊(cè)資本較少，資金實(shí)力本身比較孱弱，根本無法應(yīng)對(duì)需求巨大的擔(dān)?，F(xiàn)實(shí)。在企業(yè)還活著的時(shí)候，可能會(huì)做到本金擔(dān)保，但當(dāng)企業(yè)死掉了，“本金保障”就會(huì)變成一紙空文，投資者的錢將血本無歸。網(wǎng)金寶就是一個(gè)很好的例子，它曾經(jīng)打著“本金100%賠付”的旗號(hào)，結(jié)果卻跑路了，連投資者追償都是問題。

對(duì)于投資者而言，大平臺(tái)肯定有一定的可信度，但并不絕對(duì)。最重要的還是要靠投資者自己來判斷和識(shí)別，中國(guó)的投資者教育亟需加強(qiáng)，閉著眼睛投標(biāo)很不可取。

《投資與合作》：您能否介紹下投資者與平臺(tái)的合作細(xì)節(jié)，平臺(tái)應(yīng)該如何確保投資者的權(quán)益？

王森：以我們存利網(wǎng)為例，存利網(wǎng)借款項(xiàng)目的信息披露做到了360度透明化。存利網(wǎng)現(xiàn)在每個(gè)項(xiàng)目都把借款人身份信息、抵押的房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證、用款承諾書、擔(dān)保函、確認(rèn)函、保險(xiǎn)單、抵押物實(shí)地照片等文件都掃描上傳，讓投資人一目了然。而且這些協(xié)議資料我們?cè)诠径际怯袀浞輾w檔的，絕對(duì)百分之百真實(shí)，隨時(shí)歡迎投資人到公司查看。一個(gè)負(fù)責(zé)任的網(wǎng)貸平臺(tái)就要讓投資人看到實(shí)實(shí)在在的文件，讓每一個(gè)投資人做到“睜著眼睛投資”。

《投資與合作》：P2P平臺(tái)確實(shí)是大眾投資的首選，存利網(wǎng)也可謂是其中翹楚，您認(rèn)為平臺(tái)應(yīng)該如何更好地求生存？

王森：對(duì)于P2P平臺(tái)而言，要想在亂世之中獲得生存的權(quán)利，首先要守住底線，設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)時(shí)要按照國(guó)家的政策來，做到不設(shè)資金池，信息透明，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地對(duì)接。從這個(gè)角度看，出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則絕對(duì)有利于行業(yè)的發(fā)展。其次是產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，P2P行業(yè)以及單個(gè)企業(yè)的發(fā)展成熟關(guān)鍵在于創(chuàng)新。

《投資與合作》：結(jié)合存利網(wǎng)的現(xiàn)狀，您對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的未來有什么看法？

王森：作為多層次金融服務(wù)體系中的一環(huán)，P2P網(wǎng)貸能夠讓金融服務(wù)體系更完善，這個(gè)市場(chǎng)未來的空間很大。未來這個(gè)行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)只有一兩家壟斷的情況，而是會(huì)更加差異化。

當(dāng)然，網(wǎng)貸行業(yè)不僅會(huì)出現(xiàn)行業(yè)的差異化，行業(yè)內(nèi)還會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，會(huì)涉及多種期限、多種方式的標(biāo)的，給客戶更多的選擇，讓網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展內(nèi)涵和方向更加豐富。

從成熟市場(chǎng)看，現(xiàn)在消費(fèi)信貸品種的創(chuàng)新十分活躍，有用于購(gòu)買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；還有二次房屋抵押、學(xué)生貸款、個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款，等等。為了順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，我們存利網(wǎng)也針對(duì)這些貸款業(yè)務(wù)中不同借款人的償還能力及其變化，設(shè)立了多種多樣的還款方式，相當(dāng)靈活，充分滿足了社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

這段時(shí)間股市比較火，因此造成了資金的分流，去年下半年P(guān)2P平臺(tái)的項(xiàng)目募集速度比去年上半年要慢很多。同時(shí)，對(duì)于普通投資者來說，投資渠道越多，選擇就越多，這就導(dǎo)致P2P行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，而這更有利于健康的平臺(tái)存活下來并獲得發(fā)展。監(jiān)管是一方面，宏觀市場(chǎng)因素是一方面，平臺(tái)自身的發(fā)展也是一方面，這三方面的結(jié)合可能會(huì)在未來起主導(dǎo)作用。做得好的，會(huì)達(dá)到BAT的高度。

《投資與合作》：存利網(wǎng)今后主要將專注于什么行業(yè)？

王森：在我看來，專注垂直行業(yè)，認(rèn)真做好一個(gè)行業(yè)，是今后最好的發(fā)展之路。隨著P2P行業(yè)利益相關(guān)方的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，P2P市場(chǎng)將出現(xiàn)細(xì)分趨勢(shì)，垂直模式正日益受到關(guān)注。

中國(guó)長(zhǎng)期存在的“金融壓抑”問題給P2P行業(yè)提供了足夠的成長(zhǎng)空間，P2P的前途肯定是光明的。但隨著監(jiān)管落地以及大資本的介入，行業(yè)大洗牌還是不可避免，細(xì)分領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)市場(chǎng)分化，我認(rèn)同市場(chǎng)上普遍存在的觀點(diǎn)，3～5年內(nèi)P2P行業(yè)會(huì)進(jìn)入一定的蕭條期。為此，存利網(wǎng)會(huì)著重專注跨界的垂直化發(fā)展，專注于行業(yè)細(xì)分的領(lǐng)域，從醫(yī)療美容、酒店及政府等項(xiàng)目上著手。

P2P在我國(guó)發(fā)展不過短短幾年，發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，不但增加了投資渠道，還能解決中小企業(yè)融資難的問題。另一方面，因?yàn)楸O(jiān)管不到位，行業(yè)還不規(guī)范，出現(xiàn)了許多跑路、圈錢、提現(xiàn)困難的平臺(tái)，隨著行業(yè)越來越規(guī)范，平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)、推廣、挖掘項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面越來越專業(yè)，這些問題將一一得到解決，而且越來越多的平臺(tái)開始與資金雄厚的公司合作，將導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足的公司逐漸淘汰出局。產(chǎn)品的差異化也將決定一個(gè)企業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿?，只有在某一個(gè)垂直領(lǐng)域解決細(xì)分領(lǐng)域的痛點(diǎn)，該公司才會(huì)得到快速地發(fā)展。所以，專注垂直行業(yè)是今后發(fā)展的必然趨勢(shì)，只有認(rèn)真專注這個(gè)行業(yè)，才能做好它。

《投資與合作》：相信憑借存利網(wǎng)打造的專業(yè)風(fēng)控體系，平臺(tái)的凝聚力將更為強(qiáng)大，預(yù)祝存利網(wǎng)發(fā)展成為P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)先平臺(tái)。

王森：感謝各位對(duì)存利網(wǎng)的一貫支持與厚愛，我和存利網(wǎng)的全體員工表示深深的感謝。平臺(tái)從去年6月上線到現(xiàn)在，公司逐步發(fā)展，業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)大，我們的發(fā)展離不開用戶的支持與信任，是你們讓我們更有信心做好服務(wù)與平臺(tái)管理。最后，在此提醒大家，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，選擇一家負(fù)責(zé)任的投資平臺(tái)，選擇一種智慧的理財(cái)方式，您的生活會(huì)更加美好。