李曉琦　王厚俊

摘要 針對(duì)農(nóng)村金融在支持新型農(nóng)業(yè)主體過(guò)程中存在貸款、體制、保險(xiǎn)、創(chuàng)新上的不足，有針對(duì)性地提出了優(yōu)化融資手續(xù)、引進(jìn)民間資本、增加保險(xiǎn)類(lèi)別、創(chuàng)新推廣金融產(chǎn)品等應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類(lèi)號(hào) S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 0517-6611（2015）19-390-03

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展離不開(kāi)構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，2013年國(guó)家出臺(tái)的中央一號(hào)文件中明確指出種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、提高農(nóng)民收入的重要組織結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融的支持關(guān)系到各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的規(guī)模大小和未來(lái)前景，只有農(nóng)村金融體系完善，才能確保集約化、專(zhuān)業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系工作順利進(jìn)行。如何區(qū)別于其他類(lèi)型的金融體系，有針對(duì)性地創(chuàng)新研究出適應(yīng)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的金融產(chǎn)品，是一個(gè)目前以及未來(lái)都必須重視的重要課題。為此，筆者指出了農(nóng)村金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題并提出了應(yīng)對(duì)策略，旨在為相關(guān)部門(mén)開(kāi)展工作提供參考。

1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系概念及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的概念 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系包括4個(gè)主要主體，分別是專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民（專(zhuān)業(yè)）合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，該4個(gè)主體分別代表各個(gè)層面農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)個(gè)體的規(guī)模，農(nóng)戶(hù)可以從中找到各自的定位，并且形成各自獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)方式，而“體系”指的是整個(gè)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)的、有條理的、完善有序的一個(gè)大結(jié)合。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系可以概括為：由有文化素質(zhì)、懂科學(xué)技術(shù)并且有良好的管理理念的新型農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，在堅(jiān)持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念，順應(yīng)新形勢(shì)下的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，完善農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈體系，能夠協(xié)調(diào)各方利益并且創(chuàng)造出不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的農(nóng)業(yè)組織。

隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村人口的結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力老齡化、自然村落的消失、留守家庭的增多都為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系概念的提出，正是有別于傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村城市化和工業(yè)化進(jìn)程中穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)改革的重要組織。它不僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提出新的要求，并且有效地優(yōu)化了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程，提高了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率。而且在“公司+農(nóng)戶(hù)”合作模式中解決了小個(gè)體和大市場(chǎng)環(huán)境的矛盾，避免了單獨(dú)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個(gè)體承受來(lái)自自然、大企業(yè)的負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系正在用它所帶來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政策、產(chǎn)業(yè)影響力，協(xié)助農(nóng)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)代，并且逐步完善和延伸出新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，促使配套設(shè)施、配套農(nóng)業(yè)服務(wù)體系達(dá)到一個(gè)新高度，同時(shí)也為土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造出新的模式，真正做到以農(nóng)民為主。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀 在十一屆三中全會(huì)以后“農(nóng)村金融”這一概念被廣泛使用，近年來(lái)，農(nóng)村金融通過(guò)改革、優(yōu)化已經(jīng)取得了很大進(jìn)步。就目前而言，我國(guó)農(nóng)村金融形成的體系包括了商業(yè)型、政府支持以及政策指導(dǎo)、合作性質(zhì)在內(nèi)的不同形式金融組織，采取了已規(guī)范、成熟的金融機(jī)構(gòu)為主要的操作場(chǎng)所，圍繞農(nóng)村信用社為中心，發(fā)展我國(guó)獨(dú)特的農(nóng)村金融活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年5月中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額達(dá)2.69萬(wàn)億元，較2013年初增長(zhǎng)23.16%[1]。并且在2014年10月末全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1 171家，比年初新增100家，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)7 279億元，其中各項(xiàng)貸款達(dá)4 635億元，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的92.40%[2]。

國(guó)家也頒布了很多政策性指導(dǎo)文件來(lái)支持農(nóng)村金融的發(fā)展，如在2014年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》，同年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，2014年的中央一號(hào)文件中也提及了對(duì)農(nóng)村金融組織、農(nóng)村資金運(yùn)用等方面的利好信息，這些文件的頒布都為我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)操提供了強(qiáng)力保障，對(duì)于全方位構(gòu)建出層面寬廣、內(nèi)容完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系具有重要意義。

2 農(nóng)村金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的問(wèn)題

2.1 融資上的不便 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要想發(fā)展，必然需要農(nóng)村金融作為后盾，而農(nóng)村金融的來(lái)源和保證同時(shí)也會(huì)積極影響整個(gè)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金融資來(lái)源主要有抵押信貸，然而，融資方式依舊存在很多問(wèn)題。

2.1.1 土地價(jià)值難估算，抵押范圍狹窄。

近兩年相繼出現(xiàn)以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款的模式，既順應(yīng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展改革，同時(shí)也是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠以充足資金擴(kuò)大自己農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的重要保證。雖然土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押這一措施方便了很多農(nóng)民，但是在現(xiàn)實(shí)的操作中卻有諸多不便。在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證進(jìn)行確權(quán)后，還必須對(duì)所抵押的土地進(jìn)行價(jià)值估算，而該操作步驟在我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)從事的技術(shù)人員和部門(mén)來(lái)執(zhí)行，也沒(méi)有一個(gè)價(jià)值的劃分供參考。其次，在土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的實(shí)際操作中仍然存在交易市場(chǎng)不成熟的地方，一旦貸款的主體由于自身原因無(wú)法按時(shí)還上貸款，而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)要想變現(xiàn)并不容易，從而無(wú)形中給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力，也降低了農(nóng)戶(hù)自身的貸款成功率。同時(shí)在抵押物件上，一直以來(lái)家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶(hù)主要可抵質(zhì)押資產(chǎn)類(lèi)別為活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品[3]、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，但是這些物件并不是貴重物件，無(wú)法換現(xiàn)為大筆金額，也不便金融機(jī)構(gòu)的保管，所以并不能成功地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)貸款。

2.1.2 還款周期短，貸款利率高。

在貸款金額上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體往往是需要更多的資金來(lái)確保運(yùn)營(yíng)的，超越了一般農(nóng)戶(hù)小額信貸數(shù)額5萬(wàn)元，而金融機(jī)構(gòu)并不輕易批準(zhǔn)大批款項(xiàng)，從而遏制了專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)這些規(guī)模大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)張規(guī)模。另外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展過(guò)程中往往尚未成熟便到了還款期，雖然中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中有指出“對(duì)于從事林木、果業(yè)、茶葉及林下經(jīng)濟(jì)等生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)作物種植的，貸款期限最長(zhǎng)可為10年”[4]，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)操過(guò)程中仍給小規(guī)模農(nóng)戶(hù)以短期流動(dòng)資金還款周期為1年做出貸款批準(zhǔn)，較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期和較短的還款周期給他們帶來(lái)了巨大的生產(chǎn)壓力，甚至損害主要的農(nóng)產(chǎn)品核心價(jià)值，導(dǎo)致款項(xiàng)交還越來(lái)越慢。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本也普遍偏高，銀行由于各種風(fēng)險(xiǎn)考慮，實(shí)行的是基準(zhǔn)利率上浮政策，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%～50%[5]，從而給貸款的主體帶來(lái)貸款壓力，消怠他們的積極性。

2.2 農(nóng)村金融體制上的疏漏 農(nóng)村金融服務(wù)最大的劣勢(shì)就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋層面不夠廣，雖然目前的全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1 100多家，但是其中大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)是不可以進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的，有些基礎(chǔ)金融功能空白的地區(qū)也沒(méi)有ATM和POS機(jī)器，農(nóng)戶(hù)甚至必須坐車(chē)到較遠(yuǎn)的鄰鎮(zhèn)才可以辦理最基本的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)村金融組織之間缺乏交流，未形成良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這個(gè)現(xiàn)象不僅有“三會(huì)一行”之間各自之間信息不對(duì)稱(chēng)、沖突重復(fù)措施問(wèn)題，也有農(nóng)村不同的金融機(jī)構(gòu)在追求利益最大化的情況下，出臺(tái)一些誘惑政策惡意打壓對(duì)手換取增加本行存款金額的情況，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)相互之間缺乏通力協(xié)作，缺乏彼此之間共享信息的友好合作精神，而且配套的國(guó)家政策體系也不完善，從而導(dǎo)致有些金融政策在現(xiàn)實(shí)情況下無(wú)法可依。

2.3 金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村保險(xiǎn)不到位 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展初期，由于各方面軟件、硬件條件的不成熟，加上種植大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體都是以家庭或者家族為單位，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)制度去抵抗外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣上并不強(qiáng)調(diào)和促使他們改善這一點(diǎn)，反而以這一點(diǎn)為由拒絕他們的貸款。在商業(yè)性保險(xiǎn)方面，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的險(xiǎn)種也偏少，政府對(duì)投保險(xiǎn)種的補(bǔ)貼不全面，保險(xiǎn)費(fèi)用成本偏高，其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金額也不多，往往賠償金額都無(wú)法彌補(bǔ)他們付出的經(jīng)營(yíng)成本，因而對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體來(lái)說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)甚重。此外，政策性險(xiǎn)種也不全面，除了玉米、水稻和大豆這三大常規(guī)政策性保險(xiǎn)之外，有的省份飼養(yǎng)類(lèi)的養(yǎng)雞雞舍、漁業(yè)都尚無(wú)相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在小村落由于沒(méi)有相應(yīng)的投保服務(wù)點(diǎn)，有些農(nóng)戶(hù)必須從村到鎮(zhèn)上才可以辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)參保意愿普遍偏低，并且辦理保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)宣傳和講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)不到位，使農(nóng)戶(hù)不重視投保的重要性。

2.4 金融產(chǎn)品、服務(wù)尚需創(chuàng)新 一是當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品還比較集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足信貸的金融產(chǎn)品大多效仿國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，原創(chuàng)性偏少，涉農(nóng)融資產(chǎn)品急需創(chuàng)新，授信服務(wù)必須提升質(zhì)量。二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣普及率不高，加上大多數(shù)農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不熟悉，使得手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融工具使用偏少。三是在辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的手續(xù)上，繁瑣程序太多，過(guò)于固守原來(lái)步驟，服務(wù)收費(fèi)也不合理。四是金融政策上需要?jiǎng)?chuàng)新，很多金融政策只是重復(fù)之前的規(guī)章制度，或者簡(jiǎn)單地增加或者刪減字眼，沒(méi)有足夠的激勵(lì)制度促使金融機(jī)構(gòu)為自己的金融服務(wù)和金融政策進(jìn)行檢討、改善。

3 應(yīng)對(duì)策略

3.1 優(yōu)化融資手續(xù) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利益為前提，增加他們的貸款成功率，使他們有信心來(lái)貸款，并且做好積極還貸準(zhǔn)備，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可以緩解自身的審批壓力，減少批款風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.1 科學(xué)估算土地價(jià)值，擴(kuò)大抵押產(chǎn)品范圍。

以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押貸款的，各級(jí)地方政府必須在土地流轉(zhuǎn)方面重視落實(shí)確權(quán)承認(rèn)，利用土地確權(quán)頒證來(lái)避免土地歸屬權(quán)之間矛盾。另外，要建立相關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)和培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)土地價(jià)值估算劃分科學(xué)等級(jí)，供金融機(jī)構(gòu)參考。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律文件的指引下，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際情況，靈活地?cái)U(kuò)大貸款抵押物范圍，不管是不動(dòng)產(chǎn)還是動(dòng)產(chǎn)，在活體畜禽、農(nóng)產(chǎn)品這些價(jià)值不高的抵押品之外，還可以適當(dāng)考慮倉(cāng)儲(chǔ)、經(jīng)營(yíng)主體的賬款、股權(quán)、商標(biāo)和其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)意義重大的非物質(zhì)形式的抵押品，充分緩解抵押矛盾。

3.1.2 延長(zhǎng)貸款期限，加強(qiáng)信用等級(jí)評(píng)價(jià)。

各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將國(guó)家指導(dǎo)性政策和當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)實(shí)際情況相結(jié)合，對(duì)還款期限應(yīng)不分農(nóng)戶(hù)規(guī)模大小，按政策根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型適當(dāng)延長(zhǎng)還款周期，合理制定利率水平，并且靈活放寬貸款金額。而新興農(nóng)業(yè)主體本身必須完善自己的科學(xué)管理制度，配備完善的財(cái)務(wù)登記流程，有序、有度地平衡收支，增加貸款成功率。此外，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，在法律強(qiáng)制力和社會(huì)輿論監(jiān)督下約束貸款方，加大對(duì)各種逃貸行為的懲罰力度，保障金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)主體雙方的權(quán)益。對(duì)有發(fā)展前景或由政府作為擔(dān)保方的家庭農(nóng)場(chǎng)，可以給予貸款利率少上浮或者不上浮的優(yōu)惠政策。例如，江蘇省就相關(guān)部門(mén)合作簽訂的《“金農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作協(xié)議》中的“金農(nóng)貸”產(chǎn)品，便是按“農(nóng)行+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶(hù)”模式，以政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為擔(dān)保，給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，是一個(gè)值得推廣的模式。

3.2 引進(jìn)民間資本，發(fā)揮良性競(jìng)爭(zhēng) 各省財(cái)政廳可以和同省份人民銀行合作，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白的地區(qū)作為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，即使無(wú)法設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，也可放置ATM和POS機(jī)器，并且制定相關(guān)文件保證他們?cè)谖磥?lái)一段時(shí)間內(nèi)不能撤離服務(wù)點(diǎn)。2014年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出可以引進(jìn)民間資本發(fā)展農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盲點(diǎn)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)利好消息，在符合資格的民間資本中，透明、公正、公開(kāi)地讓其參與農(nóng)村信用社的改革重組，尤其可以?xún)?yōu)先引進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中的大型“家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)”這些財(cái)政穩(wěn)健的主體。另一方面，必須制定相關(guān)農(nóng)村金融法律、政策，創(chuàng)造出一個(gè)上下層次分明、分工明確、有法可依的農(nóng)村金融環(huán)境，政府也要促使不同金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)作合力，共同探討改善金融產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品的不足，使彼此之間互惠互利。繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革，加強(qiáng)管理規(guī)范措施的實(shí)施，保證農(nóng)村金融為新型農(nóng)業(yè)主體服務(wù)。

3.3 增加保險(xiǎn)類(lèi)別，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)投保意愿 各地方政府應(yīng)充分考慮農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)大縣提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，和他們共同承擔(dān)投保成本，政府也應(yīng)存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，和金融機(jī)構(gòu)合作對(duì)突發(fā)事件、自然災(zāi)害等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提高對(duì)農(nóng)民需求險(xiǎn)種的補(bǔ)貼。其次，政府根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色建設(shè)專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以便于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行投保。金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展各種不同類(lèi)型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括對(duì)農(nóng)戶(hù)本身的人身安全保險(xiǎn)以及各種不同的農(nóng)業(yè)類(lèi)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地創(chuàng)造出符合主體的保險(xiǎn)范圍和內(nèi)容，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到覆蓋面廣的效果。同時(shí)，充分結(jié)合保險(xiǎn)機(jī)制的政策性和商業(yè)性，使農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)和互助合作保險(xiǎn)共同服務(wù)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造各種途徑宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高新型農(nóng)業(yè)主體投保的意愿，以保障他們風(fēng)險(xiǎn)后賠償工作的順利進(jìn)行。

3.4 創(chuàng)新推廣金融產(chǎn)品，改善服務(wù)手續(xù) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家出臺(tái)的改革內(nèi)容為服務(wù)對(duì)象創(chuàng)新金融產(chǎn)品。例如，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用“96669貸款直通車(chē)”、“金農(nóng)便民寶”和“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”，廣東的“政銀?！?，河南的“金財(cái)通”等創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體簡(jiǎn)化融資流程，應(yīng)大力推廣。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，把其他類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品推廣給農(nóng)戶(hù)投資。例如，把債券、黃金、基金等理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)給農(nóng)戶(hù)，并且降低入門(mén)費(fèi)用，這些金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)穩(wěn)健，適合長(zhǎng)期投資，利于農(nóng)民增加收入。

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用上，應(yīng)加強(qiáng)推廣渠道，增加宣傳力度，促使新型農(nóng)業(yè)主體認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便利性，也可對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行必要的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行使用培訓(xùn)，增加他們的熟悉度。在服務(wù)方式上，應(yīng)以方便農(nóng)戶(hù)為主，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，創(chuàng)新性地結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)制定特定合同，收取合理的手續(xù)費(fèi)。在金融政策創(chuàng)新上，政府不僅要大力支持，還必須創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制鼓舞金融機(jī)構(gòu)延伸現(xiàn)實(shí)情況，改善自身不足，使政策實(shí)施更利農(nóng)護(hù)農(nóng)。

4 結(jié)論

農(nóng)村金融一直是國(guó)家金融體系中重要的組成部分，不管是每年的中央一號(hào)文件還是黨的十八大，都強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融的重要性。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系下的農(nóng)村金融必須更鮮明、更先進(jìn)、更貼近農(nóng)戶(hù)切身利益的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有嚴(yán)格按照國(guó)家政策，彼此之間通力協(xié)作，才能更好地使農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。

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